Die besten Banken und Versicherungen für die Baufinanzierung von 55plus | |||||||
Abweichende Bedingungen gegenüber jüngeren Personen | |||||||
Ansatz einer Mindest- annuität | Unterschrift von Erbe notwendig | ab Eintrittsalter | ab xy % des Kaufpreises | Entschuldung bis Endalter | zum Leben sollen verbleiben | ||
1.Pers. | 2.Pers. | ||||||
Bundesweite Anbieter | |||||||
Generali Versicherungen | nein | 90% | 85. Lj | 850 € | 300 € | ||
ING-DiBa | Tilg. 3% | Renteneintritt vor Zinsbindungsende: Reduziertes Einkommen ab Rentenbeginn wird verwendet - sonst keine Vorgaben | keine Vorgabe | 75% | 75% | ||
Swiss Life | nein | ab 75. Lj. | 75. Lj. | 80% | 75. Lj | 900 € | 300 € |
Gladbacher Bank/Baufihyp | nein | ab 70% Beleihung | 70% | keine Vorgabe | 900 € | 1.000 € | |
ERGO | 5,00 | wenn Mit- eigentümer | 75. Lj. | 60% | keine Vorgabe | 1.000 € | 350 € |
Regionale Anbieter | |||||||
PSD Bank Kiel | 6,00 |
- | 67. Lj | mind.Tilg. | statistische Lebens- erwartung | 40% von Rente/ Gehalt | 40% von Rente/ Gehalt |
PSD Bank München | generell 2% Mindest- tilgung | kein Einfluss | 80. Lj | 60% | kein Einfluss | 850 € | 275 € |
PSD Bank Westfalen-Lippe | nein |
- | 70. Lj | 80% | keine Vorgabe | 900 € | 300 € |
PSD Bank RheinNeckarSaar | nein | nicht nötig | 80. Lj | 800 € | 250 € | ||
Sparda-Bank Hamburg | nein | 80% mit 3% Tilg. | keine Vorgabe | 800 € | 200 € | ||
Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand August 2016, Stand: August 2016 |
Die Angebote und Bedingungen sind sehr unterschiedlich. Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung, rät älteren Darlehensnehmern deshalb dazu, sich an einen Kreditvermittler zu wenden. Dieser habe einen Überblick über die unterschiedlichen Angebote. „Vorher macht es aber Sinn, schon mal ein Angebot von der Hausbank einzuholen, um einen Vergleich zu haben“, sagt Herbst.
Im Test überzeugt die Generali Versicherungen mit transparenten Bedingungen. Beispielsweise verlangt sie auch bei Kunden der Generation 55plus nicht, dass deren Erben den Kreditvertrag mit unterschreiben und dafür bürgen. Zudem weichen die Bedingungen für den Kredit erst dann von Krediten für Jüngere ab, wenn 90 Prozent oder mehr der Immobilie beliehen werden soll. Wer also beispielsweise nur 80 Prozent beleihen möchte, bekommt die gleichen Bedingungen wie jüngere Kunden.
Einzig: der Kredit muss bis zum 85. Lebensjahr getilgt sein. Zudem müssen für Ehepartner zusammen abzüglich der Tilgung mindestens 1150 Euro zum Leben übrig bleiben. Die zweitplatzierte ING Diba ist vor allem bei diesem Kriterium etwas strenger. Sie fordert, dass 75 Prozent des Einkommens zum Leben übrig bleiben. Kommt ein Ehepaar etwa auf eine komfortable Rente von gemeinsam 3000 Euro monatlich, müssen davon nach der Finanzierung noch 2250 Euro übrig bleiben. Diese Einschränkung wirkt sich wiederum auf die Summe aus, die insgesamt finanzierbar ist.
Der Kniff, die Erben mit in den Vertrag zu nehmen, wird bei Banken immer beliebter. Je mehr Menschen für den Kredit einstehen, desto eher kann die Bank davon ausgehen, dass sie das Geld auch zurückbekommt. Ähnlich wie bei Studenten oft die Eltern bürgen müssen, wenn es um die Anmietung der Wohnung geht, sind es bei Kreditnehmern ab 65 Jahren eben oft die Kinder, die mit unterschreiben müssen – oft sogar unabhängig vom Einkommen der Eltern.
Grundsätzlich spricht da auch nichts gegen. Finanzexperten wie Max Herbst raten allerdings den Erben, zu berücksichtigen, ob sie selber in den nächsten Jahren einen Kredit benötigen könnten. Denn der könnte dann wiederum unter dem Eltern-Kredit leiden.