Vermehrt Fragen nach Verwendungszweck: Was Kunden ihrer Bank sagen müssen

Zehn Geldanlage-Tipps

Tipp 1: Kassensturz

Am Anfang steht der Kassensturz: Einnahmen, Ausgaben, Vermögen, Schulden – Verbraucher müssen wissen, wie es um ihr Geld steht. „Sind Ihre Schulden höher als das, was Sie auf der Habenseite notieren können, gilt es erst einmal, diese zu tilgen“, rät die Stiftung Warentest in ihrem Buch. „Das ist in der Regel die beste Geldanlage.“

Tipp 2: Bestehende Verträge checken

„Bevor Sie mit dem Investieren anfangen, ist es ratsam, sich zumindest grundlegend abzusichern“, schreibt die Autorin Sina Groß. Das heißt: Bestehende Versicherungsverträge auf Sinnhaftigkeit checken – und gegebenenfalls kündigen oder neue, günstigere abschließen.

Tipp 3: Geld für den Notfall

Die Stiftung Warentest empfiehlt – wie die meisten Finanzfachleute – sich einen Puffer von idealerweise zwei bis drei Monatsgehältern zuzulegen, um unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen jederzeit stemmen zu können. Und wohin damit? Am besten aufs Tagesgeldkonto. Hier wird das Ersparte zwar nicht üppig verzinst, aber Geld einfach unter das Kopfkissen zu legen, ist auch keine Alternative. Derzeit sei Tagesgeld die Anlageform, „die die besten Renditen bietet, wenn das Geld im Notfall sofort verfügbar sein muss“, schreibt Autorin Sina Groß.

Tipp 4: Sparkonto für mittelfristiges Sparen

Wer längerfristig auf etwas sparen will, beispielsweise auf ein eigenes Auto oder eine große Reise, dem rät die Stiftung Warentest zu einem Sparkonto. Sparkonten sind ebenso wie Tagesgeldkonten variabel verzinst. Sie unterscheiden sich von normalen Girokonten dadurch, dass die Kunden zwar Geld abheben und einzahlen, aber keine weiteren Transaktionen wie beispielsweise Überweisungen darüber vornehmen können. Außerdem gibt es etwas höhere Zinsen, sofern das Sparkonto online geführt wird.

Tipp 5: Banksparplan als Alternative

Auch ein Banksparplan kommt lauf Stiftung Warentest in Frage, wenn Kunden auf etwas Bestimmtes sparen möchten. Dabei vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen festen Betrag, den er per Bankeinzug monatlich auf sein Konto einzahlt. Der Banksparplan hat in der Regel eine feste Laufzeit oder ist nach einer festgelegten Sperrfrist kündbar. Insbesondere Sparpläne, die eine „Zinstreppe“ aufweisen – bei denen die Verzinsung also mit der Laufzeit steigt -, sind eine Überlegung wert.

Tipp 6: Der Klassiker, der Bausparvertrag

Bei einem längeren Anlagehorizont (ab sieben Jahre), lohnt es sich auch, über das sogenannte „Rendite-Bausparen“ nachzudenken. Bausparverträge eignen sich nicht nur für angehende Immobilienkäufer, sondern auch als reine Geldanlage. In diesem Fall geht es weniger darum, sich später ein günstiges Darlehen zu sichern, sondern um eine möglichst hohe Verzinsung in der Ansparphase. Der Vorteil: Die Verzinsung ist in den Rendite-Bausparverträgen meist recht attraktiv. So richtig renditeträchtig wird es allerdings nur, wenn man bis zum Schluss durchhält. Dann gibt es einen Bonus obendrauf.

Tipp 7: Festgeldkonten für bereits Gespartes

Wer schon einen größeren Betrag angespart ist, für den lohnt sich ein Festgeldkonto oder ein Sparbrief. In beiden Fällen gibt es feste Zinsen für eine festgelegte Laufzeit. Sparbriefe sind insbesondere für Leute geeignet, die bereit sind, für eine längere Zeit auf ihr Geld zu verzichten. Ihr Vorteil gegenüber dem Festgeld: Sie laufen automatisch aus, müssen also nicht gekündigt werden. Und: Kauf, Verwahrung und die Einlösung von Sparbriefen sind kostenlos.

Da die Zinsen auch für Festgeld gerade nicht besonders üppig sind, lohnt sich die Überlegung, sich nicht allzu lange festzulegen – also beispielsweise lieber dreijähriges als zehnjähriges Festgeld zu wählen. Dann haben Sie die Chance, nach drei Jahren umzusatteln, wenn die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

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Aber muss ich als Kunde Auskunft geben, wofür ich mein Geld brauche? Eine offizielle Pflicht, den Verwendungszweck für das Geld anzugeben, hat der Bankkunde laut dem Düsseldorfer Anlegeranwalt Julius Reiter allerdings nicht. Einen Ausweis können Banken aber durchaus verlangen. Bei Barabhebungen ab 15.000 Euro besteht sogar eine Identifizierungspflicht – die dient vor allem der Bekämpfung von Geldwäsche. „Wer dabei täuscht, bekommt erst mal ein Problem mit der Staatsanwaltschaft“, erklärt Reiter. Zumindest Ermittlungen wegen eines Anfangsverdachts auf Geldwäsche würden dann eingeleitet, so der auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierte Anwalt.

Generell fragen Banken auch in Deutschland bei größeren Summen immer wieder nach, wofür der Kunde das Geld denn braucht. Während einige sich beschweren und meinen, das gehe die Bank nichts an, zeigen die regelmäßigen Warnungen vor Betrügereien bei Online-Banking und Geldgeschäften, dass eine gewisse Skepsis nicht schädlich ist.

Zwar sind Tricksereien am Geldautomaten, also dass sogenannte Skimming, bei dem die eingegebenen Daten gesammelt werden, rückläufig. "Die Betrugszahlen am Geldautomaten spielen heute so gut wie keine Rolle mehr", erklärt die Commerzbank. Seit 2012 seien die Fallzahlen deutlich zurück gegangen. Auch die Deutsche Bank gibt an, ihre Geldautomaten kontinuierlich zu überprüfen und so ihre Kunden zu schützen.

Allerdings haben zuletzt die Warnungen vor Betrügereien im Internet wieder zugenommen. Banden wollen offenbar die Unsicherheit der Bankkunden im Rahmen der Sepa-Umstellung für sich nutzen, zahlreiche Phishing-Mails sind im Umlauf. Der Kunde weiß, dass seine Kontodaten sich ändern, das nutzen die Banden aus. Beispielsweise kursieren derzeit E-Mails, die angeblich von PayPal oder der Postbank kommen. Im Betreff suggerieren die Trickbetrüger, dass es sich um wichtige Änderungen im Rahmen der Umstellung auf Sepa handelt und fordern die Empfänger auf, ihre Daten zu verifizieren. Wer sich darauf einlässt, hat ruck zuck seine Bankdaten an einen Betrüger übermittelt. Zudem versuchen Betrüger immer wieder, per Trojaner auf Computer zuzugreifen und so Daten einzusammeln.  

Insbesondere bei angeblich vom Bezahldienst PayPal stammenden E-Mails warnt die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen derzeit. Die Crux: „Phishing-Mails an Kunden von PayPal sind mittlerweile kaum noch von echten PayPal-Mails zu unterscheiden“, schreiben die Verbraucherschützer. Die Nachrichten sprechen den Empfänger persönlich an und sind in flüssigem Deutsch geschrieben.

Banken versuchen ihre Kunden regelmäßig vor solchen Betrugsversuchen zu warnen. „Wir weisen darauf hin, dass wir Sie niemals zur Durchführung einer Sicherheitsüberprüfung bzw. Testüberweisung mit Eingabe einer TAN auffordern würden“, erklärt beispielsweise die Untertürkheimer Volksbank in einem Schreiben, welches sie im Januar an ihre Kunden versendet hat.  

Schon wer eine E-Mail seiner Bank im Postfach findet, sollte skeptisch werden. Eigentlich scheinen solche Warnungen in Zeiten, in denen die amerikanische NSA massenhaft Nutzerdaten sammelt, überflüssig. Dennoch werden immer wieder Betrugsfälle gemeldet, bei denen die Opfer mehrere tausend Euro verloren haben – zwar war die Zahl der Fälle 2012 laut dem Bundeskriminalamt rückläufig, aber zuletzt gingen die Betrüger immer raffinierter vor.

Dabei lassen sich Phishing-Mails an einigen Merkmalen erkennen. Offensichtlich sind oft die Übersetzungsfehler, die in solchen E-Mails enthalten sind. Auch die Absenderadresse sollte jeder sofort kontrollieren, oft stimmt die Domain nicht mit der eigentlichen Bank-Domain überein. Besonders skeptisch sollten Sie werden, wenn die E-Mail einen Link enthält, auf den Sie klicken sollten. Wer es ganz genau wissen will, muss sich den Header oder Quelltext der E-Mail ansehen. Dort finden Sie die IP-Adresse, anhand derer der Absender identifiziert werden kann.