Wertpapiere im Sparplan: Zum Börsenerfolg mit 25 Euro monatlich

Rendite winkt nur an der Börse. Ist das Budget schmal, können Anleger ihr Aktien- oder Fondsinvestment auch in kleinen monatlichen Raten aufbauen - zu minimalen Kosten. Hier die besten Anbieter für das Wertpapiersparen.

In kleinen Schritten an die Börse.

Bild:  dpa, Montage

Alles begann – so will es der Firmenmythos – damit, dass der Amerikaner Avi Lele, ein ehemaliger Patentanwalt, seinen Neffen und Nichten zu Weihnachten Aktien schenken wollte. Für den Aktienkauf hätte Lele aber deren persönliche Daten wie etwa die Sozialversicherungsnummer benötigt. Weil ihm das zu bürokratisch und zu umständlich, gründete er kurzerhand das Unternehmen Stockpile. Und jetzt ermöglicht Stockpile den Aktienkauf an amerikanischen Supermarktkassen. Seit ein paar Tagen hängen bei Home Depot und Kmart neben Kaugummis und Mobilfunkkarten Gutscheine für Aktien von Apple, Coca Cola, Facebook oder Berkshire Hathaway, der Aktie von Börsenguru Warren Buffett. Alles wahlweise im Wert von 25, 50 oder 100 Dollar. Dafür gibt es zwar nur einen Bruchteil des ausgewählten Wertpapiers, aber der wird dann im Stockpile-Depotkonto des Beschenkten verbucht – wie bei normalen Aktienkäufern, nur mit kleineren Anteilen.

So sparen die Deutschen

Rund 25 Jahre nach dem Mauerfall und der Wiedervereinigung von Ost- und Westdeutschland sind die wirtschaftlichen Unterschiede immer noch sichtbar – auch beim Sparverhalten. 65 Prozent aller Westdeutschen sparen regelmäßig, im Osten sind es dagegen nur 56 Prozent. Auch der Anteil der Nicht-Sparer ist im Osten größer: 13 Prozent legen nie etwas zur Seite, im Westen sind es nur neun Prozent. Bundesweit sparen neun Prozent überhaupt nicht.

Quelle: Forsa-Umfrage „Sparerkompass 2015“. Das Meinungsforschungsinstitut hat die bevölkerungsrepräsentative Umfrage im Auftrag der Bank of Scotland im Zeitraum 10. bis 21. November 2014 durchgeführt. Befragt wurden insgesamt 1661 Personen im Alter zwischen 18 und 69 Jahren.

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Deutsche, die mit einem Partner zusammenleben, sparen öfter als Singles. 56 Prozent aller alleinstehenden Deutschen sparen regelmäßig, bei den Deutschen mit Partner sind es dagegen 68 Prozent. Auch Deutsche mit drei (63 Prozent) oder vier Personen (62 Prozent) im Haushalt sparen öfter als Singles. Die Erklärung dafür liegt auf der Hand: Die Lebenshaltungskosten eines Singles sind deutlich höher als die von Paaren, die Miete und Co. durch zwei teilen.

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Die finanzielle Bildung hängt offenbar nicht mit der schulischen Bildung zusammen: Die Sparerquote unter Deutschen mit Abitur (66 Prozent), mit mittlerem Abschluss (63 Prozent) und mit Hauptschulabschluss (65 Prozent) ist nahezu gleich.

Ein Unterschied zeigt sich allerdings bei den Summen, die gespart werden. Die beliebteste Sparsumme liegt zwischen 100 und 200 Euro – diese Summe sparen rund ein Viertel aller Deutschen, unabhängig vom Schulabschluss.

Bei den großen Summen kommen dann die Unterschiede zum Vorschein: 15 Prozent aller Deutschen mit Abitur sparen 500 Euro oder mehr. Unter den Menschen mit mittlerem Abschluss sparen solche Summen nur neun Prozent und unter Hauptschulabsolventen nur sechs Prozent.

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Die Sparsituation hängt in Deutschland stark von der beruflichen Situation ab. So sparen 68 Prozent aller Erwerbstätigen regelmäßig, 24 Prozent gelegentlich und acht Prozent gar nicht. Bei den Arbeitslosen ist diese Pyramide umgedreht: 43 Prozent sparen überhaupt nicht, 41 Prozent gelegentlich und nur 16 Prozent sparen regelmäßig. Schüler und Studenten liegen genau dazwischen: Hier sparen 42 Prozent regelmäßig.

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Wer mehr verdient, der spart auch mehr. Klingt zwar logisch, zeigt aber auch, dass Gutverdiener ihr Geld nicht verprassen, sondern ebenfalls fleißig sparen. Bei einem Haushaltseinkommen von 1000 Euro und weniger sparen 39 Prozent regelmäßig. Bei einem Einkommen von 1000 bis 2000 Euro sparen 55 Prozent konstant. 64 Prozent aller Menschen, die 2000 bis 3000 Euro verdienen, sparen regelmäßig. Und die größte Sparerquote haben Menschen mit einem Haushaltseinkommen von 3000 bis 4000 Euro oder mehr: 80 Prozent.

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Wo wird fleißiger gespart: In Großstädten oder auf dem Land? Die Antwort: Auf dem Land. In Städten mit 500.000 Einwohnern und mehr sparen „nur“ 50 Prozent, was deutlich unter dem gesamtdeutschen Durchschnitt liegt. In Städten mit 20.000 Einwohnern und weniger liegt die Sparerquote bei 67 Prozent. Die fleißigsten Sparer haben allerdings die mittelgroßen Städte mit 100.000 bis 500.000 Einwohnern: Hier sparen 71 Prozent regelmäßig, 20 Prozent gelegentlich und acht Prozent gar nicht.

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Bei den Bundesländern ist Bayern das Land der Sparer: 74 Prozent sparen im südlichen Bundesland regelmäßig. Dahinter kommen Bremen, NRW und Rheinland-Pfalz mit 68 Prozent. Die wenigsten regelmäßigen Sparer hat mit 45 Prozent das Bundesland Berlin – und auch der Nichtspareranteil ist mit 17 Prozent hier überdurchschnittlich hoch.

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Besser ein bisschen Aktien

In Zeiten, in denen Sparbücher keine Zinsen abwerfen und Teenager ihr Bargeld schnell im nächsten Konsumtempel auf den Kopf hauen, sind Unternehmensanteile ein durchaus sinnvoller Beitrag zum schrittweisen Vermögensaufbau. Der Nachteil der Stockpile-Aktiengutscheine: Die Gebühren sind im Verhältnis zur investierten Summe recht hoch. Sie liegen zwischen knapp acht und 20 Prozent, zudem kostet jede Transaktion extra.

Aber gibt sinnvolle Alternativen. Mit kleinen Beträgen in Aktien zu investieren, muss nämlich nicht teuer sein. Eine clevere Lösung: das Wertpapiersparen. Mit kleinen monatlichen Beträgen können Sparer ihr Geld schrittweise an der Börse anlegen - ganz bequem per Internet oder Telefon. Die FMH Finanzberatung hat deshalb für WirtschaftsWoche Online die Angebote der Direktbanken und Online-Finanzdienstleister zum Wertpapiersparen unter die Lupe genommen – und dabei die günstigsten herausgefiltert.

Die Wertpapiersparpläne sind zudem nicht nur kostengünstig, sondern auch sehr flexibel. In aller Regel lassen sie sich problemlos kaufen, verkaufen, können pausieren oder in andere Anlagen umgeschichtet werden. „Der Vorteil für den Sparer liegt im schrittweisen Vermögensaufbau mit der Chance auf Teilhabe an der positiven Entwicklung der Börsenkurse“, sagt Max Herbst, Inhaber der Frankfurter FMH Finanzberatung. „Aber natürlich besteht auch das Risiko von Kursverlusten. Deshalb ist diese Anlageform eher für Langfristanleger geeignet, die Kursverluste auch mal aussitzen können.“ Generell eignen sich Wertpapiersparpläne daher für Anleger, die für ihr Investment einen Anlagehorizont von fünf Jahren oder mehr planen.

Ranking von 14 Sparplananbietern

Inzwischen gibt es beim Wertpapiersparen zahlreiche Anbieter mit einer breiten Palette an Sparplanvarianten: neben Investmentfonds und börsengehandelten Fonds (ETF) gibt es zunehmend auch die Möglichkeit, in einzelne Aktien per Ratenzahlung zu investieren.

Die gute Nachricht vorab: Für das benötigte Wertpapierkonto verlangt kein einziger Anbieter eine Depotgebühr. Die Unterschiede liegen vielmehr in der Breite der Angebotspalette und bei den Orderprovisionen. Hier hat FMH je nach Produktkategorie mehr oder weniger deutliche Vor- und Nachteile einzelner Anbieter festgestellt.

Für das Ranking gingen Fragebögen an 19 Banken raus, 14 Direktbanken haben geantwortet. Unter den Banken, die keine Angaben gemacht haben, waren unter anderem Postbank, die Bank 1822 und die Targobank.

Aktiensparpläne - ein Stückchen Apple

Aktiensparpläne sind eine einfache Möglichkeit, schon mit 25 oder 50 Euro monatlich auf ein einzelnes Unternehmen zu setzen – auch wenn die Aktien pro Stück deutlich teurer sein sollten. Die Anbieter rechnen für das Sparplan-Depot dann mit entsprechenden Bruchteilen. Mit ihnen kann also in kleinen Schritten in Aktien eines Unternehmens investiert werden.

„Aktiensparpläne sind ein noch relativ junges Angebot für Wertpapiersparer“, sagt Max Herbst. „Von den angeschriebenen Banken bieten derzeit nur vier ihren Kunden Aktiensparpläne an, zwei weitere wollen sie im kommenden Jahr ins Programm nehmen.“

Der Vorteil: Über die Zeit kann so einen Aktienposition aufgebaut werden, ohne das Budget überzustrapazieren. Außerdem profitiert der Anleger vom Cost-Average-Effekt, wie er von Fondssparplänen seit langem bekannt ist. Dieser bewirkt, dass für gleichbleibende Sparbeträge bei niedrigem Aktienkurs mehr und bei höherem Aktienkurs weniger Anteile beziehungsweise Aktienbruchteile im Depot landen. Dadurch sinkt der durchschnittliche Kaufkurs der Papiere. Die Chance auf Kursgewinne steigt also mit der Laufzeit des Sparplans in aller Regel an.

Der Nachteil liegt hingegen in der Konzentration des Anlagerisikos auf nur eine Unternehmensaktie. Anleger sollten also bei Abschluss eines Sparplans schon sehr von dem Unternehmen und seinen Perspektiven überzeugt zeigt, denn jeder Aktienkurs kann theoretisch bis auf null fallen und die Aktie wertlos von der Börse verschwinden.

Deshalb haben die Anbieter vor allem große, besonders solide Aktien im Sparplanangebot. Verbreitet sind etwa die 30 Aktien aus dem Leitindex Dax der Deutschen Börse oder Qualitätstitel wie Apple, BASF oder Nestlé, die auch wegen ihrer jährlichen Dividendenzahlung beliebt sind.

Die günstigsten Direktbanken für Aktien-Sparpläne

Consorsbank

Consorsbank

Anzahl: 183
Orderprovisionen Kauf: 1,50 % der Sparrate
Mindestsparrate: 25 €
Maximalsparrate: unbegrenzt
Sparrate 150 € mtl. / Orderprovision p.a.: 27,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

ING-DiBa

ING-DiBa

Anzahl: 51
Orderprovisionen Kauf: 1,75 % der Sparrate
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 5000 €
Sparrate 150 € mtl. / Orderprovision p.a.: 31,50 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

DAB Bank

DAB Bank

Anzahl: 85
Orderprovisionen Kauf: 2,50 € + 0,25 % des Sparbetrages
Mindestsparrate: 125 €
Maximalsparrate: 3000 €
Sparrate 150 € mtl. / Orderprovision p.a.: 34,56 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

DB/maxblue

Maxblue (Deutsche Bank)

Anzahl: 20
Orderprovisionen Kauf: 2,50 € + 0,4 % vom Kurswert pro Posten
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 50 000 €
Sparrate 150 € mtl. / Orderprovision p.a.: 37,20 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Ab 2016

Aktien-Sparpläne ab 2016 bei:

Comdirect
Degiro

Kein Angebot

Kein Angebot für Aktien-Sparpläne bei:

Banx Broker
DKB
Flatex
Lynx Broker
Merkur Bank
Onvista Bank
S Broker
Wüstenrot direct

Das größte Angebot an Aktiensparplänen bietet laut FMH-Ranking derzeit die Consorsbank. 183 Aktien stehen zu Auswahl – und das besonders preiswert. Mit einer Orderprovision von 1,5 Prozent der Sparrate ist die Onlinebank günstiger als die Konkurrenz. Zudem ermöglicht sie als einziger Anbieter Aktiensparpläne bereits ab einer monatlichen Mindestsparrate von 25 Euro, eine Obergrenze gibt es nicht.

Die Aktiensparpläne erfreuen sich bei der Consorsbank entsprechend wachsender Beliebtheit. „Aktiensparpläne sind natürlich vor allem auf der Kostenseite charmant“, begründet Consorsbank-Sprecher Dirk Althoff. „Sie verzeichnen zusammen mit ETF-Sparplänen bei uns die höchsten Zuwachsraten bei Neuanlagen und haben gegenüber den aktiv gemanagten Aktienfonds – immer noch die beliebteste Sparplananlage bei uns - massiv aufgeholt.“

Um ein Klumpenrisiko zu vermeiden, sollten Anleger daher möglichst nicht nur auf einen einzelnen Titel, sondern auf mehrere setzen – entweder mit mehreren Sparplänen oder über eine Investment in einen Aktienfondssparplan

ETF-Sparpläne - ein bisschen Dax und Dow

Damit kommen wir schon zu ETF-Sparplänen – einem Segment, das in den vergangenen Jahren rasanten Zulauf erlebt hat. ETF (Exchange Traded Funds, also börsengehandelte Fonds) bieten zahlreiche Vorteile gegenüber anderen Börseninvestments, insbesondere gegenüber einzelnen Aktien oder aktiv gemanagten Fonds. Zum einen verteilen sie das Anlagerisiko auf alle Titel in einem Wertpapierkorb, zum Beispiel auf alle 30 Dax-Aktien. Zum anderen fallen auf sie nur sehr geringe Gebühren oder Provisionen an, da sie keinen Fondsmanager plus Team für die Fondsverwaltung benötigen. Sie bilden vielmehr einen Index oder anders gearteten Wertpapierkorb in seiner Zusammensetzung eins zu eins ab, weshalb auch von passiven Fonds die Rede ist.

Und nicht zuletzt sind ETF, wie ihr Name schon sagt, jederzeit über die Börse handelbar. Das macht sie zu einem besonders flexiblen und liquiden Anlageinstrument, dass sich auch für Kurzfristanleger eignet.

Darin liegt allerdings auch ein wenig die Gefahr: Nicht nur, dass ETF auch die Kursverluste eines Index unmittelbar mitmachen, sie können sie sogar verstärken. Die Tatsache, dass in den vergangenen Jahren irrwitzige Summen in ETF geflossen sind, hat die Schwankungen an den Börsen zusätzlich verstärkt.

Dass diese Fonds die Börsenbewegungen vollkommen passiv nachvollziehen, ist dennoch oft ein Vorteil. Zahlreiche Untersuchungen haben gezeigt, dass es nur wenigen Fondsmanagern gelingt, langfristig den Index, an dem sie sich messen lassen, zu übertreffen. Langfristig schneiden deshalb die meisten aktiv gemanagten Fonds schlechter ab, als ein ETF auf den Vergleichsindex – vor allem wenn man die Kosten für die aktiv gemanagten Fonds mit einbezieht.

Die günstigsten Direktbanken für ETF-Sparpläne

Onvista Bank

Onvista Bank

Anzahl: 41
Orderprovisionen Kauf: keine
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 1000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Comdirect

comdirect

Anzahl: > 250
Orderprovisionen Kauf: 1,50 %; max. 4,90 € (0 für je 25 von db x-trackers + iShares + Comstage)
Mindestsparrate: 25 €
Maximalsparrate: 10.000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0 db x-trackers od. Comstage od. iShares/18,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Consorsbank

Consorsbank

Anzahl: 90
Orderprovisionen Kauf: 1,50 % (0 € für db x-trackers und Comstage)
Mindestsparrate: 25 €
Maximalsparrate: unbegrenzt
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0 € für db x-trackers oder Comstage / sonst 18,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

ING-DiBa

ING-DiBa

Anzahl: 33
Orderprovisionen Kauf: 1,75 %
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 5000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 21,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

S Broker

S Broker

Anzahl: 493
Orderprovisionen Kauf: 2,50 % (0 € für Comstage + ETF Securities bis 200 € Sparrate)
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 999 999 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: bis 200 € Sparrate 0 € Comstage oder ETF Securities / sonst 30,00 €*
Depotgebühr: keine

* 5 ETFs von ishares bis max. 200 € Rate ohne Orderentgelt

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

DAB Bank

DAB Bank

Anzahl: 228
Orderprovisionen Kauf: 2,50 € + 0,25 % (0 € für db x-trackers und Comstage)
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 3000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0 € für db x-trackers oder Comstage / sonst 33,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Maxblue (Deutsche Bank)

Maxblue (Deutsche Bank)

Anzahl: 130
Orderprovisionen Kauf: 2,50 € + 0,40 % vom Kurswert pro Posten; aber Sparplanaktion auf ETFs und ETCs:0 € für alle db x-trackers ETFs (88) und 18 Comstage ETFs (gilt auch für bestehende Sparpläne)
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 50 000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0 € für db x-trackers oder Comstage / sonst 34,80 €
Depotgebühr: keine

Stand: 15.10.2015

Wüstenrot direct

Wüstenrot direct

Anzahl: 46
Orderprovisionen Kauf: 1,20 € + 1,20 % v. KW
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate:
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 28,80 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Ab 2016

ETF-Sparpläne ab 2016 bei:

Degiro

Kein Angebot

Kein Angebot für ETF-Sparpläne bei:

Banx Broker
DKB
Flatex
Lynx Broker
Merkur Bank

Beim Testsieger kommt die Kostenersparnis voll zum Tragen: Die Onvista Bank bietet 41 ETF-Sparpläne an, in die Anleger ab 50 Euro monatlich investieren können – maximal 1000 Euro pro Monat. Dafür fallen keinerlei Ausgabeaufschläge, Provisionen oder Depotgebühren an – ein Langfristinvestment zum Nulltarif. Zum Vergleich: Die Sparkassen-Tochter S Broker mit dem größten Angebot – 493 ETF-Sparpläne sind möglich – verlangt 2,5 Prozent für den Kauf ab einer Sparrate von 50 Euro monatlich. Sparpläne von ETF Securities und Comstage gibt bis zu einer Sparrate von 200 Euro ohne Orderprovisionen.

Fondssparpläne - ein Scheibchen vom Anlageprofi abschneiden

Schon aus historischen Gründen sind aktiv gemanagte Fonds noch immer sehr beliebt. Sie ermöglichen die Fokussierung einer Geldanlage auf ein bestimmtes Thema, einen Trend, eine Branche oder nach ein bestimmtes Anlagekonzept eines Fondsmanagers. Das kann sich auszahlen, wenn der Anleger bei der Fondsauswahl ein glückliches Händchen beweist. Immer wieder schaffen einzelne Fonds zweistellige prozentuale Zuwächse pro Jahr - durchaus auch über Jahre hinweg.

Mit einem Sparplan können Anleger schon lange auf solche Fonds setzen, dementsprechend üppig ist auch das Angebot. Alle 14 Banken im WirtschaftsWoche-Ranking bieten Fondsparpläne. Zudem erleichtern viele Banken die Fondsauswahl durch Bewertungen unabhängiger Ratingagenturen. Consorsbank, DAB Bank, DKB bieten Fondsratings von Morningstar, Comdirekt oder Onvista Bank Morningstar- und Feri-Ratings, S Broker bezieht sich neben Morningstar noch auf FEW Fondsstars und Sauren Goldmedaille. Flatex und Wüstenrot direct verzichten auf Rating-Noten.

Wo Ihre Rendite nicht aufgefressen wird

Eine üppige Renditebei der Geldanlage zu erzielen, ist heutzutage nicht leicht. Umso mehr sollten Anleger auch auf die Kosten des Depots achten – denn ein teures Depot könnte die gerade noch erkämpfte Rendite auffressen. Die Zeitschrift „Finanztest“ hat deshalb Filial- und Direktbankdepots getestet und die Kosten verglichen. Mehr als ein Prozent sollen Anleger laut Finanztest im Schnitt durch zu hohe Kosten verlieren.

Auf Platz fünf der günstigsten Depots bei Filialbanken liegt die Santander Consumer Bank mit ihrem „Stardepot“. Gesamtpreis pro Jahr: 462 Euro.

Hinweise zu den Depots: Volumen: 96.000 Euro, 11 Positionen, sechs Orders pro Jahr, Ordergrößen: 6000 und 12.000 Euro

Bild: dpa

Auf Platz vier der günstigsten Depots bei Filialbanken landet die BBBank. Gesamtpreis pro Jahr: 370 Euro

Getestet wurden von Finanztest insgesamt 17 Direktbanken und Onlinebroker, zehn bundesweit tätige Filialbanken und regionale Angebote von Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Anbieter, die ein Mindestdepotvolumen fordern, wurden nicht berücksichtigt. Der Test macht die Kosten vergleichbar, die auf Seiten der Banken entstehen (Verwahr- und Ordergebühren).

Quelle: bbbank.de

Bild: Screenshot

Auf Platz drei der günstigsten Filialdepots landet die Targobank. Gesamtpreis pro Jahr: 310 Euro

Bei der Wahl ihres Depots sollten Anleger nicht nur auf die Bankkosten achten. Denn bei einer Order können neben den Bankgebühren auch externe Kosten anfallen wie Fremdspesen, Börsenplatzgebühr oder Maklercourtage. Diese externen Kosten flossen in die Bewertung der Depots nicht mit ein. Anleger sollten sich deshalb genau informieren, wie hoch diese Kosten sind und welche Kosten in sogenannten „Pauschalpreisen“ (Flatrates) enthalten sind.

Bild: obs

Am zweitgünstigsten kommen Filialkunden beim Depot bei der psd Bank weg. Gesamtpreis pro Jahr: 300 Euro

Wer bei seinen Bankgeschäften Geld sparen möchte, muss nicht zwangsläufig die Bank wechseln. Häufig können Anleger ihrer Bank treu bleiben und die Kosten deutlich senken, wenn sie beispielsweise das Online-Banking freischalten.

Bild: imago images

Das günstigste Filialdepot hat die Postbank mit ihrem Easytrade-Depot. Gesamtpreis pro Jahr: 198 Euro

Ein Wechsel der Bank wegen zu hoher Depotführungsgebühren kann sich lohnen. Der „Finanztest“-Vergleich zeigt, dass zwischen den Kosten Welten liegen können. Die Spanne zwischen dem günstigsten (Online-)Depot und dem teuersten (Filial-)Depot liegt zwischen 30 und 1.000 Euro pro Jahr – bei gleichem Volumen und gleichen Orders.

Bild: dpa

Das günstigste Filialdepot der Postbank ist immernoch teurer als das fünfgünstigste Online-Depot. Das können Anleger bei der DKB-Bank bekommen. Gesamtpreis pro Jahr: 120 Euro

Wie kommt das? Direktbanken verlangen keine Aufbewahrungsgebühr, während Anleger bei einigen Filialbanken auch ohne Order pro Jahr bis zu 140 Euro im Jahr zahlen. Es gibt aber auch Filialbanken, die nichts für die Verwahrung verlangen.

Quelle: dbk.de

Bild: Screenshot

Das Internetdepot bei der Benk ist am viertgünstigsten im Finanztest-Vergleich. Gesamtpreis pro Jahr: 39 Euro

Wer häufig handelt, sollte sich eine Bank mit pauschalen Orderkosten für sein Depot aussuchen. Doch selbst bei den niedrigsten Kosten gilt immer noch: Hin und her macht Taschen leer. Ganz ohne Umschichten geht es allerdings auch nicht.

Quelle: mybenk.de

Bild: Screenshot

Der Testsieger in dieser Disziplin bietet mit weitem Abstand die üppigste Fondspalette zur Auswahl an: Mehr als 1700 Fonds offeriert die DKB im Sparplanmodell – und das zum Nulltarif. Bei keinem der DKB-Fondssparpläne fallen Provisionen, Ausgabeaufschläge oder Depotgebühren an. Auch die Onvista-Bank bietet Fondssparpläne zum Nulltarif, hat allerdings nur 88 verschiedene im Angebot.

Die günstigsten Direktbanken für Fondssparpläne

DKB

DKB

Anzahl Sparpläne: > 1700
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: > 1700
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: > 1700
Orderprovisionen Kauf: keine
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 100.000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Onvista Bank

Onvista Bank

Anzahl Sparpläne: 88
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 88
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 88
Orderprovisionen Kauf: keine
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 1000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Consorsbank

Consorsbank

Anzahl Sparpläne: 459
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 417
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 61
Orderprovisionen Kauf: Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 25 €
Maximalsparrate: unbegrenzt
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

ING-DiBa

ING-DiBa

Anzahl Sparpläne: 133
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 126
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 37
Orderprovisionen Kauf: Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 5000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

DAB Bank

DAB Bank

Anzahl Sparpläne: 206
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 195
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 11
Orderprovisionen Kauf: Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 3000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Maxblue (Deutsche Bank)

Maxblue (Deutsche Bank)

Anzahl Sparpläne: 120
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: alle mit mind. 50 % Rabatt
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 6
Orderprovisionen Kauf: mind. 50 % Rabatt auf Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 50 000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Flatex

Flatex

Anzahl Sparpläne: 21
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 21
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 2
Orderprovisionen Kauf: 50 % Rabatt auf Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 25 € / 50 €
Maximalsparrate:
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Comdirect

Comdirect

Anzahl Sparpläne: > 350
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: > 350
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 43
Orderprovisionen Kauf: Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 25 €
Maximalsparrate: 10 000 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

S Broker

S Broker

Anzahl Sparpläne: 275
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 231
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 44
Orderprovisionen Kauf: Ausgabeaufschlag
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate: 999 999 €
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: ab 0,00 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Wüstenrot direct

Wüstenrot direct

Anzahl Sparpläne: 115
Sparpläne mit reduziertem Ausgabeaufschlag: 90
Sparpläne ohne Ausgabeaufschlag: 5
Orderprovisionen Kauf: Wüstenrot Bank Ausgabeaufschlag; Fondsgesellschaft bei No-Load Fonds 9,90 €
Mindestsparrate: 50 €
Maximalsparrate:
Sparrate 100 € mtl. / Orderprovision p.a.: keine bei Fonds mit reduziertem AA; sonst bei No-Load Fonds 118,80 €
Depotgebühr: keine

Quelle: FMH Finanzberatung; Stand: 15.10.2015

Ab 2016

Fonds-Sparpläne ab 2016 bei:

Degiro

Kein Angebot

Keine Angebote für Fonds-Sparpläne bei:

Banx Broker
Lynx Broker
Merkur Bank

In der Regel können Anleger schon ab 50 Euro monatlich investieren, bei Comdirect und Consorsbank sogar schon ab 25 Euro. Bei der Maximalsparrate gibt es allerdings deutliche Unterschiede. Bei S Broker können Anleger 999.999 Euro pro Monat investieren, bei der Consorsbank und Wüstenrot direct sogar unbegrenzt.

Einen Vorteil bieten die Direktbanken jedoch im Vergleich zum Kauf direkt vom Fondsanbieter: die meisten Fonds werden mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag – das ist die Provision beim Fondskauf - angeboten, bei vielen Fonds entfällt er sogar.

Neben dem kostenfreien Angebot von DKB und Onvista Bank bieten zumindest die Deutsche Bank Direktbanktochter Maxblue und Flatex durchweg einen Nachlass auf die regulären Ausgabeaufschläge von 50 Prozent, auch die übrigen Banken gewähren für das Gros der Fonds ordentliche Rabatte.

Die Fondsanbieter verdienen hier vielmehr an der Differenz zwischen Kauf- und Verkaufskursen. Anders als bei börsengehandelten Fonds bilden sich die Preise nämlich nicht am Markt durch Angebot und Nachfrage, sondern werden einmal täglich von Kapitalanlagegesellschaften – den Fondsanbietern selbst also – festgelegt. Dadurch ist die Spanne zwischen Kauf- und Verkaufspreis in der Regel deutlich größer als bei ETF an der Börse. Anleger sollten also vor dem Kauf genau vergleichen, welche Provisionen für ihren favorisierten Fonds bei welcher Bank anfallen.

Anleger sollten unabhängig davon die Wertpapieren im Sparplandepot regelmäßig prüfen. Nur dann gelingt es ihnen, drohende Verluste durch rechtzeitigen Verkauf der Wertpapiere zu begrenzen oder zu vermeiden. Dafür sind die Sparpläne flexibel genug, auch wenn Käufe und Verkäufe oft nur an bestimmten Tagen im Monat möglich sind. Immerhin: bei einigen Anbietern sind sie bereits jederzeit möglich, etwa bei Consorsbank und - mit zwei Tagen Vorlauf - bei der DKB. Und wenn das Geld für das monatliche Sparen doch mal nicht reicht: Ein Aussetzen der Sparraten bieten alle Direktbanken an.