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Masterplan: Der Weg zum Geld

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Oft wollen Bauherren aus ihrer Baufinanzierung wieder heraus. Das ist möglich, aber nicht ganz einfach

von Annina Reimann

Vier bis sechs Schritte brauchen Bauherren, bis sie aus ihrem Kredit raus sind – je nachdem, wie sehr die Bank sich sperrt.

Rund 80 Prozent der Widerrufsbelehrungen in Kreditverträgen sind falsch. Kunden können diese Verträge auch Jahre später noch rückabwickeln. Mit diesem Masterplan stehen die Chancen gut, dass der Widerruf gelingt.

Widerruf checken

Die zentrale Frage ist, ob die Widerrufsbelehrung im Vertrag fehlerhaft ist. Eine Kurzprüfung ist anhand unserer Checkliste möglich. Umfangreicher prüfen die Verbraucherzentralen. In Hamburg kostet das 70 Euro, allerdings ist die Zentrale dort aktuell überlastet. Zunächst kostenfrei prüft die Kanzlei SH Rechtsanwälte in Essen: Wer den Darlehensvertrag samt Widerrufsbelehrung einreicht, erfährt, ob seine Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist oder nicht. Wer mehr wissen will, muss zahlen.

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So checken Sie Ihren Kreditvertrag

  • Frage 1

    Wurde der Vertrag nach Herbst 2002 abgeschlossen?

    Wenn sie diese Frage bejahen machen Sie weiter mit der nächsten Frage.

    Wenn nicht, trifft Ergebnis 1 auf Sie zu.

  • Frage 2

    Haben Sie eine Widerrufsbelehrung von der Bank bekommen?

    Wenn ja, machen Sie mit der nächsten Frage weiter. Wenn nicht trifft Ergebnis 2 zu.

  • Frage 3

    Ist diese Widerrufsbelehrung optisch eindeutig vom Rest des Vertrags abgehoben?

    Wenn ja, machen Sie mit der nächsten Frage weiter. Wenn nicht trifft Ergebnis 2 zu.

  • Frage 4

    Steht im Vertrag "Die Frist beginnt frühestens mit Erhalt der Belehrung"?

    Wenn nicht, machen Sie mit der nächsten Frage weiter. Wenn doch trifft Ergebnis 2 zu.

  • Frage 5

    Adressiert Sie Ihre Bank durchgängig in Singular und Plural (Ich/ Wir, Meine/Unsere)?

    Wenn nicht, machen Sie mit der nächsten Frage weiter. Wenn doch trifft Ergebnis 2 zu.

  • Frage 6

    Hat die Bank in die Belehrung zu der Dauer der Widerrufsfrist eine Fußnote eingefügt, in der die Dauer konkretisiert wird oder vom Kunden verlangt wird, die Frist "im Einzelfall zu prüfen"?"

    Wenn nicht, trifft Ergebnis 3 zu. Wenn Sie dieser Frage zustimmen betrifft Sie Ergebnis Nummer 2..

  • Ergebnis 1

    Kein Recht auf Widerruf.
    Ausnahme: Nach Ablauf wurden mehr als nur Zins und Laufzeit neu vereinbart. Dann wäre der Vertrag als Neuvertrag einzustufen, dessen Widerrufsbelehrung falsch sein könnte.

  • Ergebnis 2

    Prüfen Sie Ihren Vertrag.
    Sie wurden mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht wirksam über Ihren Widerruf belehrt, sodass Sie auch heute noch widerrufen könnten.

  • Ergebnis 3

    Ihre Widerrufsbelehrung enthält keinen der üblichen Fehler.
    Insgesamt gibt es aber über 400 – eine Vertragsprüfung durch Anwälte oder Verbraucherzentrale könnte sich dennoch lohnen.

Ein kostenfreies schriftliches Prüfergebnis bekommen Kunden beim Unternehmen Anlagematrix. Die Frankfurter arbeiten mit der Kanzlei Tilp in Kirchentellinsfurt zusammen. Schon mit dem kostenfreien Exemplar sollen Kunden auf eigene Faust bei Banken erfolgreich gewesen sein und günstigere Zinsen rausgeschlagen haben.

Gutachten erstellen

Wer seinen Vertrag rückabwickeln will, sollte wissen, wie viel Geld ihm seine Bank schuldet. Denn auch die Bank muss im Fall eines erfolgreichen Widerrufs Zinsen an den Kunden zahlen und herausgeben, was sie mit den Zahlungen des Kunden erwirtschaftet hat. Den Anspruch berechnen Gutachter wie Anlagematrix. Der Kunde schickt dazu Kontoauszüge nach Frankfurt. So kann das Unternehmen im Detail nachvollziehen, wann genau ein Kunde seiner Bank wie viel überwiesen hat. Anlagematrix berechnet anhand der Unterlagen und der zum Zeitpunkt der Zahlung gültigen Zinssätze, wie viel Geld der Kunde von seiner Bank zurückerhalten müsste. Das Gutachten kostet rund 500 Euro.

Bei der Bank vorfühlen

Wer erfolgreich vom Vertrag zurücktritt, muss der Bank binnen 30 Tagen das Darlehen plus marktüblichen Zinsen überweisen. Denn er muss seine Bank so stellen, als habe es den Kredit nie gegeben. Wer kein Geld auf dem Konto hat, benötigt frisches Kapital einer anderen Bank. Doch Banken mauern hier zunehmend. Wer keine Anschlussfinanzierung bekommt, gerät schnell bei der alten Bank in Verzug. Besser ist es daher, zunächst vorzufühlen. „Um den Zeitdruck rauszunehmen, widerrufen wir das alte Darlehen nicht, sondern stellen den Widerruf zunächst in den Raum“, sagt Anwalt Alexander Heinrich von der Kanzlei Tilp. Heinrich bietet der Bank an, dass der Mandant die Summe zu einem bestimmten Datum überweist. „Nimmt die Bank das Angebot nicht an, kommt sie in Verzug“, sagt der Anwalt. Der Spieß ist umgedreht. Wer einen Vertrag hat, der noch etwas läuft, erhöht mit dem Widerruf-Joker auch seinen Verhandlungsspielraum für niedrigere Zinsen.

Die meisten Banken argumentieren, dass der Anspruch „verwirkt“ sei. Das bedeutet, dass die Bank darauf vertrauen durfte, dass der Kunde, der regelmäßig seine Raten zahlte, zufrieden ist und nicht von seinem Vertrag zurücktreten will. „Bei der Verwirkung gibt es anders als bei der Verjährung keine festen Fristen“, sagt Anwalt Thorsten Krause von KAP Rechtsanwälte. Ob ein Anspruch verwirkt ist, hängt am Einzelfall.

Anwälte können aber das Argument der Verwirkung wiederum kontern: Die Banken wissen aufgrund zahlreicher Gerichtsurteile seit Jahren, dass ihre Widerrufsbelehrungen falsch sind. Sie hätten die Möglichkeit gehabt, ihren Kunden nachträglich eine korrekte Fassung zu schicken. Das haben sie nicht gemacht – aus Angst, so schlafende Hunde zu wecken. „Die Bank kann sich nicht auf Verwirkung berufen, weil sie es auch nachträglich unterlassen hat, den Kunden aufzuklären“, sagt Rechtsanwalt Klaus Rotter, Kanzlei Rotter Rechtsanwälte.

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