Autounfall und Diebstahl: Was die Kfz-Versicherung zahlt, wenn es knallt

Autounfall und Diebstahl: Was die Kfz-Versicherung zahlt, wenn es knallt

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Was bezahlt die Kfz-Versicherung, wenn es knallt?

von Andreas Toller

Neuwert, Zeitwert, Wiederbeschaffungswert: Wer sein Auto gegen Unfall, Diebstahl und Brandschäden versichert, bekommt nicht immer das ersetzt, was er bezahlt hat. Worauf Autofahrer bei einer Kfz-Police achten sollten.

Kaum zeigt uns der Herbst mit Nebel, Raureif und laubbedeckten Straßen die kalte Schulter, häufen sich die Autounfälle. Die Gefahr eines Wildunfalls steigt bei schlechter Sicht und wenig Tageslicht ebenso wie das Diebstahlrisiko. Ist das Unglück passiert, geht der Schaden schnell in die Tausende. Dann ist die Kfz-Versicherung gefordert, den Schaden zu begleichen.

Wer allerdings glaubt, die eigene Kfz-Versicherung oder die des Unfallgegners würde gleich so viel Geld rausrücken, dass damit Reparaturkosten oder ein Ersatzfahrzeug komplett bezahlt werden können, wird oft eine böse Überraschung erleben.

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Versicherungen zahlen nur unter bestimmten Voraussetzungen den Neu- oder Wiederbeschaffungswert eines Autos. Sind die nicht erfüllt, erhält der Geschädigte häufig nur einen Teil dessen, was er ausgeben muss, um wieder ein Fahrzeug gleicher Güte und Qualität zu erhalten. Unabhängig davon, ob die eigene Kaskoversicherung oder die Haftpflicht des Unfallgegners zuständig ist. Dadurch erleidet der Inhaber des beschädigten Autos in der Regel trotz Schadenersatz von der Versicherung einen Verlust.

Kfz-Tarifvergleich Die günstigsten Versicherungen für Autofahrer

Wer seine Kfz-Versicherung wechseln will, muss sich sputen: Am 30. November läuft die Frist ab. Jetzt haben die meisten Versicherungen ihre neuen Tarife für 2018 vorgestellt. Wir haben die Preis-Leistungssieger gekürt.

Die günstigste Versicherung ist nicht unbedingt die beste. Quelle: imago / jochen tack

Mit der passenden Kfz-Versicherung lässt sich dieser Verlust jedoch vermeiden oder zumindest deutlich mildern. Wie der Kfz-Versicherungsvergleich der WirtschaftsWoche zeigt, bieten sogar günstige Versicherungstarife schon großzügige Klauseln für den Ersatz von Neu- und Gebrauchtwagen.

Haftpflicht auf Zeitwert beschränkt

Grundsätzlich versichern Haftpflichtversicherungen zunächst den Zeitwert von Gegenständen. Dahinter verbirgt sich der Anschaffungspreis abzüglich der Wertminderungen durch Alter und Verschleiß. Beschädigt also ein anderer Autofahrer das eigene Fahrzeug, zahlt dessen Kfz-Haftpflicht nur einen Teil des Kaufpreises: den Wiederbeschaffungswert für den Kauf eines gleichwertigen Autos in gleichem Zustand.

Die günstigsten Versicherungen für die Oberklasse

  • Beispiel: BMW 750 i xDrive

    Fahrzeug: BMW 750 i xDrive

    Erstzulassung / Erwerb: 02.02.2015 / 02.11.2016
    Neuwert: 100.000 Euro
    Wohnort des Halters: 81245 München
    Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
    Familienstand: verheiratet
    Führerschein seit: 03.12.1988
    Versicherungsbeginn: 01.01.2018
    SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Schutzbrief: egal
    Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro

    Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017

  • Platz 1: AXA mobil kompakt

    Versicherung: AXA Versicherung AG

    Tarif: AXA mobil kompakt
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.579,30 Euro

  • Platz 2: BGV/Badische Basis

    Versicherung: BGV / Badische Versicherungen

    Tarif: BGV/Badische Basis
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
    Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: -
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
    Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: mit Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.726,35 Euro

  • Platz 3: HDI Motor Plus

    Versicherung: HDI Versicherung AG

    Tarif: HDI Motor Plus
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.828,08 Euro

  • Platz 4: Württemberg. Kompakt-P

    Versicherung: Württembergische Versicherung AG

    Tarif: Württemberg. Kompakt-P
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
    Kollision mit Tieren: Haarwild, Federwild, Pferde, Rinder, Schafe, Waschbär, Ziege
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: -
    Werkstattbindung: mit Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.828,48 Euro

  • Platz 5: AXA mobil komfort

    Versicherung: AXA Versicherung AG

    Tarif: AXA mobil kompakt
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.902,77 Euro

  • Beispiel: Mercedes S 500 L

    Fahrzeug: Mercedes S 500 L

    Erstzulassung / Erwerb: 02.06.2014 / 02.11.2016
    Neuwert: 147.000 Euro
    Wohnort des Halters: 84168 Aham
    Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
    Familienstand: verheiratet
    Führerschein seit: 03.12.1988
    Versicherungsbeginn: 01.01.2018
    SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Schutzbrief: egal
    Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro

    Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017

  • Platz 1: AXA mobil kompakt

    Versicherung: AXA Versicherung AG

    Tarif: AXA mobil kompakt
    Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
    Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.914,89 Euro

  • Platz 2: BGV/Badische Basis

    Versicherung: BGV / Badische Versicherungen

    Tarif: BGV/Badische Basis
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
    Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: -
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
    Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: mit Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 1.947,12 Euro

  • Platz 3: Allianz Smart

    Versicherung: Allianz Versicherungs-AG

    Tarif: Allianz Smart
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: -
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 2.099,29 Euro

  • Platz 4: Allianz SmartPlus

    Versicherung: Allianz Versicherungs-AG

    Tarif: Allianz SmartPlus
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: -
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 2.119,19 Euro

  • Platz 5: Condor-Police

    Versicherung: Condor Allgemeine Versicherungs-AG

    Tarif: Condor-Police
    Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
    Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
    Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
    Neuwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
    Kaufwertentschädigung: -
    Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
    Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
    Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
    Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

    Jahresbeitrag: 2.122,09 Euro

Ärgerlich ist das vor allem bei Totalschäden noch junger oder gar neuer Fahrzeuge, die schon unmittelbar nach der Erstzulassung massiv an Wert verlieren, oft sogar um die 30 Prozent. Wer sich nach so einem Unfall den gleichen Wagen erneut kaufen möchte, muss meist viel Geld nachschießen.

Kaskoversicherungen mit Neu- und Kaufwertentschädigung

Gerade für Neuwagenfahrer und Besitzer teurer Autos bieten die meisten Versicherer aber einen Ausweg im Rahmen der Kaskoversicherung. Hier bieten viele Versicherer eine Neuwertentschädigung an. Wird das Auto gestohlen, fällt es einem Brand zum Opfer oder verursacht der Versicherungsnehmer selbst einen wirtschaftlichen Totalschaden, zahlt eine Versicherung mit Neuwertentschädigung den Kaufpreis für ein neues Auto. Abgezogen wird der Restwert, den das Schrottauto womöglich trotz wirtschaftlichen Totalschadens noch hat.

Analog dazu bieten viele Kfz-Tarife auch eine Kaufwertentschädigung. Dann zahlt die Versicherung genau das, was der Versicherungsnehmer beim Fahrzeugkauf bezahlen musste. Allerdings wird auch hier ein eventuell noch vorhandener Restwert abgezogen.

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