Vermögende weltweit kommt der Brexit teuer zu stehen. Der Crash am Freitag vergangener Woche vernichtete nach Schätzung von DZ Bank-Analyst Christian Kahler eine Börsenkapitalisierung im Wert von weltweit fünf Billionen US-Dollar.
Nicht-Vermögende schauen staunend auf solche Summen. Sie sind die Profiteure, zumindest, wenn sie Schulden haben. Denn die Kreditzinsen fallen aktuell. Das gilt etwa für Baugeld, das jetzt noch günstiger wird. Denn die Sätze für Immobilienkredite hängen an den Konditionen für Pfandbriefe – die sich wiederum an zehnjährigen Bundesanleihen orientieren.
Im Zuge des Crashs sank die Rendite für die „Zehnjährige“ auf ein Minus von 0,17 Prozent. „Da die kommenden Wochen von hoher Unsicherheit über den Fortgang des Abspaltungsprozesses Großbritanniens von der EU geprägt sein dürfte, rechnen wir mit nochmals tieferen zehnjährigen Bundrenditen“, erklären die Experten der DZ Bank in ihrer Zinsprognose.
Auf Sicht von drei Monaten halten sie ein Minus von 0,25 Prozent für realistisch. „Kreditnehmer werden in nächster Zeit von den niedrigen Zinsen profitieren und eine langfristige Phase mit Null- und Negativzinsen steht uns sehr wahrscheinlich bevor“, erklärt Kreditvermittler Kurt Neuwirth.
Aber auch Konsumenten können sich freuen. Die Sätze für Ratenkredite sinken ebenfalls. Die DZ Bank rechnet damit, dass alle Euro-Swap-Sätze bis zu einer Laufzeit von sieben Jahren auf Sicht von drei Monaten negativ rentieren. Diese Sätze sind eine Referenz für Konsumkredite. Der Drei-Monats-Euribor rentiert derzeit bei minus 0,28 Prozent. In drei Monaten sehen die Experten der DZ Bank ihn bei minus 0,35 Prozent.
Für Ratenkredite mit einer Laufzeit von 36 Monaten verlangen die Banken nach einer Analyse der FMH Finanzberatung derzeit im Schnitt einen Zins von weniger als fünf Prozent. Das sind zwar mehr als drei Prozentpunkte weniger als noch im Jahr 2009. Kreditnehmer mit einer soliden privaten Finanzplanung können aber mit weit niedrigeren Sätzen rechnen. „Je nach Bonität können die Zinsen im Schnitt um mehr als 3,5 Prozentpunkte variieren“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung.
Wann ist eine Bonität top?
Auf dem Markt für Ratenkredite gibt es zwei Varianten. Einerseits Kredite zu konstanten Zinsen für alle Kunden. Antragsteller, die nicht die Erwartungen des Instituts an die eigene Solvenz erfüllen, erhalten kein Darlehen. Anders bei den Instituten, die ihre Zinsen nach der Bonität justieren. Hier gilt die Regel: Je geringer das Risiko auf Zahlungsausfall, desto niedriger der Zins.
Der FMH-Vergleich zeigt die günstigsten Offerten von knapp 20 Instituten für verschiedene Laufzeiten. Preisbrecher wie die Barclays Bank gewähren bei Top-Bonität Kredite über 10.000 Euro schon für weniger als zwei Prozent effektiv. Teurer wird es bei geringer Zahlungsfähigkeit. Hier verlangt das Institut dann 4,99 Prozent.
Doch wann ist die Bonität eines Kunden top, wann flop? Eine pauschale Antwort auf die Frage gibt es nicht. Denn jedes Institut hat ein eigenes Scoring-Modell. Dabei berechnen statistische Systeme die Ausfallwahrscheinlichkeit der Kredite. Kunden erfahren in der Regel nicht, warum sie in eine bestimmte Bonitätsklasse einsortiert werden.
Neben Angaben zum Einkommen können auch laufende finanzielle Verpflichtungen und monatliche Ausgaben in die Rechnung einfließen. Ebenso die Zahl der Personen, die im Haushalt des Kreditnehmers leben, sowie Angaben zu vorhandenem Vermögen, Beruf, Arbeitgeber und Beschäftigungsdauer.
Außerdem achten Banken auch auf ein ausreichendes Mindesteinkommen und ein sinnvolles Verhältnis der Gesamtverschuldung zum Einkommen. Zusätzlich fließen Daten von Auskunfteien wie etwa von der Schufa ein. Besonders interessant sind hier Zahlungsstörungen. Eine Verbraucherinsolvenz dürfte in den meisten Fällen zur Absage führen.
Knapp die Hälfte der Ratenkredite werden von den Banken in Deutschland bonitätsabhängig bepreist. Je nach Bank gibt es zwischen vier und zehn Bonitätsstufen, in den besten Stufen liegt die Ausfallwahrscheinlichkeit nahe null Prozent.
Ratenkredite im Vergleich
Bonitätsabhängige Zinsen für Ratenkredite | |||||
| Der Vergleich gilt für einen Kredit von 10.000 €. Die Anbieter sind nach den Mittelwert der vier Laufzeiten sortiert. | |||||
Beste Bonität | |||||
Bundesweite Banken | 24 Mon. | 36 Mon. | 48 Mon. | 60 Mon. | Mittelwert der 4 Laufzeiten |
| Barclaycard (Barclays Bank) | 1,89% | 1,89% | 1,89% | 1,89% | 1,89% |
| Bank of Scotland | 2,49% | 2,49% | 2,49% | 2,49% | 2,49% |
| SWK Bank | 2,60% | 2,60% | 2,60% | 2,60% | 2,60% |
| BBBank | 2,83% | 2,83% | 2,83% | 2,83% | 2,83% |
| Targobank | 2,95% | 2,95% | 2,95% | 2,95% | 2,95% |
Regionale Banken | |||||
| PSD Hessen-Thüringen | 3,45% | 3,45% | 2,53% | 2,53% | 2,99% |
| PSD Westfalen-Lippe | 2,22% | 3,11% | 3,22% | 3,71% | 3,07% |
| PSD RheinNeckarSaar | 2,99% | 2,99% | 2,99% | 3,50% | 3,12% |
| PSD Braunschweig | 3,07% | 3,10% | 3,31% | 3,31% | 3,20% |
| Sparda-Bank West | 3,55% | 3,65% | 3,70% | 3,75% | 3,66% |
Mittelwert von 21 Banken | 3,58% | 3,55% | 3,78% | 3,90% |
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Gute Bonität | |||||
Bundesweite Banken | 24 Mon. | 36 Mon. | 48 Mon. | 60 Mon. | Mittelwert der 4 Laufzeiten |
| Targobank | 3,95% | 3,95% | 3,95% | 3,95% | 3,95% |
| Barclaycard (Barclays Bank) | 3,99% | 3,99% | 3,99% | 3,99% | 3,99% |
| Consorsbank | 4,25% | 4,25% | 4,25% | 4,25% | 4,25% |
| Postbank | 4,37% | 4,37% | 4,36% | 4,37% | 4,37% |
| BBBank | 4,62% | 4,62% | 4,60% | 4,62% | 4,62% |
Regionale Banken | |||||
| PSD Westfalen-Lippe | 2,22% | 3,11% | 3,22% | 4,49% | 3,26% |
| Sparda-Bank West | 3,91% | 4,01% | 4,06% | 4,12% | 4,03% |
| PSD Hessen-Thüringen | 4,49% | 4,49% | 3,56% | 3,56% | 4,03% |
| PSD RheinNeckarSaar | 4,23% | 4,23% | 4,23% | 4,74% | 4,36% |
| Sparda-Bank Berlin | 4,95% | 4,95% | 5,95% | 6,25% | 5,53% |
Mittelwert von 21 Banken | 5,19% | 5,05% | 5,01% | 5,17% |
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Mittlere Bonität | |||||
Bundesweite Banken | 24 Mon. | 36 Mon. | 48 Mon. | 60 Mon. | Mittelwert der 4 Laufzeiten |
| Barclaycard (Barclays Bank) | 4,15% | 4,15% | 4,15% | 4,15% | 4,15% |
| Targobank | 4,15% | 4,15% | 4,15% | 4,15% | 4,15% |
| Postbank | 4,37% | 4,37% | 4,36% | 4,37% | 4,37% |
| Consorsbank | 4,60% | 4,60% | 4,60% | 4,50% | 4,58% |
| BBBank | 4,58% | 4,90% | 4,90% | 4,58% | 4,74% |
Regionale Banken | |||||
| PSD Westfalen-Lippe | 3,52% | 4,41% | 4,51% | 5,01% | 4,36% |
| PSD Hessen-Thüringen | 5,55% | 5,54% | 4,59% | 4,59% | 5,07% |
| PSD RheinNeckarSaar | 5,17% | 5,17% | 5,17% | 5,68% | 5,30% |
| Sparda-Bank Berlin | 4,95% | 4,95% | 5,95% | 6,25% | 5,53% |
| Sparda-Bank West | 5,53% | 5,63% | 5,68% | 5,74% | 5,65% |
Mittelwert von 19 Banken | 5,82% | 5,84% | 5,92% | 6,04% | |
Geringe Bonität | |||||
Bundesweite Banken | 24 Mon. | 36 Mon. | 48 Mon. | 60 Mon. | Mittelwert der 4 Laufzeiten |
| Barclaycard (Barclays Bank) | 4,99% | 4,99% | 4,99% | 4,99% | 4,99% |
| Norisbank | 7,80% | 7,80% | 7,80% | 7,80% | 7,80% |
| BBBank | 8,06% | 8,09% | 8,11% | 8,13% | 8,10% |
| Auxmoney | 12,30% | 11,91% | 11,73% | 11,98% | 11,98% |
Regionale Banken | |||||
| PSD Hessen-Thüringen | 7,12% | 7,12% | 6,17% | 6,17% | 6,65% |
| PSD Westfalen-Lippe | 7,18% | 8,11% | 8,21% | 8,73% | 8,06% |
Mittelwert von 6 Banken | 7,91% | 8,00% | 7,83% | 7,97% |
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| Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: 16.06.2016. Alle Zinsangaben sind Effektivzinsen. | |||||
