Ratensparen: Ausgewählte Banksparpläne im Vergleich

Zehn Geldanlage-Tipps

Tipp 1: Kassensturz

Am Anfang steht der Kassensturz: Einnahmen, Ausgaben, Vermögen, Schulden – Verbraucher müssen wissen, wie es um ihr Geld steht. „Sind Ihre Schulden höher als das, was Sie auf der Habenseite notieren können, gilt es erst einmal, diese zu tilgen“, rät die Stiftung Warentest in ihrem Buch. „Das ist in der Regel die beste Geldanlage.“

Tipp 2: Bestehende Verträge checken

„Bevor Sie mit dem Investieren anfangen, ist es ratsam, sich zumindest grundlegend abzusichern“, schreibt die Autorin Sina Groß. Das heißt: Bestehende Versicherungsverträge auf Sinnhaftigkeit checken – und gegebenenfalls kündigen oder neue, günstigere abschließen.

Tipp 3: Geld für den Notfall

Die Stiftung Warentest empfiehlt – wie die meisten Finanzfachleute – sich einen Puffer von idealerweise zwei bis drei Monatsgehältern zuzulegen, um unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen jederzeit stemmen zu können. Und wohin damit? Am besten aufs Tagesgeldkonto. Hier wird das Ersparte zwar nicht üppig verzinst, aber Geld einfach unter das Kopfkissen zu legen, ist auch keine Alternative. Derzeit sei Tagesgeld die Anlageform, „die die besten Renditen bietet, wenn das Geld im Notfall sofort verfügbar sein muss“, schreibt Autorin Sina Groß.

Tipp 4: Sparkonto für mittelfristiges Sparen

Wer längerfristig auf etwas sparen will, beispielsweise auf ein eigenes Auto oder eine große Reise, dem rät die Stiftung Warentest zu einem Sparkonto. Sparkonten sind ebenso wie Tagesgeldkonten variabel verzinst. Sie unterscheiden sich von normalen Girokonten dadurch, dass die Kunden zwar Geld abheben und einzahlen, aber keine weiteren Transaktionen wie beispielsweise Überweisungen darüber vornehmen können. Außerdem gibt es etwas höhere Zinsen, sofern das Sparkonto online geführt wird.

Tipp 5: Banksparplan als Alternative

Auch ein Banksparplan kommt lauf Stiftung Warentest in Frage, wenn Kunden auf etwas Bestimmtes sparen möchten. Dabei vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen festen Betrag, den er per Bankeinzug monatlich auf sein Konto einzahlt. Der Banksparplan hat in der Regel eine feste Laufzeit oder ist nach einer festgelegten Sperrfrist kündbar. Insbesondere Sparpläne, die eine „Zinstreppe“ aufweisen – bei denen die Verzinsung also mit der Laufzeit steigt -, sind eine Überlegung wert.

Tipp 6: Der Klassiker, der Bausparvertrag

Bei einem längeren Anlagehorizont (ab sieben Jahre), lohnt es sich auch, über das sogenannte „Rendite-Bausparen“ nachzudenken. Bausparverträge eignen sich nicht nur für angehende Immobilienkäufer, sondern auch als reine Geldanlage. In diesem Fall geht es weniger darum, sich später ein günstiges Darlehen zu sichern, sondern um eine möglichst hohe Verzinsung in der Ansparphase. Der Vorteil: Die Verzinsung ist in den Rendite-Bausparverträgen meist recht attraktiv. So richtig renditeträchtig wird es allerdings nur, wenn man bis zum Schluss durchhält. Dann gibt es einen Bonus obendrauf.

Tipp 7: Festgeldkonten für bereits Gespartes

Wer schon einen größeren Betrag angespart ist, für den lohnt sich ein Festgeldkonto oder ein Sparbrief. In beiden Fällen gibt es feste Zinsen für eine festgelegte Laufzeit. Sparbriefe sind insbesondere für Leute geeignet, die bereit sind, für eine längere Zeit auf ihr Geld zu verzichten. Ihr Vorteil gegenüber dem Festgeld: Sie laufen automatisch aus, müssen also nicht gekündigt werden. Und: Kauf, Verwahrung und die Einlösung von Sparbriefen sind kostenlos.

Da die Zinsen auch für Festgeld gerade nicht besonders üppig sind, lohnt sich die Überlegung, sich nicht allzu lange festzulegen – also beispielsweise lieber dreijähriges als zehnjähriges Festgeld zu wählen. Dann haben Sie die Chance, nach drei Jahren umzusatteln, wenn die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

Bild: dpa

Umweltbank

Die Nürnberger Umweltbank bietet einen Banksparplan mit variablem Zins und einem Bonus, der sich je nach Laufzeitlänge erhöht. Bei diesem sogenannten UmweltSparvertrag müssen monatlich mindestens 25 Euro eingezahlt werden. Der variable Zins liegt aktuell bei 0,5 Prozent, der Bonus ist dagegen fest. Der Bonus steigt jedes Jahr und wird als Anteil der jährlichen Einzahlsumme gezahlt. Wer sein Geld 25 Jahre bei der Umweltbank anspart, bekommt im 25. Jahr 100 Prozent der eingezahlten Summe als Bonus. Anhand eines Anlagerechners kann die Verzinsung ausgerechnet werden.

Wer beispielsweise jeden Monat 100 Euro einzahlt und das über 25 Jahre beibehält, hat am Ende 30.000 Euro eingezahlt. Zu den mageren 2386 Euro an Zinserträgen kommt aber noch ein Bonus in Höhe von knapp 12.800 Euro. Bei einer Auszahlsumme von knapp 45.200 Euro ergibt das insgesamt einen Zins von immerhin 3,1 Prozent.

Der Sparplan hat keine Mindestlaufzeit und eine dreimonatige Kündigungsfrist. Kosten entstehen keine, es ist lediglich ein Girokonto bei einer inländischen Bank erforderlich. Dort werden die monatlichen Sparraten abgebucht.

VTB Direktbank

Die Direktbanktochter der österreichischen Bank bietet den VTB Flex Sparplan. Dieser hat zwar einen festen Zins über die gesamte Laufzeit, der mit 2,5 Prozent aber vergleichsweise hoch ausfällt. Gebühren fallen keine an, allerdings ist die Mindestlaufzeit mit vier Jahren vergleichsweise lang. Erst dann kann der Anleger über das Ersparte verfügen. Die maximale Laufzeit beträgt zehn Jahre. Wer am Ende mehr sparen möchte als zunächst angenommen, kann seine monatliche Sparrate erhöhen.

Deutsche Bank

Der Sparplan der Deutschen Bank suggeriert mit seinem Namen „TopZins Sparen“ hohe Zinserträge. Allerdings handelt es sich dabei um einen Sparplan mit festem Zins. Über die gesamte Laufzeit kassiert der Sparer einen festen Zinssatz. Dieser liegt umso höher, je länger die Laufzeit gewählt wird, bei 18 Jahren sind es 2,25 Prozent, wer sich nur sieben Jahre festlegen will, muss mit einem Prozent vorlieb nehmen. Die monatliche Sparrate ist frei wählbar, mindestens 25 Euro müssen eingezahlt werden.

Wer sich nicht zu lange festlegen will, für den fällt die Verzinsung niedriger aus als die Inflationsrate. Als Festzins-Produkt ist der Sparplan in der aktuellen Niedrigzinsphase nicht zu empfehlen, da sich der Anleger an die derzeit niedrigen Zinsen bindet und von möglichen Zinssteigerungen nicht profitieren könnte.