Besser krankenversichert: Welche Zusatzversicherungen lohnen

Besser krankenversichert: Welche Zusatzversicherungen lohnen

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Wie Kassenpatienten GKV-Leistungen aufstocken können.

von Martin Gerth

Gesetzlich Versicherte können die Leistungen der Kasse aufstocken, um ein wenig vom Luxus der Privatpatienten abzubekommen. Welche Tarife ihr Geld wert sind.

Über den flauschigen Teppich des Hotelflurs ist es von der geräumigen Suite nur ein kurzer Weg in die Privatklinik. Hier können sich vermögende Gäste des Düsseldorfer Luxushotels Breidenbacher Hof medizinisch behandeln lassen: Edelholz, japanische Kalligrafien und Orchideen in gedämpftem Licht statt aseptischem Einheitsgrau.

Kassenpatienten sehen solche Privatkliniken nur von außen. Im Krankenhaus teilen sie sich in der Regel das Zimmer mit zwei weiteren Patienten. Wer Pech hat, muss sich mit Schnarchern oder Schlafwandlern rumärgern. Meist helfen dann nur Ohropax und Schlaftablette. Wer das verhindern, aber nicht ganz zu den Privaten wechseln will, kann Zusatzpolicen abschließen, die Leistungen auf dem Niveau von Privatpatienten finanzieren.

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Die besten Krankenhaus-Zusatzpolicen

  • Ohne Alterungsrückstellungen¹

    Kranken-
    versicherer
    TarifBetten
    pro Zimmer
    Erstattung
    GKV-
    Eigen-
    leistung²
    Beitrag
    (pro Monat
    in Euro)
    Leist-
    ungs-
    punkte³
    Note
    Preis-Leistungs-Verhältnis
    InterS22ja16,92 7*****
    InterS11 bis 2ja23,72 8*****
    AxaKomfort Start-U1 bis 2nein18,22 6****
    die BayerischeV.I.P. stat. Prestige1nein25,06 8****
    JanitosJA stationär plus1 bis 2nein24,14 7****


    ¹ 40-jähriger Versicherter, kein Kündigungsrecht, Leistungen bis Höchstsatz, Zahnersatz wird über Kassenleistung hinaus erstattet
    ² zehn Euro pro Tag
    ³ maximal 9 Punkte
    ⁴ Leistungen gehen zu 70 Prozent, Höhe des Beitrags zu 30 Prozent ein

    Quelle: Softfair Analyse
    Stand: 14.06.2014

  • Mit Altersrückstellungen¹

    Kranken-
    versicherer
    TarifBetten
    pro Zimmer
    Erstattung
    GKV-
    Eigen-
    leistung²
    Beitrag
    (pro Monat
    in Euro)
    Leist-
    ungs-
    punkte³
    Note
    Preis-Leistungs-Verhältnis⁴
    DFV (Dom.)Stationär1ja41,74 9*****
    Universauni-SZ II2nein33,14 6*****
    Dt. Ring/SignalKlinikTOP11 bis 2ja50,45 8*****
    BarmeniaTOPS1 bis 2ja51,70 8****
    ConcordiaSZ 2, SZ PLUS2ja38,93 6****
    HallescheCSAW.11nein54,18 8****
    Arag2622nein34,19 5****
    AxaKomfort-U1 bis 2nein43,79 6***
    DEVKST-G11 bis 2ja43,81 6***
    Alte Oldenb.K 50, K/S (Zu)1nein51,15 7***

    ¹ 40-jähriger Versicherter, kein Kündigungsrecht, Leistungen bis Höchstsatz, Zahnersatz wird über Kassenleistung hinaus erstattet
    ² zehn Euro pro Tag
    ³ maximal 9 Punkte
    ⁴ Leistungen gehen zu 70 Prozent, Höhe des Beitrags zu 30 Prozent ein

    Quelle: Softfair Analyse
    Stand: 14.06.2014

Zusatzversicherte haben in öffentlichen Krankenhäusern in der Regel Zugang zu den besser ausgestatteten Abteilungen für Privatpatienten. Die privaten Extras zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen (GKV) sind gefragt. Während die Zahl der Mitglieder in der privaten Krankenversicherung (PKV) stagniert, werden Zusatzpolicen immer beliebter (siehe Grafik unten). Derzeit haben die Deutschen etwa 23,5 Millionen solcher Versicherungen. Beliebteste Variante sind die Zahntarife mit 13,8 Millionen. Zusatzpolicen finanzieren Kassenpatienten etwa Zahnersatz oder den Aufenthalt in einer Spezialklinik. Bei reinen Privatpraxen oder Privatkliniken müssen Zusatzversicherte allerdings draußen bleiben. Grund: Die Grundversorgung wird nach wie vor über die gesetzliche Krankenkasse abgerechnet.

Erst warten, dann zahlen

Wer bereits eine Diagnose seines Arztes hat, kann in der Regel nicht nachträglich eine private Zusatzpolice abschließen. Erst wenn die Krankheit drei bis sechs Monate nach Vertragsabschluss aufgetreten ist, zahlt der Krankenversicherer. Anders als bei der Vollversicherung für Privatpatienten können Versicherer innerhalb einer ordentlichen Kündigungsfrist aus dem Vertrag aussteigen. Das dürfte Patienten treffen, die hohe Kosten verursachen. Das Analysehaus Softfair hat bei unserem Check von 220 Tarifen nur Policen berücksichtigt, bei denen der Versicherer auf ein einseitiges Kündigungsrecht verzichtet.

Zusatzpolicen werden immer beliebter. (Zum Vergrößern bitte anklicken)

Zusatzpolicen werden immer beliebter. (Zum Vergrößern bitte anklicken)

Das Ranking für Zusatzpolicen unterscheidet zwischen Tarifen mit und ohne Alterungsrückstellungen. Diese Rückstellungen sollen Beitragserhöhungen dämpfen. Tarife mit Rückstellungen haben höhere Einstiegsprämien als solche ohne.

Ambulante Tarife zu teuer

Private Krankenversicherer bieten Zusatzpolicen für drei Bausteine an: Krankenhaus, Zahnschutz und Ambulant. Softfair hat nur Krankenhaus- und Zahnschutztarife bewertet. Die Leistungskataloge der ambulanten Tarife sind so unterschiedlich gestrickt, das sie sich kaum miteinander vergleichen lassen.

Zudem sind nur ambulante Tarife bezahlbar, die lediglich zusätzliche Kosten für Brillen, Hörgeräte und Medikamente übernehmen. Für dieses Paket müsste ein 40-jähriger Versicherter im DKV-Tarif KombiMed 14,30 Euro monatlich zahlen. Soll die Police auch privatärztliche Leistungen abdecken, schießt der Beitrag auf 167,91 Euro pro Monat hoch. Sie wäre damit fast so teuer wie eine Vollversicherung.

Ambulante Zusatzpolicen haben noch einen weiteren Haken: Wer beim niedergelassenen Arzt wie ein Privatpatient behandelt werden will, muss sich bei seiner gesetzlichen Kasse für einen Tarif entscheiden, bei dem er erst zahlt und sich das Geld später wieder holt (Kostenerstattung). Für solche Tarife kassieren die gesetzlichen Kassen zusätzliche Verwaltungskosten; zwischen fünf und zehn Prozent der erstatteten Leistung. Tipp: Brillen, Hörgeräte und Medikamente lieber selbst zahlen.

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