Immobilienkredite: Frühe Kreditkündigungen kosten zu viel

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Immobilienkredite: Frühe Kreditkündigungen kosten zu viel

Wer seinen Immobilienkredit früher als geplant zurückzahlt, muss kräftig draufzahlen. Eine neue Untersuchung zeigt: Schuld sind nicht nur die Niedrigzinsen - sondern auch zwielichtige Abrechnungsmethoden.

Sparer und Anleger leiden unter der dauerhaften Niedrigzinsphase. Selbst wer viel Geld zur Bank trägt, erhält dafür nur ein geringes Entgelt. Ganz anders scheint die Lage auf dem Immobilienmarkt zu sein, denn günstige Kreditkonditionen lassen Träume vom eigenen Heim endlich wahr werden. Doch der zweite Blick zeigt: Auch hier gibt es Verlierer – und zwar ausgerechnet die, die bereits einen Kredit aufgenommen haben - und ihn vorzeitig zurückzahlen wollen.

Eine Untersuchung der Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) hat ergeben, dass Kreditnehmer, die ihr Darlehen schon früher als vertraglich geregelt zurückzahlen möchten, enorm hohe Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen müssen. Dabei handelt es sich um eine Entschädigungssumme, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber - also beispielsweise ein Hauseigentümer seiner Bank - bezahlen muss, damit die Bank als Vertragspartner dadurch keine wirtschaftlichen Verluste hinnehmen muss.

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Diese Schadensersatzforderungen sind laut VZBV nicht nur rasant gestiegen und mittlerweile extrem hoch - sondern in vielen Fällen auch undurchsichtig oder sogar schlicht falsch berechnet: In mehr als zwei Dritteln der untersuchten Fälle wurden von Bankenseite überhöhte Forderungen gestellt.

Ausverkauf an Spaniens Küste

  • Torrevieja

    März 2014: 1050 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -5 %

    Seit 5 Jahren: -33 %

    Quelle: Branchenportal idealista.com

  • Almería

    März 2014: 1350 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -6 %

    Seit 5 Jahren: -30 %

  • Dénia

    März 2014: 1400 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -6 %

    Seit 5 Jahren: -30 %

  • Puerto de la Cruz

    März 2014: 1400 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -6 %

    Seit 5 Jahren: -25 %

  • Estepona

    Seit März 2014: 1450 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: 0 %

    Seit 5 Jahren: -25 %

  • Peniscola

    Seit März 2014: 1500 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -7 %

    Seit 5 Jahren: -27 %

  • Las Palmas de Gran Canaria

    Seit März 2014: 1500 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -8 %

    Seit 5 Jahren: -25 %

  • Terremolinos

    März 2014: 1550 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -9 %

    Seit 5 Jahren: -32 %

  • Calpe

    März 2014: 1750 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -3 %

    Seit 5 Jahren: -19 %

  • Benidorn

    März 2014: 1850 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -6 %

    Seit 5 Jahren: - 27 %

  • Palma de Mallorca

    März 2014: 1850 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -4 %

    Seit 5 Jahren: -13 %

  • Marbella

    März 2014: 2250 Euro/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: +4 %

    Seit 5 Jahren: -8 %

  • Calvià

    März 2014: 2300/Quadratmeter

    Seit 1 Jahr: -6 %

    Seit 5 Jahren: -18 %

  • Sitges

    März 2014: 3000 Euro/Quadratmeter

    seit 1 Jahr: -20 %

    seit 5 Jahren: -31 %

Insgesamt haben die Wissenschaftler des VZBV um die Finanzteamleiterin Dorothea Mohn rund 3500 Vorfälligkeitsentschädigungsberechnungen überprüft und ausgewertet. Der größte Teil der ausgewerteten Fälle stammt aus den Jahren zwischen 2009 und 2013. Ein besonderes Augenmerk legten die Forscher auf den Vergleich von Vorfälligkeitsentschädigungsberechnungen von vor und nach der Finanzkrise 2008.

Der Unterschied ist überdeutlich: In den Jahren 2012 und 2013 betrug die durchschnittliche Vorfälligkeitsentschädigung rund 11 Prozent des gesamten abzulösenden Kredits – ungefähr drei Mal so viel wie vor der Finanzkrise.

Mit anderen Worten: Heute zahlen Kreditnehmer rund drei Mal so viel bei der vorzeitigen Rückzahlung ihres Kredits als früher. Da die Darlehen im Immobilienbereich häufig im sechsstelligen Bereich oder sogar noch drüber liegen, sind zusätzliche Forderungen von über 10.000 Euro mittlerweile normal.

„Die aktuelle Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen ist für viele Verbraucher existenzbedrohend“, sagt Dorothea Mohn. Insbesondere, da es in der Regel zu verfrühten Kreditrückzahlungen kommt, wenn unvorhergesehene Ereignisse die Lebensplanung der Darlehnsempfänger durcheinander wirbeln.

Diesen sprunghaften Anstieg von Vorfälligkeitsentschädigungen erklärt die VZBV unter anderem mit dem extrem niedrigen Zinsniveau, durch das „vorzeitig zurückgezahlte Kredite nur zu sehr niedrigen Renditen neu angelegt werden können“.

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