Köln Die private Krankenversicherung hat schon einmal bessere Tage gesehen. Die Zahl der privat Versicherten sinkt. Anders sieht es bei den Krankenzusatzversicherungen aus: Hier kann sich die Assekuranz über Zuwachs freuen. Im Jahr 2005 hatten rund 17 Millionen Deutsche eine private Zusatzversicherung abgeschlossen. Im Jahr 2015 waren es bereits 24,8 Millionen, zeigen Zahlen des Verbands der Privaten Krankenversicherung. Viele Krankenversicherer verzeichnen mittlerweile nur noch bei Zusatzversicherungen überhaupt ein Wachstum.
Krankenzusatzversicherungen ergänzen die Basisleistungen der gesetzlichen Krankenkassen. Verbraucher können Policen für bestimmte Hilfsmittel oder Leistungen abschließen. Sogenannte ambulante Zusatzversicherungen umfassen unter anderem Zuzahlungen für Kontaktlinsen, Reiseschutzimpfungen oder heilpraktische Behandlungen. Stationäre Policen greifen bei Krankenhausaufenthalten, garantieren etwa ein Einzelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt. Zahnzusatzversicherungen kommen zum Tragen, wenn ein Implantat oder eine Zahnkrone nötig ist.
Es sei grundsätzlich nachvollziehbar, dass immer mehr Menschen eine Krankenzusatzversicherung abschließen, sagt Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. „Sie haben Angst, zu viel aus eigener Tasche zahlen zu müssen“. Die Policen seien allerdings nicht für jeden sinnvoll. Vor allem die stationäre Zusatzversicherung rechne sich meist nicht. Die durchschnittliche Verweildauer im Krankenhaus ist in den vergangenen Jahren deutlich gesunken, wenn jemand unbedingt im Einzelzimmer liegen möchte, kann er die nötige Zuzahlung also auch selbst leisten, ohne sich zu ruinieren. Und Chefärzte sind nicht die einzigen fähigen Mediziner im Krankenhaus und zudem häufig überarbeitet. Ambulante Zusatzversicherungen können öfters sinnvoll sein, Versicherungsnehmer müssen aber genau hinschauen. „Ambulante Tarife bieten ein Sammelsurium an Leistungen und lassen sich schwer vergleichen“, sagt Weidenbach.
Extra-Schutz für die Zähne
Am wenigsten umstritten ist die Zahnzusatzversicherung. Zahnbehandlungen können schnell ins Geld gehen, denn die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt oft nicht die vollen Kosten. Auch hier sollten Verbraucher die unterschiedlichen Tarife sorgfältig prüfen, rät Weidenbach – und auf die Formulierung achten. Ein Beispiel: „Manche Versicherer übernehmen 40 Prozent der Restkosten, andere übernehmen 40 Prozent des gesamten Rechnungsbetrags.“ Ihrer Einschätzung lohnen sich die Policen vor allem für Menschen, die Wert auf besonders hochwertigen Zahnersatz legen.
Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat ambulante, stationäre und Zahnzusatztarife unter die Lupe genommen. Die Analysten haben untersucht, welche Leistungen die Policen bieten und was sie kosten. Dabei haben sie sich nicht nur die monatlichen Prämien angeschaut, sondern auch die Summe der Prämien über eine Vertragslaufzeit von 50 Jahren. Grund: Die Tarife werden nach unterschiedlichen Methoden kalkuliert. Manche Versicherer bilden sogenannte Alterungsrückstellungen. Damit verhindern sie, dass sich der Beitrag mit steigendem Alter und damit zunehmendem Krankheitsrisiko erhöht. Der Beitrag ist dann zum Einstieg höher, bleibt aber über die gesamte Laufzeit konstant. Andere Versicherer kalkulieren ohne Alterungsrückstellungen. Ihre Tarife sind zu Vertragsbeginn günstiger, steigen aber im Laufe der Jahre.
Überblick 1: Ambulante Krankenzusatzversicherungen
Weil sich ambulante Zusatzpolicen schwer vergleichen lassen und quasi alles umfassen können, was die gesetzliche Krankenversicherung nicht abdeckt, haben die Experten von Franke und Bornberg bei ihrer Untersuchung den kleinsten gemeinsamen Nenner zugrunde gelegt: Sie haben Ratingkriterien auf die Bereiche Sehhilfen, Naturheilverfahren und Vorsorge angewendet, denn diese sind besonders vielen Kunden wichtig. Einige Verträge decken auch Leistungen für Zahnersatz ab. Das floss aber nicht in die Bewertung ein.
Nur wenige Policen konnten die Analysten überzeugen. Sechs von 34 Angeboten bekamen die Note „sehr gut“, elf bekamen ein „gut“. Mit elfmal „befriedigend“ und sechsmal „ausreichend“ fiel das Gesamtergebnis durchwachsen aus. Sieger ist der Tarif „MED Komfort-U“ der Axa: Er bietet in allen drei untersuchten Bereichen eine sehr gute Leistung und ist darüber hinaus vergleichsweise günstig. Der monatliche Beitrag liegt mit 23,17 Euro im Mittelfeld, über eine Laufzeit von 50 Jahren liegen die Kosten mit 13.902 Euro am unteren Ende. Einige Tarife sind zwar deutlich günstiger. Sie bieten allerdings auch weniger Leistungen.
Ambulante Krankenzusatzversicherungen | |||||
Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen. | |||||
Gesellschaft | Produkt | Beitrag pro Monat | Beitrag über 50 Jahre (in Euro) | Tarifart* | Note |
Axa Krankenversicherung AG | MED Komfort-U | 23,17 € | 13.902,00 | mit R. | sehr gut |
Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G. | AmbulantPLUS |
16,07 € |
14.965,80 | mit R. | sehr gut |
SIGNAL Krankenversicherung a.G. | AmbulantPLUS |
16,07 € |
14.965,80 | mit R. | sehr gut |
Allianz Private Krankenversicherungs-AG | Ambulant Best (AB02) |
19,00 € |
11.400,00 | mit R. | sehr gut |
Württembergische Krankenversicherung AG | NaturMedPlus |
15,59 € |
9.354,00 | mit R. | sehr gut |
LVM Krankenversicherung AG | A&O, Natur, Check |
30,84 € |
18.504,00 | mit R. | sehr gut |
Domcura AG (DFV) | pro care Ambulant TOP |
29,14 € |
22.497,96 | ohne R. | gut |
Gothaer Krankenversicherung AG | MediAmbulant; MediPrävent Premium |
37,98 € |
22.788,00 | mit R. | gut |
Bayerische Beamtenkrankenkasse AG / | NaturPRIVAT, VorsorgePRIVAT |
30,38 € |
23.619,00 | ohne R. | gut |
Barmenia Krankenversicherung a.G. | AN+, PRAEVI+ |
38,49 € |
26.372,16 | ohne R. | gut |
WGV-Versicherung AG | ambulante Zusatzversicherung |
13,70 € |
14.405,40 | ohne R. | gut |
Continentale Krankenversicherung a.G | CEK-PLUS-U |
25,87 € |
15.522,00 | mit R. | gut |
uniVersa Krankenversicherung a.G. | uni-med|-Exklusiv |
31,92 € |
26.825,16 | ohne R. | gut |
Nürnberger Krankenversicherung AG | AMed,SuH,VORS |
34,74 € |
23.792,40 | ohne R. | gut |
Advigon Versicherung AG | privat ambulant Baustein alternativmedizin spezial (AH) |
28,67 € |
21.922,74 | ohne R. | gut |
Debeka Krankenversicherungsverein a.G. | EAplus |
39,30 € |
23.580,00 | mit R. | gut |
Inter Krankenversicherung aG | APP |
71,30 € |
50.676,00 | ohne R. | gut |
HUK Coburg Krankenversicherung | AZZ PremiumPlus |
27,43 € |
16.458,00 | mit R. | befriedigend |
Concordia Krankenversicherungs-AG | AZ TOP, AZN, AZSH, AZP |
64,47 € |
72.200,04 | ohne R. | befriedigend |
Münchener Verein Krankenversicherung a.G. | Sehhilfen und Hilfsmittel (173), Naturmedizin (178), Vorsorge (172) |
53,84 € |
32.304,00 | mit R. | befriedigend |
DEVK Krankenversicherungs-AG | ET-G Plus, S-G2, Z-G, VT-G |
41,53 € |
24.918,00 | ohne R. | befriedigend |
Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AG | AZZ PremiumPlus |
29,53 € |
17.718,00 | mit R. | befriedigend |
VGH Krankenversicherung | top fit, ZE50u |
35,97 € |
21.582,00 | mit R. | befriedigend |
R+V Versicherung AG | Blick+Check premium (BC1U); NaturMedizin (N1U) |
50,22 € |
30.132,00 | mit R. | befriedigend |
ARAG Krankenversicherungs-AG | 483; V100 |
52,85 € |
31.710,00 | mit R. | befriedigend |
Central Krankenversicherung AG | Plan1, PlanA |
58,86 € |
35.316,00 | mit R. | befriedigend |
Süddeutsche Krankenversicherung a.G. | WG, Naturprivat |
31,27 € |
18.762,00 | mit R. | befriedigend |
HanseMerkur Krankenversicherung AG | EST |
18,55 € |
11.130,00 | mit R. | befriedigend |
Ergo Direkt Versicherungen | AZB, AZE |
14,90 € |
9.282,00 | ohne R. | ausreichend |
DKV Deutsche Krankenversicherung AG | KHMR |
8,58 € |
5.148,00 | ohne R. | ausreichend |
Mannheimer Krankenversicherung AG | ZAZ |
69,73 € |
41.838,00 | mit R. | ausreichend |
Alte Oldenburger Krankenversicherung AG | EG Basis |
13,63 € |
8.178,00 | mit R. | ausreichend |
Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G. | AE.3 |
17,67 € |
10.602,00 | mit R. | ausreichend |
Envivas Krankenversicherung AG | Praxis Top |
33,07 € |
19.842,00 | mit R. | ausreichend |
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016 //mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung |
Überblick 2: Stationäre Krankenzusatzversicherungen
Bei den stationären Tarifen ist es an der Spitze ebenfalls recht einsam. Gerade einmal vier Produkte bekamen die Note „sehr gut“. Nach 17-mal „gut“ folgen 13 Produkte mit der Note „befriedigend“ und vier mit einem „ausreichend“. Am besten schnitt der „KlinikSchutz“ der DFV Deutsche Familienversicherung ab. Pro Monat sind dafür 30,12 Euro fällig. Nach 50 Jahren summieren sich die Beiträge auf 18.072 Euro.
Auch bei Tarifen für die Krankenhausbehandlung schwanken die Beitragssummen stark. Das liegt nur zum Teil an den unterschiedlichen Modellen mit oder ohne Rückstellung. Manche Policen sind einfach deutlich teurer als andere, ohne unbedingt mehr zu leisten. Weil stationäre Zusatzversicherungen alles andere als ein Muss sind, sollten Verbraucher hier besonders sorgfältig Preise vergleichen.
Stationäre Krankenzusatzversicherungen | |||||
Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen. | |||||
Gesellschaft | Tarif | Beitrag pro Monat | Beitrag über 50 Jahre (in Euro) | Tarifart | Note |
DFV Deutsche Familienversicherung AG | KlinikSchutz | 30,12 € | 18072,00 | mit R. | sehr gut |
Domcura AG (DFV) | pro care stationär | 30,81 € | 18486,00 | mit R. | sehr gut |
Barmenia Krankenversicherung a.G. | S+ | 38,68 € | 23208,00 | mit R. | sehr gut |
Concordia Krankenversicherungs-AG | SZ1, SZplus | 40,54 € | 24324,00 | mit R. | sehr gut |
R+V Versicherung AG | Klinik premium (K1U) | 45,23 € | 27138,00 | mit R. | gut |
ARAG Krankenversicherungs-AG | 261 | 45,65 € | 27390,00 | mit R. | gut |
uniVersa Krankenversicherung a.G. | uni-SZ | 46,41 € | 27846,00 | mit R. | gut |
HUK Coburg Krankenversicherung | SZ | 30,30 € | 18180,00 | mit R. | gut |
Debeka Krankenversicherungsverein a.G. | Wkplus | 30,65 € | 18390,00 | mit R. | gut |
HanseMerkur Krankenversicherung AG | PSG | 31,13 € | 18678,00 | mit R. | gut |
VGH Krankenversicherung | KHUu; KHPu | 32,67 € | 19602,00 | mit R. | gut |
Süddeutsche Krankenversicherung a.G. | SG1 | 46,86 € | 28116,00 | mit R. | gut |
Allianz Private Krankenversicherungs-AG | KrankenhausBest (KHB02) | 48,03 € | 28818,00 | mit R. | gut |
Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AG | SW/100 | 33,49 € | 20094,00 | mit R. | gut |
DEVK Krankenversicherungs-AG | ST-G1 | 34,93 € | 20958,00 | mit R. | gut |
Landeskrankenhilfe V.V.a.G. | S400E | 35,29 € | 21174,00 | mit R. | gut |
Inter Krankenversicherung aG | S1B+S1B65 | 30,10 € | 31606,68 | mit R. | gut |
Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G. | KlinikTOP1 | 20,50 € | 26976,00 | mit R. | gut |
SIGNAL Krankenversicherung a.G. | KlinikTOP1 | 20,50 € | 26976,00 | mit R. | |
Axa Krankenversicherung AG | Komfort-U | 37,59 € | 22554,00 | mit R. | gut |
Alte Oldenburger Krankenversicherung AG | K50, K/S zum Tarif K50 | 39,49 € | 23694,00 | mit R. | gut |
Mannheimer Krankenversicherung AG | ZSW | 53,85 € | 32310,00 | mit R. | befriedigend |
Gothaer Krankenversicherung AG | MediClinic1 | 43,01 € | 25806,00 | mit R. | befriedigend |
Nürnberger Krankenversicherung AG | SG1 | 43,07 € | 25842,00 | mit R. | befriedigend |
Envivas Krankenversicherung AG | KLINIK-Spezial | 43,84 € | 26304,00 | mit R. | befriedigend |
Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G. | CSAW.1 | 45,56 € | 27336,00 | mit R. | befriedigend |
DKV Deutsche Krankenversicherung AG | KGZ1 | 46,22 € | 27732,00 | mit R. | befriedigend |
LVM Krankenversicherung AG | SG1 | 46,92 € | 28152,00 | mit R. | befriedigend |
Bayerische Beamtenkrankenkasse AG | KlinikPrivat/1 | 47,40 € | 28440,00 | mit R. | befriedigend |
UKV - Union Krankenversicherung AG | KlinikPrivat/1 | 47,40 € | 28440,00 | mit R. | befriedigend |
Münchener Verein Krankenversicherung a.G. | CLINIC CARE PREMIUM | 47,88 € | 28728,00 | mit R. | befriedigend |
Janitos Versicherung AG | JA stationär plus-U | 22,24 € | 40628,70 | ohne R. | befriedigend |
die Bayerische | V.I.P. stationär Prestige | 22,60 € | 41479,20 | ohne R. | befriedigend |
Advigon Versicherung AG | privat stationär Baustein klinik plus (SG) | 31,52 € | 41615,04 | ohne R. | befriedigend |
Continentale Krankenversicherung a.G | SG1 | 53,94 € | 32364,00 | mit R. | ausreichend |
WGV-Versicherung AG | stationäre Zusatzversicherung | 24,00 € | 36906,60 | ohne R. | ausreichend |
Central Krankenversicherung AG | PlanS | 62,08 € | 37248,00 | mit R. | ausreichend |
Württembergische Krankenversicherung AG | SGU, SEU | 46,53 € | 55650,72 | ohne R. | ausreichend |
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016 //mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung |
Überblick 3: Zahnzusatzversicherungen
Unter den Zahnzusatzversicherungen wurden sechs Policen mit einem „sehr gut“ bewertet, 19 bekamen die Note „gut“. Mit 13-mal „befriedigend“ und zweimal „ausreichend“ gibt es allerdings auch in diesem Bereich viele Produkte, die den Ansprüchen der Analysten nicht voll gerecht wurden. Auf Platz eins steht der Tarif „CEZP-U“ der Continantale Krankenversicherung. Der Monatsbeitrag liegt mit 21,58 Euro in Höhe des Durchschnitts. Weil der Anbieter Rückstellungen bildet, beläuft sich die Summe nach 50 Jahren allerdings nur auf vergleichsweise geringe 12.948 Euro. Für viele andere Tarife mit Alterungsrückstellungen ist pro Monat deutlich mehr Geld fällig. Jene, die günstiger sind, konnten auf der Leistungsseite nicht überzeugen.
Die Experten von Franke und Bornberg haben sich auf Produkte konzentriert, die sowohl bei Zahnersatz einspringen als auch Restkosten für Zahnbehandlungen übernehmen. Die Leistungen beim Zahnersatz wurden allerdings höher gewichtet: Hier wird es für Versicherungsnehmer schließlich besonders teuer.
Zahnzusatzversicherungen | |||||
Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen. | |||||
Gesellschaft | Produkt | Beitrag pro Monat | Beitrag über 50 Jahre (in Euro) | Tarifart | Note |
Continentale Krankenversicherung a.G | CEZP-U | 21,58 € | 12948,00 | mit R. | sehr gut |
Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G. | dentZE.90, dentZB.100 | 12,10 € | 16218,00 | ohne R. | sehr gut |
DKV Deutsche Krankenversicherung AG | KDT85, KDBE | 21,32 € | 19084,98 | ohne R. | sehr gut |
R+V Versicherung AG | Zahn comfort (Z2U), ZV | 24,82 € | 14892,00 | mit R. | sehr gut |
Alte Oldenburger Krankenversicherung AG | ZE80, ZB90 | 31,43 € | 18858,00 | mit R. | sehr gut |
Envivas Krankenversicherung AG | Zahn 90 | 32,15 € | 19290,00 | mit R. | sehr gut |
Axa Krankenversicherung AG | Dent Premium-U | 21,02 € | 20739,24 | ohne R. | gut |
ARAG Krankenversicherungs-AG | Z100 | 35,87 € | 21522,00 | mit R. | gut |
Janitos Versicherung AG | JA dental plus-U | 19,22 € | 20420,94 | ohne R. | gut |
Landeskrankenhilfe V.V.a.G. | Z 50E | 19,41 € | 11646,00 | mit R. | gut |
Allianz Private Krankenversicherungs-AG | DentalBest (DB02) | 21,92 € | 22071,90 | ohne R. | gut |
Stuttgarter Versicherung AG | ZahnPremium Z4 | 21,90 € | 23357,70 | ohne R. | gut |
Ergo Direkt Versicherungen | ZBB, ZAB, ZAE, ZBE | 20,80 € | 23976,00 | ohne R. | gut |
Inter Krankenversicherung aG | Z90, Zpro | 22,97 € | 19425,42 | ohne R. | gut |
HUK Coburg Krankenversicherung | ZZ PremiumPlus | 24,20 € | 14520,00 | ohne R. | gut |
Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AG | ZZ PremiumPlus | 25,40 € | 15240,00 | ohne R. | gut |
LVM Krankenversicherung AG | Dental-Plus | 30,13 € | 18078,00 | mit R. | gut |
Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G. | ZahnTOP | 15,24 € | 22275,60 | mit R. | gut |
SIGNAL Krankenversicherung a.G. | ZahnTOP | 15,24 € | 22275,60 | mit R. | gut |
HanseMerkur Krankenversicherung AG | EZ, EZP, EZT | 29,45 € | 17670,00 | ohne R. | gut |
die Bayerische | V.I.P. dental Prestige | 23,40 € | 25299,60 | ohne R. | gut |
Central Krankenversicherung AG | Plan1 | 39,81 € | 23886,00 | mit R. | gut |
Gothaer Krankenversicherung AG | MediProphy, MediZPremium | 23,45 € | 25085,40 | ohne R. | gut |
Debeka Krankenversicherungsverein a.G. | EZ70plus | 30,40 € | 18240,00 | mit R. | gut |
Süddeutsche Krankenversicherung a.G. | ZG70, ZGB | 31,33 € | 18798,00 | mit R. | gut |
DEVK | ET-G Plus, Z-G3, IT-G, D-G2 | 45,48 € | 27288,00 | ohne R. | befriedigend |
Münchener Verein Krankenversicherung a.G. | Deutsche Zahnversicherung 571 | 22,75 € | 27368,22 | ohne R. | befriedigend |
Advigon Versicherung AG | privat ambulant Baustein zahnersatz ideal (AZE4) | 29,27 € | 27996,90 | ohne R. | befriedigend |
Nürnberger Krankenversicherung AG | ZV, ZEP80 | 17,96 € | 22336,50 | ohne R. | befriedigend |
Württembergische Krankenversicherung AG | ZahnPremium (ZE90), ZahnbehandlungPlus (ZBE) | 25,96 € | 27622,80 | ohne R. | befriedigend |
Concordia Krankenversicherungs-AG | ZT, ZB | 24,88 € | 23351,16 | ohne R. | befriedigend |
uniVersa Krankenversicherung a.G. | uni-dent|Privat | 17,75 € | 19206,84 | ohne R. | befriedigend |
DFV Deusche Familienversicherung AG | Zahnschutz Exklusiv | 26,44 € | 29595,12 | ohne R. | befriedigend |
Domura AG (DFV) | DENTAL MAXIMUM | 20,64 € | 21806,82 | ohne R. | befriedigend |
WGV-Versicherung AG | Optimal | 18,00 € | 23823,00 | ohne R. | befriedigend |
Bayerische Beamtenkrankenkasse AG | ZahnPRIVAT Premium | 26,85 € | 30596,28 | ohne R. | befriedigend |
UKV - Union Krankenversicherung AG | ZahnPRIVAT Premium | 26,85 € | 30596,28 | ohne R. | befriedigend |
Barmenia Krankenversicherung a.G. | B-Smart+ | 18,13 € | 27520,41 | ohne R. | befriedigend |
Mannheimer Krankenversicherung AG | ZAZ | 69,73 € | 41838,00 | mit R. | ausreichend |
VGH Krankenversicherung | ZE50u, ZB90 | 33,25 € | 19950,00 | mit R. | ausreichend |
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016 //mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung |