Baugeld: Welche Banken weniger als ein Prozent verlangen

Baugeld: Welche Banken weniger als ein Prozent verlangen

, aktualisiert 19. Februar 2016, 14:42 Uhr
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Die Zinsen sind in den vergangenen Jahren stark gefallen.

von Jens HagenQuelle:Handelsblatt Online

Seit Januar kracht es an den Finanzmärkten. Aktionäre mussten hohe Verluste hinnehmen. Gewinner sind jetzt Immobilienbesitzer, denn die Darlehen werden günstiger. Wo es jetzt Kredite zu Traumzinsen gibt.

Was für ein Jahr. Seit dem ersten Handelstag im Januar verlor der Dax knapp 12 Prozent. Brent-Öl wurde knapp 11 Prozent günstiger. Gold verteuerte sich um fast 17 Prozent. Der Blick auf die Kurstafel zeigt: Es geht derzeit ruppig zu an den Finanzmärkten. Die Erinnerungen an Zeiten der Finanzkrise werden wach.

„Investoren flüchten wieder verstärkt in die als sicher geltende Anlageform Bundespapiere, deren Renditen auf dem Wege zur Normalisierung wieder stark nach unten gezogen wurden“, erklärt Klaus Fleischer von der Hochschule München. Zeitweise gab es für alle Bundeswertpapiere bis zu einer Laufzeit von 8 Jahren negative Zinsen. Die Rendite der zehnjährigen Bundesanleihe kam dem Rekordtief von 0,049 Prozent vom vergangenen Jahr bedrohlich nahe.

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Wenn es an den Märkten kracht, haben Immobilienbesitzer gute Karten. Denn im Zuge des Zinsverfalls der Bundesanleihen sinken auch die Sätze für Pfandbriefe, mit denen die Banken ihre Immobilienkredite refinanzieren. Dieser Zinsschwund kommt auch bei den Kunden an. Hypotheken mit zehnjähriger Zinsbindung vergünstigten sich um knapp 20 Basispunkte.

Wie können Häuslebauer davon profitieren? In extremen Zeiten kann es interessant sein, auf extreme Zinsbindungen zu setzen. „Die niedrige Inflationsrate, die Konjunkturzahlen, die Turbulenzen an den Märkten, der zuletzt erstarkte Euro – eigentlich spricht derzeit kaum etwas für ein nahe Zinserhöhung der Zentralbanken“, erklärt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung.

Wer längerfristig mit niedrigen Zinsen rechnet, kann mit Darlehen mit kurzen Zinsbindungen sparen. Kredite mit niedriger Beleihung gibt es bei Zinsbindungen von fünf Jahren schon ab einem Zins von knapp 0,7 Prozent (siehe Tabellen am Ende des Artikels).

„Vor allem regionale Sparkassen und Genossenschaftsbanken liegen im Vergleich vorne“, sagt Herbst. Selbst bei einer hohen Beleihung von 90 Prozent können Häuslebauer dort Kredite zu einem Zins von weniger als einem Prozent ergattern. Mit dem Baugeld-Vergleich auf Handelsblatt Online lassen sich die günstigsten Konditionen individuell ermitteln.


Baugeld-Vergleich: Top-Konditionen für 5 Jahre Zinsbindung

Die Berechnung eines Grenzzinses zeigt, ob sich die Variante mit kurzer Zinsbindung lohnt. Wer etwa ein Darlehen über 270.000 bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro bei der Sparkasse Regensburg zu 0,93 Prozent finanziert, macht im Vergleich zu einer Offerte mit zehn Jahren Zinsbindung ein gutes Geschäft, wenn der Zins beim Anschlusskredit nach fünf Jahren 0,8 Prozentpunkte über aktuellem Marktniveau läge. Im Vergleich zu einer Zinsbindung von 20 Jahren könnten die Sätze sogar um 1,8 Prozent steigen.

Nicht jeder Immobilienbesitzer hat aber Interesse an einer privaten Zinsspekulation. Wer auf besonders lange Zinsbindungen setzt, kann sich derzeit relativ günstig Sicherheit einkaufen. Kredite mit einer Zinsbindung von 20 Jahren gibt es schon für gut zwei Prozent (siehe Tabelle). Noch sicherer sind Volltilgerdarlehen, etwa mit einer Zinsbindung von 30 Jahren, nach der das gesamte Darlehen zurückgezahlt wird.

Bei Vermittlern gibt es selbst bei einer Beleihung von 90 Prozent Offerten für einen Zins von weniger als 2,5 Prozent (siehe Tabelle). Historisch gesehen sind solche Konditionen immer noch günstig. Noch 2008, im Jahr der Pleite der US-Investmentbank Lehman Brothers, lag der Zins für Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung noch bei gut 5,5 Prozent.

Konditionen für ein Darlehen über 180.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

Regionale Banken

Sollzins

Effektivzins

SPK Regensburg *0,72%0,72%
Frankfurter Sparkasse **0,79%0,79%
Voba Dreieich0,80%0,80%
PSD Bank Koblenz0,80%0,80%
PSD Bank Hessen-Thüringen0,85%0,85%
Kölner Bank *0,86%0,86%
Berliner Volksbank *0,87%0,87%
PSD Bank Braunschweig0,89%0,89%
Sparda-Bank Hamburg0,89%0,89%
PSD Bank Rhein-Ruhr0,89%0,89%

Bundesweite Anbieter

Sollzins

Effektivzins

Degussa0,80%0,80%
Santander Bank0,80%0,80%
DSL-Bank ****0,92%0,92%
Münchner Hypothekenbank0,94%0,94%
HypoVereinsbank0,98%0,98%

Konditionen für ein Darlehen über 270.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

Regionale Banken

Sollzins

Effektivzins

SPK Regensburg *0,93%0,93%
Frankfurter Sparkasse **0,95%0,95%
MBS Potsdam ***1,02%1,02%
Berliner Volksbank *1,13%1,14%
PSD Bank RheinNeckarSaar1,17%1,18%
PSD Bank Berlin-Brandenburg1,19%1,20%
SPK Dresden *1,19%1,20%
PSD Bank Nord1,19%1,20%
Sparda-Bank München1,22%1,23%
PSD Bank Hannover1,25%1,26%

Bundesweite Anbieter

Sollzins

Effektivzins

Degussa1,00%1,01%
Santander Bank1,10%1,11%
DSL-Bank ****1,17%1,18%
BBBank eG1,34%1,35%
ING-DiBa1,35%1,36%
Vermittler-Angebote von: * Interhyp; ** Interhyp, Dr.Klein, 1822direkt, Haus & Wohnen, die hypotheker; *** Interhyp, Dr. Klein: **** Mehrzahl der Vermittler. Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand:16.02.2016


Baugeld-Vergleich: 10 Jahre Zinsbindung

Konditionen für ein Darlehen über 180.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

Regionale BankenSollzinsEffektivzins
Sparda-Bank Nürnberg *1,00%1,01%
Berliner Volksbank *1,08%1,09%
Kölner Bank *1,16%1,17%
SPK Regensburg *1,16%1,17%
MBS Potsdam ***1,17%1,18%
PSD Bank Köln1,19%1,20%
Sparda-Bank Berlin1,19%1,20%
PSD Bank Nord1,19%1,20%
Spark. Fürstenfeldbruck1,20%1,21%
PSD Bank Hannover1,20%1,21%

Bundesweite Anbieter

Sollzins

Effektivzins

Degussa1,05%1,06%
Postbank / DSL Bank1,14%1,15%
Santander Bank1,15%1,16%
AXA Eigennutzeraktion ****1,19%1,20%
BBBank eG1,21%1,22%

Konditionen für ein Darlehen über 270.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

Regionale Banken

Sollzins

Effektivzins

Sparda-Bank Nürnberg *1,28%1,29%
MBS Potsdam ***1,29%1,30%
Berliner Volksbank *1,35%1,36%
SPK Regensburg *1,36%1,37%
PSD Bank RheinNeckarSaar1,36%1,37%
Frankfurter Sparkasse **1,43%1,44%
PSD Bank Berlin-Brandenburg1,49%1,50%
PSD Bank Nord1,49%1,50%
Sparda-Bank Berlin1,49%1,50%
PSD Bank Hannover1,55%1,56%

Bundesweite Anbieter

Sollzins

Effektivzins

Degussa1,25%1,26%
DSL-Bank ****1,39%1,40%
Santander Bank1,45%1,46%
BBBank eG1,46%1,47%
ING-DiBa1,60%1,61%
Vermittler-Angebote von: * Interhyp; ** Interhyp, Dr.Klein, 1822direkt, Haus & Wohnen, die hypotheker; *** Interhyp, Dr. Klein: **** fast alle Vermittler. Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand:16.02.2016. 


Baugeld-Vergleich: 20 Jahre Zinsbindung

Konditionen für ein Darlehen über 180.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

DSL-Bank ****1,78%1,80%
Hannoversche1,83%1,85%
ERGO ****1,84%1,86%
AXA Eigennutzeraktion ****1,85%1,87%
Allianz1,90%1,92%
Münchner Hypothekenbank2,05%2,07%
Swiss Life2,18%2,20%
Signal Iduna2,22%2,24%
DEVK2,24%2,26%
Generali2,34%2,37%

Konditionen für ein Darlehen über 270.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. Die Tilgung beträgt 3 Prozent. 

DSL-Bank ****2,03%2,05%
Sparda-Bank München2,24%2,26%
Allianz2,40%2,43%
Signal Iduna2,48%2,51%
Generali Vers.2,69%2,72%
DKB Kreditbank2,70%2,73%
Münchner Hypothekenbank2,83%2,87%
Commerzbank2,84%2,88%
HypoVereinsbank2,88%2,92%
BW-Bank (regional)3,01%3,05%
****Bietet die Mehrzahl aller Vermittler an.  Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand:16.02.2016. 


Baugeld-Vergleich: 30 Jahre Zinsbindung

Konditionen für ein Volltilger-Darlehen über 180.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. 

ERGO ****2,09%2,11%
Münchner Hypothekenbank2,13%2,15%
Hannoversche2,14%2,16%
Gladbacher Bank2,16%2,18%
DSL-Bank ****2,21%2,23%
Allianz2,29%2,32%
Debeka Bausparkasse2,35%2,38%
Swiss Life2,38%2,41%
DEVK2,50%2,53%
Barmenia2,80%2,83%

Konditionen für ein Volltilger-Darlehen über 270.000 Euro bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro. 

DSL-Bank ****2,46%2,49%
Allianz2,79%2,84%
Münchner Hypothekenbank2,91%2,95%
****Bietet die Mehrzahl aller Vermittler an.  Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand:16.02.2016. 


Quelle:  Handelsblatt Online
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