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Günstige Darlehen So sparen Sie beim Kredit

Mit Kampfkonditionen und Null-Prozent-Finanzierungen wird um Kreditnehmer geworben. Für Selbstständige bleibt es schwierig, an ein Darlehen zu kommen. Welche Auswege es gibt.

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Was kosten Ratenkredite? Quelle: imago, Montage

Sparer ächzen unter der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB), Konsumenten profitieren. Zahlreiche Geschäfte werben mit günstigen Finanzierungsbedingungen, sogenannte "Null-Prozent-Finanzierungen" sind zu einem beliebten Werbemittel geworden. Gerade Autohäuser, Elektrogeschäfte oder Küchenhäuser trommeln mit solchen Slogans um Kunden.

Derlei Angebote sind zu Recht umstritten. Die Werbung suggeriert dem Verbraucher, er könne sich das angepriesene Produkt gut leisten. Trotz fehlendem Eigenkapital fallen keine zusätzlichen Kosten für die Finanzierung an. Das "Leben auf Pump" wird rosarot illustriert.

Damit wird ein falsches Bild gezeichnet, denn grundsätzlich sollte trotz Niedrigzins gelten: je weniger Kredite aufgenommen werden müssen, desto besser. Wer eine Anschaffung ohne Darlehen finanzieren kann, der sollte das im Normalfall auch tun. Genutzt werden sollten solche Raten- oder Konsumentendarlehen höchstens für langlebige Güter wie beispielsweise Autos. Die Werbetrommel der Finanzierung rotiert dagegen oft genau an der falschen Stelle. Beispielsweise Elektromärkte locken ihre Kunden gerne mit den Null-Prozent-Angeboten. Wer allerdings bereits Fernseher oder das neue Tablet finanziert, droht schnell in der Schuldenfalle zu landen.

Die besten Auto-Ratenkredite über 10.000 Euro für Angestellte

Verbraucherschützer warnen zudem, dass die Beratung in den Geschäften oft mangelhaft sei. Im Gegensatz zu Banken verkauften dort eben keine Kreditberater die Finanzierung, sondern Verkäufer. Zudem verlangen Banken bei einer Null-Prozent-Finanzierung vom Verbraucher in der Regel einen Daten-Striptease - die Liste mit den offenzulegenden persönlichen Daten ist lang.

Wer zahlt am meisten?

Wer also tatsächlich für ein neues Auto auf der Suche nach einem Darlehen ist, der sollte möglichst viele seriöse Angebote miteinander vergleichen. Die Frankfurter FMH Finanzberatung hat für WirtschaftsWoche Online die aktuellen Kreditraten für Angestellte, Selbstständige und Senioren analysiert und die günstigsten Angebote herausgefiltert.

Grundsätzlich zeigt die Analyse, dass Darlehen im historischen Vergleich extrem günstig sind. So zahlen Angestellte bei entsprechendem Einkommen oder Senioren mit guter Rente nur 2,83 Prozent Zins für einen Kredit über 10.000 Euro beim Kauf eines Autos. In vielen Fällen ist das Angebot sogar unabhängig von der Laufzeit, gerade bei regionalen Banken wie der PSD Bank Nürnberg oder der PSD Bank Hannover ist die Zinshöhe bei Laufzeiten von 36 und 72 Monaten identisch.

Die besten Auto-Ratenkredite über 10.000 Euro für Rentner-Ehepaare

Zinsdifferenzen können dagegen zwischen online- und offline-Angeboten bestehen. Einige Banken bieten ihre Darlehen online zu einem attraktiveren Zins an als in der Filiale, dort lassen sie sich die Beratung in Form eines Zinsaufschlags bezahlen. Auch wenn die Unterschiede marginal sind, kann auf diese Weise Geld gespart werden. Die PSD Bank Nürnberg beispielsweise berechnet für einen Filialkredit für ein Auto bei Angestellten 2,93 Prozent, online sind es nur 2,83 Prozent. Über die gesamte Laufzeit von 36 Monaten spart die digitale Variante also gerade etwas mehr als 15 Euro. Einige der untersuchten Angebote gelten nur bei entsprechender Bonität, in diesem Fall wurde für die Analyse die 2/3 Kondition verwendet, also der Zins, den zwei Drittel der Kunden unter normalen Umständen auch erhalten.

Selbstständige haben es schwerer

"Insgesamt bleibt die Bonität das Hauptkriterium bei der Kreditvergabe", erklärt Max Herbst, Inhaber der Frankfurter FMH Finanzberatung. Auffällig sei aber das geringe Angebot für Selbstständige, so Herbst. Insgesamt flossen die Kreditangebote von 22 Banken in den Vergleich ein, nur vier überregionale und drei regionale Banken lieferten Angebote für selbstständige Kreditnehmer. Entsprechend deutlich fallen auch die Zinsunterschiede aus.

Die besten Auto-Ratenkredite über 10.000 Euro für Selbstständige

Während Banken Angestellte mit günstigen Kreditkonditionen umschmeicheln, müssen Selbstständige häufig strengere Bonitätsprüfungen über sich ergehen lassen oder teurere Zinsen zahlen. Der direkte Vergleich zeigt, wie gravierend die Unterschiede sein können: für einen Auto-Ratenkredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 36 Monaten zahlt ein verheirateter Angestellter mit einem Kind und entsprechendem Einkommen bei Barclaycard 4,59 Prozent Zinsen. Von einem seit fünf Jahren selbstständigen Handwerker, ebenfalls verheiratet und Vater eines Kindes, mit einem jährlichen Einkommen von rund 45.000 Euro, verlangt die Barclaycard 6,49 Prozent – also knapp zwei Prozentpunkte mehr. Auch andere Banken machen einen großen Unterschied - vor allem wenn kein Auto, sondern "nur" eine Küche finanziert werden soll.

Mehr Fragen, höheres Risiko

Begründet werden die Unterschiede mit dem erhöhten Risiko. „Die leicht erhöhten Konditionen im Falle des selbstständigen Kunden hängen damit zusammen, dass wir – anders als bei Angestellten – von Selbstständigen und Freiberuflern keine Abtretung von Lohn- und Gehaltsansprüchen fordern können, mithin ein erhöhtes Risiko eingehen“, teilt Barclaycard auf Anfrage von WirtschaftsWoche Online mit. Als Einkommensnachweis werde lediglich ein Einkommensteuerbescheid aus den letzten drei Jahren verlangt. „Eine betriebswirtschaftliche Auswertung oder tiefergehende Prüfungen sind nicht gefordert“, erklärt eine Sprecherin.

Auch wenn sich das Prozedere von Bank zu Bank unterscheidet, müssen Selbstständige in der Regel mit mehr Nachfragen seitens des Geldinstituts rechnen - und haben es deshalb häufig schwerer, an günstige Kredite zu kommen. Das weiß auch Markus Feck. Der Bankenrechtler berät bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen Anleger bei Kreditthemen. „Auch wenn ein Selbstständiger ein deutlich höheres Einkommen hat, ist das alleine kein Garant für einen günstigeren Kredit“, erklärt er. Angestellte seien da deutlich privilegierter, da Banken bei Selbstständigen ein höheres Ausfallrisiko befürchteten als bei Angestellten.

Da Selbstständigen oft ein unregelmäßiges Einkommen haben, wird ihre finanzielle Situation noch genauer hinterfragt. „Es wird genau auf Belastungen wie Hypotheken oder allgemeine Lebenshaltungskosten geschaut“, sagt Feck.

Dennoch gibt es einiges, was Selbstständige tun können, um doch noch einen niedrigeren Zinssatz zu verhandeln. Max Herbst rät, zunächst bei der Hausbank nachzufragen. Der langfristige, persönliche Kontakt zum Bankberater könne helfen. Wenn die Hausbank zusagt, egal zu welchen Zinsen, so Herbst, kann dieses Angebot bei anderen Banken leichter zur Zinsverbesserung eingesetzt werden.

Wechseln lohnt sich nicht immer

Bei kniffligen Fällen könne man der Bank beispielsweise anbieten, einen zweiten Darlehensnehmer oder einen Bürgen in den Kreditvertrag mitaufzunehmen, rät Verbraucherschützer Feck. Dadurch erhöht der Kreditnehmer seine Sicherheiten und damit seine Kreditwürdigkeit.

Im Alter wird's leichter

Auch ältere Konsumenten hatten oft Probleme, einen Kredit zu bekommen. Trotz hoher Rente und anderen Rücklagen wie Immobilien lehnten Banken die Kreditvergabe oft mit Verweis auf das Alter und das steigende Sterberisiko ab. Nicht viel besser war die Verpflichtung einzelner Geldinstitute, Kinder müssten für ihre Eltern eine Bürgschaft abgeben. Die Analyse von FMH zeigt allerdings, dass sich die Situation für Senioren um einiges entspannt hat.

Woran Sie denken sollten, wenn Sie einen Kredit brauchen
Vor Ausbruch der Finanzkrise gaben Banken so gut wie jedem einen Kredit, heute sind sie eher knauserig. Die Vorgaben für die Kreditvergabe, an die sich die Geldinstitute nun strikt halten (müssen), besagen nämlich, dass das geliehene Geld mit einem entsprechenden Prozentsatz Eigenkapital besichert werden muss. Je weniger Eigenkapital der Schuldner hat, desto riskanter ist es für die Bank, ob sie das Darlehen je zurückgezahlt bekommt. Dementsprechend gilt: Je schlechter die Bonität eines Antragsstellers, desto teurer wird der Kredit. Quelle: Fotolia
Völlig egal, ob es sich um einen Unternehmenskredit oder Geld für das neue Auto oder das Häuschen geht: Je ehrlicher der Antragsteller sagt, wofür er das Geld braucht und welche Sicherheiten es gibt und je besser er vorbereitet ist, desto besser sind seine Chancen, das Darlehen auch zu bekommen. Quelle: dpa
Dementsprechend wichtig ist es, dass Kreditnehmer alle ihre Unterlagen beim Gespräch dabei haben und nicht zig Mal entscheidende Papiere nachreichen müssen. Wer gleich mit den Bilanzen der vergangenen drei Jahre oder dem Businessplan zu seiner Bank geht, spart sich nicht nur Rennerei, sondern zeigt auch, wie ernst es ihm mit dem Darlehen ist. Quelle: Fotolia
Grundsätzlich wird jeder, der ein Darlehen beantragt, gründlich unter die Lupe genommen. Je höher der Kredit, desto genauer fällt die Prüfung aus: Zum einen analysiert die Bank die wirtschaftliche Situation des Antragsstellers sowie seine Sicherheiten. Zum anderen ist die Zuverlässigkeit beim Abbezahlen alter Schulden wichtig für eine positive Entscheidung. Handelt es sich um ein Unternehmen, spielt auch die zukünftige Entwicklung in der jeweiligen Branche eine Rolle. Gleiches gilt auch für die Erfolge des Betriebes und die Fluktuationsrate bei Mitarbeitern, Stichwort "Brain Drain". Quelle: Fotolia
Es kommt gerade in einem solchen Gespräch nicht gut an, bei einer Frage nervös herumzustammeln. Bereiten Sie sich im Vorfeld des Gesprächs auf die klassischen Fragen vor: Wofür soll der Kredit sein, wie lange soll er laufen, womit soll er zurückgezahlt werden. Unternehmer sollten auch schlüssige Antworten auf Fragen nach Marktanteilen, Gewinnzone und geplanten Investitionen parat haben. Quelle: Fotolia
Da die Bank auf jeden Fall fragen wird, welche Sicherheiten der Kreditnehmer anbieten kann, sollte man vor dem Gespräch darüber nachdenken, welche Vermögenswerte derzeit verfügbar sind. Und noch viel wichtiger: Welche er auch tatsächlich mit einer Hypothek belegen kann. Es nutzt niemanden etwas, wenn nachher die Eigentumswohnung der Bank gehört oder das gesamte Privatvermögen weg ist. Quelle: Fotolia
Gerade wenn es um hohe Summen geht, beispielsweise für die Anschaffung einer neuen Maschine, kann es ratsam sein, den Steuerberater oder jemand aus dem Unternehmensbeirat (sofern vorhanden), mit zum Gespräch zu nehmen. Natürlich können auch Privatpersonen einen Berater mit zu seiner Bank nehmen. Wichtig ist, dass dieser das Gespräch nicht an sich reißt, sondern nur bei Bedarf seine Meinung äußert. Quelle: Fotolia

Beispielsweise bei der ING Diba bekommt das Rentnerehepaar den Autokredit mit 3,33 Prozent zu den gleichen günstigen Konditionen wie der verheiratete Angestellte. Hier ist allerdings zu bedenken, dass die unterstellte monatliche Rente mit jeweils 1400 und 1200 Euro deutlich über dem Durchschnitt liegt. Einfache Faustregel: Rente minus Warmmiete oder Unkosten für Wohneigentum minus 650 Euro bzw. 1.000 Euro fürs tägliche Leben eines Rentnerehepaar ergibt die maximale monatliche Ratenhöhe. Wer nicht so viel Rente vorzuweisen hat, dürfte weiterhin Probleme haben, den gewünschten Kredit zu bekommen.

Banken drücken ihren Kunden in solchen Fällen gerne eine sogenannte Restschuldversicherung auf. Die greift ein, wenn die Kreditraten nicht mehr bezahlt werden können, beispielsweise durch Arbeitslosigkeit oder Krankheit. Grundsätzlich raten Verbraucherschützer von der Police ab, Kunden sollten sich genau überlegen, ob sie die Versicherung brauchen. Das gilt vor allem, weil viele Banken Kredit und Versicherung gerne im Kombi-Paket anbieten und der Kunde kaum eine Wahl hat, dem Angebot zu entgehen. Zudem verweigern viele Anbieter laut Verbraucherschützern im Ernstfall die Zahlung.

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Wurde die Versicherung bereits abgeschlossen, kann es sich lohnen, die Police im Nachhinein zu kündigen. Ist allerdings die Widerrufsfrist von 4 Wochen schon verstrichen, wird die gezahlte Einmalprämie nur mit großem Abschlag dem Kreditkonto gutgeschriebenAuch der gesamte Kredit kann gekündigt werden, Verbraucher zahlen dafür eine Entschädigung von maximal einem Prozent der ausstehenden Kreditsumme. "Blockieren können die Banken den Wechsel nicht", sagt Finanzexperte Herbst. Allerdings lohne sich eine Umschuldung in der Regel nur, wenn die Differenz zwischen altem und neuem Zinssatz relativ groß ist. "Lohnenswert sind meistens erst Ablösungen, die mindestens eine Zinsverbesserung von einem Prozent oder mehr nach sich ziehen", sagt Stephan Gawarecki, Vorstandssprecher des Kreditvermittlers Dr. Klein.

Übersicht: Die günstigsten Küchen-Ratenkredite

Im Vergleich zu Autokrediten sind Darlehen für Küchen etwas teurer. Der Vergleich von FMH zeigt die günstigsten Angebote:

Küchen-Ratenkredit über 10.000 Euro 

Angestellter entsprechendes Einkommen vorausgesetzt; verheiratet, ein Kind

36 Mon.72 Mon.2/3 Zins *
Oyak Anker Bank3,693,79-
Süd-West-Kreditbank5,304,30x
ING-DiBa **4,504,50-
Barclaycard 4,594,59x
1822direkt4,644,64-
Postbank4,654,65x
netbank4,694,69-
Deutsche Kreditbank4,704,70-
SKG Bank 4,504,72-
comdirect bank4,954,95-
Regionale Banken
PSD Bank Nürnberg (Online)2,932,93-
PSD Bank Nürnberg (Filiale)3,033,03-
PSD Bank Hannover3,993,99-
PSD Bank Nord3,993,99-
Sparda-Bank West4,484,48x
PSD Bank Berlin-Brandenburg4,504,50-
PSD Bank Koblenz3,994,51-
PSD Bank Hessen-Thüringen4,534,53-
PSD Bank Köln4,594,59-
Sparda-Bank München5,104,75-

* Zinssatz ist bonitätsabhängig; ** Kauf einer Küche für Immobilienbesitzer 3,75% (Wohnkredit) 

Quelle: FMH-Finanzberatung

Stand: 16.03.2015

Küchen-Ratenkredit über 10.000 Euro

Rentner-Ehepaar 67 und 66 Jahre alt; monatliche Rente 1.400 und 1.200 Euro; Warmmiete 800 Euro

 36 Mon.72 Mon.2/3 Zins *
Oyak Anker Bank3,693,79-
Süd-West-Kreditbank5,304,30x
ING-DiBa **4,504,50-
Barclaycard4,594,59x
1822direkt4,644,64-
Postbank4,654,65x
netbank4,694,69-
Deutsche Kreditbank4,704,70-
SKG Bank 4,504,72-
comdirect bank4,954,95-
Regionale Banken
PSD Bank Nürnberg (Online)2,932,93-
PSD Bank Nürnberg (Filiale)3,033,03-
PSD Bank Hannover3,993,99-
PSD Bank Nord3,993,99-
Sparda-Bank West4,484,48x
PSD Bank Berlin-Brandenburg4,504,50-
PSD Bank Koblenz3,994,51-
PSD Bank Hessen-Thüringen4,534,53-
PSD Bank Köln4,594,59-
Sparda-Bank München5,104,75-

* Zinssatz ist bonitätsabhängig; ** Kauf einer Küche für Immobilienbesitzer 3,75% (Wohnkredit)

Quelle: FMH-Finanzberatung

Stand: 16.03.2015

Küchen-Ratenkredit über 10.000 Euro 

Selbständiger Handwerker seit 5 Jahren; zu versteuerndes Einkommen die letzten 3 Jahre ca. 45.000 Euro; verheiratet, ein Kind

 36 Mon.72 Mon.2/3 Zins *
netbank4,694,69-
Barclaycard6,496,49x
Postbank6,846,84x
Volkswagen Bank **7,357,35x
Regionale Banken
PSD Bank Hannover4,094,09-
PSD Bank Braunschweig4,795,84x
PSD Bank Kiel (Filiale)5,117,22-

* Zinssatz ist bonitätsabhängig  ** nur für Bestandskunden

Quelle: FMH-Finanzberatung

Stand: 16.03.2015

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