Altersvorsorge: Wie sich Selbstständige weltweit auf die Rente vorbereiten

Altersvorsorge: Wie sich Selbstständige weltweit auf die Rente vorbereiten

von Andreas Toller

Die Selbstständigen nehmen weltweit zu, vor allem die Einzelunternehmer ohne Angestellte. Sie tragen allein die Verantwortung für ihre Rente – und ihre Aussichten sind düster. Ein internationaler Vergleich.

Auf die lange Sicht braut sich da was zusammen: Einzelunternehmer, Freiberufler und andere Selbstständige zahlen selten in die gesetzliche Rentenkasse und bekommen auch keine Betriebsrente wie viele Angestellte. Um ein Einkommen im Ruhestand müssen sie sich also selber kümmern. Die Situation ist aber alles andere als beruhigend.

Eine große Studie des international tätigen Altersvorsorgeanbieters Aegon mit 17.600 Befragten aus 15 Ländern hat nach den Vorsorgeplänen und -maßnahmen der Selbstständigen gefragt. Ergebnis: Die Zahl der Selbstständigen steigt deutlich, aber gerade einmal jeder Fünfte ist überzeugt, im Alter einen komfortablen Lebensstandard zu erreichen. Zudem rechnen viele Selbstständige damit, auch über ein Alter von 65 Jahren hinaus noch zu arbeiten – aus ganz verschiedenen Gründen. Und das Schlimmste: Gerade mal gut ein Drittel spart tatsächlich regelmäßig für die Rente, ein Fünftel nur gelegentlich.

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Die Zahl der Selbstständigen wächst. Ein wesentlicher Grund dafür liegt darin, dass die Zahl der Einzelkämpfer unter den Selbstständigen im In- und Ausland in den vergangenen Jahren immer weiter gestiegen ist. Dazu gehören etwa Einzelunternehmer, Freiberufler, Saisonarbeiter, Agenturmitarbeiter, Vermittler oder auch Zeitarbeiter. Und diese Entwicklung bringt auch einige Probleme mit sich.

Flexi-Rente So planen Sie Ihren Ruhestand richtig

Die Älteren kommen noch gut hin, aber immer mehr Rentenbeitragszahler sind mit ihren Ruhestandsperspektiven unzufrieden. Jetzt gilt es, richtig zu planen und Rentenregelungen optimal auszunutzen.

Pläne für eine gute Rente machen. Quelle: Getty Images

So verdienen Angestellte in dem 15-Länder-Vergleich von Aegon im Durchschnitt 21.400 Dollar im Jahr, Selbstständige ohne eigene Mitarbeiter hingegen nur 17.100 Dollar – obwohl sie im Mittel bereits seit knapp sechs Jahren selbstständig sind. Wer als Selbstständiger auch Mitarbeiter beschäftigt, verdient im Durchschnitt nur wenig mehr als ein Angestellter, nämlich 21.800 Dollar. Diese Gruppe ist im Mittel seit sieben Jahren selbstständig, arbeitet pro Woche aber auch 40 Stunden, bei Einzelunternehmern sind es durchschnittlich nur 33 Stunden.

Selbstständigkeit und Rentensparen im internationalen Vergleich

  • Australien

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 10,3 %
    Mittleres Einkommen: 37,5 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 76 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 22 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 28% (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 37 % (weltweit: 34%)

    Quelle: Aegon Retirement Readiness Survey 2016, Stand: 03.2017

  • Brasilien

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 32,3 %
    Mittleres Einkommen: 7,8 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 68 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 10 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 21 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 34 % (weltweit: 34%)

  • China

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: k.A.
    Mittleres Einkommen: 17 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 40 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 10 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 55 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 46 % (weltweit: 34%)

  • Deutschland

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 10,8 %
    Mittleres Einkommen: 45 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 77 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 15 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 20 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 40 % (weltweit: 34%)

  • Frankreich

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 9,7 %
    Mittleres Einkommen: 23 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 74 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 16 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 9 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 27 % (weltweit: 34%)

  • Indien

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 51 %
    Mittleres Einkommen: 8,2 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 32 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 17 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 46 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 52 % (weltweit: 34%)

  • Japan

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 11,5 %
    Mittleres Einkommen: 19,4 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 84 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 12 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 13 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 11 % (weltweit: 34%)

  • Kanada

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 8,6 %
    Mittleres Einkommen: 33,6 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 77 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 11 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 23 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 27 % (weltweit: 34%)

  • Niederlande

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 15,9 %
    Mittleres Einkommen: 39 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 77 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 17 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 35 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 34 % (weltweit: 34%)

  • Polen

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 21,2 %
    Mittleres Einkommen: 11 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 67 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 15 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 12 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 42 % (weltweit: 34%)

  • Spanien

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 17,4 %
    Mittleres Einkommen: 25,5 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 76 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 11 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 12 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 32 % (weltweit: 34%)

  • Türkei

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 33 %
    Mittleres Einkommen: 15,9 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 23 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 18 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 25 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 32 % (weltweit: 34%)

  • Ungarn

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 10,9 %
    Mittleres Einkommen: 5,2 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 86 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 12 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 23 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 26 % (weltweit: 34%)

  • Polen

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 15,4 %
    Mittleres Einkommen: 22,5 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 84 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 9 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 20 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 25 % (weltweit: 34%)

  • Vereinigte Staaten

    Anteil der Selbstständigen an allen Erwerbstätigen: 6,5 %
    Mittleres Einkommen: 46 Tsd. Dollar
    Anteil der Einzelunternehmer: 71 %
    Unternehmensverkauf als Altersvorsorge: 15 %
    Zuversicht, komfortabel in den Ruhestand treten zu können: 25 % (weltweit: 26%)
    Anteil regelmäßiger Sparer: 36 % (weltweit: 34%)

18 Prozent der Männer und zehn Prozent der Frauen zählen zu den Selbstständigen. Zwei Drittel von ihnen sind Einzelkämpfer, nur ein Drittel beschäftigt Mitarbeiter. Der hohe Anteil an Einzelunternehmern spiegelt den Wandel in der Wirtschaft hin zu mehr Handel und Dienstleistungen über das Internet und digitale Plattformen wider. Weit überwiegend sehen die Selbstständigen ihre Vorteile gegenüber Angestellten darin, ihr eigener Chef zu sein sowie die Arbeitszeiten und den Arbeitsort flexibel handhaben zu können. Nur 32 Prozent sehen darin die Chance, mehr Geld zu verdienen. 34 Prozent machten sich selbstständig, nachdem sie arbeitslos wurden oder weil sie keine geeignete Anstellung finden konnten. 

Gerade unter den Einzelunternehmern ist der Anteil jener, die erst ab einem Alter von 70 oder nie den Wechsel in den Ruhestand erwarten, mit 33 Prozent besonders hoch. Bei Unternehmern mit Angestellten liegt dieser Anteil noch bei 21 Prozent, bei Angestellten sinkt er auf 18 Prozent. Zudem ist die Zuversicht über das Auskommen im Alter schwach ausgeprägt: Nur 26 Prozent der Selbstständigen sind zuversichtlich, dass sie im Alter ein ausreichend hohes Einkommen haben werden. 45 Prozent setzen dabei vorrangig auf bis dahin gebildete Ersparnisse, 14 Prozent hoffen deshalb darauf, dass sie ihr Unternehmen vor dem Eintritt in den Ruhestand zu Geld machen können.

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