Wenn es draußen dunkel und kalt ist, machen es sich die Deutschen gern zuhause gemütlich: Im Herbst renovieren sie und schaffen sich neue Möbel an. Wie schön wäre doch eine neue Couch oder ein gemütlicheres Schlafzimmer, eine moderne Küche oder größerer Esstisch für die Familientreffen an den Feiertagen. Nur blöd, wenn das Geld gerade mal wieder knapp ist.
Das wissen die Hersteller natürlich auch. In diesen Tagen überschlagen sich deshalb die Möbelhäuser und verstopfen den Briefkasten mit besonderen Angeboten. Es locken Rabatte, Sonderaktionen und günstige Ausstellungsstücke – und immer häufiger auch günstige Finanzierungsangebote. Das verheißungsvolle Versprechen: Nimm es ruhig, das kostet fast nichts. Große Möbelhäuser wie Höffner, Boss, Ikea, Hardeck, Schaffrath und viele andere bieten sogar eine Null-Prozent-Finanzierung – zumindest für eine begrenzte Zeit. Geld leihen und Raten abstottern geht dann ganz ohne Zusatzkosten, das Budget für Weihnachtsurlaub und Geschenke bleibt geschont.
Geld leihen ohne Kosten hat Tücken
Beliebt ist zum Beispiel der Null-Prozent-Kredit für Ikea-Family-Kunden. Ihn gibt es aber nicht immer und nicht in jedem der schwedischen Möbelhäuser. Außerdem ist die Ikea-Family-Kreditkarte Voraussetzung für den Gratis-Kredit, die normalerweise mit einer Mitgliedschaft im Ikea-Family-Club verbunden ist.
Null-Prozent-Kredite gibt es aber vor allem nur für das Geld, das man beim jeweiligen Händler ausgibt. Wer etwa eine neue Couch bei Höffner und eine neue Küche bei Schaffrath kauft, muss dann zwei Kreditverträge abschließen, zweimal die AGB und den Kreditvertrag genau prüfen, zweimal seine Bankdaten rausrücken und sich womöglich zweimal der anschließenden Reklameflut widmen. Aber das ist nur einer der Nachteile, die das Abstottern zum Nullzins mit sich bringt
Generell sind die Null-Prozent-Angebot der Händler eines: eine Werbeaktion. Die Kreditkosten übernimmt der Händler indem er auf seine Vermittlungsprovision verzichtet und noch etwas Geld für die Kreditbank oben drauf legt. Im Gegenzug gestaltet er seine Preise so, dass sich dieser finanzielle Mehraufwand lohnt. Die Kreditkosten bezahlen die Anbieter somit aus ihrem Werbeetat. Gleiches gilt im Prinzip auch für den Null-Prozent-Kredit des Kreditvermittlungsportals Smava.
Wo Verbraucher Kredite aufnehmen
Am sogenannten Point of Sale, also direkt beim Händler haben die Deutschen 2014 ein Drittel aller vergebenen Kredite aufgenommen. Typisch ist das etwa für Autohändler, Elektronik-Märkte und Möbelhäuser.
Das hat eine repräsentative Umfrage des Online-Kreditvergleichsportals smava.de in Zusammenarbeit mit dem Marktforschungsinstitut IPSOS ergeben, für das 1001 Kreditnehmer befragt wurden, die 2014 einen Ratenkredit abgeschlossen haben
Von den vergebenen Ratenkrediten wurden 30 Prozent in Bankfilialen vergeben. Damit liegen die Banken und Sparkassen vor Ort an zweiter Stelle was die Zahl der Kreditgeschäfte mit Verbrauchern angeht.
Gut 13 Prozent der Verbraucher nehmen einen Ratenkredit über die Internetseite ihrer Bank auf. Das ist der höchste Anteil unter den Online-Kreditabschlüssen.
Der Vergleich der Kreditkonditionen bewegt neun Prozent der Ratenkreditnehmer direkt auf einem Online-Vergleichsportal zum Kreditabschluss.
Direkt beim Kreditvermittler bzw. Finanzberater werden sieben Prozent der Ratenkredite abgeschlossen.
Vier Prozent der Verbraucher schließen Ratenkreditverträge über andere Wege ab. Die Befragten konnten hier frei antworten. Andere könnten etwa ein Kredit von Verwandten oder vom Arbeitgeber sein.
Noch relativ unbeliebt sind Kreditgeschäfte beim Online-Händler, im Fachjargon Point of Sale im Internet genannt. Nur drei Prozent der Verbraucher nutzen diese Möglichkeit.
Die Bank im Hintergrund profitiert dabei vom Volumengeschäft der Vermittler, durch das sich auch niedrige Zinseinnahmen rechnen, und das Vermittlerportal von den Kundendaten, die später eine passgenaue Direktwerbung ermöglichen und so Chancen auf Folgeverträge bieten. „Solche Kredite sind reine Werbung ohne Substanz“, meint Max Herbst, Gründer der FMH-Finanzberatung.
Null Prozent, aber nicht ohne Nachteile
Die Null-Prozent-Finanzierungen beim Händler haben – abgesehen von ihrer verführerischen Wirkung – für die Kunden auch ganz handfeste Nachteile. So sind die Konditionen wie etwa die Anzahl der Raten oft starr oder begrenzt, dem Kunden werden keine weiteren Preisnachlässe gewährt, so dass dessen Verhandlungsspielraum eingeschränkt ist.
Je nach Kredithöhe und Art des Produkts – zum Beispiel bei Autos – kann der mögliche Rabatt sogar die Kreditkosten eines normal verzinsten Ratenkredits deutlich übersteigen, so dass der Verbraucher mit einem normal verzinsten Kredit sogar billiger wegkommt, weil er als Barzahler auftritt und den Preis runterhandeln kann.
Verlangt der Null-Zins-Kreditgeber darüber hinaus den Abschluss einer Restschuldversicherung oder zum Beispiel Kontoführungsgebühren, ist der Null-Zins-Kredit auch nicht mehr kostenlos. Darauf sollten sich Kreditkunden nicht einlassen. Vorsicht ist auch bei Krediten geboten, die am Ende der Zinsbindungsfrist noch nicht komplett getilgt sind.
Gratis-Kredite haben rechtliche Konsequenzen
Dann ist entweder eine hohe Abschlusszahlung – zum Beispiel die sogenannte Ballonrate beim Autokauf – fällig, oder aber eine Anschlussfinanzierung, die dann meist nicht mehr zum Nullzins gewährt wird.
Liegen die Kreditkosten tatsächlich bei null, hat das auch eine nicht zu unterschätzende rechtliche Konsequenz: das gesetzlich zugebilligte Widerrufsrecht, nach dem der Kreditnehmer den Vertrag binnen 14 Tagen widerrufen kann, gilt dann nicht, weil die gesetzlichen Bestimmungen für Ratenkredite hier nicht wirksam sind.
Nur wenn der Kreditgeber dies aus Kulanzgründen in den Vertragsbedingungen auch einräumt, gibt es innerhalb einer Frist die Chance auf Widerruf. Und auch wenn das gekaufte Produkt mangelhaft ist und Garantieansprüche bestehen, muss der Kredit zunächst weiter bedient werden – was auch für Ratenkredite gilt, die etwas kosten, weil Kauf und Kredit getrennte Verträge darstellen.
Zins-Ranking: Ratenkredite mit Sondertilgungsoption
| Anbieter | Kontakt | Laufzeit 60 Monate |
| Bank of Scotland | www.bankofscotland.de | 4,15% |
| Barclaycard | www.barclaycard.de | 4,15% |
| Postbank | www.postbank.de | 4,49% |
| Deutsche Bank | www.deutsche-bank.de | 4,79% |
| Ikano Bank | www.ikanobank.de | 4,99% |
| Kreditbetrag 10.000 Euro | ||
Quelle: FMH Finanzberatung, Stand: 25.11.2015
| Anbieter | Kontakt | Laufzeit 60 Monate |
| DKB | www.dkb.de | 4,19% |
| 1822direkt | www.1822direkt.de | 4,24% |
| ING-DiBa | www.ing-diba.de | 4,25% |
| comdirect bank | www.comdirect.de | 4,44% |
| SKG Bank | www.skgbank.de | 4,49% |
| Kreditbetrag 10.000 Euro | ||
Quelle: FMH Finanzberatung, Stand: 25.11.2015
Wer so einen Gratiskredit nutzt, sollte also Vertrag und AGB genauestens prüfen. Zumindest den Widerruf ermöglichen Verbraucherschützer inzwischen die meisten Anbieter von Gratis-Krediten.
Ein verzinster Kredit kann mehr
Für viele Kunden kommt eine Null-Prozent-Finanzierung aber ohnehin nicht in Frage. Denn den Gratis-Kredit bekommt nur, wer in den Augen der Kreditbank auch zahlungskräftig ist. Auch wenn die Angebote den Eindruck vermitteln, jeder könne sich den kostspieligen Einkauf leisten: Nur wer eine gute Bonitätseinstufung bekommt, hat Aussicht auf den Null-Zins-Kredit.
Weniger zahlungskräftige Kunden müssen dann auf ganz herkömmliche Ratenkredite der Banken zurückgreifen – und sie sind für top-bewertete Kreditkunden ebenfalls oft die bessere Wahl. Die gibt es im Idealfall schon zu einem Effektivzins von knapp 2,5 Prozent – Bonität vorausgesetzt.
Diese Ratenkredite sind zudem flexibler und passgenauer. Kreditnehmer können das Geld bei verschiedenen Händlern ausgeben, Barzahlungsrabatte aushandeln, es gilt in jedem Fall die gesetzliche Widerrufsfrist und sie sind hinsichtlich Kreditsumme, Laufzeit beziehungsweise Ratenhöhe und Gratis-Sondertilgungen individueller zugeschnitten. Über unser Kreditvergleichstool lassen sich die besten Angebote nach dem individuellen Bedarf problemlos herausfiltern.
Aber es gibt praktische Alternativen. Für Aufmerksamkeit sorgte in jüngster Zeit „Kash Borgen“, der Ratenkredit des Ikea-Finanzierungspartners Ikano-Bank - ebenfalls in Besitz der Familie Kamprad. Den gibt es schnell und unkompliziert, wie viele Ratenkredite, die online beantragt und abgeschlossen werden können und in nur wenigen Tagen das Geld zur Verfügung stellen.
„Kash Borgen“ kommt ganz schwedentypisch besonders unkompliziert und kundenfreundlich daher: Nur 2,99 Prozent effektiver Jahreszins bei guter Bonität, bis zu 50.000 Euro, Rückzahlung im maximal 84 Monatsraten, keine Bearbeitungsgebühr und Sondertilgungen sind jederzeit ohne Zusatzgebühr möglich. Kunden dürfen außerdem bis zu zwei Mal im Jahr die Monatsrate ausfallen lassen und können den Kredit jederzeit komplett zurückzahlen, ohne Zusatzkosten oder Strafzahlung.
Aber er hat auch so seine Tücken: ist die Bonität nicht top, ist der Zinssatz gleich deutlich höher. Die Ikano Bank gewährt zwei Dritteln ihrer Kunden den Kredit zu 4,99 Prozent effektivem Jahreszins. Diese Zwei-Drittel-Konditionen, die alle Ratenkreditanbieter angeben müssen, die ihren Zinssatz abhängig von der Bonität des Kunden festsetzen, sind die Kerngröße. Daran orientiert sich auch unser Musterfallvergleich der Kreditkonditionen - 10.000 Euro, zahlbar in 60 Raten, kostenlose Sondertilgungen möglich. Sie sagen aus, dass mit größter Wahrscheinlichkeit der genannte Zinssatz gewährt wird. Ist die Bonität schlechter als bei zwei Dritteln der Kunden, steigt der Zins weiter. Bei "Kash Borgen" zum Beispiel auf maximal 9,99 Prozent.
Auch bonitätsunabhängige Kredite bekommt nicht jeder
Es handelt sich also um einen sogenannten bonitätsabhängigen Kredit. Gemessen daran rangiert die Ikano-Bank im aktuellen Zinsvergleich (siehe Zins-Ranking für Ratenkredite) nur auf Platz 5. Das günstigste Angebot kommt hingegen von der Bank of Scotland und Barclaycard, die beide 4,19 Prozent von Zwei-Dritteln der Kunden verlangen. Bei bester Bonität kostet der Kredit der Bank of Scotland sogar nur 2,49 Prozent.
Die Bonitätseinstufung der Bank muss allerdings nicht unbedingt mit der Einstufung der Schufa übereinstimmen. Jede Bank kann da eigene Kriterien anlegen und ihre Ermessensspielräume nutzen.
Dem steht der bonitätsunabhängige Ratenkredit gegenüber. Bei diesem Angebot bleibt der Zinssatz immer gleich, auch wenn der Kunde eine weniger gute Bonitätsnote bekommt. „Das ist aber kein Versprechen, dass auch Kunden mit geringer Bonität den Kredit in jedem Fall bekommen“, sagt Herbst von FMH. Gemessen an den Zwei-Drittel-Konditionen sind die aufgeführten Top-5-Angebote allesamt günstiger, als der "Kash Borgen"-Kredit der Ikea-Hausbank.
Das Problem: Der Kunde kann selbst nicht genau einschätzen, wie seine Zahlungsfähigkeit eingestuft wird. Selbst dann nicht, wenn er selbst eine Schufa-Auskunft einholt. Die gibt es seit kurzem sogar sofort in 100 Postbank-Filialen und kostet 25 Euro. Wenn es um einen Ratenkredit geht, kann sich der Kunde dieses Geld jedoch sparen. Ob seine Bonität ausreicht, um den gewünschten Kredit zu bekommen, erfährt er erst, wenn er einen Kreditantrag bei einer Bank gestellt hat.
Kredit-Angebote genau prüfen
Kreditexperte Herbst rät daher dazu, sowohl die Angebote für bonitätsabhängige als auch bonitätsunabhängige Kredite zunächst zu vergleichen. „Interessenten mit guter oder sehr guter Bonität könnten bei den bonitätsabhängigen Angeboten unter Umständen einen besonders niedrigen Zins erwarten. Wer eher mit einer weniger guten Bonitätsnote rechnet, sollte sich zunächst auf die bonitätsabhängigen Kredite konzentrieren, da bei ihnen die Wahrscheinlichkeit höher ist, einen Vertrag zu bekommen“, so Herbst. Anschließend könne man immer noch überprüfen, ob ein bonitätsunabhängiger Kredit günstiger und auch abschließbar wäre.
Das Recht auf kostenfreie Sondertilgungen räumen inzwischen zahlreiche Banken ein. Wer Wert darauf legt, sollte die infrage kommenden Angebote nochmals genau daraufhin überprüfen.
Wer den Kredit komplett vorzeitig ablösen möchte, kann ihn übrigens jederzeit kündigen, muss aber einen Vertragsstrafe, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. zahlen – sofern der Kreditgeber im Vertrag nicht ausdrücklich darauf verzichtet hat. Damit wird die Kreditbank für entgangene Zinsen entschädigt. Durch eine Kreditrichtlinie von 2010 ist die Strafe auf maximal ein Prozent der Restschuld begrenzt. Läuft der Kredit sowieso nur noch weniger als ein Jahr, liegt die Strafe bei maximal 0,5 Prozent der Restschuld. Das gilt für alle Ratenkreditverträge bis maximal 75.000 Euro, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Daher kann es sich durchaus lohnen, einen Kredit zu kündigen und in einen neuen Vertrag mit niedrigeren Zinsen umzuschulden.
Fakt ist: Schulden machen für den privaten Konsum war noch nie so günstig und einfach, wie heute. Das ist verlockend und für so manchen auch trügerisch, den wenn die Ratenzahlungen ausbleiben, kann auch die Bank den Kredit kündigen und die gesamte Summe in einer kurzen Frist komplett zurückverlangen. Verbraucher sollten daher acht geben: Nicht einfach drauf los kaufen, sondern immer peinlich genau darauf achten, dass die Raten auch bezahlbar bleiben, selbst wenn unvorhergesehene Ausgaben dazwischen kommen. Kreditrechner helfen dabei, das seriös zu kalkulieren. Dann spricht nichts gegen einen günstigen Kredit. Und dann kommt es auch nicht unbedingt auf Nachkommastellen beim Zinssatz an.
