Köln Der Winter hat Teile Deutschlands fest im Griff, die Wetterdienste warnen vor Schnee und Glatteis. Für Hausbesitzer heißt das: Räumen und Streuen sind angesagt. Wer vergisst, vor der eigenen Haustür für sicheren Durchgang zu sorgen, sollte zumindest über eine gute private Haftpflichtversicherung verfügen.
Die springt nämlich ein, wenn es vor der eigenen Haustür zu einem Glätteunfall kommt. „Wenn bei einem solchen Unfall zusätzlich zum Bußgeld für die versäumte Räumpflicht Schmerzensgeld- oder Schadenersatzansprüche für das Opfer hinzukommen, können schnell hohe Forderungen entstehen“, warnt Karsten Schaefer, Versicherungsspezialist beim Finanzdienstleister Dr. Klein.
Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht nur für Eigenheimbesitzer ein Muss. „Sie gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt“, sagt Peter Grieble, Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Eine Privathaftpflicht schützt Versicherte vor Forderungen Dritter, denen im privaten Bereich durch den Versicherten ein Schaden entstanden ist – sofern der Schaden nicht absichtlich zustande kam, sondern durch Fahrlässigkeit. Familienpolicen decken auch Schäden ab, die die engsten Familienmitglieder des Versicherungsnehmers verursacht haben.
Private Haftpflichtpolicen sichern typische Risiken des Alltags ab. Obwohl nach Ansicht von Experten jeder Bürger eine solche Versicherung haben sollte, gehen noch immer viele Verbraucher ohne private Haftpflichtversicherung durchs Leben. Verbraucherschützer sehen das mit Sorge. „Man sollte darüber nachdenken, die private Haftpflichtversicherung zur Pflichtversicherung zu erheben“, sagt Grieble. Dahinter steht der Gedanken des Opferschutzes: Wer einen Schaden durch einen nicht versicherten Mitmenschen erleidet, der finanziell auch nicht selbst dafür aufkommen kann, guckt in die Röhre.
Bei der Wahl der Police sollten Versicherungsnehmer auf eine ausreichend hohe Deckungssumme achten. Grieble rät zu einer Mindestdeckungssumme von fünf Millionen Euro, noch besser sind zehn Millionen. Das klingt hoch. Eine solche Summe ist im Schadenfall aber schnell erreicht. Man sollte zudem darauf achten, welche Schäden die Police tatsächlich abdeckt. „Bei den Leistungen gibt es deutliche Unterschiede“, sagt der Verbraucherschützer.
So springen etwa nicht alle Versicherungen für Kosten ein, die nach dem Verlust eines Schlüssels entstehen. Auch Schäden bei sogenannten Gefälligkeitshandlungen sind nicht immer mitversichert. Wer zum Beispiel einem Freund beim Umzug hilft und dabei dessen Fernseher fallen lässt, muss für den Schaden unter Umständen selbst aufkommen. Hunde- oder Pferdebesitzer sollten ebenfalls genau hinschauen: Um Schäden durch Haustiere abzusichern, benötigt man in der Regel eine separate Tierhalterhaftpflichtversicherung.
Schlüsselverlust sollte abgedeckt sein
Die gute Nachricht: Eine private Haftpflichtversicherung ist für vergleichsweise wenig Geld zu haben. Ein Preisvergleich lohnt sich allerdings trotzdem. Das zeigt eine Auswertung von Franke und Bornberg für das Handelsblatt. Die Analysten des Rating-Hauses haben Policen der Kategorie „Topschutz“ auf ihr Preis-Leistungs-Verhältnis hin untersucht.
Versicherungen dieser Kategorie bieten eine Mindestdeckungssumme von zehn Millionen Euro, decken zudem Gefälligkeitshandlungen, den beruflichen und privaten Schlüsselverlust sowie Forderungsausfälle mit ab. In entsprechenden Familientarifen sind deliktunfähige Kinder beitragsfrei mitversichert. In Deutschland gelten Kinder in der Regel bis zu einem Alter von sieben Jahren als deliktunfähig, bei Schäden im Verkehr bis zehn Jahre.
Als Musterkunden für die Familien-Haftpflichtversicherung hat Franke und Bornberg einen verheirateten Mann mit zwei Kindern definiert. Gleich drei Policen bekamen von den Analysten die volle Punktzahl verliehen: Der „Superschutz“ der Oberösterreichischen, die „Prima Plus 2016“ der Chemnitzer S.L.P. Vertriebsservice AG und die „Privathaftpflicht TOP-VIT“ der Oldenburger GVO-Versicherung. Bei allen drei Policen bieten die Versicherer nach Einschätzung von Franke und Bornberg eine hervorragende Leistung, der Jahresbeitrag liegt jeweils bei unter 80 Euro. Andere Anbieter im Rating verlangen für eine schlechtere Leistung mehr als das Doppelte.
Bei Haftpflichtversicherungen für Singles – Musterkunde ist hier ein lediger, kinderloser Mann – stehen ebenfalls die Oberösterreichische und GVO an der Spitze, gefolgt von einer Police der Hannoverschen VHV. Für den Rating-Sieger, die Police „Superschutz“ der Oberösterreichischen, zahlt der Musterkunde 53,30 Euro pro Jahr, und das bei einer Top-Leistung. Bei einigen anderen Haftpflichtversicherungen liegt der Jahresbeitrag fast dreimal so hoch.
Die besten Single-Tarife
| Gesellschaft | Produktname | Rating Single | Jahresbeitrag Single | Gesamt-punkte | Gesamtnote |
| ADCURI | Premium-Schutz | FFF | 73,85 | 91,0 | sehr gut |
| AIG EUROPE | Plus | FF | 63,65 | 83,0 | gut |
| Allianz | PH SicherheitPlus | FF+ | 104,45 | 66,0 | ausreichend |
| AllSecur | PH Premium | FF | 58,88 | 86,0 | gut |
| ALTE LEIPZIGER | comfort | FF+ | 105,43 | 63,0 | ausreichend |
| Ammerländer | Excellent | FF | 65,45 | 80,0 | gut |
| ARAG | Premium | FFF | 119,25 | 70,0 | befriedigend |
| Axa | BOXflex | FFF | 72,00 | 91,0 | sehr gut |
| Barmenia | Premium-Schutz | FFF | 85,68 | 82,0 | gut |
| Basler | AMBIENTE® Top All-in | FFF | 77,33 | 88,0 | gut |
| Bavaria Direkt | Komfort L | FF+ | 49,94 | 93,0 | sehr gut |
| BGV | EXKLUSIV | FF+ | 93,50 | 72,0 | ausreichend |
| Bruderhilfe | Classic | FF | 67,50 | 80,0 | gut |
| Concordia | Sorglos | FF+ | 81,90 | 78,0 | befriedigend |
| Cosmos | Comfort | FF- | 62,67 | 69,0 | ausreichend |
| Debeka | Comfort Plus | FF+ | 108,00 | 63,0 | ausreichend |
| degenia | optimum | FFF | 78,30 | 88,0 | gut |
| DEVK | Premium-Schutz | FF | 94,80 | 65,0 | ausreichend |
| die Bayerische | Optimal Prestige | FFF | 86,60 | 82,0 | gut |
| Die Haftpflichtkasse VVaG | Einfach Besser | FFF | 66,64 | 94,0 | sehr gut |
| Domcura | Top-Schutz | FFF | 79,18 | 88,0 | gut |
| ERGO | Privathaftpflicht inkl. Premium Schutz | FFF | 125,87 | 70,0 | befriedigend |
| Europa | Komfort-Schutz | FF | 54,98 | 86,0 | gut |
| Gothaer | Gothaer Privathaftpflicht Top | FFF | 65,15 | 94,0 | sehr gut |
| Grundeigentümer | Pro Domo Premium | FF | 69,72 | 80,0 | gut |
| GVO | Privathaftplicht TOP-VIT | FFF | 61,18 | 97,0 | sehr gut |
| HanseMerkur | Top | FFF | 82,05 | 85,0 | gut |
| HDI | HDI Privatschutz Rundum Sorglos | FF+ | 76,51 | 81,0 | gut |
| Helvetia | Komfortschutz | FFF | 82,11 | 85,0 | gut |
| HUK | Classic - PHPlus | FF | 53,00 | 86,0 | gut |
| HUK24 | Classic - PHPlus | FF | 50,75 | 86,0 | gut |
| IDEAL | Exklusiv | FF+ | 73,00 | 84,0 | gut |
| INTER | Premium | FF+ | 78,18 | 81,0 | gut |
| Interlloyd | Premium 2011 | FF+ | 71,40 | 84,0 | gut |
| InterRisk | Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung) | FFF | 66,94 | 94,0 | sehr gut |
| Janitos | Best Selection | FFF | 63,65 | 97,0 | sehr gut |
| MEDIEN-VERSICHERUNG | Komfort | FF- | 60,69 | 69,0 | ausreichend |
| MÜNCHENER VEREIN | OPTIMAL | FF+ | 125,43 | 63,0 | ausreichend |
| Nürnberger Allg. Vers.-AG | Komfort | FF+ | 97,03 | 69,0 | ausreichend |
| NV | NV PrivatPremium 2.0 | FFF | 89,25 | 82,0 | gut |
| Oberösterreichische | Superschutz | FFF | 53,30 | 100,0 | sehr gut |
| Ostangler | Exclusiv Fair Play | FF+ | 57,74 | 93,0 | sehr gut |
| ÖVBS | Premium | FF+ | 143,38 | 63,0 | ausreichend |
| RheinLand Versicherung | Plus | FF+ | 99,42 | 69,0 | ausreichend |
| Rhion | Plus | FF+ | 80,67 | 78,0 | befriedigend |
| S.L.P. Vertriebsservice AG | Prima Plus 2016 | FFF | 65,47 | 94,0 | sehr gut |
| SIGNAL IDUNA | Exklusivdeckung | FF+ | 161,22 | 63,0 | ausreichend |
| Stuttgarter | Premiumschutz | FF | 105,62 | 56,0 | ausreichend |
| SV Sparkassen-Versicherung | Top-Deckung für Eigentümer | FF+ | 99,48 | 69,0 | ausreichend |
| VGH | Privathaftpflicht | FF- | 114,48 | 42,0 | ausreichend |
| VHV | EXKLUSIV-GARANT | FFF | 61,29 | 97,0 | sehr gut |
| Waldenburger | Premium | FFF | 63,07 | 97,0 | sehr gut |
| WGV | OPTIMAL-Tarif für Eigentümer | FF | 57,10 | 86,0 | gut |
| WGV-Himmelblau | wgv-himmelblau für Eigentümer | FF | 42,40 | 86,0 | gut |
| WWK | Premium Xtra- Paket | FF- | 121,74 | 42,0 | ausreichend |
Die besten Familien-Tarife
| Gesellschaft | Produktname | Rating Familie | Jahresbeitrag Familie | Gesamt-punkte | Gesamtnote |
| Oberösterreichische | Superschutz | FFF | 76,15 | 100,0 | sehr gut |
| S.L.P. Vertriebsservice AG | Prima Plus 2016 | FFF | 77,47 | 100,0 | sehr gut |
| GVO | Privathaftplicht TOP-VIT | FFF | 79,53 | 100,0 | sehr gut |
| ADCURI | Premium-Schutz | FFF | 88,24 | 94,0 | sehr gut |
| InterRisk | Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung) | FFF | 89,25 | 94,0 | sehr gut |
| VHV | EXKLUSIV-GARANT | FFF | 91,64 | 94,0 | sehr gut |
| Waldenburger | Premium | FFF | 92,23 | 94,0 | sehr gut |
| Die Haftpflichtkasse VVaG | Einfach Besser | FFF | 92,82 | 94,0 | sehr gut |
| HanseMerkur | Top | FFF | 94,58 | 94,0 | sehr gut |
| Ostangler | Exclusiv Fair Play | FF+ | 68,25 | 93,0 | sehr gut |
| Basler | AMBIENTE® Top All-in | FFF | 96,68 | 91,0 | sehr gut |
| degenia | optimum | FFF | 98,10 | 91,0 | sehr gut |
| Domcura | Top-Schutz | FFF | 98,97 | 91,0 | sehr gut |
| Axa | BOXflex | FFF | 99,90 | 91,0 | sehr gut |
| INTER | Premium | FF+ | 86,87 | 90,0 | sehr gut |
| Rhion | Plus | FFF | 103,13 | 88,0 | gut |
| Gothaer | Gothaer Privathaftpflicht Top | FFF | 103,24 | 88,0 | gut |
| Helvetia | Komfortschutz | FFF | 106,98 | 88,0 | gut |
| NV | NV PrivatPremium 2.0 | FFF | 107,10 | 88,0 | gut |
| IDEAL | Exklusiv | FF+ | 91,00 | 87,0 | gut |
| WGV-Himmelblau | wgv-himmelblau für Eigentümer | FF | 55,20 | 86,0 | gut |
| HUK24 | Classic - PHPlus | FF | 69,75 | 86,0 | gut |
| HUK | Classic - PHPlus | FF | 73,00 | 86,0 | gut |
| Europa | Komfort-Schutz | FF | 73,30 | 86,0 | gut |
| WGV | OPTIMAL-Tarif für Eigentümer | FF | 74,10 | 86,0 | gut |
| Bavaria Direkt | Komfort L | FF | 76,54 | 86,0 | gut |
| Barmenia | Premium-Schutz | FFF | 111,40 | 85,0 | gut |
| die Bayerische | Optimal Prestige | FFF | 115,40 | 85,0 | gut |
| Concordia | Sorglos | FF | 81,90 | 83,0 | gut |
| AIG EUROPE | Plus | FF | 84,87 | 83,0 | gut |
| Janitos | Best Selection | FFF | 121,05 | 82,0 | gut |
| Bruderhilfe | Classic | FF | 91,50 | 80,0 | gut |
| Grundeigentümer | Pro Domo Premium | FF | 92,96 | 80,0 | gut |
| RheinLand Versicherung | Plus | FFF | 132,22 | 79,0 | befriedigend |
| Interlloyd | Premium 2011 | FF+ | 113,05 | 78,0 | befriedigend |
| AllSecur | PH Premium | FF | 100,75 | 77,0 | befriedigend |
| ALTE LEIPZIGER | comfort | FFF | 138,40 | 76,0 | befriedigend |
| Debeka | Comfort Plus | FF+ | 120,00 | 75,0 | befriedigend |
| HDI | HDI Privatschutz Rundum Sorglos | FF+ | 122,56 | 75,0 | befriedigend |
| BGV | EXKLUSIV | FF | 108,90 | 74,0 | befriedigend |
| MEDIEN-VERSICHERUNG | Komfort | FF- | 68,31 | 72,0 | befriedigend |
| Ammerländer | Excellent | FF | 113,05 | 71,0 | befriedigend |
| ERGO | Privathaftpflicht inkl. Premium Schutz | FFF | 148,27 | 70,0 | befriedigend |
| Nürnberger Allg. Vers.-AG | Komfort | FFF | 156,00 | 70,0 | befriedigend |
| ARAG | Premium | FFF | 159,00 | 70,0 | befriedigend |
| Cosmos | Comfort | FF- | 88,71 | 66,0 | ausreichend |
| SV Sparkassen-Versicherung | Top-Deckung für Eigentümer | FF+ | 146,97 | 66,0 | ausreichend |
| Stuttgarter | Premiumschutz | FF | 125,69 | 65,0 | ausreichend |
| Allianz | PH SicherheitPlus | FF+ | 156,66 | 63,0 | ausreichend |
| MÜNCHENER VEREIN | OPTIMAL | FF+ | 159,82 | 63,0 | ausreichend |
| SIGNAL IDUNA | Exklusivdeckung | FF+ | 179,21 | 63,0 | ausreichend |
| DEVK | Premium-Schutz | FF | 133,20 | 62,0 | ausreichend |
| ÖVBS | Premium | FF | 168,68 | 56,0 | ausreichend |
| VGH | Privathaftpflicht | FF- | 128,23 | 51,0 | ausreichend |
| WWK | Premium Xtra- Paket | FF- | 182,67 | 42,0 | ausreichend |
