Im Grunde gibt es für Verbraucher, die keine negative Schufa-Auskunft riskieren wollen, nur ganz selbstverständlich anmutende Tipps:
1. Halten Sie die Kredite und Zahlungsverpflichtungen immer in einem Rahmen, den Sie finanziell gut verkraften können. Lösen Sie wann immer möglich Kredite ab. Schulden zu tilgen, ist immer die rentabelste Investition.
2. Zahlen Sie pünktlich und regelmäßig.
3. Sollten Sie doch einmal eine Zahlung versäumen, ignorieren Sie die Mahnungen nicht. Zahlen Sie in den nächsten Tagen oder widersprechen Sie der Forderung, am besten schriftlich.
Andere kursierende Tipps gehören hingegen eher ins Reich der Mythen. So ist es zum Beispiel eine Mär, dass ein hoher eingeräumter aber ungenutzter Dispokreditrahmen den Score erhöht. Auch die Nutzung des Dispokredits müssen Banken der Schufa nämlich nicht melden, können dies aber freiwillig tun.
Diese Daten verwendet die Schufa in ihrem Score
Um die Wahrscheinlichkeit zu ermitteln, mit der ein Kredit ausfällt, erstellt die Schufa einen Prozentwert, den so genannten „Schufa-Score“. Hat jemand zum Beispiel einen Wert von 85 Prozent, so beträgt dessen Kreditausfallwahrscheinlichkeit 15 Prozent. Für ihr Scoring verwendet die Wirtschaftsauskunftei eine Vielzahl von Daten. Generell gilt: Nicht jede Information fließt auch in die Berechnung ein. Und: Auch, wenn bestimmte Daten über eine Person nicht vorliegen, können sie deren Score beeinflussen. Ein Überblick.
Quelle: Anhang einer Schufa-Verbraucherauskunft
Zu den allgemeinen Daten, die in den Schufa-Score einfließen, zählen zum Beispiel das Geburtsdatum und das Geschlecht. Zudem erfasst die Auskunftei die Anzahl der Adressen, welche die Person in ihrem Geschäftsverkehr mindestens einmal verwendet hat.
Hierbei ermittelt Schufa ob und wie viele Kreditgeschäfte innerhalb der letzten 12 Monate eine Person angefragt und abgeschlossen hat.
Zu den Zahlungsstörungen, die in den Schufa-Score einfließen, zählen nicht nur geplatzte Kredite. Auch, wer seine Handyrechnungen und die Bestellungen bei Einzelhändlern nicht pünktlich zahlt, riskiert einen schlechteren Schufa-Score. Neben der Art der unerfüllten Kredite achtet die Auskunftei auch auf deren Anzahl: Je mehr unbezahlte Rechnungen sich stapeln, umso schlechter die Bonität.
Wie oft und welche Art von Krediten eine Person in Anspruch nimmt, erfasst die Schufa ebenfalls. Die Wahrscheinlichkeit, dass diese Informationen beim Scoring berücksichtigt werden, steigt, je mehr Unternehmen dem Schuldner Kredit gewähren.
Hierbei untersucht die Auskunftei die Laufzeit der Kredite, die eine Person bedient. Dabei deute eine lange Laufzeit auf viel Erfahrung im Umgang mit finanziellen Verpflichtungen, so die Auskunftei.
In der Regel verwendet die Schufa bei ihrem Scoring keine Bewertung der Anschrift des Kreditnehmers. Wenn jedoch nur wenige Informationen zur Person vorliegen, verwendet die Auskunftei Informationen aus der direkten Umgebung der Anschrift. Text: Julia Rotenberger.
Kreditanfragen vs. Konditionenabfrage
Einen Tipp, seine Bonitätsbewertung zumindest nicht ungewollt zu verschlechtern, gibt es dennoch. Wer sich für einen Kredit interessiert, sollte darauf achten, den Bankberater zunächst nur um eine Kreditkonditionenabfrage zu bitten. Damit lassen sich die Angebote mehrerer Anbieter vergleichen, ohne dass die Schufa-Auskunft dies anderen Banken verrät. Eine Kreditanfrage hingegen geht mit einem Vermerk bei der Schufa einher. Viele Kreditanfragen oder sogar abgelehnte Anträge senken den eigenen Score. Zudem bleiben die Anfragen für zwölf Monate gespeichert. Allerdings werden diese Informationen nur zehn Tage nach der Anfrage an Vertragspartner weitergegeben.
Eine Kreditanfrage sollten Sie also nur stellen, wenn sie sich nach einer Konditionenabfrage mit einem Anbieter einig sind. Läuft alles glatt, kann sich das auch positiv auf die Bonitätsbewertung auswirken.
Wer diese Hinweise beachtet und den Eindruck macht, er habe seine Finanzen gut im Griff, sollte eine hohe Bonitätseinstufung erreichen. Eine Einschränkung gibt es jedoch. “Ein Score von 100 Prozent kommt in der Praxis nicht vor“, erklärt Koch. „Das wäre eine Garantie, dass der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Es bleibt immer ein Restrisiko, dass der Verbraucher durch besondere Lebensumstände wie Jobverlust, Krankheit oder Scheidung in finanzielle Not gerät oder vor Begleichen seiner Schuld unerwartet verstirbt.“
Diese Fristen gelten bei Löschung von Schufa-Daten
Wer schon einmal Zahlungsschwierigkeiten hatte, hat sicherlich Interesse daran, dass Informationen darüber nicht allzu lange bei der Schufa bleiben. Doch das ist oft nicht der Fall. Infos über Kreditanfragen, Verträge und Insolvenzverfahren bleiben monate- oft jahrelang in den Verzeichnissen der Auskunftei. Ein Überblick über die Löschungsfristen.
Quelle: Anhang einer Schufa-Verbraucherauskunft
Kreditanfragen löscht die Schufa erst nach 12 Monaten. In den Auskünften stehen diese Angaben Schufas Vertragspartnern aber nur zehn Tage lang zur Verfügung.
-Kredite ab dem Zeitpunkt der Rückzahlung
-Infos über nicht erfüllte Zahlungen. Als Referenzdatum gilt hierbei der Zeitpunkt der Speicherung. Voraussetzung für die Löschung nach drei Jahren ist, dass sich die Zahlungsunregelmäßigkeiten erledigt haben.
-Informationen über Kreditkartenkonten. Referenzdatum: Beendigung der Geschäftsbeziehung mit dem Kreditgeber
-Daten aus den Schuldnerverzeichnissen der Amts- und der zentralen Vollstreckungsgerichte. Wenn die Informationen jedoch bei den Gerichten selbst schon gelöscht sind, dann löscht auch die Schufa sie vor Ablauf der Dreijahresfrist.
-Informationen über eine Restschuldbefreiung (Erteilung oder Versagung)
-Infos über die Aufhebung eines Insolvenzverfahrens.
Informationen über Zahlungsschwierigkeiten und nicht erfüllte Verträge können bis zu vier Jahre lang gespeichert werden, wenn diese Dinge unerledigt bleiben. In besonders gravierenden Fällen – etwa bei einer unausgeglichenen titulierten Forderung – darf Schufa die Daten noch länger speichern.
Informationen über die Abweisung eines Insolvenzverfahrens oder über die Einstellung des Verfahrens mangels Masse löscht Schufa auf den Tag genau nach fünf Jahren.
Informationen über die Ankündigung einer Restschuldbefreiung bleiben sechs Jahre lang in der Schufa-Kartei. Ebenso die Infos über die Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens. Wichtig: Das Merkmal „Insolvenzverfahren eröffnet“ wird jedoch schon nach drei Jahren nach der Aufhebung oder der Einstellung des Verfahrens gelöscht.
Informationen über Girokonten löscht die Schufa, sobald das Konto selbst gelöscht wird. Bei Versandhauskonten verschwinden die Infos aus der Kartei, sobald die Forderungen gegenüber dem Anbieter beglichen sind.
Fehler korrigieren lassen
Fehler in der Schufa-Auskunft sind höchst selten. Das zeigt sich vor allem in der Bilanz des Schufa-Ombudsmanns. Er leitet die Schlichtungsstelle der Schufa, die im Streitfall kostenlos und unabhängig prüft, ob Negativeinträge berechtigt sind. Der ehemalige Präsident des Bundesverfassungsgerichts Hans-Jürgen Papier hat 2015 lediglich 741 Anträge auf Schlichtung auf den Tisch bekommen. Davon hat er 329 zugelassen, bei den übrigen hatte zuvor noch nicht einmal der notwendige Kontakt zum Service-Center der Schufa bestanden. Bis zum Jahresende gingen die Schiedsverfahren für nur 39 Verbraucher zu ihren Gunsten aus. Angesichts der rund 350.000 Auskünfte, die die Schufa pro Tag erteilt, ist die Fehlerquote also marginal.
Dennoch: Fehler bei den gespeicherten Daten sind nicht auszuschließen. Nicht zuletzt, weil es die Schufa-Kunden – vor allem Banken und Händler - selbst sind, die Zahlungsverhalten und Kreditgeschäfte an die Schufa melden.
Verbrauchern, die einen Kredit beantragen wollen oder viele Kreditverträge und Konten haben, ist daher dringend zu empfehlen, die einmal jährlich kostenlose Datenauskunft der Schufa anzufordern und zu überprüfen. Fehler können dann der Schufa gemeldet und im Abgleich mit dem Urheber der Falschinformationen korrigiert werden. Der Service der Schufa hilft dabei unkompliziert; wer entsprechende Belege mitsenden kann, beschleunigt die Prüfung.
