Krankenversicherung: Alternative: Private Zusatzpolicen

Streichpotenzial der Krankenkassen

Krank gespart

Die gesetzlichen Krankenkassen haben seit dem einheitlichen Krankenkassenbeitrag kaum noch eine Möglichkeit Mitglieder zu locken. Auch der Zusatzbeitrag ist zumindest auf absehbare Zeit bei keiner der Kassen ein Thema. Die letzten Kleinigkeiten, mit denen die Kassen sich attraktiver darstellen können sind freiwillig und jederzeit zu revidieren. Über Kürzungen werden die Mitglieder meist nur dezent und manchmal erst auf Nachfrage informiert. Eine Aufstellung, welche Kasse, welche Leistung streicht, ist nicht möglich, da viele Kassen über Ihre Pläne noch nicht abschließend beraten haben. Den Kunden bleibt nur, selber bei Ihrer oder einer anderen Krankenkasse nachzufragen, ob und in welchem Maße die freiwilligen Leistungen eingeschränkt werden. Dies betrifft vor allem die freiwillig Versicherten Mitglieder, die für die Krankenkassen in aller Regel besonders attraktive Mitglieder sind. Wenngleich Krankenkassen keine Aufnahmeanträge ablehnen dürfen, ist es gängige Praxis, jungen gesunden Mitgliedern etwas zu bieten und älteren Interessenten mit Hinweis auf eingeschränkte Leistungen die Mitgliedschaft wenig attraktiv erscheinen zu lassen. Nachfolgend eine Liste mit freiwilligen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen, die Sie als Mitglied nutzen können und die bares Geld sparen können. Fragen Sie bei den Punkten, die Ihnen wichtig sind, bei Ihrer Krankenkasse nach, ob diese auch 2012 noch die freiwilligen Leistungen erfüllen oder sie schmälern wird.

Bild: AP

Zahnprophylaxe

Gesunde Zähne sind viel wert. Die jährliche Vorsorgeuntersuchung ist wichtig, um nicht etwaige Zuschüsse beim Zahnersatz zu verlieren. Allein aus hygienischen Gründen empfiehlt sich zusätzlich die professionelle Zahnreinigung oder Prophylaxe. Einige Krankenkassen zahlten bis Ende 2011 noch zwei dieser Reinigungen pro Jahr. Künftig kann es sein, dass die Prophylaxe, die je nach Zahnarzt zwischen 50 und 200 Euro kosten kann, nur noch einmal im Jahr übernommen wird.

Bild: Robert Kneschke - Fotolia.com

Bonusheft

Mit gesundem Lebensstil Geld sparen – das ist das Versprechen der Bonushefte, mit denen verschiedene Krankenkassen Geld ausbezahlen, zum Beispiel für einen gesunden Body Mass Index, die Bestätigung Nichtraucher zu sein oder der aktiven Mitgliedschaft  in einem Sportverein. Wer das Bonusheft 2012 neben die Ausgabe von 2011 legt, kann unter Umständen feststellen, dass die ausgelobten Prämien von 20 auf 10 Euro halbiert werden oder die Hürden deutlich höher gelegt werden. Grundsätzlich werden die Scheckhefte auch weiterhin angeboten, die einzelnen Auflagen aber strenger gehandhabt.

Bild: dpa

Gesundheitskurse

Auf Kosten der Krankenkasse zum Yoga oder Rückentraining – der Zuschuss wird unter Umständen gesenkt. Einzelne Kassen tragen künftig nicht mehr die vollen Kosten, sondern nur noch anteilig und unter Umständen nur bis zu einem Maximalbetrag, der unter den Kosten des Kursus liegen kann.

Bild: Robert Kneschke - Fotolia.com

Akupunktur

Mit Nadeln gegen den Schmerz – eine umstrittene Therapie, die bislang nicht vom gesetzlichen Katalog der Leistungen umfasst wurde. Einige Kassen haben die Therapie dennoch getragen. Das kann 2012 anders sein.

Bild: gms

Impfungen

Bei einer Safari wilde Tiere sehen oder im Dschungel ganz nah bei den Tieren sein – manche Reisen bergen das Risiko, sich mit Malaria oder einer anderen Krankheit anzustecken. Impfungen bei Auslandsreisen sind eine freiwillige Leistung der Krankenkasse, die schnell auf die Prüf- und anschließend die Streichliste der Kasse kommen kann.

Bild: dpa

Heilmittel

Nach einer Operation helfen Schienen oder Bandagen, die Wunde oder den Bruch schneller heilen zu lassen. Im besten Falle sind dies angepasste Modelle. Künftig kann es passieren, dass Ihre Kasse nur noch die Kosten für die Schiene von der Stange übernimmt. Das kostet Sie zwar erstmal nicht mehr Geld, wenn Sie jedoch die bestmögliche Versorgung wünschen, müssen sie unter Umständen bei Ihrer Kasse selbst in die Tasche greifen.

Bild: Peter Atkins - Fotolia.com

Als Alternative bleiben private Zusatzpolicen. Sie sind zwar kein gleichwertiger Ersatz für eine private Krankenvollversicherung, bieten in einzelnen Segmenten – beim Zahnarzt, im Krankenhaus oder im Pflegeheim – bessere Leistungen als die gesetzlichen Krankenkassen. Das zieht: Die Deutschen haben 22,5 Millionen Zusatzpolicen abgeschlossen. Zum Vergleich: Lediglich neun Millionen Deutsche sind komplett privat krankenversichert.

Immer wenn der Staat mit einer Gesundheitsreform bei den GKV-Leistungen den Rotstift ansetzt, steigt die Zahl der neu abgeschlossenen Zusatzpolicen sprunghaft. Mit der Nachfrage wuchs auch das Angebot. Inzwischen können Kassenmitglieder zwischen Hunderten Zusatzpolicen wählen.

Zusatztarife unter der Lupe

Um zu ermitteln, welche Zusatzpolicen ihr Geld wert sind, haben die WirtschaftsWoche und das Hamburger Finanzanalyseunternehmen Softfair 212 Krankenhaus- und Zahnzusatztarife unter die Lupe genommen. Die Höchstnote „fünf Sterne“ gab es für ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.

„Zahn- und Krankenhauszusatzpolicen lassen sich auch für Versicherte am besten vergleichen“, sagt Christoph Dittrich, Geschäftsführer der Softfair Analyse GmbH. Bei Zusatzpolicen für ambulante Leistungen seien die Tarife so unterschiedlich gestrickt, dass sich die Angebote in einem allgemein gültigen Vergleich kaum seriös gegenüberstellen ließen. Michael Wortberg, Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz hält ambulante Zusatzpolicen am ehesten für verzichtbar: „Die größten finanziellen Risiken stecken in einem langen Krankenhausaufenthalt.“

Der Chef behandelt

Ein Tag in einem deutschen Krankenhaus kann mehrere Hundert Euro kosten, auf der Intensivstation sind es bis zu 1500 Euro täglich. Solange die Kassenpatienten mit einem geeigneten Krankenhaus in ihrer Nähe zufrieden sind, kommt die Krankenkasse für die Kosten auf. Wer dagegen eine teurere Spezialklinik mit renommierten Medizinern will, muss die Differenzkosten zum nahe gelegenen Hospital aus eigener Tasche zahlen. Gleiches gilt, wenn nicht der diensthabende Facharzt, sondern der Chef Hand anlegen soll.

Zusatzpolicen fürs Krankenhaus finanzieren auch teure Spezialbehandlungen, die nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Kassen gehören. Das heißt nicht, dass die Privaten alles bezahlen. Medizinisch notwendig muss es ein. Was notwendig ist, darüber kommt es zwischen Patient und Versicherung immer wieder zum Streit. Softfair hat daher nur leistungsstarke Tarife ausgesiebt.