Null-Prozent-Kredit: Erstmals Ratenkredit ohne Zinsen

Null-Prozent-Kredit: Erstmals Ratenkredit ohne Zinsen

von Andreas Toller

Die niedrigen Zinsen treiben immer weitere Blüten. Jetzt gibt es den ersten Ratenkredit ohne Zinsen. Das klingt verlockend, eignet sich aber nicht für jeden.

„Was nichts kostet, ist nichts wert“ lautet ein bekannter Aphorismus, der Albert Einstein zugesprochen wird. Und rein materiell betrachtet hatte der berühmte Physiker und Nobelpreisträger sicher eine allgemeingültige Wahrheit ausgesprochen.

Diese Einsicht versucht jetzt das Online-Kreditvergleichsportal Smava zu widerlegen: Erstmals bietet das auf Ratenkredite spezialisierte Unternehmen all seinen Online-Kunden einen Kredit zum Nulltarif an: 1000 Euro Kreditsumme, 36 Monatsraten, 0,0 Prozent effektiver Jahreszins, Bonität vorausgesetzt. Was bisher nur aus dem Einzelhandel, etwa im Elektrodiscounter, Möbelhaus oder im Autohandel verbreitet ist, gibt es somit nun auch als Kredit ohne Zweckbindung, quasi zur freien Verfügung.

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Wo Verbraucher Kredite aufnehmen

  • Beim Händler

    Am sogenannten Point of Sale, also direkt beim Händler haben die Deutschen 2014 ein Drittel aller vergebenen Kredite aufgenommen. Typisch ist das etwa für Autohändler, Elektronik-Märkte und Möbelhäuser.

    Das hat eine repräsentative Umfrage des Online-Kreditvergleichsportals smava.de in Zusammenarbeit mit dem Marktforschungsinstitut IPSOS ergeben, für das 1001 Kreditnehmer befragt wurden, die 2014 einen Ratenkredit abgeschlossen haben

  • In der Filialbank

    Von den vergebenen Ratenkrediten wurden 30 Prozent in Bankfilialen vergeben. Damit liegen die Banken und Sparkassen vor Ort an zweiter Stelle was die Zahl der Kreditgeschäfte mit Verbrauchern angeht.

  • Auf den Online-Seiten der Kreditinstitute

    Gut 13 Prozent der Verbraucher nehmen einen Ratenkredit über die Internetseite ihrer Bank auf. Das ist der höchste Anteil unter den Online-Kreditabschlüssen.

  • Via Online-Kreditvergleichsportal

    Der Vergleich der Kreditkonditionen bewegt neun Prozent der Ratenkreditnehmer direkt auf einem Online-Vergleichsportal zum Kreditabschluss.

  • Beim Finanzberater oder Kreditvermittler

    Direkt beim Kreditvermittler bzw. Finanzberater werden sieben Prozent der Ratenkredite abgeschlossen.

  • Kreditaufnahme über andere Wege

    Vier Prozent der Verbraucher schließen Ratenkreditverträge über andere Wege ab. Die Befragten konnten hier frei antworten. Andere könnten etwa ein Kredit von Verwandten oder vom Arbeitgeber sein.

  • Beim Online-Händler

    Noch relativ unbeliebt sind Kreditgeschäfte beim Online-Händler, im Fachjargon Point of Sale im Internet genannt. Nur drei Prozent der Verbraucher nutzen diese Möglichkeit.

Geld leihen kostet somit nichts, und im Sinne Einsteins hätte die Kreditvergabe als Dienstleistung - also das Verleihen von 1000 Euro - somit keinen Wert. Alexander Artopé, Gründer und Geschäftsführer von Smava, sieht das anders: „Natürlich machen wir diese Aktion, um dauerhaft neue Kunden zu gewinnen. Aber wir schließen damit auch eine Angebotslücke, denn der Kredit steht allen Bonitäten zur Verfügung und ist somit nicht beschränkt. Viele Verbraucher wünschen sich einen solch kleinen Kredit, um nicht ihren Dispokredit nutzen zu müssen.“

Dispokredit wird meist am Jahresende gebraucht

Artopé zufolge nutzen viele Verbraucher den Dispo gerade am Jahresende, weil sich Ausgaben für Geschenke, Winterurlaub und jährliche Rechnungen  - etwa für Versicherungen und Energie – rund um den Jahreswechsel häufen. Dann müssen Dispokunden üblicherweise zwischen acht und elf Prozent Zinsen pro Jahr auf das geliehene Geld zahlen. Banken würden die relativ kleinen benötigten Kreditsummen jedoch gar nicht anbieten. „Aus unseren Gesprächen mit Kunden und Banken wissen wir, dass in diesem Segment durchaus ein Bedarf besteht, den die Banken nicht decken“, so Artopé.

Normalerweise gibt es die günstigsten Ratenkredite derzeit zu einem effektiven Zinssatz von 2,5 Prozent – meist erst für Darlehen von mindestens 3000 bis 5000 Euro, je nach Anbieter. Auch deutlich höhere Beträge bekommen Verbraucher zu diesem Zinssatz, ebenso mit anderen Laufzeiten. Voraussetzung ist aber immer eine ausreichende Bonität, also eine positive Schufa-Prüfung der Zahlungsfähigkeit.

Privatpersonen geben Geld für den Null-Prozent-Kredit

Den Null-Prozent-Kredit von Smava bekommt nur, wer eine – bei Banken durchaus übliche - Bonitätsstufe der Schufa zwischen A (höchste Bonität) und H (achtbeste Bonität) erreicht, dann aber unabhängig von der Ausprägung. Stufe H entspricht dabei aus Bankensicht etwa einer Ausfallquote von zwei Prozent, das heißt zwei von hundert Kreditkunden können das Darlehen aller Wahrscheinlichkeit nicht zurückzahlen. Diese Untergrenze hält Smava schon im Interesse seiner privaten Geldgeber ein, die die Privatkredite finanzieren. Das Geld für das Null-Prozent-Darlehen kommt nämlich überwiegend von Privatpersonen. Diese erhalten dabei eine normale Verzinsung, die Zinsdifferenz bestreitet Smava aus dem Marketing-Budget.

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Smava nutzt für die Kreditprüfung eine eigene Software, die sogenannten Scoring Engine. Dadurch erhalten die Verbraucher nur solche Kreditangebote angezeigt, die sie auch tatsächlich durch die jeweilige Bank mit höchster Wahrscheinlichkeit bekommen würden, weil sie alle Voraussetzungen erfüllen. Seit einigen Wochen bekommen Kreditsuchende schon während des Kreditantrags im Internet ein Auszahlungsversprechen, wenn die Wahrscheinlichkeit dafür hoch genug ist.

Das Beispiel zeigt, dass es für Verbraucher zunehmend einfach ist, sich Geld zu leihen. Aber ähnlich wie die Null-Prozent-Finanzierungen im Einzelhandel lädt das Angebot zum Schuldenmachen ein - gerade weil es so einfach, bequem und billig ist. Seit einigen Jahren steigt die Zahl der überschuldeten Privathaushalte wieder leicht an. Noch liegt deren Zahl mit knapp 6,7 Millionen unter den Werten der Jahre 2005 bis 2007 – dem Jahr, in dem die Finanzkrise ausbrach. Solange Sparen nicht durch höhere Zinsen belohnt wird und die Notenbanken die Zinswende hinauszögern und weiter Geld in die Märkte pumpen, bestehen gute Chancen, dass dieser Trend anhält.

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