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Günstige Darlehen So sparen Sie beim Kredit

Mit Kampfkonditionen und Null-Prozent-Finanzierungen wird um Kreditnehmer geworben. Für Selbstständige bleibt es schwierig, an ein Darlehen zu kommen. Welche Auswege es gibt.

Was kosten Ratenkredite? Quelle: imago, Montage

Sparer ächzen unter der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB), Konsumenten profitieren. Zahlreiche Geschäfte werben mit günstigen Finanzierungsbedingungen, sogenannte "Null-Prozent-Finanzierungen" sind zu einem beliebten Werbemittel geworden. Gerade Autohäuser, Elektrogeschäfte oder Küchenhäuser trommeln mit solchen Slogans um Kunden.

Derlei Angebote sind zu Recht umstritten. Die Werbung suggeriert dem Verbraucher, er könne sich das angepriesene Produkt gut leisten. Trotz fehlendem Eigenkapital fallen keine zusätzlichen Kosten für die Finanzierung an. Das "Leben auf Pump" wird rosarot illustriert.

Damit wird ein falsches Bild gezeichnet, denn grundsätzlich sollte trotz Niedrigzins gelten: je weniger Kredite aufgenommen werden müssen, desto besser. Wer eine Anschaffung ohne Darlehen finanzieren kann, der sollte das im Normalfall auch tun. Genutzt werden sollten solche Raten- oder Konsumentendarlehen höchstens für langlebige Güter wie beispielsweise Autos. Die Werbetrommel der Finanzierung rotiert dagegen oft genau an der falschen Stelle. Beispielsweise Elektromärkte locken ihre Kunden gerne mit den Null-Prozent-Angeboten. Wer allerdings bereits Fernseher oder das neue Tablet finanziert, droht schnell in der Schuldenfalle zu landen.

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Verbraucherschützer warnen zudem, dass die Beratung in den Geschäften oft mangelhaft sei. Im Gegensatz zu Banken verkauften dort eben keine Kreditberater die Finanzierung, sondern Verkäufer. Zudem verlangen Banken bei einer Null-Prozent-Finanzierung vom Verbraucher in der Regel einen Daten-Striptease - die Liste mit den offenzulegenden persönlichen Daten ist lang.

Wer zahlt am meisten?

Wer also tatsächlich für ein neues Auto auf der Suche nach einem Darlehen ist, der sollte möglichst viele seriöse Angebote miteinander vergleichen. Die Frankfurter FMH Finanzberatung hat für WirtschaftsWoche Online die aktuellen Kreditraten für Angestellte, Selbstständige und Senioren analysiert und die günstigsten Angebote herausgefiltert.

Grundsätzlich zeigt die Analyse, dass Darlehen im historischen Vergleich extrem günstig sind. So zahlen Angestellte bei entsprechendem Einkommen oder Senioren mit guter Rente nur 2,83 Prozent Zins für einen Kredit über 10.000 Euro beim Kauf eines Autos. In vielen Fällen ist das Angebot sogar unabhängig von der Laufzeit, gerade bei regionalen Banken wie der PSD Bank Nürnberg oder der PSD Bank Hannover ist die Zinshöhe bei Laufzeiten von 36 und 72 Monaten identisch.

Die besten Auto-Ratenkredite über 10.000 Euro für Rentner-Ehepaare

Zinsdifferenzen können dagegen zwischen online- und offline-Angeboten bestehen. Einige Banken bieten ihre Darlehen online zu einem attraktiveren Zins an als in der Filiale, dort lassen sie sich die Beratung in Form eines Zinsaufschlags bezahlen. Auch wenn die Unterschiede marginal sind, kann auf diese Weise Geld gespart werden. Die PSD Bank Nürnberg beispielsweise berechnet für einen Filialkredit für ein Auto bei Angestellten 2,93 Prozent, online sind es nur 2,83 Prozent. Über die gesamte Laufzeit von 36 Monaten spart die digitale Variante also gerade etwas mehr als 15 Euro. Einige der untersuchten Angebote gelten nur bei entsprechender Bonität, in diesem Fall wurde für die Analyse die 2/3 Kondition verwendet, also der Zins, den zwei Drittel der Kunden unter normalen Umständen auch erhalten.

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