Damit liegt sie allerdings falsch. Eine noch relativ neue Richtlinie mit dem Namen PSD 2 erlaubt es Finanzdienstleistern tatsächlich, sich Einblick in meine Kontodaten zu verschaffen. Die neuen Spielregeln ermöglichen zum Beispiel auch, dass ich beim Online-Shopping direkt auf der Seite des Verkäufers meine Rechnung per Überweisung bezahle.
Ich gebe also meine Daten ein – und siehe da: Nach nicht einmal fünf Minuten kann ich den Vertrag bei Check24 abschließen und mir 8,16 Euro dafür schenken lassen, dass ich mir kostenlos 1000 Euro leihe. Laut des Vergleichsportals soll das sogar mehrmals möglich sein: „Die Zahl der Kredite ist unbegrenzt“, heißt es in der Pressemitteilung.
Verbraucherschützer sind allerdings weniger euphorisch. Denn jeder Kredit, den ein Kunde aufnimmt, wird in einer Datenbank bei der Schufa erfasst. In dieser Datenbank können sich zum Beispiel Banken darüber informieren, wie viele Kredite ich schon aufgenommen habe. Und daraus schließen sie dann, wie riskant es wohl ist, mir noch einen weiteren Kredit zu geben. Je größer sie das Risiko einschätzen, desto mehr Zinsen muss ich zahlen.
Nils Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg drückt es im Gespräch mit dem Handelsblatt so aus: „Der Kunde muss das Risiko im Blick behalten, dass die Höhe und Anzahl der bisherigen Kredite Auswirkungen auf die Bonitätsberechnung der Schufa beziehungsweise die Gewährung künftiger Kredite haben kann.“
Vergleich mit Smava
Was er nicht direkt sagt: Allein meine Anfrage nach einem Kredit kann schon in der Datenbank der Schufa erfasst werden – mit negativen Folgen für mich. Bevor ich das geschenkte Geld von Check24 annehme, starte ich den Vergleich bei Smava. Ergebnis: Deutschlands günstigsten Kredit bekomme ich bei dem Portal aus Berlin heute nicht. Der Smava-Berater am Telefon erklärt: Eine Anfrage könne sich in der Schufa-Datenbank negativ für mich auswirken. „Versuchen Sie es doch einfach später nochmal.“
Das tue ich sicher nicht. Ich habe mir keinen einzigen Euro geliehen – aber soll trotzdem vom einen auf den anderen Moment nicht mehr so kreditwürdig sein wie vorher, nur weil ich bei Check24 ein Formular ausgefüllt habe, das ich nie unterschrieben habe?
Die besten Angebote für Ratenkredite, 36 Monate Laufzeit
Kreditbetrag: 15.000 Euro
Laufzeit: 36 Monate
Bonitätsabhängig
Es wurden 22 Banken ausgewertet
Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand 22.01.2018
| Anbieter | Effektivzins |
| Barclaycard Barclays Bank PLC | 0,99% |
| SWK Bank | 1,90% |
| Bank of Scotland | 1,95% |
| CreditPlus Bank | 1,99% |
| Ikano Bank | 2,22% |
| Bundesweite Anbieter | Effektivzins |
| Postbank | 3,35% |
| Degussa Bank | 3,49% |
| norisbank | 3,70% |
| Commerzbank | 3,75% |
| Barclaycard Barclays Bank PLC | 3,99% |
| Volkswagen Bank | 3,99% |
| Regionale Anbieter | Effektivzins |
| PSD Bank Westfalen-Lippe | 2,22% |
| Stadtsparkasse Düsseldorf | 2,33% |
| PSD Bank RheinNeckarSaar | 2,48% |
| PSD Bank Hessen-Thüringen | 2,94% |
| Regionale Anbieter | Effektivzins |
| PSD Bank Westfalen-Lippe | 2,99% |
| PSD Bank RheinNeckarSaar | 3,71% |
| PSD Bank Hessen-Thüringen | 3,97% |
| Stadtsparkasse Düsseldorf | 5,99% |
Ich rufe die Pressestelle von Check24 an. Der Sprecher ist gut gelaunt. Er erzählt mir erstmal, dass das Portal sein Angebot gerade auf minus 3,5 Prozent verbessert habe. Kunden sollen nun nach einem Jahr also 19 Euro geschenkt bekommen. Mir ist das längst egal. Ich will kein Geld mehr geschenkt bekommen. Viel eher will ich wissen, warum ich plötzlich nicht mehr so vertrauenserweckend sein soll.
Meine Anfrage würde ein bis zwei Tage in einer Datenbank vermerkt, sagt der Check24-Sprecher. Das dürfe aber nicht zu einem „schlechteren Score“ führen, also einem schlechteren Wert in der Schufa-Datenbank. Stimmt das? Ein Sprecher der Schufa erklärt es genauer. Wenn ich einen ausgefüllten Vertrag vor mir habe, den ich nur noch unterschreiben muss, handele es sich formell um eine Kreditanfrage. „Diese wird bei uns verzeichnet und für zehn Tage beauskunftet“, sagt der Sprecher.
Der Grund lässt sich sogar nachvollziehen. Damit solle verhindert werden, dass sich jemand etwa bei mehreren Banken ganz viele günstige Kredite nachfragt und am Ende viel zu viel Geld für (gemessen am Risiko) viel zu geringe Zinsen leihen kann.
Das Angebot von Check 24 gilt zunächst bis zum 15. März. Smava will sein Sonderangebot von inzwischen minus fünf Prozent bis zum 31. März laufen lassen. Für mich kommt das schnelle Geld trotzdem nicht mehr in Frage. Mir ist es wichtiger, in der Schufa-Datenbank eine vernünftige Bewertung zu haben. Für den Fall, dass ich mal wirklich einen wichtigen Kredit brauche.
