Endlich der eigene Chef sein: So mancher träumt vom eigenen Unternehmen mit Blick auf Entscheidungsfreiheit, Selbstverwirklichung und Wohlstand. Im Jahr 2014 gab es mehr als 720.000 Gewerbeanmeldungen in Deutschland – überwiegend im Bereich der Klein- und mittelständischen Unternehmen. Nach Angaben der Förderbank KfW werden pro Jahr etwa 900.000 Firmen gegründet. Etwa in Drittel der Gründer plant dabei den Sprung in die Selbstständigkeit von Anfang an als Vollzeiterwerb.
Kosten für Geschäftskonten mit geringer Transaktionszahl
Vorgaben: Monatliches Durchschnittsguthaben/Habensaldo unter 5.000 Euro; 20 beleglose Transaktionen und eine beleghafte Transaktion pro Monat / eine Maestro-Karten / eine Kreditkarte
Quelle: FMH Finanzberatung (www.fmh.de); Stand: November 2015; alle Angaben in Euro
Platz 1: Konto4Business Klassik bei der HypoVereinsbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 108,00 | 21,60 | 10,80 | 7,00 | 15,00 | 162,40 | 0,90 |
Vorgaben: Monatliches Durchschnittsguthaben/Habensaldo unter 5.000 Euro; 20 beleglose Transaktionen / 1 beleghafte Transaktion / 1 maestro-Karten / 1 Kreditkarten.
Quelle: FMH Finanzberatung (www.fmh.de); Stand: November 2015; alle Angaben in Euro.
Platz 2: BusinessBasic bei der Santander Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 59,88 | 72,00 | 11,40 | 5,50 | 20,00 | 168,78 | 0,95 |
Platz 3: KlassikGeschäftskonto bei der Commerzbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 82,80 | 28,80 | 18,00 | 10,00 | 34,90 | 174,50 | 1,50 |
Platz 4: Business PlusKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 142,80 | 24,00 | 12,00 | 0,00 | 0,00 | 178,80 | 1,00 |
Platz 5: BusinessStar bei der Santander Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 119,88 | 24,00 | 11,40 | 5,50 | 20,00 | 180,78 | 0,95 |
Platz 6: Konto4Business Smart bei der HypoVereinsbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 60,00 | 72,00 | 30,00 | 7,00 | 15,00 | 184,00 | 2,50 |
Platz 7: Business Giro bei der Postbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 118,80 | 28,80 | 11,88 | 0,00 | 30,00 | 189,48 | 0,99 |
Platz 8: Business AktivKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 106,80 | 36,00 | 18,00 | 0,00 | 29,00 | 189,80 | 1,50 |
Platz 9: PremiumGeschäftskonto bei der Commerzbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 226,80 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 226,80 | 0,99 |
Platz 10: Business-KomfortKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 238,80 | 12,00 | 9,00 | 0,00 | 0,00 | 259,80 | 0,75 |
Ohne Wertung*: Geschäftskonto Premium bei der Netbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 72,00 | 0,00 | 120,00 | 0,00 | 19,00 | 211,00 | 2,50 |
*Netbank = kein Kontokorrent möglich / Kreditkarte nur als Prepaid-Karte
Ohne Wertung*: Geschäftskonto Basic bei der Netbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 0,00 | 6,00 | 120,00 | 6,00 | 19,00 | 151,00 | 2,50 |
*Netbank = kein Kontokorrent möglich / Kreditkarte nur als Prepaid-Karte
Ohne Wertung*: Trumpfkonto Business bei der Deutschen Skatbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 240 beleg- lose Vor- gänge pro Jahr | 12 beleg- hafte Vor- gänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karte pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Jähr- liche Kosten | Gebühr für Scheck- einreich- ung |
| 0,00 | 24,00 | 24,00 | 5,00 | 20,00 | 73,00 | 2,00 |
*Skatbank = im 1. Jahr nur auf Habenbasis; keine Filialen
Das erfordert nicht nur Mut, Selbstbewusstsein und Kreativität, sondern auch die Organisation und Errichtung der elementaren Infrastruktur für den Geschäftsbetrieb. Und elementar ist dabei, ganz unabhängig von der Branche, die Einrichtung eines Geschäftskontos. Denn hierüber bezahlt der Unternehmer seine Rechnungen und hierhin fließen auch Umsätze und Gewinne aus dem Geschäft.
Viele Selbstständige nutzen zunächst privates Girokonto
Grundsätzlich ähnelt ein Geschäftskonto in der Handhabung einem Girokonto, wie es auch nahezu jede Privatperson hat und auf das künftig laut Gesetz auch jede Person einen rechtlichen Anspruch hat. Allerdings gibt es einige wichtige Unterschiede zum privaten Girokonto, nicht zuletzt bei den Kosten.
Grundsätzlich ist ein Geschäftskonto zwar nur Kapitalgesellschaften wie GmbHs und AGs per Gesetz vorgeschrieben. Tatsächlich nutzen aber viele Selbstständige und Freiberufler zunächst ihr kostengünstiges privates Girokonto und lassen ihre geschäftlichen Geldtransaktionen darüber laufen.
Kosten für Geschäftskonten im hoher Transaktionszahl
Vorgaben: Monatliches Durchschnittsguthaben/Habensaldo über 10.000 Euro; 60 beleglose Transaktionen und zwei beleghafte Transaktionen pro Monat / 2 Maestro-Karten / 2 Kreditkarten
Quelle: FMH Finanzberatung (www.fmh.de); Stand: November 2015; alle Angaben in Euro
Platz 1: Business Giro bei der Postbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 0,00 | 86,40 | 13,98 | 0,00 | 0,00 | 30,00 | 30,00 | 160,38 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,99 Euro
Vorgaben: Monatliches Durchschnittsguthaben / Habensaldo über 10.000 Euro; 60 beleglose Transaktionen und zwei beleghafte Transaktionen pro Monat / 2 Maestro-Karten / 2 Kreditkarten.
Quelle: FMH Finanzberatung (www.fmh.de); Stand: November 2015; alle Angaben in Euro
Platz 2: Business AktivKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 0,00 | 108,00 | 15,00 | 0,00 | 10,00 | 29,00 | 29,00 | 191,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 1,50 Euro
Platz 3: Konto4Business Klassik bei der HypoVereinsbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 108,00 | 64,80 | 13,80 | 7,00 | 7,00 | 15,00 | 15,00 | 230,60 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,90 Euro
Platz 4: Business PlusKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 142,80 | 72,00 | 14,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 29,00 | 257,80 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 1,00 Euro
Platz 5: Business-KomfortKonto bei der Deutschen Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 238,80 | 12,00 | 13,50 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 264,30 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,75 Euro
Platz 6: KlassikGeschäftskonto bei der Commerzbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 82,80 | 86,40 | 15,00 | 10,00 | 10,00 | 34,90 | 34,90 | 274,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 1,50 Euro
Platz 7: PremiumGeschäftskonto bei der Commerzbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 226,80 | 10,80 | 0,00 | 0,00 | 10,00 | 0,00 | 34,90 | 282,50 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,99 Euro
Platz 8: Konto4Business Smart bei der HypoVereinsbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 60,00 | 216,00 | 17,00 | 7,00 | 7,00 | 15,00 | 16,00 | 338,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 2,50 Euro
Ohne Wertung*: BusinessBasic bei der Santander Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 59,88 | 216,00 | 13,90 | 5,50 | 5,50 | 20,00 | nein | 320,78 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,95 Euro
*Santander Bank = zweite Kreditkarte nur mit Kontovollmacht des Mitarbeiters (z.B. durch Prokura)
Ohne Wertung*: BusinessStar bei der Santander Bank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 119,88 | 72,00 | 13,90 | 5,50 | 5,50 | 20,00 | nein | 236,78 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 0,95 Euro
*Santander Bank = zweite Kreditkarte nur mit Kontovollmacht des Mitarbeiter (z.B. durch Prokura)
Ohne Wertung*: Geschäftskonto Premium bei der Netbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 72,00 | 0,00 | 32,00 | 0,00 | 6,00 | 19,00 | 19,00 | 148,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 2,50 Euro
*Netbank = kein Kontokorrent möglich / Kreditkarte nur als Prepaid-Karte
Ohne Wertung*: Geschäftskonto Basic bei der Netbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 0,00 | 42,00 | 32,00 | 6,00 | 6,00 | 19,00 | 19,00 | 124,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 2,50 Euro
*Netbank = kein Kontokorrent möglich / Kreditkarte nur als Prepaid-Karte
Ohne Wertung*: Trumpfkonto Business bei der Deutschen Skatbank
| Konto- gebühr pro Jahr | 720 beleg- lose Vorgänge pro Jahr | 24 beleg- hafte Vorgänge pro Jahr | Maestro-/ EC-Karten- gebühr pro Jahr | Kredit- karte Gebühr pro Jahr | Kredit- karte für Mit- arbeiter pro Jahr | Jähr- liche Gesamt- kosten | |
| 1. | 2. | ||||||
| 0,00 | 24,00 | 16,00 | 5,00 | 5,00 | 20,00 | 20,00 | 90,00 |
Gebühr für Scheckeinreichung: 2,00 Euro
*Skatbank = im 1. Jahr nur auf Habenbasis; keine Filialen
Empfehlenswert ist das jedoch nicht. Denn dann finden sich privat veranlasste Einnahmen und Ausgaben bunt durchmischt mit betrieblich veranlassten auf den Kontoauszügen. „Die Einrichtung eines Geschäftskontos ist unbedingt vernünftig, weil ein Vermischen von privaten und geschäftlichen Zahlungen problematisch ist, zum Beispiel schon im Hinblick auf die Steuer“, sagt Max Herbst, Inhaber der Frankfurter FMH Finanzberatung. „Zudem werden die Banken die Einrichtung eines Geschäftskontos verlangen, wenn zu viele geschäftlich verursachte Zahlungen über das private Konto laufen.“
Hinzu kommt, dass ein Geschäftskonto in der Regel ein paar Vorteile besitzt, die ein – oftmals gebührenfreies – privates Girokonto nicht aufweist. So ist es zum Beispiel für Ladenbesitzer von Vorteil, wenn sie ihre täglichen Einnahmen auch nach Schluss der Schalterzeiten per Geldkassette in den Nachttresor einer Bank werfen können. Händler schätzen etwa die Möglichkeit, auf Kundenwunsch das Lastschrifteinzugsverfahren verwenden zu können, um offene Rechnungen gleich vom Kundenkonto einzuziehen. Zudem können sie sich schnell Wechselgeld am Bankschalter besorgen.
Der Nachteil: Geschäftskonten sind in aller Regel mit Kontoführungsgebühren und Extrakosten pro Zahlungsvorgang, für EC- und Kreditkarten verbunden. Und je mehr Transaktionen über so ein Konto laufen, umso teurer wird es.
Preisvergleich lohnt sich
Weil Gründer und Kleinunternehmer die Kosten immer im Blick behalten müssen, lohnt sich der Preisvergleich. Die FMH-Finanzberatung hat daher die Geschäftskonten der überregionalen Banken miteinander verglichen und für zwei Szenarien je ein Ranking der günstigsten Geschäftskonten für WirtschaftsWoche Online erstellt. Dabei haben wir einmal nach einem Geschäftskonto für relativ wenige Zahlungsvorgänge – pro Jahr 240 ohne Beleg sowie zwölf mit Beleg - und mit je einer EC- und Kreditkarte gefragt.
Hier haben wir ein Durchschnittsguthaben von weniger als 5000 Euro angenommen. Im Szenario für anspruchsvollere Kunden haben wir mit 720 beleglosen und 24 beleghaften Transaktionen – etwa mittels Überweisungsformular – sowie je zwei EC- und Kreditkarten deutlich mehr Transaktionen unterstellt. Das Durchschnittsguthaben beziehungsweise Habensaldo haben wir mit mehr als 10.000 Euro angegeben.
Auf das Jahr gerechnet ergeben sich in der Auswertung durchaus große Preisunterschiede. Das Ergebnis fasst Max Herbst so zusammen: „Zwar ist die Zahl der bundesweit tätigen Anbieter und verschiedenen Geschäftskonten sehr begrenzt. Trotzdem können Unternehmer durch die Wahl des günstigsten Anbieter gegenüber dem teuersten Angebot im Vergleich leicht 150 Euro und mehr pro Jahr sparen.“ Dabei unterscheiden sich die Banken nicht nur in der Höhe der allgemeinen Kontoführungsgebühr, die von null bis knapp 240 Euro im Jahr reicht. Auch EC- und Kreditkarten gibt es mal gratis, mal kosten sie mehr als 30 Euro im Jahr.
Kosten für beleglose Zahlungen läppern sich
Die große Variable sind die Gebühren pro Zahlungsvorgang. Generell sind beleglose Transaktionen wie Online-Überweisungen günstiger als Zahlungsvorgänge mit schriftlichen Belegen und Formularen. Gratis sind sie jedoch in der Regel nicht. Weil beleglose Zahlungen aber viel häufiger vorkommen, läppern sich hier auch niedrige Gebühren leicht zu einem dreistelligen Euro-Betrag. Rühmliche Ausnahme ist das Premium-Geschäftskonto der Commerzbank. Beim Bedarf von 240 beleglosen und zwölf beleghaften Transaktionen verzichtet die Commerzbank hier gänzlich auf Gebühren pro Vorgang. Bei 720 beleglosen Vorgängen betragen sie im Musterfall lediglich 10,80 Euro. Dafür erhebt die Commerzbank allerdings auch die zweithöchsten Kontogebühren pro Jahr mit knapp 240 Euro.
Die zehn wichtigsten jungen Finanzdienste aus dem Internet
Die zehn wichtigsten jungen Internet-Finanzdienste
Quelle: Unternehmen, eigene Recherche
Geschäftsmodell: Girokonto auf dem Smartphone
Sitz: Berlin
gegründet: 2013 von Jonas Piela, Oliver Lukesch und Wilken Bruns
größte Geldgeber: Business Angels
Nutzer: nicht veröffentlicht
Mitarbeiter: 9
Geschäftsmodell: Social Trading: ambitionierte Anleger folgen erfahrenen Spekulanten
Sitz: Frankfurt, London
gegründet: 2009 von Robert Lempka und Thomas Winkler
größte Geldgeber: Luminor Capital
Nutzer: 80.000
Mitarbeiter: 47
Geschäftsmodell: Internet-Zahldienst und Festgeld
Sitz: Stockholm, Köln
gegründet: 2005 von Sebastian Siemiatkowski
größte Geldgeber: Sequoia Capital, Atomico
Nutzer: 25 Millionen
Mitarbeiter: 1.100
Geschäftsmodell: Scoring-Algorithmus zum Aufbau einer digitalen Bank
Sitz: Hamburg
gegründet: 2012 von Sebastian Diemer
Investoren: Värde Partners, Blumberg Capital, Pont Nine Capital
Kunden: 2 Millionen Nutzer gescored, bei 9 Niederlassungen
Mitarbeiter: mehr als 200
Stand:Oktober 2014
Geschäftsmodell: Private Finanzplanung über soziales Netzwerk
Sitz: Köln
gegründet: 2012 von Dieter Fromm und Johannes Cremer
größte Geldgeber: Dieter von Holtzbrinck Ventures, Family Offices
Nutzer: etwa 5000
Mitarbeiter: 12
Geschäftsmodell: Vermittlung von Bank- und Privatkrediten
Sitz: Berlin
gegründet: 2007 von Alexander Artopé und Eckart Vierkant
größte Geldgeber: Earlybird
Nutzer: nicht veröffentlicht
Mitarbeiter: über 100
Geschäftsmodell: Kursprognosen durch Auswertung sozialer Netzwerke
Sitz: Köln
gegründet: 2011 von Jonas Krauß und Stefan Nann
größte Geldgeber: Ayondo, eigenes Management
Nutzer: 2.700
Mitarbeiter: 7
Geschäftsmodell: Automatisierte Geldanlage
Sitz: Frankfurt
gegründet: 2013 von Thomas Bloch, Yassin Hankir und Oliver Vins
größte Geldgeber: Business Angels
Nutzer: 200 Testkunden, Ziel bis 2018: 100.000
Mitarbeiter: 14
Geschäftsmodell: Festgeldanlagen bei internationalen Banken
Sitz: Berlin
gegründet: 2013 von Tamaz Georgadze, Frank Freund, Michael Stephan
größte Geldgeber: Index Ventures
Nutzer: Etwa 5.000
Mitarbeiter: 30
Geschäftsmodell: Social Trading: Anleger folgen erfahrenen Händlern und Profis
Sitz: Wien
gegründet: 2011 von Andreas Kern
größte Geldgeber: Speedinvest, Verlagsgruppe Handelsblatt
Nutzer: 28.000
Mitarbeiter: 24
EC- und Kreditkarten sind natürlich auch für Unternehmer hilfreiche Begleiter, etwa für den Einkauf im Großhandel. Erfreulich: Die Kosten für geschäftlich genutzte Maestro- oder EC-Karten fallen generell niedrig aus. Postbank, Deutsche Bank und Commerzbank verzichten für die erste Karte ganz auf eine Jahresgebühr. Eine kostenlose Kreditkarte bieten immerhin Deutsche Bank und Commerzbank, letztere zumindest für ihr Premium-Geschäftskonto. Beim Klassik-Geschäftskonto der Commerzbank fallen sogar mit 34,90 Euro pro Jahr hingegen die höchsten Kreditkartengebühren im Vergleich an. Eine zweite Kreditkarte für Mitarbeiter kostet nochmal ebenso viel.
Auch wenn es nur noch selten vorkommt: Mancher Kunde oder Lieferant überreicht vielleicht gelegentlich noch einen Scheck. Wer ihn bei seiner Bank einreichen will, muss bei allen Anbietern dafür extra zahlen. Die Gebühren reichen dabei von 75 Cent beim Business-Komfort-Konto der Deutschen Bank bis zu 2,50 Euro pro Scheck beim Konto4Business Smart der HypoVereinsbank. So viel erheben auch die Direktbanken Netbank und Deutsche Skatbank. Da der Scheck jedoch heutzutage eher exotisch ist, flossen diese Gebühren nicht in unser Gesamtranking ein.
Ohne wesentlichen Unterschied bei Leistungen
Fazit: Ein Geschäftskonto, über das vergleichsweise viele Transaktionen laufen, gibt es von der Postbank schon für rund 160 Euro im Jahr. Gegenüber dem teuersten Angebot, dem Konto4Business Smart der HypoVereinsbank, kann der Unternehmer fast 180 Euro sparen. Gerade für Gründer ist das viel Geld, dass erst einmal verdient werden muss.
Beim einfachen Geschäftskonto mit wenigen Transaktionen liegt hingegen die HypoVereinsbank mit ihrem Konto4Business Klassik an der Spitze, die jährlichen Kosten sind mit 160 Euro niedrig. Das teuerste Konto im Vergleich ist hier das Business-Komfortkonto der Deutschen Bank, das mit rund 260 Euro jährlich zu Buche schlägt.
Die Leistungen unterscheiden sich dabei im Wesentlichen nicht. Es handelt sich in der Regel um Kontokorrentkonten, auf den Aus- und Einzahlungen verbucht und gegeneinander verrechnet werden – das Konto kann also auch mal überzogen werden. Dieses Verrechnungskonto wird täglich aktualisiert, Guthaben sind jederzeit verfügbar. Ein Dispokredit ist grundsätzlich möglich, wird allerdings nicht immer von Anfang an gewährt.
Ausreißer mit Blick auf die Überziehungsmöglichkeiten sind die Netbank sowie die Deutsche Skatbank. Das Angebot eines Geschäftskontos von der Netbank ist noch neu, die Fähigkeiten eines Kontokorrentkontos sollen später ergänzt werden. Konto und Kreditkarte funktionieren daher nur auf Guthabenbasis, die Prepaid-Kreditkarte muss dazu „aufgeladen“ werden.
Die Deutsche Skatbank – eine Tochter der Volks- und Raiffeisenbank Altenburger Land führt das Geschäftskonto ebenfalls nur als Habenkonto. Beide Anbieter sind Direktbanken, verfügen also über kein Filialnetz. In den beiden Rankings laufen sie deshalb unter „sonstige Anbieter“.
Ebenfalls außer der Reihe bleibt die Santander-Bank beim Geschäftskonto für Anspruchsvolle. Grund ist die zweite Kreditkarte, für die Santander eine Kontovollmacht des Karteninhabers verlangt – zum Beispiel, weil derjenige Prokura hat. Das verlangt keiner der anderen Anbieter und ist von den Konditionen daher nicht eins zu eins vergleichbar.
Wer einen Kredit braucht, sollte vorstellig werden
Beim Geschäftskonto zu sparen, ist ansonsten risikolos, da sich die Leistungen gleichen. Wer die ausgewählte Bank allerdings zu seiner Hausbank in allen Belangen machen möchte, sollte auch noch ein paar andere Maßstäbe anlegen. So ist etwa für Wachstumsphasen sehr wichtig, wie die Bank Unternehmenskredite vergibt und ob die persönliche Beratung stimmt.
Schon deshalb ist die Wahl einer Direktbank zu überdenken, zumal bereits erwähnte Vorteile eines Filialnetzes wie ein Nachttresor oder die bequeme Beschaffung von Wechselgeld wichtig sein können.
Hier können unter Umständen auch die regionalen Banken zu Recht punkten. Allerdings erheben viele ihre Gebühren sehr spezifisch, so dass ein direkter Vergleich der Konditionen nicht möglich war. Mit dem Ranking der überregionalen Anbieter sollten Firmeninhaber jedoch gute Argumente für eine Verhandlung über die Konditionen in der Tasche haben.
