Wegen des Abgasskandals kaufen europäische Verbraucher und Firmen deutlich weniger Diesel-Autos. „Immer wieder sorgen Gerichtsentscheide über Fahrverbote für neue Unsicherheiten für potenzielle Autokäufer“, sagt Peter Fuß von der Wirtschaftsprüfungsgesellschaft Ernst & Young (EY). Ungeachtet dessen floriert der Automarkt insgesamt. Die Zahl der EU-weit frisch zugelassenen Autos wird im Jahr 2018 laut einer Studie von EY auf den höchsten Stand seit zehn Jahren klettern.
Das für den Autokauf nötige Geld besorgen sich viele Kunden gern auf Kredit. Drei Viertel der neuen Autos werden in Deutschland auf Pump oder per Leasing verkauft, nur 25 Prozent der Neuwagen bar bezahlt.
Gut die Hälfte der Finanzierungen kommt von den Spezialbanken der großen Automarken, rund ein Viertel der Autokäufer holt sich das Geld bei normalen Banken um die Ecke oder online. Die Bank streckt das für den Autokauf fehlende Geld vor, der Schuldner zahlt in der Regel in monatlichen Raten zurück.
Max Herbst von der FMH-Finanzberatung aus Frankfurt hat exklusiv für WirtschaftsWoche-Leser die Auto- und Verbraucherkredite von 47 Geschäftsbanken wie der ING, der Commerzbank oder der genossenschaftlichen PSD-Banken verglichen. Dabei hat er nicht nur auf die Zinsen geachtet, sondern auch auf Flexibilität und Fairness. Punkten konnten daher Banken, die eine vorzeitige Rückzahlung ohne Zusatzkosten ermöglichen oder bei denen der Schuldner den Fahrzeugbrief nicht hinterlegen muss.
Nicht zum Ranking gehören die weit verbreiteten Angebote der konzerneigenen Banktöchter großer Autohersteller wie Volkswagen, BMW, Daimler und Co. Sie schicken ihre Vertriebler direkt in die Autohäuser, wo sie Käufern vor Ort eine zum gewählten Fahrzeug passende Finanzierung anbieten. Damit wollen sie vor allem den Absatz der eigenen Marke fördern.
Für Autokäufer lohnt es sich, die omnipräsenten Angebote der spezialisierten Autobanken mit denen der Konkurrenz aus der klassischen Bankenbranche zu vergleichen. „Geschäftsbanken bieten anders als die meisten Autobanken ihre Kredite unabhängig von der gewünschten Automarke an“, sagt Finanzfachmann Herbst.
Das kann besonders für sparsame Kunden ein Argument sein, die mehr Wert auf die günstige Finanzierung legen als auf eine bestimmte Marke oder ein bestimmtes Modell. Das FMH-Ranking gilt für einen Kredit von 15.000 Euro über 48 Monate.
Bei den 20 bundesweit oder regional vertretenen Banken, die es ins Ranking schafften, unterscheiden sich die Zinsen deutlich (siehe Infoboxen).
Die besten Autokredite, bundesweite Banken
Kredit: 15.000 Euro
In die Wertung einbezogen wurde nicht nur die Zinssätze sondern auch die weiteren Bedingungen inkl. einer Mitgliedschaft.
Stand: Stand: 28.11.2018; Quelle: FMH-Finanzberatung
| Kredit | Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,99% |
| Fahrzeugbrief muss hinter legt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Raten- und Laufzeitänderung mögl. |
| Kredit | FAIRbraucherkredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,95% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | NetCredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,94% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | gesetzliche Regelung |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | DKB-Privatdarlehen |
| Effektivzins 48 Monate | 3,49% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | Ratenkredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,49% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | ADAC AutoKredit* |
| Effektivzins 48 Monate | 2,99% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | ja |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | mit oder ohne Schlussrate wählbar |
*ADAC-Mitgliedschaft nötig
| Kredit | Online Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,69% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | Kash Borgen Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,99% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | Couchkredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,49% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei (es müssen noch 6 Raten offen sein) |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | gesetzliche Regelung |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,15% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | gesetzliche Regelung |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | gesetzliche Regelung |
| Besonderheiten | Beantragung in Filiale und Online möglich |
Die PSD Bank Köln verlangt für ihren Autokredit nur 2,39 Prozent effektiv je Jahr, während der vergleichbare Verbraucherkredit bei der PSD Bank Kiel 4,06 Prozent kostet. Der Autokredit beim Automobilclub ADAC liegt mit 2,99 Prozent etwa in der Mitte. Das Angebot gilt allerdings nur für Mitglieder. Kreditkunden müssen hier übrigens den Fahrzeugbrief beim ADAC hinterlegen, was bei den meisten Banken unüblich geworden ist.
Die ING schneidet laut FMH-Ranking besonders gut ab, denn nicht nur Sondertilgung und vorzeitige Ablösung des Kredits sind kostenlos möglich. Darüber hinaus können ING-Kunden flexibel die Höhe der Raten oder die Laufzeit ändern.
Die Deutsche Skatbank dagegen erlaubt zwar kostenlose Sondertilgungen, verlangt aber in Einklang mit den gesetzlichen Regelungen bei vorzeitiger kompletter Rückzahlung ein Prozent der Restschuld. Im Beispiel sind das bis zu 150 Euro bei sofortiger Kündigung. Dies wurde im Ranking auch berücksichtigt.
Die besten Autokredite, regionale Banken
Kredit: 15.000 Euro
In die Wertung einbezogen wurde nicht nur die Zinssätze sondern auch die weiteren Bedingungen inkl. einer Mitgliedschaft.
Stand: Stand: 28.11.2018; Quelle: FMH-Finanzberatung
| Kredit | PSD Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,39% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | PSD Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,68% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Ratenerhöhung jederzeit möglich |
| Kredit | PSD PrivatKredit* |
| Effektivzins 48 Monate | 2,53% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Beantragung in Filiale und Online möglich |
*Mitgliedschaft (je Anteil 100 Euro) Pflicht
| Kredit | PSD Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,83% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | PSD Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 2,93% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Beantragung in Filiale und Online möglich |
| Kredit | PSD PrivatKredit Online |
| Effektivzins 48 Monate | 2,99% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | Sparda Autokredit* |
| Effektivzins 48 Monate | 2,79% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Beantragung nur in Filiale möglich |
*Mitgliedschaft (1 Anteil je 52 Euro) und Girokonto bei Bank Pflicht
| Kredit | PSD PrivatKredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,14% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | - |
| Kredit | PSD Autokredit |
| Effektivzins 48 Monate | 3,23% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Beantragung in Filiale und Online möglich |
| Kredit | PSD PrivatKredit |
| Effektivzins 48 Monate | 4,06% |
| Fahrzeugbrief muss hinterlegt werden | nein |
| Kosten für Sondertilgung | kostenfrei |
| Kosten bei vorzeitiger Ablösung | kostenfrei |
| Besonderheiten | Beantragung in Filiale und Online möglich |
Die Kredite sind in der Regel sowohl online erhältlich als auch in Filialen, sofern die Bank Zweigstellen betreibt. Bei der Sparda-Bank Hamburg können Kunden laut FMH-Ranking ihren Autokredit nur in der Filiale beantragen. Zudem müssen sie Mitglieder der Sparda-Bank Hamburg sein, also einen Genossenschaftsanteil von 52 Euro gezeichnet haben und ein Girokonto bei dieser Bank führen. Auch bei der PSD Bank Koblenz erhalten nur Mitglieder einen Privatkredit.
