Es handelt sich also um einen sogenannten bonitätsabhängigen Kredit. Gemessen daran rangiert die Ikano-Bank im aktuellen Zinsvergleich (siehe Zins-Ranking für Ratenkredite) nur auf Platz 5. Das günstigste Angebot kommt hingegen von der Bank of Scotland und Barclaycard, die beide 4,19 Prozent von Zwei-Dritteln der Kunden verlangen. Bei bester Bonität kostet der Kredit der Bank of Scotland sogar nur 2,49 Prozent.
Die Bonitätseinstufung der Bank muss allerdings nicht unbedingt mit der Einstufung der Schufa übereinstimmen. Jede Bank kann da eigene Kriterien anlegen und ihre Ermessensspielräume nutzen.
Dem steht der bonitätsunabhängige Ratenkredit gegenüber. Bei diesem Angebot bleibt der Zinssatz immer gleich, auch wenn der Kunde eine weniger gute Bonitätsnote bekommt. „Das ist aber kein Versprechen, dass auch Kunden mit geringer Bonität den Kredit in jedem Fall bekommen“, sagt Herbst von FMH. Gemessen an den Zwei-Drittel-Konditionen sind die aufgeführten Top-5-Angebote allesamt günstiger, als der "Kash Borgen"-Kredit der Ikea-Hausbank.
Das Problem: Der Kunde kann selbst nicht genau einschätzen, wie seine Zahlungsfähigkeit eingestuft wird. Selbst dann nicht, wenn er selbst eine Schufa-Auskunft einholt. Die gibt es seit kurzem sogar sofort in 100 Postbank-Filialen und kostet 25 Euro. Wenn es um einen Ratenkredit geht, kann sich der Kunde dieses Geld jedoch sparen. Ob seine Bonität ausreicht, um den gewünschten Kredit zu bekommen, erfährt er erst, wenn er einen Kreditantrag bei einer Bank gestellt hat.
Kredit-Angebote genau prüfen
Kreditexperte Herbst rät daher dazu, sowohl die Angebote für bonitätsabhängige als auch bonitätsunabhängige Kredite zunächst zu vergleichen. „Interessenten mit guter oder sehr guter Bonität könnten bei den bonitätsabhängigen Angeboten unter Umständen einen besonders niedrigen Zins erwarten. Wer eher mit einer weniger guten Bonitätsnote rechnet, sollte sich zunächst auf die bonitätsabhängigen Kredite konzentrieren, da bei ihnen die Wahrscheinlichkeit höher ist, einen Vertrag zu bekommen“, so Herbst. Anschließend könne man immer noch überprüfen, ob ein bonitätsunabhängiger Kredit günstiger und auch abschließbar wäre.
Das Recht auf kostenfreie Sondertilgungen räumen inzwischen zahlreiche Banken ein. Wer Wert darauf legt, sollte die infrage kommenden Angebote nochmals genau daraufhin überprüfen.
Wer den Kredit komplett vorzeitig ablösen möchte, kann ihn übrigens jederzeit kündigen, muss aber einen Vertragsstrafe, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. zahlen – sofern der Kreditgeber im Vertrag nicht ausdrücklich darauf verzichtet hat. Damit wird die Kreditbank für entgangene Zinsen entschädigt. Durch eine Kreditrichtlinie von 2010 ist die Strafe auf maximal ein Prozent der Restschuld begrenzt. Läuft der Kredit sowieso nur noch weniger als ein Jahr, liegt die Strafe bei maximal 0,5 Prozent der Restschuld. Das gilt für alle Ratenkreditverträge bis maximal 75.000 Euro, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Daher kann es sich durchaus lohnen, einen Kredit zu kündigen und in einen neuen Vertrag mit niedrigeren Zinsen umzuschulden.
Fakt ist: Schulden machen für den privaten Konsum war noch nie so günstig und einfach, wie heute. Das ist verlockend und für so manchen auch trügerisch, den wenn die Ratenzahlungen ausbleiben, kann auch die Bank den Kredit kündigen und die gesamte Summe in einer kurzen Frist komplett zurückverlangen. Verbraucher sollten daher acht geben: Nicht einfach drauf los kaufen, sondern immer peinlich genau darauf achten, dass die Raten auch bezahlbar bleiben, selbst wenn unvorhergesehene Ausgaben dazwischen kommen. Kreditrechner helfen dabei, das seriös zu kalkulieren. Dann spricht nichts gegen einen günstigen Kredit. Und dann kommt es auch nicht unbedingt auf Nachkommastellen beim Zinssatz an.
