FRANKFURT. Die Konsumentenkreditanbieter Postbank und Teambank sind nach eigenen Angaben noch nicht von der Rezession betroffen. Sie rechnen aber mit einer sinkenden Nachfrage 2009 und mittelfristig mit einer Konsolidierung im Markt für Konsumentenkredite. Vor allem "Billiganbieter", die mit niedrigen Zinsen lockten, würden "sukzessive vom Markt verschwinden". Mit erhöhten Kreditausfällen sei erst in etwa zwei Jahren zu rechnen, sagten die Vorstände Michael Meyer und Theophil Graband im Gespräch mit dem Handelsblatt.
Die Postbank sei 2008 noch relativ stürmisch gewachsen, sagt Kreditvorstand Michael Meyer. Das Kreditvolumen habe in den ersten drei Quartalen im Vergleich zum Vorjahr um fast 60 Prozent zugelegt. Auch Teambank-Chef Theophil Graband bezeichnete das Geschäft als "stabil", wollte aber keine Zahlen nennen. Die Teambank ist der Konsumentenkredit-Anbieter der Genossenschaftsbanken und als Verbundunternehmen an die DZ-Bank angegliedert. "Bei uns ist die Rezession noch nicht angekommen", sagte Graband. Bei beiden Instituten ist die Zahl der Kreditausfälle nach eigenen Angaben nicht angestiegen und die Nachfrage nach Konsumentenkrediten nicht zurückgegangen.
Auch die Verbraucherschützer beschäftigen derzeit eher Tausende Anrufer, die Zertifikate der pleitegegangenen US-Investmentbank Lehman Brothers gezeichnet haben. Und nicht Schuldner, die ihre Raten für Auto, Kühlschrank oder Waschmaschine nicht mehr zurückzahlen können, sagt Jutta Gelbrich, Geschäftsführerin der Verbraucherzentrale Hessen.
Grundsätzlich würden Kredite, die in guten Zeiten vergeben worden seien, erst nach einer Laufzeit von ungefähr zwei Jahren problematisch, sagt Graband. Nach dem Schuldenreport von Creditreform liegt die Ausfallquote bei Konsumentenkrediten bei zwei bis drei Prozent. "Einen starken Anstieg, beispielsweise eine Verdoppelung der Ausfälle wird es auf gar keinen Fall geben", sagt Meyer.
Allerdings rechnen beide Bankvorstände mit einem Rückgang des Neugeschäfts im kommenden Jahr. "In den vergangenen drei bis vier Jahren ist unser Neugeschäft jedes Jahr deutlich zweistellig gewachsen, das wird es so schnell nicht wieder geben", sagt Meyer. Für das Geschäftsjahr 2009 rechne er mit einem nur geringfügig besseren Ergebnis als 2008. Teambank-Chef Graband wollte keine Prognose abgeben.
Seit Jahren stagniert das Geschäft mit den Ratenkrediten bundesweit. Im Durchschnitt wächst der Markt lediglich 0,7 Prozent pro Jahr. Damit müssen Anbieter, die neu auf den Markt drängen, wie es in der Vergangenheit vor allem ausländische Kreditinstitute getan haben, eingesessenen Konkurrenten Kunden und Marktanteile abjagen, wenn sie wachsen wollen.
Das funktionierte vor allem über günstige Konditionen. In der Finanzkrise ist dies aber aufgrund gestiegener Refinanzierungskosten kaum noch möglich. Denn das Geld, das die Banken mit Kampfkonditionen ihren Kunden billig leihen, müssten sie jetzt teurer am Markt aufnehmen und würden damit Verluste produzieren. Graband und Meyer rechnen deshalb mit einer Konsolidierung im Markt, die vor allem "diejenigen herausdrängen würde, die ihr Risikomanagement nicht beherrschten oder sich teuer refinanzieren müssten". Wer das sei, würde sich in 18 bis 24 Monaten zeigen. Einige Anbieter haben sich aber bereits aus dem Markt zurückgezogen. Die Royal Bank of Scotland verkaufte ihr Konsumentenkreditgeschäft an Santander, genauso wie GE Money.
Für Verbraucher heißt dies, dass sie mit höheren Zinsen und mit einer strengeren Bonitätsprüfung rechnen müssen. "Wir werden unsere bonitätsrelevanten Kriterien sicherlich nicht senken", sagt Meyer.
Verbraucherschützerin Gelbrich befürchtet allerdings, dass damit auch der Druck auf Kunden wächst, eine teure Restschuldversicherung abzuschließen. Diese ist nach Meinung der Verbraucherschützer häufig unnötig und meist zu teuer. Wird die hohe Versicherungssumme mitfinanziert, erhöht sich die Kreditsumme erheblich und bei gleichbleibender Monatsrate auch die Laufzeit. Bei einer Kreditsumme von beispielsweise 30 000 Euro könnten sich Zinsen und Restschuldversicherung durchaus auf bis zu 39 642 Euro summieren. Der Kunde müsse also 69 642 Euro zurückzahlen, sagt Gelbrich. Zinsen und Versicherung wären teurer als der Kredit. Ohne Restschuldversicherung zahle der Kunde an Zinsen und Bearbeitungsgebühr lediglich 7 810 Euro.
Eigentlich müssen die Banken die Kosten für die Restschuldversicherung in den Effektivzins, also in das, was der Kunde tatsächlich bezahlt, einrechnen, um Preisvergleiche zu ermöglichen. Doch häufig umgingen dies die Banken, indem sie behaupteten, der Abschluss einer Restschuldversicherung sei keine Kreditbedingung. "Extrem häufig" aber werde sie den Kunden "aufgeschwatzt", ohne sie über Kosten und Konditionen vernünftig aufzuklären, moniert Gelbrich.
Bei Postbank und bei Teambank hat laut Vorständen jeder zweite bis jeder dritte Kunde eine Restschuldversicherung abgeschlossen.
