Die Zinsen in Europa sind abgeschafft. Europas Währungshüter haben das Zinstief zementiert und Banken noch höhere Strafzinsen für das Bunkern von Geld aufgebrummt. Sparen wird schon lange nicht mehr belohnt. Die Banken stehen nun vor einem Dilemma: Sollen sie die zusätzliche Belastung alleine tragen - oder auf ihre Kunden abwälzen?
Die Commerzbank scheint ihre Entscheidung nun getroffen zu haben: Deutschlands zweitgrößtes Geldhaus will ab dem 1. Juli eine neue Gebühr für Girokonten berechnen. Das berichtete die "Welt" am Mittwoch. Demnach sollen nur noch Überweisungen am SB-Terminal oder via Internet gebührenfrei sein, für Papierüberweisungen soll der Kunde künftig 1,50 Euro zahlen.
Auch das bisher kostenfreie Konto für Schüler, Azubis und Studenten soll von der neuen Gebühr betroffen sein. Davon ausgenommen sollen lediglich Kunden sein, die ohnehin bereits eine monatliche Kontoführungsgebühr von 7,50 Euro zahlen. Müssen nun auch Kunden von anderen Geldinstituten mit höheren Gebühren auf breiter Front rechnen? Die wichtigsten Antworten im Überblick:
Wie sieht das Zinsumfeld aktuell aus?
Die Europäische Zentralbank (EZB) hat den Leitzins im Euroraum in ihrer März-Sitzung auf null Prozent gesenkt. Damit kostet Notenbankgeld die Banken zwar nichts mehr, allerdings sind sie gezwungen, das billige Geld auch weiterzureichen und mit Krediten die Wirtschaft anzuschieben. Denn wer überschüssige Liquidität über Nacht bei der Notenbank parkt, muss dafür 0,4 Prozent Strafzinsen zahlen.
Welche Folgen hat das Niedrigzinsumfeld für Banken?
Viele Banken verdienten lange gut daran, für Kredite mehr Geld zu kassieren als sie ihren Kunden an Zinsen fürs Sparen zahlten. Doch infolge des EZB-Kurses wird die Differenz aus den beiden Positionen, der Zinsüberschuss, tendenziell kleiner. Sorge bereitet den Instituten zudem, dass immer mehr Kunden Gelder kurzfristig parken - während bei Krediten möglichst lange Laufzeiten gefragt sind. Bei steigenden Zinsen könnten Kunden ihre Einlagen rasch abziehen.
Die günstigsten Girokonten bei Regionalbanken
Gehaltseingang monatlich: 1.800 Euro
2 EC Karten, 1 Kreditkarte mit einem Jahresumsatz von 3.000 Euro
12 beleghafte Buchungen (Filiale) und 6 Überweisungen am SB-Terminal im Jahr
Quelle: FMH-Finanzberatung
Kontobezeichnung: SpardaGiro
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): kostenlos
Kreditkarte (1./2. Jahr): max. 20 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 0 Euro
Kontobezeichnung: Sparda Basis
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 0/10 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): max. 30 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 10/10 Euro
Kontobezeichnung: PSD GiroDirekt
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): kostenlos
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/15 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 0/15 Euro
Kontobezeichnung: GiroDirekt
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: 1,50 Euro in der Filiale
EC-Karte (1./2. Karte): kostenlos
Kreditkarte (1./2. Jahr): max. 15 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 18/18 Euro
Kontobezeichnung: GiroDirekt
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: 1 Euro in der Filiale
EC-Karte (1./2. Karte): kostenlos
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/0 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 22/22 Euro
Kontobezeichnung: Giro Direkt
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 0/7,50 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/ max. 20 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 7,50/27,50 Euro
Kontobezeichnung: SpardaGiro
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 5/5 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): max. 20 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 30/30 Euro
Kontobezeichnung: SpardaGiro
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 12/12 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 7/max. 25 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 24/44 Euro
Wie reagiert die Finanzbranche?
Viele Institute drehen an der Gebührenschraube. „Die Zeit von weiten Angeboten kostenloser Kontoführung ist aus meiner Sicht vorbei“, sagt der Präsident des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV), Georg Fahrenschon. „Wir werden Leistungen bepreisen müssen - und zwar verursachergerecht.“ Ähnlich argumentieren die genossenschaftlichen Sparda-Banken: „Ich rechne damit dass wir auf breiter Front Preissteigerungen sehen werden“, sagt der Chef ihres Dachverbandes, Joachim Wuermeling. Denkbar seien Preiserhöhungen für Dienstleistungen wie Überweisungen in Papierform oder die Girocard.
Was die Entwicklung für Kunden bedeutet
Was heißt das konkret für Kunden?
Die Postbank mit ihren 14,3 Millionen Kunden beispielsweise kassiert bereits seit einem Jahr 99 Cent für Überweisungen, die nicht online ausgeführt werden. Dazu zählen auch Scheckeinreichungen. Nun kündigte das Bonner Institut eine weitere Abkehr von der Kostenlos-Mentalität an: Vorstandschef Frank Strauß verspricht zwar, dass er grundsätzlich am kostenfreien Girokonto festhalten will.
Für Dienstleistungen vor allem am Schalter sollen künftig aber stärker Preise verlangt werden. Etliche Sparkassen lassen es sich unter anderem teuer bezahlen, wenn Kunden Münzgeld am Schalter einzahlen wollen.
Müssen Privatkunden auf breiter Front auch mit Strafzinsen rechnen?
Davor scheut sich die Branche noch. Sparkassen-Präsident Fahrenschon mag nicht einmal den Begriff in den Mund nehmen. Auch die Volks- und Raiffeisen zeigen sich bislang eisern: „Wir werden versuchen, das Thema Negativzinsen unseren Privatkunden nicht zuzumuten“, sagt der Präsident des Dachverbandes BVR, Uwe Fröhlich.
Wie sieht die Praxis aus?
Die Sparkasse Oberhausen - ein mittelgroßes Institut - schreckte Mitte März mit der Ankündigung auf, sie schließe Strafzinsen für reiche Privatkunden nicht mehr grundsätzlich aus. Betroffen wären aber nur Kunden, die Geldbeträge im siebenstelligen Bereich anlegen wollen, erklärte ein Sprecher. Denkbar seien in solchen Fällen künftig Verträge, die Strafzinsen erlaubten. Der Sprecher betonte: „Da wird kein privater Sparkunde in absehbarer Zeit betroffen.“ Bereits im Herbst 2014 hatte die Deutsche Skatbank in Thüringen für Aufsehen gesorgt, weil sie EZB-Strafzinsen an ihre Kunden weitergibt - allerdings bis heute nur dann, wenn die Einlagen eines Kunden bei dem genossenschaftlichen Institut drei Millionen Euro überschreiten.
Wie sieht es bei Unternehmenskunden aus?
An Firmenkunden und Profianleger wie Versicherungen und Pensionsfonds gibt die Branche die höheren Kosten zumindest zum Teil schon längst weiter. „Eine Bank ist weder in der Lage noch ist es ihre Aufgabe, ihre Kunden auf Dauer vor den Folgen dieser gewollten Zentralbankpolitik abzuschirmen“, betont der neue Chef der Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba), Herbert Hans Grüntker. Für größere Geldanlagen von Firmen oder institutionellen Kunden werde nach „individuellen Lösungen“ gesucht.
Die günstigsten Konten bei bundesweiten Banken
Gehaltseingang monatlich: 1.800 Euro
2 EC Karten, 1 Kreditkarte mit einem Jahresumsatz von 3.000 Euro
12 beleghafte Buchungen (Filiale) und 6 Überweisungen am SB-Terminal im Jahr
Quelle: FMH-Finanzberatung
Kontobezeichnung: 1|2|3 Girokonto
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: 0,95 Euro in der Filiale
EC-Karte (1./2. Karte): 0/0 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/0 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 24,60/ 24,60 Euro Überschuss durch monatliche Gutschrift
Kontobezeichnung: Girokonto
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 0/0 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): max. 19,90 Euro (Umsatzabhängig)
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 9,90/9,90 Euro
Kontobezeichnung: Girokonto
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: k0,95 Euro in der Filiale
EC-Karte (1./2. Karte): 0/0 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/0 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 11,40/11,40 Euro
Kontobezeichnung: Giro Plus
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 0/6 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/22 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 6/28 Euro
Kontobezeichnung: 0-Euro-Konto
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 12/12 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 34,90/34,90 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 34,90/34,90 Euro
Kontobezeichnung: Plus-Konto
Entgelt/Monat: kostenlos
Buchungen: 2,50 Euro in der Filiale
EC-Karte (1./2. Karte): 0/7,50 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 30/30 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 67,50/67,50 Euro
Kontobezeichnung: HVB Konto Komfort
Entgelt/Monat: 7,90 Euro
Buchungen: kostenlos
EC-Karte (1./2. Karte): 0/0 Euro
Kreditkarte (1./2. Jahr): 0/0 Euro
Entgelt gesamt (1./2. Jahr): 94,80/94,80 Euro
Dreht die gesamte Bankenbranche an der Gebührenschraube?
„Wir werden weiterhin keine Gebühren für Privatkunden einführen oder erhöhen“, versichert ein Sprecher der ING-Diba. „Das Girokonto wird bei uns auch weiterhin kostenlos bleiben.“ Strafzinsen seien ebenfalls nicht geplant. Direktbanken wie die ING-Diba profitieren in der angespannten Ertragslage davon, dass sie kein teures Filialnetz zu unterhalten haben oder mit viel Geld bei der Digitalisierung ihrer Angebote aufholen müssen wie etliche Konkurrenten.
Können Banken bei den Gebühren machen, was sie wollen?
Gebührenerhöhungen durchzusetzen, ist in einem so umkämpften Markt wie Deutschland schwer. Der Wettbewerb der Banken untereinander ist hart, zunehmend greifen zudem junge Finanzdienstleister aus dem Internet an. Wer sich zu weit aus dem Fenster lehnt, riskiert eine massenhafte Flucht von Kunden. Aufseher sehen die schwache Ertragslage vieler Institute seit langem mit Sorge. Ihrer Ansicht nach sind einfach zu viele Banken auf dem Markt. Ob Bafin, Bundesbank oder EZB - vorrangiges Interesse der Aufseher sind stabile Banken. Und dazu wünschen sie sich seit Jahren mehr Zusammenschlüsse.
Gibt es auch Vorteile der niedrigen Zinsen?
Kredite sind sehr günstig, sei es fürs Bauen und Renovieren oder für den Konsum. Allerdings könnte es auch auf diesem Feld teurer werden. Deutsche Bank-Chef John Cryan etwa warnte bereits vor der jüngsten EZB-Entscheidung, noch negativere Zinsen könnten Banken dazu zwingen, höhere Zinsen für Kredite zu fordern. In der Schweiz hat sich dies bereits bestätigt.
