Gerade zur Weihnachtszeit können ein paar zusätzliche Euros nicht schaden. Denn die Heizdecke für Tante Käthe und eine neue Pfeife für Onkel Paul gehen ganz schön ins Geld. Eine Kreditanfrage bei einer Bank macht dafür allerdings keinen Sinn. Besonders seit dem Ausbrechen der Finanz- und Schuldenkrise sind die Institute bei der Kreditvergabe rigoros, jede Anfrage wird genauestens geprüft. Oft bekommen noch nicht einmal mittelgroße Unternehmen ausreichend Geld von ihrer Hausbank zur Verfügung gestellt.
Kein Wunder also, dass es im Internet immer mehr Werbeanzeigen gibt, die private Kredite versprechen, oft sogar Schufa-frei. „Blitz-Kredit ohne Schufa“ oder „EIL-Kredit Schufafrei 24h“ heißt es da beispielsweise. Klingt nicht gerade vertrauenerweckend. Ist es auch nicht. Eine Studie der Fachhochschule Koblenz hat vor kurzem bestätigt, dass hinter derartigen Anzeigen in der Regel höchst unseriöse Angebote stecken, von denen Kreditinteressenten auf jeden Fall die Finger lassen sollten.
Eine andere Möglichkeit für Privatkredite im Internet sind Online-Kreditmarktplatz wie smava oder auxmoney. Das Besondere: Hier können nicht nur Privatleute Kredite von bis zu 50.000 Euro beantragen, andere können in deren Projekte investieren und mit ein wenig Glück Renditen erzielen.
Das Ganze funktioniert ähnlich wie Crowdinvesting, nur dass Anleger nicht in ein Start-up investieren, sondern in Projekte von Privatpersonen. Das alles anonym ohne den eigenen Namen zu nennen. Wie so etwas aussieht, zeigt ein aktuelles Beispiel: Unter dem Nutzernamen Projektplaner48124 sucht ein 48-jähriger Beamter aus Hamburg Unterstützer für einen Kredit, mit dem er sich mehr finanzielle Freiheit erfüllen will. Die Freiheit von Projektplaner 48124 kostet genau 5.750 Euro, so hoch ist das gewünschte Kreditvolumen des Hamburgers. Innerhalb von nur fünf Minuten stellten insgesamt 14 Anleger das Geld für Projektplaner48124 über smava zur Verfügung. Zwischen 250 und 1000 Euro investierten nobank2008, boavista36 und zwölf andere smava-Nutzer in die Freiheit von Projektplaner48124.
Ganz uneigennützig machen sie das natürlich nicht. Immerhin zahlt Projektplaner48124 seinen Investoren einen Zinssatz von 9,9 Prozent bei einer Laufzeit von sieben Jahren. Denn obwohl Kredite bei smava und Co. oft einfacher zu haben als bei Banken, werden dafür in der Regel höhere Zinsen fällig. Profitieren davon die Anleger, ist das sogenannte social lending oder peer-to-peer lending sogar als Anlageform mit hohen Renditen interessant?
Hohe Renditen?
Auf jeden Fall, findet smava-Geschäftsführer Alexander Artopé. „Im Schnitt wird bei uns eine Nettorendite von fünf Prozent ausgeschüttet“, sagt der Mitgründer der Plattform. Gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase sei das deutlich mehr als bei vielen anderen Anlageformen. Es gäbe sogar Vermögensverwalter, die ihren Kunden Investments bei smava empfehlen würden.
Ganz so optimistisch ist Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen nicht. „Derartige Online-Portale sind innovativ und entwickeln sich rasend schnell weiter. Wer also dort investieren will, muss sehr genau hinschauen, um immer auf dem Laufenden zu bleiben“, sagt die Verbraucherschützerin. Ansonsten verlören Anleger schnell den Überblick über die Geschäftsbedingungen.
Verwendungszweckfreie Kredite
Das Hauptproblem der Portale liegt für Laag allerdings woanders. „Anleger haben keine Sicherheit dafür, dass das von ihnen investierte Geld auch wirklich für die entsprechenden Projekte verwendet wird“, sagt Laag. Stattdessen handle es sich bei den Darlehen um sogenannte verwendungszweckfreie Kredite. Außerdem sollten sich Verbraucher in jedem Fall darüber bewusst sein, dass Banken Kreditanfragen normalerweise nicht ohne Grund ablehnen.
Richtig rechnen
Besonders wichtig ist, dass Anleger sich nicht von den hohen Zinssätzen blenden lassen, die im Rahmen der vorgestellten Projekte angekündigt werden. Der angepriesene Zinssatz ist nämlich in der Regel der Nominalzinssatz. Das heißt, von den 9,9 Prozent Zinsen für eine bessere Zukunft von Projektplaner48124 müssen Anleger noch die Risikoprämie und die Gebühr für die smava-Plattform abziehen, um am Ende den Effektivzins zu erhalten. Wer also rechenfaul ist, wird leicht hinters Licht geführt. Zwar gibt es bei smava dafür einen Renditerechner, auf den ersten Blick zu sehen ist der Effektivzins aber nicht.
Genaue Prüfung
Wer denkt, ein Kredit über smava oder auxmoney sei ohne Probleme zu haben, der liegt falsch. „Wir prüfen die Kreditinteressenten sehr genau. Ohne einen Nachweis über das aktuelle Gehalt und eine Schufa-Auskunft bekommt keiner einen Kredit“, sagt smava-Geschäftsführer Artopé. Immerhin ein Drittel der Kreditinteressenten würden bei smava abgelehnt. Das Ausfallrisiko solle für den Anleger schließlich so kalkulierbar wie möglich sein. Deshalb werden Kreditnehmer bei smava und auxmoney anhand ihrer Bonität gerankt. Je höher das Ranking mit der Schufa-Scorecard, desto geringer das Ausfallrisiko des Kredits. Diese Scorecard wurde speziell für die Plattformen entwickelt und basiert normalerweise nicht auf allgemeinen, sondern ausschließlich auf plattformspezifischen Daten. Trotzdem vergaben nicht nur die Finanzzeitschrift EURO sondern auch Stiftung Warentest in den letzten Jahren regelmäßig positive Testnoten an die 2005 gegründete Smava GmbH. Denn so kritisch ist Konkurrent auxmoney nicht. Hier ist die Abgabe der Schufa-Auskunft nicht verpflichtend.
Fällt mal ein Kredit aus, greift bei smava eine Solidargemeinschaft, sogenannte Anleger-Pools. Diese gleicht die Verluste der betroffenen Anleger mit Hilfe der Risikoprämie, den jeder Anleger monatlich zahlt, zumindest größtenteils aus.
Nicht nur Mensch-zu-Mensch Kredite
Zuletzt hat smava davon profitiert, dass auf der Plattform mittlerweile nicht mehr nur die Mensch-zu-Mensch Kredite vermittelt werden, sondern auch einige Banken wie die Targo Bank oder die ING Diba ihre Darlehen anbieten. Dennoch will Geschäftsführer Artopé sich zu Umsatz oder Nutzerzahlen nicht äußern. Nur so viel: „2012 war ein gutes Jahr für smava.“ Das war nicht immer so, vor allem seit Mitte 2010 stagnierte das Wachstum. Ähnlich sieht es auch bei Konkurrent auxmoney aus. Die Düsseldorfer setzen allerdings lieber auf zusätzliche Produkte als auf Bankkredite. Seit 2011 vermittelt die Plattform auch spezielle Kredite für den Autokauf.
Geld verdienen die Plattformen sowohl mit den Kreditnehmern als auch mit den Anlegern. Letztere bezahlen in der Regel einen geringen Prozentsatz ihrer Anlagesumme an die Plattformen, sobald das Projekt erfolgreich finanziert wurde. Kreditnehmer zahlen bei smava eine Vermittlungsgebühr, wenn sie ihre gewünschte Kreditsumme erhalten haben. Bei auxmoney muss eine Gebühr für die Veröffentlichung des Kreditprojekts fällig. „Interessenten sollten die verschiedenen Angebote für Darlehen im Internet genauestens vergleichen und erst dann Gebühren zahlen, wenn der Kredit erfolgreich vermittelt wurde“, rät Verbraucherschützerin Laag. Auch Kilian Fromeyer vom Vergleichsportal kreditvergleich.org empfiehlt seinen Kunden, Vergleichsangebote im Netz einzuholen. „Wer im Internet eine Bank mit günstigen Zinsen gefunden hat, sollte auch andere Online-Angebote näher prüfen“, sagt Fromeyer. Es gebe große Unterschiede bei den Konditionen.
Social Lending von der Insel
Die erste große social lending-Plattform kam ausnahmsweise nicht aus den USA, sondern aus Großbritannien. Das Unternehmen Zopa vergibt dort bereits seit 2005 Kredite über das Internet. Ein Jahr später folgte dann Prosper in den USA. 2007 eröffnete mit eLolly der erste Kreditmarktplatz in Deutschland.
Obwohl social lending in Deutschland noch keine Massenbewegung ist, findet es Anhänger. Viele finden den Gedanken vor allem deswegen charmant, weil so Privatpersonen abseits der Frankfurter Bankentürme unterstützt werden können. Wer allerdings glaubt, dank Kredite über smava und Co. völlig unabhängig von den Geldinstituten zu werden, irrt. Denn da Unternehmen wie auxmoney keine Banklizenz haben, ist jeweils eine Bank als Vermittlungsorgan dazwischengeschaltet. Diese sind für die aufsichtsrechtliche Abwicklung der Geschäfte verantwortlich.
Wer also über smava und Co. also Geld für die Heizdecke für Tante Käthe oder die Pfeife für Onkel Paul einsammeln möchte, sollte sich darüber bewusst sein, dass auch beim Mensch-zu-Mensch Kredit die Banken nicht völlig untätig zusehen.