Die Auswertung: Preis und Leistung

Die Auswertung: Preis und Leistung

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Gemeinsam mit dem unabhängigen Analysehaus Softfair, hat die WirtschaftsWoche die Tarife von 31 Versicherern ausgewertet.

von Annina Reimann

Nach welchen Kriterien wir die besten Policen ermittelt haben.

Die WirtschaftsWoche hat mit dem unabhängigen Analysehaus Softfair die Tarife von 31 Versicherern ausgewertet. Geprüft wurde, wie leistungsstark der Tarif generell ist (Spalte „Leistung des Tarifs“) und wie leistungsstark er aus Sicht bestimmter Musterkunden ist (Spalte „Leistung aus Sicht...“). Der Musterkunde ist wichtig, da eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr individuell ist. Je nach Alter, Beruf und Risikomerkmalen können Preise und Bedingungen stark variieren. Die Auswertung berücksichtigt nur eigenständige Policen (SBU), keine Zusatzversicherungen (BUZ), die an andere Verträge gekoppelt sind.

Der Musterkunde ist geschlechtslos, weil Versicherer nur noch Unisex-Tarife anbieten. Jede Police läuft, bis der Kunde 65 Jahre alt wird. Achtung: Die Preise in der Tabelle gelten nur für die dort genannten Voraussetzungen. Ändert sich eine Voraussetzung, zum Beispiel Raucher statt Nichtraucher, ändert sich der Tarif.

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Wichtige Versicherung Die besten Policen gegen Berufsunfähigkeit

Schutz bei Berufsunfähigkeit ist so wichtig wie kaum eine andere Police. Wie Sie die besten Tarife finden, was die kosten – und wie Sie sich wehren, wenn Versicherer mauern.

Die besten Tarife für Berufsunfähigkeitsversicherungen Quelle: Getty Images

Um die Leistung eines Tarifes zu bewerten (Spalte „Leistung des Tarifs generell“), vergibt Softfair bis zu 100 Punkte, wenn die Leistung voll erfüllt wird. Für die Bewertung aus Sicht des Musterberufs (Spalte „Leistung aus Sicht des...“) hat Softfair die Punkte unterschiedlich stark gewichtet; sie zählen mehrfach, wenn die jeweilige Klausel im Vertrag im Vergleich zu anderen Klauseln wichtiger oder für eine Berufsgruppe besonders relevant ist. So kann etwa die ausschließliche Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs für Angestellte entscheidend sein, nicht aber für Berufseinsteiger – die haben ja erst in einem Beruf gearbeitet. Allgemein wichtiger als andere Klauseln und daher stärker gewichtet sind zum Beispiel folgende Punkte: Der Kunde hat Anspruch auf Rente, wenn er pflegebedürftig wird (bis zu 200 Punkte); der Versicherer sagt verbindliche Fristen bei der Bearbeitung zu (bis zu 200 Punkte).

Die Redaktion hat zusätzlich Mindestkriterien definiert, die ein Tarif erfüllen muss. So darf der Versicherer dem Kunden nicht vorschreiben, einen anderen Beruf anzunehmen („Verzicht auf abstrakte Verweisung“). Außerdem muss der Versicherer auf sein Kündigungsrecht verzichten, falls der Kunde Krankheiten vor Vertragsabschluss unverschuldet nicht gemeldet hat. Der Tarif soll auch eine „Nachversicherungsgarantie“ bieten. Sie erlaubt es, die Höhe der Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen – etwa, wenn der Kunde heiratet.

Die besten Tarife für Selbstständige, Angestellte, Beamte und Studenten

  • Architekt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 3.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des Archi-
    tekten
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    72,3172,31+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    73,73108,42+++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    89,37127,67++++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    86,4117,4++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    78,3106,3+++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    87,95122,16++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    94,25124,01+++++++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-BU-V.
    (SBU2700C)
    88,31126,16+++++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    107,19141,05+++++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care78,57133,17+++++++★★★★
    Württem-
    bergische
    BU-Ver-
    sicherung
    (BURV1+)
    93,99121,62++++★★★★
    InterriskABV XL89,2127,4+++★★★★
    InterriskABV XXL102,2146++++++++★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    102,88146,98++++++★★★★
    CondorC80 (Comfort)107,03152,89+++++++++★★★★
    BaslerBasler Beruf +
    Pflege Aktiv
    109,27145,7++++++++★★★★
    Signal
    Iduna
    PBU74,7149,41++++++++★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    122,45145,78++++++★★★
    DialogSBU-
    professional
    109,1155,86++++++++★★★
    StuttgarterBUV-Plus (T91)89,86149,76+++★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Zahnarzt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 2.500 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des
    Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Zahn-
    arzts
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    85,5785,57+++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    87,95122,16++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    99,46132,61++++++++++★★★★★
    NürnbergerSelbst.
    Comfort-
    BU-Vers.
    (SBU2700C)
    88,31126,16+++++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    107,19141,05+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    87,45128,61+++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care75,91133,17+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    110,37145,22+++++++++★★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    107,03152,89+++++++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    122,45145,78++++++★★★★★
    DialogSBU-
    professional
    109,1155,86++++++++★★★★★
    NürnbergerNürnberger
    Premium BU
    (SBU2700P)
    113,97162,82++++++★★★★★
    ZurichBerufs-
    unfähigkeits-
    Vorsorge
    97,85152,89++++++★★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    118,42169,17++++++★★★★
    GothaerBU-
    Versicherung
    Premium
    126,4172,3++++++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • BWL-Student, 21, garantierte Rente: 1.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des Stu-
    denten
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    29,929,9++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    24,7236,35+++++++★★★★★
    AllianzSelbstst.
    BU Plus
    (BU)
    31,2137,16++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    29,138,9++++++++★★★★★
    HDIEgo Top
    (BV13)
    31,642,14+++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    28,2739,27++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    26,635,5++++★★★★★
    InterriskABV XL28,540,7++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi
    Care
    24,7341,92++++++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-
    BU-Vers.
    (SBU2700C)
    28,4840,68++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    31,3341,23++++++++★★★★★

    Alte

    Leipziger

    SecurAL
    (BV10)
    35,4646,67++++++++★★★★
    Konsort.
    Metallrente
    4U Metall-
    Rente.BU
    28,6646,23+++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Bankkaufmann, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des
    Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Bank-
    kauf-
    manns
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    60,360,3+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    59,3987,34+++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    69,794,5++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    63,285,6+++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    79,87106,49++++++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care58,38 k.A.++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige (14809)
    75,8699,81++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    70,5898,03++++★★★★★
    Württem-
    bergische
    BU-Ver-
    sicherung
    (BURV1+)
    75,597,6++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-
    BU-V.
    (SBU2700C)
    70,85101,22+++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    86,21113,44++++++++★★★★★
    DBVSBU (ASBV)73,4110,37+++++★★★★★
    AXASBU (ASBV)73,4110,37+++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    98,18116,88+++++++★★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    85,01121,44+++++++++★★★★
    ContinentaleB1P75,73126,22++++++++★★★★
    WWKBioRisk
    BU-Komfort
    (BS05)
    59,05120,52++++++++★★★★
    DialogSBU-
    professional
    87,49124,99++++++++★★★★
    ContinentaleB1P_KVOPT80,23130,72++++++++★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    82,56117,94++++★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Personalverantwortung: 5 Personen
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Staatsanwalt, 30, Beamter,  garantierte Rente: 2.500 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Staats-
    anwalts
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    72,3172,31+++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    61,9391,07+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    79,02103,98++++++++★★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Chemiefacharbeiter, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des
    Chemie-
    fach-
    arbeiters
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    212,03212,03+++++++++★★★★★
    ZurichBerufs-
    unfähig-
    keits-
    Vorsorge
    142,55209,63++++++★★★★★
    Signal
    Iduna
    PBU167,33239,05+++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BUvers.
    (BSBU2700C)
    152,88228,18++++★★★★★
    Signal
    Iduna
    BUV
    (Standard BU)
    152,12217,32+++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-BU-V.
    (SBU2700C)
    153,33235,89+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    172,27253,34+++++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BUPlus (BU)
    233,49277,96+++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    212,22279,24++++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    229305,33++++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    213,37280,75++++++++★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    211,31301,86+++++++++★★★★
    Konsortium
    Metallrente
    Metall-
    Rente.BU
    188,66281,59+++++★★★★
    Swiss LifeT943192,93287,96++++++★★★★
    VPVSBU167,77254,79++★★★★
    StuttgarterBUV-Plus
    (T91)
    173,62289,36++++★★★★
    Konsortium
    Metallrente
    Metall-
    Rente.BU
    (mit care-Option)
    194,55290,38+++++★★★★
    Swiss LifeT943
    (mit care-Option)
    198,84296,78++++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

Um in der Auswertung dabei zu sein, zahlt der Versicherer seine Leistung rückwirkend bis zu 36 Monate. Das ist wichtig: Denn oft wird die Berufsunfähigkeit erst später erkannt, wenn jemand schon monatelang ausgefallen ist.

Aus den Punkten in jeder Spalte wurde jeweils die durchschnittliche Punktzahl aus allen Tarifen berechnet. + + + + + gibt es, wenn ein Tarif zehn und mehr Prozent besser als der Durchschnitt ist, + + + + für Tarife zwei bis zehn Prozent über Durchschnitt, + + + für durchschnittliche sowie + + und + für unterdurchschnittliche Leistungen. Die gleiche Abstufung gilt dann für das entscheidende „Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterkunden“ (Sterne in der letzten Spalte).

weitere Artikel

Die zuvor vergebenen Punkte werden beim Preis-Leistungs-Verhältnis ins Verhältnis zur Bruttoprämie gesetzt. Die Nettoprämie („Zahlbeitrag“) bleibt hier unberücksichtigt. Versicherer werben zwar oft mit dem günstigeren Zahlbeitrag, bei dem Überschüsse aus Kapitalanlagen von der Bruttoprämie abgezogen werden. Diese Überschüsse sind aber nicht garantiert und können gerade im aktuellen Niedrigzinsumfeld rasch schrumpfen.

Schon zum Jahreswechsel sinkt der Zins, den Kunden neuer Verträge garantiert bekommen, von aktuell 1,75 auf dann 1,25 Prozent. Das kann sich ab Januar für Neueinsteiger auf die Beiträge auswirken. „Nach ersten Auswertungen wird es in Einzelfällen bis zu fünf Prozent teurer“, sagt Christian Monke vom Analysehaus Franke und Bornberg.

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