Neue Studie: Leserfragen zur Riester-Rente

Fragen und Antworten zur Riester-Rente
Eine neue Studie zur Riester-Rente hat viele Menschen aufgeschreckt. Eine Studie des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung mit detaillierten Musterrechnungen belegt, dass die meisten Riester-Sparer trotz staatlicher Förderung nur auf magere Renditen kommen.

Die wichtigsten Fragen unserer Leser, die die Redaktion seitdem erreicht haben, greifen wir hier auf.

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Riester in der Erziehungszeit

Für wen lohnt sich Riester auf jeden Fall?

Eine Riester-Rente lohnt sich in jedem Fall für Frauen in der Erziehungszeit und für Geringverdiener mit mehreren Kinder. Hier ist die Förderquote sehr hoch, der Eigenanteil liegt meist nur zwischen fünf und zehn Euro pro Monat. Das ist wie ein Geldschein, der auf der Straße liegt.

Stefanie Kühn, Honorarberaterin (Grafing)

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Alles hängt von der Laufzeit ab

Ich bin 45 Jahre alt, bislang ohne Riester-Vertrag. Welcher Produkttyp eignet sich für mich?

Das hängt ganz von Risikoneigung und Renditeerwartung ab. Bei einer Laufzeit von mehr als 20 Jahren sollten Fondssparpläne in Betracht gezogen werden, da die Inflation zu berücksichtigen ist und über die Laufzeit hier größere Renditechancen bestehen. Bei kürzeren Laufzeiten, vor allem für Sparer ab Ende 40, sind Riester-Banksparpläne eine gute Wahl.

Thomas Lau, Honorarberater (Aachen)

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Aktien, Fonds oder Gold

Wenn sich Riester nicht lohnt, wie soll ich dann für das Alter vorsorgen?

Altersvorsorge sollte vielschichtig sein. Mit dem Aufbau von Festzinsanlagen, Aktienfonds oder Aktien, Immobilien und Gold können Anleger je nach ihrer Risikoeinstellung konsequent Vermögen aufbauen. Das macht mehr Arbeit als die einmalige Unterschrift unter einen Versicherungsvertrag – die Renditeerwartung ist dafür höher und die Zufriedenheit in der Regel auch.

Stefanie Kühn, Honorarberaterin (Grafing)

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Riester-Immobilienkredite

Warum sind Riester-Immobilienkredite häufig eine gute Wahl?

Gegenüber der normalen Baufinanzierung müssen Immobilieneigentümer bei Wohn-Riester durch Zulagen und meist durch zusätzliche Steuerersparnisse oft deutlich weniger eigenes Geld für die Finanzierung aufwenden (siehe Beispielrechnung). Teilweise können sich die Eigentümer erst dadurch die Baufinanzierung leisten. Nutzt der Riester-Sparer Zulagen und Steuervorteile für Sondertilgungen, kann er die Finanzierungslaufzeit deutlich verkürzen und möglichst vor der Rente abschließen.

Professor Heinrich Bockholt, Vorsitzender des Bundesverbandes Finanz-Planer

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Erst eine Baufinanzierung schafft Durchblick

Wie stelle ich fest, ob sich der geförderte Kredit für mich lohnt?

Der Bauherr sollte sich vom Baufinanzberater eine normale Baufinanzierung gegen einen Wohn-Riester-Immobilienkredit mit allen persönlichen und steuerlichen Komponenten über die Gesamtlaufzeit durchrechnen lassen. Entscheidend ist, wer nach Steuern unter Beachtung der weiteren Riester-Kriterien am günstigsten ist.

Professor Heinrich Bockholt, Vorsitzender des Bundesverbandes Finanz-Planer

Walter Riester: undurchschaubare Anlagen

Einige Kritiker sagen, die Riester-Rente diene nur der Finanzindustrie. Die Initiatoren in Politik und Wissenschaft hätten Geld von Versicherern und Fondsgesellschaften bekommen. Stimmt das?

Richtig ist, dass Finanzdienstleister am Vertrieb der Riester-Rente kräftig verdienen. Eine kapitalgedeckte Altersvorsorge hätte man auch mit einem Bruchteil der heutigen Kosten organisieren können. Das haben uns andere Staaten vorgemacht. Der Verkauf staatlich geförderter Alters‧vorsorge ist aber auch ein Türöffner für den Vertrieb anderer provisionsträchtiger Produkte. Dass manche Politiker im Auftrag von Finanzdienstleistern Vorträge halten oder diese beraten, ist bekannt. Einige Wissenschaftler haben ihre Forschung auch mit Mitteln der Finanzindustrie finanziert. Im Frühjahr hat die Antikorruptionsorganisation Transparency International die Geschäftsverbindungen des ehemaligen Arbeitsministers Walter Riester und des ehemaligen Wirtschaftsweisen Bert Rürup zum umstrittenen Finanz-‧Unternehmer Carsten Maschmeyer heftig kritisiert. Auch die Nebentätigkeiten von Prof. Bernd Raffelhüschen, der die Politik bei der Reform der sozialen Sicherungssysteme beraten hat,haben in der Versicherungswirtschaft haben wiederholt zu Kritik geführt.

Niels Nauhauser, Verbraucherzentrale Baden-Württemberg

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Risikokosten

Wie hoch sind die Kosten einer Riester-Rentenversicherung insgesamt?

Die Abschluss- und Vertriebskosten liegen meist bei vier Prozent und mehr der Beiträge bis Rentenbeginn. Sie werden in den ersten fünf Jahren von den Beiträgen einbehalten. Die Verteilung über fünf Jahre ist zwar etwas besser als bei ungeförderten Policen, dort werden diese Kosten direkt zu Beginn verrechnet, aber schlechter als das, was eigentlich richtig wäre, nämlich einer Verteilung auf die gesamte Laufzeit. Darüber hinaus gibt es noch Verwaltung- und Risikokosten. Wie hoch diese sind, ist vom Anbieter abhängig und völlig intransparent. Eine gesetzliche Kostengrenze gibt es leider nicht.

Edda Castelló, Verbraucherzentrale Hamburg

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Kosten berechnen

Was dürfen Riester-Rentenversicherer bei einer Kündigung berechnen?

Bei Kündigung für einen Wechsel auf einen anderen Anbieter fallen meist 50 bis 150 Euro an, bei manchen Anbietern deutlich mehr. An sich halten wir die Berechnung von Kosten bei einer Kündigung, die schließlich ein gesetzliches Recht ist, für rechtswidrig. Mindestens aber sollten die Kosten gedeckelt werden, um den Wechsel nicht unmöglich zu machen.

Wenn ich komplett kündige, werden Stornoentgelte verlangt. Unserer Meinung nach dürfen die Versicherer diese oft eigentlich nicht verlangen, da sie nicht wirksam vereinbart worden sind. Die Klauseln dazu sind nicht transparent und angemessen. Vor dem Bundesgerichtshof sind derzeit Klagen gegen den Stornoabzug bei ungeförderten Policen anhängig. Wenn die so ausgehen, wie wir es wünschen, werden auch die Riester-Stornoklauseln auf den gerichtlichen Prüfstand kommen.

Edda Castelló, Verbraucherzentrale Hamburg

Unterschiedliche Pakete

Der Verband der Versicherer (GDV) sagt, dass die Gebühren einer Riester-Rentenversicherung über die ganze Vertragslaufzeit gesehen nicht höher als bei anderen Riester-Produkten seien. Ist das richtig?

Hier wirft der GDV mal wieder Nebelkerzen, denn das ist vollkommener Unsinn. Erstens gibt es teuere und günstige Anbieter und zweitens gibt es eine ganze Reihe sehr unterschiedlicher Riester Produkte, mit ganz unterschiedlichen Chancen, Risiken und Kosten. So gibt es etwa fondsgebundene Rentenversicherungen, die derart kostenintensiv sind, dass man sich schon fragen muss, warum so etwas überhaupt mit Steuermitteln gefördert wird. Das größte Problem bei einem Kostenvergleich ist aber, dass einige Kostenbestandteile von der Entwicklung an den Kapitalmärkten oder von anderen dynamischen Größen abhängen und somit bei Vertragsabschluss ungewiss sind.

Niels Nauhauser, Verbraucherzentrale Baden-Württemberg

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Sparplan

Ich spare mit einem Riester-Sparplan (Bank oder Fonds). Kann ich das Geld für den Immobilienkauf nutzen?

Wer mit einem Sparplan riestert, kann für die Finanzierung des Immobilienkaufs das angesparte Guthaben nutzen und zum Wohn-Riester-Modell wechseln. Diese Übertragung kostet eine geringe Gebühr. Dafür kann ich dann Zulagen und Steuervorteile in die Tilgung der Immobilie stecken. Immobilieneigentümer sollten sich aber über Vor- und Nachteile von Wohn-Riester informieren. So wird die Förderung durch Umzug, Vermietung oder Verkauf oft gefährdet. Teilweise lässt sich ein Verlust der Förderung vermeiden.

Thomas Teske, Honorarberater (Düsseldorf)

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Keine Chance bei Hartz IV

Bedient sich der Staat bei Arbeitslosigkeit an meinem Riester-Guthaben?

Die Riester-Rente unterliegt dem Pfändungsschutz und wird auch auf das sogenannte Hartz IV nicht angerechnet. Allerdings sind Überzahlungen oder nicht geförderte Beiträge nicht geschützt.

Thomas Teske, Honorarberater (Düsseldorf)

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Fondssparplan

Ich habe einen Riester-Fondssparplan, aktuell mit Verlusten. Soll ich ihn kündigen?

Wenn dem Sparer noch einige Jahre bis zur Rente bleiben, macht eine Kündigung kaum Sinn. Gerade bei Fondssparplänen profitiert der Anleger in schlechteren Phasen von den niedrigen Kaufkursen, so dass der durchschnittliche Kaufpreis der Fondsanteile sinkt. Langfristig können sich die derzeit niedrigen Kurse also als nützlich erweisen.

Thomas Lau, Honorarberater Aachen

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