Wichtige Versicherung: Die besten Policen gegen Berufsunfähigkeit

Wichtige Versicherung: Die besten Policen gegen Berufsunfähigkeit

von Annina Reimann

Schutz bei Berufsunfähigkeit ist so wichtig wie kaum eine andere Police. Wie Sie die besten Tarife finden, was die kosten – und wie Sie sich wehren, wenn Versicherer mauern.

Mit ausdruckslosem Gesicht erzählt Jan Grube* seine Geschichte: Rücken kaputt, Depression, Zusammenbruch. 2010 lässt sich der Besitzer eines Waffengeschäfts krankschreiben, die Versicherung zahlt Krankentagegeld. Sie schickt ihn zum Arzt. Diagnose: berufsunfähig. Zum Glück hat Grube vorgesorgt.

Die Beiträge für die Rentenversicherung soll bei Berufsunfähigkeit Versicherer Ergo übernehmen. Der zahlt anstandslos. Doch Swiss Life und Gothaer, von denen Grube monatlich immerhin 4.370 Euro Rente erwartet, stellen sich quer.

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Für Grube beginnt ein über dreijähriger Kampf, bis er seine Rente bekommt. Ärzte bestätigen die Berufsunfähigkeit, Gutachter der Versicherer halten dagegen. Mal fehlt diese Unterlage, dann jene.

Um keine Police streiten Kunden häufiger mit ihrer Assekuranz als um die Berufsunfähigkeit. Kein Wunder – geht es doch um hohe Summen, und das über Jahre.

Allein: Eine Versicherung, die einspringt, wenn Menschen ihren Lebensunterhalt nicht mehr verdienen können, ist unerlässlich. „Berufsunfähigkeit ist für die meisten Menschen existenzgefährdend“, weiß Versicherungsberater Marco Krieter. Laut Rentenstatistik scheidet einer von vier Arbeitnehmern aus dem Erwerbsleben aus, bevor er das Rentenalter erreicht. Krieter schätzt, dass jeder zehnte berufsunfähig wird. Aktuell sichert sich nur ein knappes Drittel der Haushalte ab – zu wenig.

Die besten Tarife für Selbstständige, Angestellte, Beamte und Studenten

  • Architekt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 3.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des Archi-
    tekten
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    72,3172,31+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    73,73108,42+++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    89,37127,67++++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    86,4117,4++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    78,3106,3+++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    87,95122,16++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    94,25124,01+++++++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-BU-V.
    (SBU2700C)
    88,31126,16+++++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    107,19141,05+++++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care78,57133,17+++++++★★★★
    Württem-
    bergische
    BU-Ver-
    sicherung
    (BURV1+)
    93,99121,62++++★★★★
    InterriskABV XL89,2127,4+++★★★★
    InterriskABV XXL102,2146++++++++★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    102,88146,98++++++★★★★
    CondorC80 (Comfort)107,03152,89+++++++++★★★★
    BaslerBasler Beruf +
    Pflege Aktiv
    109,27145,7++++++++★★★★
    Signal
    Iduna
    PBU74,7149,41++++++++★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    122,45145,78++++++★★★
    DialogSBU-
    professional
    109,1155,86++++++++★★★
    StuttgarterBUV-Plus (T91)89,86149,76+++★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Zahnarzt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 2.500 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des
    Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Zahn-
    arzts
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    85,5785,57+++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    87,95122,16++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    99,46132,61++++++++++★★★★★
    NürnbergerSelbst.
    Comfort-
    BU-Vers.
    (SBU2700C)
    88,31126,16+++++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    107,19141,05+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    87,45128,61+++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care75,91133,17+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    110,37145,22+++++++++★★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    107,03152,89+++++++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    122,45145,78++++++★★★★★
    DialogSBU-
    professional
    109,1155,86++++++++★★★★★
    NürnbergerNürnberger
    Premium BU
    (SBU2700P)
    113,97162,82++++++★★★★★
    ZurichBerufs-
    unfähigkeits-
    Vorsorge
    97,85152,89++++++★★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    118,42169,17++++++★★★★
    GothaerBU-
    Versicherung
    Premium
    126,4172,3++++++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • BWL-Student, 21, garantierte Rente: 1.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des Stu-
    denten
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    29,929,9++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    24,7236,35+++++++★★★★★
    AllianzSelbstst.
    BU Plus
    (BU)
    31,2137,16++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    29,138,9++++++++★★★★★
    HDIEgo Top
    (BV13)
    31,642,14+++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    28,2739,27++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    26,635,5++++★★★★★
    InterriskABV XL28,540,7++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi
    Care
    24,7341,92++++++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-
    BU-Vers.
    (SBU2700C)
    28,4840,68++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    31,3341,23++++++++★★★★★

    Alte

    Leipziger

    SecurAL
    (BV10)
    35,4646,67++++++++★★★★
    Konsort.
    Metallrente
    4U Metall-
    Rente.BU
    28,6646,23+++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Bankkaufmann, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des
    Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Bank-
    kauf-
    manns
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    60,360,3+++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    59,3987,34+++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Premium
    69,794,5++++++++★★★★★
    GothaerBU-Ver-
    sicherung
    Basis
    63,285,6+++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    79,87106,49++++++++++★★★★★
    Hanse-
    Merkur
    Profi Care58,38 k.A.++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige (14809)
    75,8699,81++++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BU-Vers.
    (BSBU2700C)
    70,5898,03++++★★★★★
    Württem-
    bergische
    BU-Ver-
    sicherung
    (BURV1+)
    75,597,6++++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-
    BU-V.
    (SBU2700C)
    70,85101,22+++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    86,21113,44++++++++★★★★★
    DBVSBU (ASBV)73,4110,37+++++★★★★★
    AXASBU (ASBV)73,4110,37+++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BU Plus (BU)
    98,18116,88+++++++★★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    85,01121,44+++++++++★★★★
    ContinentaleB1P75,73126,22++++++++★★★★
    WWKBioRisk
    BU-Komfort
    (BS05)
    59,05120,52++++++++★★★★
    DialogSBU-
    professional
    87,49124,99++++++++★★★★
    ContinentaleB1P_KVOPT80,23130,72++++++++★★★★
    BarmeniaSoloBU
    konstante
    Beitrags-
    zahlung
    82,56117,94++++★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Personalverantwortung: 5 Personen
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Staatsanwalt, 30, Beamter,  garantierte Rente: 2.500 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    generell
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    eines
    Staats-
    anwalts
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    72,3172,31+++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    61,9391,07+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    79,02103,98++++++++★★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

  • Chemiefacharbeiter, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

    Ver-
    sicherer
    TarifZahl-
    beitrag
    *(2)
    Brutto-
    beitrag
    *(3)
    Leistung
    des Tarifs
    *(4)
    Leistung
    aus Sicht
    des
    Chemie-
    fach-
    arbeiters
    *(5)
    Preis-
    Leistungs-
    Verhältnis
    *(6)
    Canada
    Life
    Berufs-
    unfähig-
    keits-
    schutz
    212,03212,03+++++++++★★★★★
    ZurichBerufs-
    unfähig-
    keits-
    Vorsorge
    142,55209,63++++++★★★★★
    Signal
    Iduna
    PBU167,33239,05+++++++★★★★★
    Nürnberger
    Beamten
    Selbstst.
    BUvers.
    (BSBU2700C)
    152,88228,18++++★★★★★
    Signal
    Iduna
    BUV
    (Standard BU)
    152,12217,32+++★★★★★
    NürnbergerSelb.
    Comfort-BU-V.
    (SBU2700C)
    153,33235,89+++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Komfort
    (14709)
    172,27253,34+++++++★★★★★
    AllianzSelbständige
    BUPlus (BU)
    233,49277,96+++++++★★★★★
    Alte
    Leipziger
    SecurAL
    (BV10)
    212,22279,24++++++++★★★★★
    HDIEGO Top
    (BV13)
    229305,33++++++++++★★★★★
    Die
    Bayerische
    BU Protect
    Prestige
    (14809)
    213,37280,75++++++++★★★★
    CondorC80
    (Comfort)
    211,31301,86+++++++++★★★★
    Konsortium
    Metallrente
    Metall-
    Rente.BU
    188,66281,59+++++★★★★
    Swiss LifeT943192,93287,96++++++★★★★
    VPVSBU167,77254,79++★★★★
    StuttgarterBUV-Plus
    (T91)
    173,62289,36++++★★★★
    Konsortium
    Metallrente
    Metall-
    Rente.BU
    (mit care-Option)
    194,55290,38+++++★★★★
    Swiss LifeT943
    (mit care-Option)
    198,84296,78++++++★★★★

    * gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
    *(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
    *(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
    *(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
    *(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
    *(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

    Stand: Ende November 2014;
    Quelle: Softfair

Wer Streit vermeiden will, braucht die richtige Versicherung. Die gute Nachricht: Problemen kann man schon bei Abschluss aus dem Weg gehen. Es gibt keine Definition, wann einer berufsunfähig ist. Ob der Versicherer zahlen muss, steht im Vertrag.

Die WirtschaftsWoche hat daher mit dem unabhängigen Analysehaus Softfair Tarife von 31 Versicherern durchleuchtet. Beurteilt wurden nur eigenständige und keine Zusatzversicherungen, die an einen anderen Vertrag gekoppelt sind. Nur wer den separaten Vertrag hat, kann in der Notlage etwa die Leben-Police auflösen, ohne die Berufsunfähigkeitsrente zu gefährden.

Und weil die Versicherung höchst individuell ist, sollte jeder vor Abschluss Kriterien definieren, die sein Tarif haben soll. Beamte etwa bekommen Dienstunfähigkeitspension, da reicht eine kleine Police.

Eine Vertragsklausel, die oft Ärger macht, ist die „abstrakte Verweisung“. Sie erlaubt, dass der Versicherer Kunden darauf verweist, dass er einen anderen Beruf annehmen soll. Wer als Bäcker eine Mehl-allergie erleidet, könnte Kassierer werden. Die Redaktion hat daher nur Tarife berücksichtigt, die auf die Verweisung verzichten.

Die Auswertung Preis und Leistung

Nach welchen Kriterien wir die besten Policen ermittelt haben.

Gemeinsam mit dem unabhängigen Analysehaus Softfair, hat die WirtschaftsWoche die Tarife von 31 Versicherern ausgewertet. Quelle: Fotolia

Familienvater Grube hätte ein solcher Tarif viel Ärger erspart. Ein orthopädisches Gutachten bestätigte zwar, dass Grube spätestens seit Oktober 2011 zu 30 Prozent beeinträchtigt war. Und laut Vertrag sollte Swiss Life schon ab 25 Prozent zahlen. Doch der Versicherer sperrte sich mit der Begründung, dass Grube mit seinem verbliebenen Leistungsvermögen „eine andere berufliche Tätigkeit“ wie die eines Wachmanns verrichten könne.

Verhängnisvolle Verweisung

Ein Wachmann, der kaum laufen kann? Eine Tätigkeit etwa im Objektschutz sei möglich gewesen, so Swiss Life in einer Stellungnahme, da oft „lediglich ein Überwachungsraum zu besetzen“ sei. 2013 schrieb der Versicherer Grube, dass es nicht darauf ankomme, ob ein Arbeitsplatz vorhanden sei.

Der Arbeitsmarkt sei schließlich „nicht Gegenstand“ der Versicherung. Swiss Life konnte sich nonchalant auf die Versicherungsbedingungen berufen. Grube hat unterschrieben, dass Berufsunfähigkeit erst vorliege, wenn er auch außerstande sei „eine andere Tätigkeit auszuüben“ – eine klassische abstrakte Verweisung.

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