Neue Gesetzespläne: Lebensversicherte sollen weniger Geld bekommen

Neue Gesetzespläne: Lebensversicherte sollen weniger Geld bekommen

von Niklas Hoyer

Die Lebensversicherer leiden unter niedrigen Zinsen. Neue Gesetze sollen das System stabilisieren - auf Kosten der Versicherten. Die sechs wichtigsten Fragen und Antworten.

Worum geht es?

Die Bundesregierung plant einschneidende Änderungen. Lebensversicherern soll es leichter gemacht werden, die langfristigen Zusagen an ihre Kunden dauerhaft erfüllen zu können - trotz der aktuell niedrigen Zinsen in der Kapitalanlage. Neukunden sollen vom kommenden Jahr an nur noch 1,25 statt wie aktuell 1,75 Prozent pro Jahr auf ihre um Kosten geminderten Beiträge (Sparanteil) garantiert bekommen. Außerdem soll die Beteiligung der Kunden an Bewertungsreserven stark eingeschränkt werden.

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Bislang müssen sie zu Vertragsende oder bei Kündigung zur Hälfte an den mit ihren Beiträgen aufgebauten Bewertungsreserven beteiligt werden. Solche Bewertungsreserven entstehen, wenn Kursgewinne zwar schon entstanden, aber vom Versicherer nicht realisiert worden sind.

Es geht um viel Geld: Zum Jahresende 2013 lagen die Bewertungsreserven insgesamt bei 70 Milliarden Euro. Im Gegenzug müssen Unternehmen Kunden stärker an Risikogewinnen beteiligen.

Aktionäre wiederum müssen sich auf eine Ausschüttungssperre einstellen, wenn eine Garantieleistung gefährdet ist. Die Finanzaufsicht BaFin erhält zudem mehr Befugnisse.

Was ist genau geplant?

Neukunden bekommen von 2015 an nur noch 1,25 Prozent Mindestzins auf ihre um Kosten geminderten Beiträge garantiert. Kunden werden zu Vertragsende oder bei Kündigung nur noch teilweise an Bewertungsreserven beteiligt.

Kürzungen sind bei den aus Anleihen stammenden Reserven geplant. Hier soll nun vorab ermittelt werden, ob ein Versicherer trotz der niedrigen Zinsen dauerhaft die gemachten Garantiezusagen einhalten kann.

Falls sich eine Finanzierungslücke ergibt, muss er aus Anleihen stammenden Bewertungsreserven in diesem Umfang nicht ausschütten. Nur wenn die Reserven die Finanzierungslücke übersteigen, bekommen Versicherte noch einen Aufschlag.

Angeblich soll diese Reform Alt-Kunden im Durchschnitt etwa 440 Euro pro Vertrag kosten - wobei sich starke Schwankungen zwischen finanzstarken (kaum Einbußen) und finanzschwächeren (große Einbußen) Versicherern ergeben dürften.

Reform Lebensversicherung - halten oder kündigen?

Die Bundesregierung will Versicherer stützen und die Ausschüttung von Bewertungsreserven an Kunden kappen. Das könnte Kündigungen lukrativer machen. Was die geplante Reform für Versicherte und Aktionäre bedeutet.

Die Allianz ermittelt ihre Bewertungsreserven zweimal pro Monat. Quelle: Presse

Neben diesen Änderungen sollen Versicherer ihre Kunden künftig verpflichtend stärker an Risikogewinnen beteiligen. Solche Risikogewinne entstehen, wenn die Versicherer in ihren Kalkulationen zu vorsichtig gerechnet haben und letztlich weniger Leistungen, etwa für Todesfälle, auszahlen müssen.

Bislang standen Kunden verpflichtend nur 75 Prozent davon zu. Nun sollen es - wie bei den normalen Kapitalerträgen - 90 Prozent sein. Außerdem sollen Versicherer künftig keine Dividenden mehr auszahlen dürfen, solange sie die den Kunden gemachten Garantiezusagen nicht ausreichend finanziert haben.

Auf die Kritik an zu hohen Kosten für den Versicherungsvertrieb reagiert der Gesetzentwurf nicht mit einem gesetzlichen Deckel der erlaubten Provisionen für Vermittler. Stattdessen sollen Versicherer solche Provisionen nur noch zu einem geringeren Anteil bilanziell geltend machen können.

In der Praxis soll das dazu führen, dass sie prinzipiell zwar weiter hohe Provisionen an Vermittler zahlen können. Dies soll dann jedoch direkt auf ihren eigenen Gewinn, und nicht auf die Leistungen an die Kunden durchschlagen.

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