Null-Prozent-Kredit Erstmals Ratenkredit ohne Zinsen

Die niedrigen Zinsen treiben immer weitere Blüten. Jetzt gibt es den ersten Ratenkredit ohne Zinsen. Das klingt verlockend, eignet sich aber nicht für jeden.

Wie die Deutschen mit Schulden umgehen
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Vier von fünf Bundesbürgern (79 Prozent) versuchen, ihre Schulden möglichst niedrig zu halten. Das dürfte auch daran liegen, dass ein Großteil sich verpflichtet sieht, diese auch zu begleichen: 84 Prozent der Deutschen fühlen sich schlecht, wenn sie ihre Kredite nicht abbezahlen können – vor allem, wenn sie bei Familie oder Freunden in der Kreide stehen. Interessant: Die Bundesbürger halten zu 58 Prozent monatliche Belastungen von 300 Euro für vertretbar, allerdings überschreiten nur 39 Prozent überhaupt diese Grenze. Vielleicht liegt es daran, dass es fast zwei Drittel (64 Prozent) belastet, wenn sie Schulden haben. In den USA ist diese Wahrnehmung eine andere: Dort halten nicht nur zwölf Prozent der Bürger ihre Schulden für normal, sie sehen sich auch weniger dadurch belastet (60 Prozent). Quelle: dpa
Die Deutschen wissen sehr genau: Wer sein Konto überzieht oder einen Kredit aufnimmt, der hat Schulden. Die EOS-Studie bescheinigt den Bundesbürgern daher ein „sehr umfassendes“ Verständnis von Schulden. Nur, wenn sie auf Rechnung kaufen oder mit Kreditkarte bezahlen, glauben die Deutschen seltener (39 beziehungsweise 30 Prozent), dass sie gerade Schulden machen. Quelle: dpa
Ob Hauskauf oder die Finanzierung des neuen Autos: Je nachdem, wie langfristig die Anschaffung ist, ist auch die Bereitschaft, sich zu verschulden. Doch längst nicht bei allen Krediten sind die Bundesbürger so gnädig. Schulden für Schönheitsoperationen oder auch Gebrauchsgüter halten die Deutschen am ehesten für unangemessen. Quelle: dpa
Die meisten Deutschen (55 Prozent) haben lediglich einen Kredit, den sie abbezahlen müssen. Gut jeder vierte muss zwei Gläubiger bedienen. Mehr als fünf Kredite haben nur zwei Prozent der deutschen Bevölkerung. Wenn es um die Art der Kredite geht, haben 24 Prozent Ratenkredite bei Banken. 18 Prozent der Verträge dienen hingegen der Immobilienfinanzierung. Andere Ratenfinanzierungen, bei Versandhäusern oder Autohändlern beispielsweise, folgen mit 14 Prozent an dritter Stelle. Quelle: dpa
77 Prozent der Deutschen haben es schon einmal geschafft, einen Kredit zurückzuzahlen. Das klingt viel, allerdings gelingt dies längst nicht jedem: Jeder sechste Schuldner konnte seine Kredite ein- oder mehrmalig nicht zurückzahlen. In den USA und Russland liegt diese Rate deutlich höher (28 beziehungsweise 22 Prozent). Quelle: dpa
Laut der Studie gibt es fünf verschiedene Schuldnertypen: der Schuldenvermeider, der Sorglose, der Gelegenheitsschuldner, der Immobilienschuldner sowie der Schuldenjunkie. In Deutschland ist der Schuldenvermeider, der Schulden als belastend empfindet, am häufigsten vertreten (44 Prozent). Quelle: dpa

„Was nichts kostet, ist nichts wert“ lautet ein bekannter Aphorismus, der Albert Einstein zugesprochen wird. Und rein materiell betrachtet hatte der berühmte Physiker und Nobelpreisträger sicher eine allgemeingültige Wahrheit ausgesprochen.

Diese Einsicht versucht jetzt das Online-Kreditvergleichsportal Smava zu widerlegen: Erstmals bietet das auf Ratenkredite spezialisierte Unternehmen all seinen Online-Kunden einen Kredit zum Nulltarif an: 1000 Euro Kreditsumme, 36 Monatsraten, 0,0 Prozent effektiver Jahreszins, Bonität vorausgesetzt. Was bisher nur aus dem Einzelhandel, etwa im Elektrodiscounter, Möbelhaus oder im Autohandel verbreitet ist, gibt es somit nun auch als Kredit ohne Zweckbindung, quasi zur freien Verfügung.

Wo Verbraucher Kredite aufnehmen

Geld leihen kostet somit nichts, und im Sinne Einsteins hätte die Kreditvergabe als Dienstleistung - also das Verleihen von 1000 Euro - somit keinen Wert. Alexander Artopé, Gründer und Geschäftsführer von Smava, sieht das anders: „Natürlich machen wir diese Aktion, um dauerhaft neue Kunden zu gewinnen. Aber wir schließen damit auch eine Angebotslücke, denn der Kredit steht allen Bonitäten zur Verfügung und ist somit nicht beschränkt. Viele Verbraucher wünschen sich einen solch kleinen Kredit, um nicht ihren Dispokredit nutzen zu müssen.“

Dispokredit wird meist am Jahresende gebraucht

Artopé zufolge nutzen viele Verbraucher den Dispo gerade am Jahresende, weil sich Ausgaben für Geschenke, Winterurlaub und jährliche Rechnungen  - etwa für Versicherungen und Energie – rund um den Jahreswechsel häufen. Dann müssen Dispokunden üblicherweise zwischen acht und elf Prozent Zinsen pro Jahr auf das geliehene Geld zahlen. Banken würden die relativ kleinen benötigten Kreditsummen jedoch gar nicht anbieten. „Aus unseren Gesprächen mit Kunden und Banken wissen wir, dass in diesem Segment durchaus ein Bedarf besteht, den die Banken nicht decken“, so Artopé.

Wofür Jugendliche Schulden aufnehmen
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Normalerweise gibt es die günstigsten Ratenkredite derzeit zu einem effektiven Zinssatz von 2,5 Prozent – meist erst für Darlehen von mindestens 3000 bis 5000 Euro, je nach Anbieter. Auch deutlich höhere Beträge bekommen Verbraucher zu diesem Zinssatz, ebenso mit anderen Laufzeiten. Voraussetzung ist aber immer eine ausreichende Bonität, also eine positive Schufa-Prüfung der Zahlungsfähigkeit.

Privatpersonen geben Geld für den Null-Prozent-Kredit

Den Null-Prozent-Kredit von Smava bekommt nur, wer eine – bei Banken durchaus übliche - Bonitätsstufe der Schufa zwischen A (höchste Bonität) und H (achtbeste Bonität) erreicht, dann aber unabhängig von der Ausprägung. Stufe H entspricht dabei aus Bankensicht etwa einer Ausfallquote von zwei Prozent, das heißt zwei von hundert Kreditkunden können das Darlehen aller Wahrscheinlichkeit nicht zurückzahlen. Diese Untergrenze hält Smava schon im Interesse seiner privaten Geldgeber ein, die die Privatkredite finanzieren. Das Geld für das Null-Prozent-Darlehen kommt nämlich überwiegend von Privatpersonen. Diese erhalten dabei eine normale Verzinsung, die Zinsdifferenz bestreitet Smava aus dem Marketing-Budget.

In Arbeit
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Smava nutzt für die Kreditprüfung eine eigene Software, die sogenannten Scoring Engine. Dadurch erhalten die Verbraucher nur solche Kreditangebote angezeigt, die sie auch tatsächlich durch die jeweilige Bank mit höchster Wahrscheinlichkeit bekommen würden, weil sie alle Voraussetzungen erfüllen. Seit einigen Wochen bekommen Kreditsuchende schon während des Kreditantrags im Internet ein Auszahlungsversprechen, wenn die Wahrscheinlichkeit dafür hoch genug ist.

Das Beispiel zeigt, dass es für Verbraucher zunehmend einfach ist, sich Geld zu leihen. Aber ähnlich wie die Null-Prozent-Finanzierungen im Einzelhandel lädt das Angebot zum Schuldenmachen ein - gerade weil es so einfach, bequem und billig ist. Seit einigen Jahren steigt die Zahl der überschuldeten Privathaushalte wieder leicht an. Noch liegt deren Zahl mit knapp 6,7 Millionen unter den Werten der Jahre 2005 bis 2007 – dem Jahr, in dem die Finanzkrise ausbrach. Solange Sparen nicht durch höhere Zinsen belohnt wird und die Notenbanken die Zinswende hinauszögern und weiter Geld in die Märkte pumpen, bestehen gute Chancen, dass dieser Trend anhält.

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