Lebensversicherung: Versicherer tricksen bei der Transparenz

Lebensversicherung: Versicherer tricksen bei der Transparenz

von Heike Schwerdtfeger

Die Probleme der Lebensversicherer sind trotz Reformen gewaltig, fast täglich gibt es neue Warnungen. Für den Kunden sollten die Kosten eigentlich transparenter werden, aber jeder Versicherer rechnet, wie es ihm gefällt.

Man hatte es in den Wirren der Griechenland-Rettung fast vergessen: Seit Januar gelten für die Lebens- und Rentenversicherungen neue Regeln. Viele der mehr als 60 Millionen Versicherten werden die Auswirkungen zu spüren bekommen, die das Lebensversicherungs-Reformgesetz  (LVRG) auch auf ihre Verträge hat. Das Gesetz hat der Bundestag 2014 eilig im Sommer verabschiedete, als die Bevölkerung im Fußball-WM-Taumel alles andere vergaß. Sogar einigen Politikern ging das damals zu schnell und sie kritisierten etwa Schlupflöcher im Gesetz, die den Versicherern Möglichkeiten böten, sich wirtschaftlich schlechter darzustellen, als sie sind.

Wo es möglich war, wurden die Verpflichtungen der Versicherer - und damit die Ansprüche der Kunden – gestutzt, um die Lebensversicherer vor dem Untergang zu retten. Sie sollten wenigstens noch in der Lage sein, garantierte Zusagen trotz der Niedrigzinsen einzuhalten. Weil es plötzlich sehr vielen Versicherern sehr schlecht zu gehen scheint, wurde den Altkunden, deren Verträge in Kürze auslaufen, der Anteil an den Bewertungsreserven branchenweit gestrichen. Für Neuverträge wurde der Garantiezins auf 1,25 Prozent gesenkt. Erst auf Druck des Bundesrates kamen Transparenzvorschriften für die Kosten und eine Beschränkung von Provisionen hinzu.

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Die geforderte Transparenz schuldig geblieben

Und genau hier tricksen viele Versicherer offenbar, wo sie können. Eigentlich sollten Versicherte, die jetzt einen neuen Vertrag abschließen, durch die Angabe von Effektivkosten erkennen können, wie stark die Abschlusskosten, also die Provision für den Versicherungsverkäufer, und die Verwaltungskosten eines Versicherungsvertrages die jährliche Rendite schmälern. Je höher die Abzüge, desto weniger Geld fließt in den Vertrag und nur diese Summe wird in Höhe des Garantiezinses verzinst. Die einheitliche Angabe einer Effektivkostenquote würde die Verträge der Versicherer zumindest in punkto Kosten vergleichbar machen.

Die solventesten Lebensversicherer

  • Platz 1

    Mecklenburgische

    Solvabilitätsquote: 283,0%

    Quelle: map-report

  • Platz 2

    Direkte Leben

    272,4%

  • Platz 3

    Mylife

    258,9%

  • Platz 4

    Bayerische Beamten

    239,6%

  • Platz 5

    VHV

    236,9%

  • Marktdurchschnitt

    164,5%

Kein Rechenfehler, sondern Methode

Zwar hat die Lobbyorganisation, der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft, seinen Mitgliedern ein Berechnungsverfahren für die Effektivkosten vorgeschlagen, aber offenbar haben sich einige nicht daran gehalten. Eine Studie im Auftrag des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA) mit Berechnungen des Berliner Instituts für Transparenz in der Altersvorsorge (ITA) und des Analyseunternehmens Morgen&Morgen ergab, dass bei vielen Versicherern die Kostenquoten viel höher sind, als die Anbieter selbst berechnet hätten. Um einen peinlichen Rechenfehler, der dem Versicherer Ergo unterlaufen war bei der Berechnung von Ablaufleistungen seiner Kunden, handelt es sich im Fall der Kosten aber offenbar nicht. Die Berechnung der unabhängigen Experten führte in einem Fall zu doppelt so hohen Kosten. Die Gothaer berechnet für eine Rentenversicherung Effektivkosten von 0,58 Prozent, die einheitliche Berechnung von Morgen & Morgen enthüllt aber 1,14 Prozent. Vom günstigen Anbieter wird das Unternehmen zu einem der teuersten. Kaum Abweichungen gab es hingegen bei Allianz, Alte Leipziger, Barmenia und Cosmos, sie haben offenbar vorbildlich gerechnet.

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