Grundsätzlich erhält der Anleger auf den Teil seiner Bausparsumme, die er anspart, auch Guthabenzinsen. Als reiner Sparvertrag taugt der Wohn-Riester allerdings wenig. Denn während der Häuslebauer von den niedrigen Darlehenszinsen profitiert, sieht es auf der Sparseite verständlicherweise ebenso mager aus.
Zudem fallen die Gebühren oft höher aus, als bei reinen Sparanlagen.
Riester-Bausparverträge mit hohen Guthabenzinsen
Tarifbezeichnung: Tarif W WohnriesterPlus
Guthabenzins plus Bonus: 2 %
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1,6 %
Darlehensgebühr oder Agio: 3 %
Darlehenszins: 4,5 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: »easy finanz Riester«
Guthabenzins plus Bonus: 1,4 %
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 3,9 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3,617 bis 5,615
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: Riester Zuhause Spar
Guthabenzins plus Bonus: 1 %
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: 2 %
Darlehenszins: 3,3 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6 %
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: FörderBausparen
Guthabenzins plus Bonus: 1 % plus Bonus
Mindesteinsparung: 47 %
Abschlussgebühr: 3 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 1,5 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 2,8 - 5,5
Bemerkung: Zinsbonus bei Darlehensverzicht in Höhe von 6% der BSS; weitere Vorgaben
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: F maXX
Guthabenzins plus Bonus: 1 % plus Bonus
Mindesteinsparung: keine
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 3,75 %; 2,9 %; 1,9 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6
Bemerkung: Bonus von 10%, max. 210 € ab dem 9. bis 15. Jahr möglich
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: LBS-V15 R
Guthabenzins plus Bonus: 0,5 % plus Bonus
Mindesteinsparung: 50 %
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 3,75 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 5,0
Bemerkung: Bonus 275 % auf erhaltene Guthabenzinsen bei Darlehensverzicht nach 7 J.
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: Via Badenia 500 R - ClassicFinanz
Guthabenzins plus Bonus: 0,5 % plus 500
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1,6 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 2,9 % oder 3,25 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3 oder 16,5
Bemerkung: Zinsbonus schwer kalkulierbar wegen Gültigkeitsdauer
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: Classic TXR
Guthabenzins plus Bonus: 0,5 %
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehens-gebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 1,75 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 8
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: Fuchs WohnRente WF
Guthabenzins plus Bonus: 0,25 % plus 1 % Bonus
Mindesteinsparung: 50 %, die über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet werden
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: keine
Darlehenszins: 2,5 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 4
Bemerkung: Bonus bei Verzicht auf Darlehen nach 7 J. bei Erfüllung weiterer Voraussetzungen
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Tarifbezeichnung: Wüstenrot Wohn-Riester RC Flexibel (U)
Guthabenzins plus Bonus: 0,25 % plus 0,75 % Bonus
Mindesteinsparung: 40 %
Abschlussgebühr: 1 %
Darlehensgebühr oder Agio: 2 %
Darlehenszins: 2,9 %
mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 5
Bemerkung: Bonus nur bei eng begrenzten Vorgaben
Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet
Quelle: FMH-Finanzberatung
Stand: September 2014
Wie das Ranking von WirtschaftsWoche Online und der FMH Finanzberatung zeigt, bietet die Bausparkasse Mainz mit ihrem Tarif WohnriesterPlus derzeit mit zwei Prozent den attraktivsten Guthabenzins. Auf dem zweiten Platz landete die Alte Leipziger Bauspar, die die Sparguthaben ihrer Kunden immerhin noch mit 1,4 Prozent verzinst.
Zahlreiche andere Bausparkassen wie die BHW oder die LBS zahlen einen niedrigeren Guthabenzins, bieten allerdings zusätzlich einen Bonus. Den gibt es normalerweise, wenn Anleger ihren Vertrag schon mindestens sieben Jahre bespart haben und dann auf die Darlehensphase verzichten. Zuletzt hatten allerdings viele solcher Renditesparer Ärger mit ihren Bausparkassen. Einige Bausparkassen kündigten, weil die Verträge "überspart" wurden, Guthaben- und Bonuszins überstiegen die Bausparsumme.
Das Dilemma der Finanzinstitute: es sind noch viele lukrative Altverträge im Umlauf, bei denen Sparer hohe Guthabenzinsen kassieren. Für die Bausparkassen ist es angesichts der niedrigen Zinsen umso schwerer, die Zinsen zu erwirtschaften, deswegen versuchen sie, die wenig lukrativen Altverträge loszuwerden.
Wer seinen Bausparvertrag erst vor Kurzem abgeschlossen hat, dürfte das Problem nicht haben. Wie auch das FMH Ranking zeigt, zahlen die meisten Bausparkassen nur noch einen sehr geringen Sparzins. Schon bei der drittplatzierten LBS sind es nur noch 1,0 Prozent. Viele Institute zahlen lediglich 0,5 Prozent oder noch weniger.
Für wen sind die Verträge geeignet?
Wer nur sparen will, ist bei einem Bausparvertrag daher falsch aufgehoben. "Wer tatsächlich den Traum vom Eigenheim verwirklichen möchte, für den macht es Sinn, die staatliche Förderung mitzunehmen und Wohn-Riester zu nutzen", sagt Herbst.
Alle anderen seien mit guten Banksparplänen vermutlich besser bedient. Da seien die Zinsen zwar auch nicht überragend, dafür sind die Gebühren deutlich niedriger als beim Bausparen.
Wer in fünf bis sieben Jahren bauen beziehungsweise kaufen möchte, kann also wohn-riestern. "Wenn Kapital zur sofortigen Finanzierung des Eigenheims benötigt wird, raten wir von einem Bausparvertrag aber ab", warnt Verbraucherschützer Schwarz. Dann sei es besser, bei der Bank einen Kredit aufzunehmen und den in die Finanzierung zu stecken. Dafür brauche es die Bausparkasse nicht.
Ein weiterer Fehler, den Anleger machen: "Oft werden die Bausparsummen zu hoch gewählt", sagt Schwarz. Häufig seien niedrigere Summen von beispielsweise 50.000 Euro sinnvoller. Das gilt insbesondere, wenn das Geld für die Modernisierung einer Immobilie genutzt werden soll. Zusammen mit einem entsprechenden KfW-Darlehen lohnt sich der Bausparvertrag dann.
