Banken im Vergleich: Wo Sie die günstigsten Girokonten finden

Banken im Vergleich: Wo Sie die günstigsten Girokonten finden

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von Saskia Littmann

Die Kosten für Girokonten unterscheiden sich von Bank zu Bank. Ein exklusiver Vergleich zeigt, wo es günstige Konten gibt - und worauf Sie beim Wechsel achten sollten.

Die Commerzbank wirbt mit einer "Zufriedenheitsgarantie", beim 123 Girokonto der Santander Bank gibt es einen Aktiv- und Treuebonus. Der Kampf der Geldinstitute um die Spargroschen der Kunden ist in vollem Gang.

Während früher hohe Gebühren für normale Girokonten anfielen, bekommen Sparer mittlerweile oft noch Geld von ihrer Bank, wenn sie ein neues Konto eröffnen. Trotzdem sind die Kontoführungsgebühren bei einzelnen Banken und Sparkassen sehr unterschiedlich.

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Die FMH Finanzberatung aus Frankfurt hat für WirtschaftsWoche Online daher den Markt analysiert und die günstigsten Angebote herausgefiltert - sowohl für klassische Filialbanken als auch für reine Onlineanbieter.

Die günstigsten Filialkonten für Neukunden

  • Musterkunde

    Kontoführung: Filiale/Online

    Monatlicher Geldeingang: 3500 Euro

    Maestrocard: 1

    Kreditkarte: 1

    Kreditkartenumsatz p.a.: 3000 Euro

    Durchschnittsguthaben: 300 Euro pro Monat

    Beleglose Buchungen: 10 pro Monat

    Beleghafte Buchungen: 2 pro Jahr

    Abhebungen im Verbund: 4 pro Monat

    Abhebungen Fremdautomaten: 3 pro Jahr

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014

  • Geschäftskunden bundesweit

    Basiskosten1. Jahr2. Jahr3. JahrSummeBemerkungen
    Geschäftsbanken bundesweitpro JahrKosten pro Jahr einschl. Bonus/Gutschrift Bonuszahlungen
    Santander Bank7,44-28,56-28,56-28,56-85,6836 p.a.
    norisbank5,885,885,885,8817,64 
    BBBank15,7215,7215,7215,7247,16 
    HypoVereinsbank20,8820,8820,8820,8862,64 
    Postbank30,848,8430,8430,8470,52KK 1.Jahr frei
    Commerzbank40,80-9,2040,8040,8072,40 50 €
    Targobank30,0030,0030,0030,0090
    Santander Consumer Bank72,1272,1272,1272,12216,36 
    Deutsche Bank107,76107,76107,76107,76323,28 

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014, KK = Kreditkarte

  • Filial- und Onlinebanken regional

    Basiskosten1. Jahr2. Jahr3. JahrSummeBemerkungen
    Filial-/Onlinebanken regionalpro JahrKosten pro Jahr einschl. Bonus/Gutschrift Bonuszahlungen
    PSD Niederbayern-Oberpfalz5,16-39,845,165,16-29,5245 €
    PSD Koblenz8,52-41,488,528,52-24,4450 €
    Sparda Hessen5,88-26,575,885,88-14,8132,45 € bis 162,29 €
    PSD RheinNeckarSaar25,88-44,1225,8825,887,64KK 1.Jahr frei / 50 €
    PSD Hessen-Thüringen5,765,765,765,7617,28 
    Sparda München5,885,885,885,8817,64 
    Sparda West5,885,885,885,8817,64 
    Sparda Hamburg5,885,885,885,8817,64 
    PSD Nord6,606,606,606,6019,80 
    PSD Rhein-Ruhr7,567,567,567,5622,68 

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014, KK = Kreditkarte

Auffällig ist, dass mittlerweile viele Banken und Sparkassen Konten zum Nulltarif im Angebot haben. Zwar sind diese oft an bestimmte Bedingungen geknüpft, wie beispielsweise den Gehaltseingang. Dennoch kann es sich aus Wettbewerbsgründen keiner mehr leisten, kein Gratis-Konto mehr im Angebot zu haben. Das gilt nicht nur für Direktbanken, sondern auch für Filialbanken.

Bonus macht den Unterschied

Umso wichtiger sind die Vorteilsangebote der Banken. "Die Bonuszahlung bei Eröffnung des Kontos ist oft das einzige Unterscheidungsmerkmal zwischen verschiedenen Girokonten", sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. Daher würden diese Angebote immer wichtiger, wenn es um die Gewinnung neuer Kunden geht.

Dass die Institute erst mal einiges an Geld ausgeben müssen, um Kunden anzulocken, scheint zweitrangig. Holger Hohrein, der Finanzvorstand der comdirect, gab bei der Präsentation der diesjährigen Jahreszahlen der Commerzbank-Tochter einen Einblick in die Preispolitik der Banken: "Angesichts des niedrigen Zinsniveaus dauert es jetzt ein paar Jahre länger, bis sich ein neues Girokonto für uns rechnet."

Die günstigsten Online-Konten für Neukunden

  • Musterkunde

    Kontoführung: Online

    Monatlicher Geldeingang: 1800 Euro

    Maestrocard: 1

    Kreditkarte: 1

    Kreditkartenumsatz p.a.: 1500 Euro

    Disponutzung: 6 Tage im Monat

    Dispohöhe: 100 Euro

    Beleglose Buchungen: 12 pro Monat

    Abhebungen im Verbund: 5 pro Monat

    Abhebungen Fremdautomaten: 3 pro Jahr

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014

  • Direktbanken

    Basiskosten1. Jahr2. Jahr3. JahrSummeBemerkungen
    Direktbankenpro JahrKosten pro Jahr einschl. Bonus/Gutschrift Bonuszahlungen
    comdirect7,68-142,327,687,68-126,96100 € / 50 €
    netbank1,56-98,441,561,56-95,32100 €
    Santander Bank7,44-28,56-28,56-28,56-85,6836 € p.a.
    Wüstenrot2,28-77,722,282,28-73,1680 €
    ING-DiBa1,56-73,441,561,56-70,3275 €
    DAB1,56-48,441,561,56-45,3250 €
    CortalConsors1,56-48,441,561,56-45,3250 €
    Volkswagen1,80-48,201,801,80-44,6050 €
    1822direkt19,92-60,0819,9219,92-20,2480 €
    DKB1,561,561,561,564,68 

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014

  • Geschäftsbanken bundesweit

    Basiskosten1. Jahr2. Jahr3. JahrSummeBemerkungen
    Geschäftsbanken bundesweitpro JahrKosten pro Jahr einschl. Bonus/Gutschrift Bonuszahlungen
    Postbank30,248,2430,2430,2468,72KK 1.Jahr frei
    Commerzbank42,96-7,0442,9642,9678,88 50 €
    BBBank27,7227,7227,7227,7283,16 
    HypoVereinsbank28,2028,2028,2028,2084,60
    Targobank31,5631,5631,5631,5694,68 
    Santander Consumer Bank71,8871,8871,8871,88215,64 
    Deutsche Bank107,04107,04107,04107,04321,12 

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014, KK = Kreditkarte

  • Filial- und Onlinebanken regional

    Basiskosten1. Jahr2. Jahr3. JahrSummeBemerkungen
    Filial-/Onlinebanken regionalpro JahrKosten pro Jahr einschl. Bonus/Gutschrift Bonuszahlungen
    PSD Berlin-Brandenburg7,20-42,807,207,20-28,4050 €
    PSD Koblenz7,44-42,567,447,44-27,6850 €
    Sparda Hessen7,80-24,657,807,80-9,0532,45 € bis 162,29 €
    PSD RheinNeckarSaar27,20-42,8027,2027,2011,60KK 1.Jahr frei / 50 €
    PSD Kiel22,44-27,5622,4422,4417,3250 €
    PSD Westfalen-Lippe7,207,207,207,2021,60 
    PSD Köln7,327,327,327,3221,96KK frei bei Gehaltseingang
    PSD Hessen-Thüringen7,447,447,447,4422,32 
    Sparda München7,687,687,687,6823,04 
    Sparda Hamburg7,807,807,807,8023,40 

    Quelle: FMH-Finanzberatung, Stand: 23.10.2014, KK = Kreditkarte

Dennoch können Kunden davon ausgehen, bei einem Wechsel des Girokontos weiterhin einen monetären Willkommensgruß zu bekommen. Und das nicht nur bei den Online-Banken.

Auch die Commerzbank beispielsweise begrüßt ihre neuen Kunden seit November 2012 mit 50 Euro Eröffnungsbonus. Wer nicht zufrieden ist, bekommt sogar noch mal 50 Euro dazu - die sogenannte Zufriedenheitsgarantie. Was bei der Konkurrenz nicht sonderlich gut ankam, ist laut Deutschlands zweitgrößter Bank ein Erfolgsmodell.

Neukunden sind was wert

Rund 700.000 Girokonten seien seitdem eröffnet worden, erklärt eine Sprecherin der Bank auf Nachfrage, davon seien mehr als die Hälfte kostenlose Konten. Und zufrieden sind die neuen Kunden offenbar auch.

"Die Zufriedenheitsgarantie wurde seit dem genau 74 Mal in Anspruch genommen", so eine Sprecherin der Bank. Man habe in dieser Zeit die Kundenzufriedenheit gesteigert, es gebe also keinen Grund, dass Programm zu beenden.

So denken viele Geldinstitute - lieber einen Bonus zahlen, als keine Neukunden generieren. Auch im Ranking der FMH Finanzberatung haben Bonuszahlungen über die Verteilung der vorderen Plätze entschieden - vor allem bei Angeboten für Neukunden. Allerdings sollten sich Kunden bei der Wahl des Girokontos nicht nur nach den Bonuszahlungen richten.

"Wir haben das Ranking danach erstellt, was ein Girokonto innerhalb von drei Jahren kosten würde", sagt Herbst. Damit würden die Einstiegsgeschenke etwas relativiert, die verschiedenen Angebote vergleichbarer.

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