Dann ist entweder eine hohe Abschlusszahlung – zum Beispiel die sogenannte Ballonrate beim Autokauf – fällig, oder aber eine Anschlussfinanzierung, die dann meist nicht mehr zum Nullzins gewährt wird.
Liegen die Kreditkosten tatsächlich bei null, hat das auch eine nicht zu unterschätzende rechtliche Konsequenz: das gesetzlich zugebilligte Widerrufsrecht, nach dem der Kreditnehmer den Vertrag binnen 14 Tagen widerrufen kann, gilt dann nicht, weil die gesetzlichen Bestimmungen für Ratenkredite hier nicht wirksam sind.
Nur wenn der Kreditgeber dies aus Kulanzgründen in den Vertragsbedingungen auch einräumt, gibt es innerhalb einer Frist die Chance auf Widerruf. Und auch wenn das gekaufte Produkt mangelhaft ist und Garantieansprüche bestehen, muss der Kredit zunächst weiter bedient werden – was auch für Ratenkredite gilt, die etwas kosten, weil Kauf und Kredit getrennte Verträge darstellen.
Zins-Ranking: Ratenkredite mit Sondertilgungsoption
| Anbieter | Kontakt | Laufzeit 60 Monate |
| Bank of Scotland | www.bankofscotland.de | 4,15% |
| Barclaycard | www.barclaycard.de | 4,15% |
| Postbank | www.postbank.de | 4,49% |
| Deutsche Bank | www.deutsche-bank.de | 4,79% |
| Ikano Bank | www.ikanobank.de | 4,99% |
| Kreditbetrag 10.000 Euro | ||
Quelle: FMH Finanzberatung, Stand: 25.11.2015
| Anbieter | Kontakt | Laufzeit 60 Monate |
| DKB | www.dkb.de | 4,19% |
| 1822direkt | www.1822direkt.de | 4,24% |
| ING-DiBa | www.ing-diba.de | 4,25% |
| comdirect bank | www.comdirect.de | 4,44% |
| SKG Bank | www.skgbank.de | 4,49% |
| Kreditbetrag 10.000 Euro | ||
Quelle: FMH Finanzberatung, Stand: 25.11.2015
Wer so einen Gratiskredit nutzt, sollte also Vertrag und AGB genauestens prüfen. Zumindest den Widerruf ermöglichen Verbraucherschützer inzwischen die meisten Anbieter von Gratis-Krediten.
Ein verzinster Kredit kann mehr
Für viele Kunden kommt eine Null-Prozent-Finanzierung aber ohnehin nicht in Frage. Denn den Gratis-Kredit bekommt nur, wer in den Augen der Kreditbank auch zahlungskräftig ist. Auch wenn die Angebote den Eindruck vermitteln, jeder könne sich den kostspieligen Einkauf leisten: Nur wer eine gute Bonitätseinstufung bekommt, hat Aussicht auf den Null-Zins-Kredit.
Weniger zahlungskräftige Kunden müssen dann auf ganz herkömmliche Ratenkredite der Banken zurückgreifen – und sie sind für top-bewertete Kreditkunden ebenfalls oft die bessere Wahl. Die gibt es im Idealfall schon zu einem Effektivzins von knapp 2,5 Prozent – Bonität vorausgesetzt.
Diese Ratenkredite sind zudem flexibler und passgenauer. Kreditnehmer können das Geld bei verschiedenen Händlern ausgeben, Barzahlungsrabatte aushandeln, es gilt in jedem Fall die gesetzliche Widerrufsfrist und sie sind hinsichtlich Kreditsumme, Laufzeit beziehungsweise Ratenhöhe und Gratis-Sondertilgungen individueller zugeschnitten. Über unser Kreditvergleichstool lassen sich die besten Angebote nach dem individuellen Bedarf problemlos herausfiltern.
Aber es gibt praktische Alternativen. Für Aufmerksamkeit sorgte in jüngster Zeit „Kash Borgen“, der Ratenkredit des Ikea-Finanzierungspartners Ikano-Bank - ebenfalls in Besitz der Familie Kamprad. Den gibt es schnell und unkompliziert, wie viele Ratenkredite, die online beantragt und abgeschlossen werden können und in nur wenigen Tagen das Geld zur Verfügung stellen.
„Kash Borgen“ kommt ganz schwedentypisch besonders unkompliziert und kundenfreundlich daher: Nur 2,99 Prozent effektiver Jahreszins bei guter Bonität, bis zu 50.000 Euro, Rückzahlung im maximal 84 Monatsraten, keine Bearbeitungsgebühr und Sondertilgungen sind jederzeit ohne Zusatzgebühr möglich. Kunden dürfen außerdem bis zu zwei Mal im Jahr die Monatsrate ausfallen lassen und können den Kredit jederzeit komplett zurückzahlen, ohne Zusatzkosten oder Strafzahlung.
Aber er hat auch so seine Tücken: ist die Bonität nicht top, ist der Zinssatz gleich deutlich höher. Die Ikano Bank gewährt zwei Dritteln ihrer Kunden den Kredit zu 4,99 Prozent effektivem Jahreszins. Diese Zwei-Drittel-Konditionen, die alle Ratenkreditanbieter angeben müssen, die ihren Zinssatz abhängig von der Bonität des Kunden festsetzen, sind die Kerngröße. Daran orientiert sich auch unser Musterfallvergleich der Kreditkonditionen - 10.000 Euro, zahlbar in 60 Raten, kostenlose Sondertilgungen möglich. Sie sagen aus, dass mit größter Wahrscheinlichkeit der genannte Zinssatz gewährt wird. Ist die Bonität schlechter als bei zwei Dritteln der Kunden, steigt der Zins weiter. Bei "Kash Borgen" zum Beispiel auf maximal 9,99 Prozent.
