Darlehen aus dem Netz: Tipps und Tricks für Online-Kredite

Mehrere Vergleichsportale nutzen

Für einen ersten Überblick empfiehlt sich der Besuch eines Vergleichsportals, etwa financescout24.de, check24.de, toptarif.de oder der Ratenkreditvergleich auf wiwo.de. Dort bekommt der Kreditsuchende nach Angabe der Kreditsumme und Laufzeit, in der der Kredit zurückgezahlt werden soll, einen ersten Eindruck von den aktuell gebotenen Marktkonditionen, Ratenhöhe, Gesamtkreditkosten. Auf jeden Fall sollten mehrere dieser Portale genutzt werden, da einerseits kein Vergleichsportal alle Anbieter in seiner Datenbank erfasst und andererseits einige Portale auch spezielle Zinskonditionen für Nutzer anbieten, die über die Plattform einen Kredit beantragen.

Bild: Screenshot

Zweckgebundene Kredite meist günstiger

Bei der Suche nach dem preiswertesten Kredit sollten Kunden beachten, dass zum Beispiel der effektive Kreditzins für einen Neuwagenkauf häufig niedriger ist, als bei einem Darlehen für die Finanzierung einer Urlaubsreise – schließlich kann das gekaufte Auto der Bank als Sicherheit dienen. Kredite ohne besonderen Verwendungszweck empfehlen sich oft nur für kleinere Darlehen. In den Vergleichsportalen lassen sich die Angebote auch nach Verwendungszweck sortieren.

Bild: dpa

Kündigungsfrist nutzen

Wer online Geschäfte macht, hat danach grundsätzlich 14 Tage Zeit, vom Vertrag zurückzutreten. Das gilt auch für Online-Kredite und geht selbst dann, wenn das Darlehen bereits überwiesen wurde. Dann muss der Kunde nur die Kreditsumme zurückerstatten, zusätzliche Gebühren dürfen die Banken nicht erheben. Wer also innerhalb von 14 Tagen ein besseres Angebot findet, oder den Kredit plötzlich nicht mehr benötigt, sollte von seinem Kündigungsrecht Gebrauch machen.

Bild: Fotolia

Lockangebote entlarven

Einige Banken werben auf Internetseiten mit attraktiven Zinsen, die sich im konkreten Fall nur als Lockangebote erweisen, weil sie nur für eine bestimmte Kreditsumme, Laufzeit, einen konkreten Verwendungszweck und höchste Bonität des Kreditnehmers gelten. Nach der Vorauswahl in Vergleichsportalen sollten also bei den jeweiligen Banken individuelle Angebote eingeholt werden, die der individuelle Kunde auch tatsächlich bekommen würde. Gute Anbieter verlangen für die Angebotserstellung auch keine Gebühren. Für einen seriösen Preisvergleich bei Online-Krediten genügt der Blick auf den effektiven Jahreszins nicht. Um böse Überraschungen zu vermeiden, sollten sich Kunden die Gesamtkosten über die komplette Kreditlaufzeit angeben lassen. Einige Vergleichsportale geben sie auch gleich an.

Bild: Fotolia

Erfahrungsberichte von Kunden nutzen

Wer im Internet nach dem Namen der Bank und der Bezeichnung des Kredits sucht, wird häufig in Diskussionsforen auf die Erfahrungen anderer Kreditkunden dieser Bank stoßen. Zwar sind die Beurteilungen oftmals sehr abhängig vom der individuellen Kreditsituation und subjektiv stark gefärbt, können aber auch wichtige Hinweise auf das Geschäftsgebaren der Bank oder die Servicequalität geben. Vorsicht ist bei Anbietern geboten, zu denen es zahlreiche negative Kundenbewertungen und Testberichte gibt. Dabei sollte man aber auch im Hinterkopf behalten, dass zufriedene Kunden sich weit weniger oft öffentlich äußern als verärgerte Kunden.

Bild: Fotolia

Bonitätsprüfung zustimmen

Wer einen Kredit beantragt, muss in aller Regel auch einer Schufa-Auskunft zustimmen. Diese entscheidet mit darüber, in welche Bonitätsstufe der Antragsteller einsortiert wird. Ist die Bonität schlecht oder die Schufa-Auskunft negativ, wird der Kredit von der Bank abgelehnt oder durch einen Risikoaufschlag deutlich teurer. Kredite ohne Schufa-Auskunft sollten zahlungskräftige Kunden meiden, denn sie sind deutlich teurer. Bei einem Kredit von 10.000 Euro über 36 Monate beträgt der Zinsunterschied schnell einen ganzen Prozentpunkt.

Bild: dpa

Allgemeine Geschäftsbedingungen aushändigen lassen

Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und die kleingedruckten Vertragsbedingungen sollte der Kreditnehmer genau prüfen. Vielfach müssen Kunden die AGBs extra verlangen oder selbständig von der Webseite des Anbieters herunterladen. Ohne Einsicht in die AGBs sollten Verbraucher keinen Kredit abschließen.

Bild: Fotolia

Restschuldversicherung vermeiden

Bei Krediten ohne Sicherheiten für die Bank oder schwacher Bonität verlangen einige Banken den Abschluss einer so genannten Restschuldversicherung – oder sie bieten sie zumindest an. Bei kleineren Kreditsummen kann aber in aller Regel darauf verzichtet werden, da solche eine Absicherung gegen Arbeitsausfall, Tod oder Überschuldung den Kredit spürbar verteuert. Auch wer schon in eine Lebens-, Berufsunfähigkeits- oder Arbeitslosenversicherung einzahlt, kann darauf verzichten. Bei hohen Kreditbeträgen werden derlei Absicherungen gegen Zahlungsausfall von den Banken regelmäßig verlangt.

Bild: Fotolia

Serviceangebot beachten

Online-Kredite sind meist billiger als der Kredit aus der Bankfiliale, weil die Anbieter hohe Kosten für Niederlassung und Kreditberater sparen können. Beim Service sollten sie jedoch nicht knausern. Eine kostenlose Service-Rufnummer für den Kreditkunden ist schon das Mindeste. Auch gute Erreichbarkeit per E-Mail oder Online-Formular sollte gegeben sein.

Bild: AP

Flexible Rückzahlung vereinbaren

Banken verdienen am Kredit über die gesamte Laufzeit durch Zinsen und Gebühren. Will ein Kunde seinen Kredit vor der Zeit zurückzahlen, entgehen der Bank also Einnahmen. Dafür verlangen sie bei vorzeitiger Rückzahlung gerne eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die maximal ein Prozent der verbliebenen Schulden kosten darf. Kreditnehmer sollten dennoch prüfen, wie viel die Bank dafür verlangt. Gleichzeitig bieten immer mehr Banken auch die Möglichkeit einer Sondertilgung. Darlehensnehmer sollten darauf achten, welchen Betrag sie maximal pro Jahr per Sondertilgung zurückzahlen dürfen und ob für diese Option einen Zinsaufschlag verlangt wird. Je flexibler die Rückzahlung des Kredits möglich ist, umso besser für den Verbraucher.

Bild: dpa