Die schlechten Nachrichten über europäische Banken wollen nicht abreißen. In Italien belasten notleidende Kredite die Bilanzen der Institute. In Großbritannien sorgt das Brexit-Gespenst für Unsicherheit. Und in der Türkei könnten Investoren nach dem gescheiterten Putschversuch gegen Präsident Erdogan Milliardenbeträge aus der Wirtschaft abziehen – zum Leid der Geldinstitute.
Geografisch mögen die Sorgen weit weg sein, für manchen deutschen Sparer sind sie trotzdem hochaktuell. Geld anlegen wird immer globaler, das gilt sogar für einfache Produkte wie Tagesgeld. Durch neue Anbieter wie Weltsparen oder Zinspilot können Anleger mittlerweile deutlich leichter Tages- oder Festgeld bei ausländischen Banken anlegen.
Dafür ist kein Konto bei der jeweiligen Bank nötig, lediglich bei den Online-Portalen muss ein Konto eröffnet werden. Die Fintechs arbeiten jeweils mit einer Partnerbank zusammen. Diese legt das Geld dann bei der Auslandsbank an. Anleger können also mit wenig Aufwand gut verzinste Angebote von unterschiedlichen Auslandsbanken nutzen.
Die besten Tagesgeldzinsen für Neukunden (gesetzliche Einlagensicherung)
Postová Banka (Weltsparen)
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 1,00 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: max. 100 000 Euro
Stand: 26.07.2016
Quelle: FMH-Finanzberatung
Renault Bank direkt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,90 Prozent
Zins garantiert bis/für: 3 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,70 Prozent
Eventueller Staffelzins: -
HKB Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,85 Prozent
Zins garantiert bis/für: 6 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 10 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,70 Prozent
Eventueller Staffelzins: max. 10 000 Euro
Ikano Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,81 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: ab 100 000 Euro = 0,15 Prozent
MoneYou
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,70 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: -
Advanzia Bank
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,70 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: -
Sberbank Direct
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,65 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: max. 100 000 Euro
DenizBank
Mindestanlagebetrag: 1000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 500 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: max. 500 000 Euro
NIBC Direct
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: kein Limit
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: -
Opel Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: -
Je internationaler die Geldanlage wird, desto wichtiger wird es für Anleger, Angebote zu vergleichen. Das gilt insbesondere für die Einlagensicherung, der die jeweilige Bank unterliegt.
Die Frankfurter FMH Finanzberatung hat deshalb für WirtschaftsWoche Online die besten Tagesgeldangebote von deutschen und internationalen Banken analysiert, die im Fall einer Insolvenz mindestens die gesetzliche Einlagensicherung für Sparguthaben bis zu 100.000 Euro bieten.
Am Anfang gibt’s mehr
Insgesamt hat FMH die Angebote von 69 Banken untersucht, sowohl für Neu- als auch für Bestandskunden. So bekommen Sparer, die über das Portal Weltsparen mindestens 5000 Euro bei der slowakischen Poštová Banka anlegen, immerhin jährlich ein Prozent Zinsen. Zwar ist der Mindestanlagebetrag recht hoch. Dafür ist der Zins nicht zeitlich begrenzt, das Angebot gilt also auch für Bestandskunden.
Die besten Tagesgeldzinsen für Neukunden (erweiterte Einlagensicherung)
Volkswagen Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 1,10 Prozent
Zins garantiert bis/für: 4 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,30 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 100 001 Euro = 0,30 Prozent
Stand: 26.07.2016
Quelle: FMH-Finanzberatung
Consorsbank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 1,00 Prozent
Zins garantiert bis/für: 12 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 20 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,20 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 20 001 Euro = 0,20 Prozent
ING-DiBa
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 1,00 Prozent
Zins garantiert bis/für: 4 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,35 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 100 001 Euro = 0,15 Prozent
Wüstenrot direct
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,80 Prozent
Zins garantiert bis/für: 4 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 20 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,05 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 20 001 Euro = 0,05 Prozent
DKB Deutsche Kreditbank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 300 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: ab 300 001 Euro = 0,30 Prozent
CosmosDirekt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,55 Prozent
Zins garantiert bis/für: 30.09.16*
Gilt für Anlagebetrag bis: 25 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,15 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 25 001 Euro = 0,15 Prozent
* wird jedes Quartal neu festgelegt
1822direkt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,50 Prozent
Zins garantiert bis/für: 3 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 20 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,30 Prozent
Eventueller Staffelzins: ab 20 001 Euro = 0,30 Prozent
Oyak Anker Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,45 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: kein Limit
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: -
Merkur Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,40 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 10 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: max. 10 000 Euro
pbbdirekt
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,40 Prozent
Zins garantiert bis/für: -
Gilt für Anlagebetrag bis: 500 000 Euro
Zins nach Garantie: -
Eventueller Staffelzins: ab 500 001 Euro = 0,05 Prozent
Die Renault Bank direkt bietet Neukunden immerhin 0,9 Prozent Zins, allerdings nur für die ersten drei Monate. Danach bekommen Sparer nur noch 0,7 Prozent. Die Frankfurter HKB Bank reduziert ihren Zins ebenfalls. Nach sechs Monaten gibt es statt 0,85 Prozent nur noch 0,7 Prozent Zins aufs Tagesgeld. Zudem gilt das Angebot nur für maximal 10.000 Euro Ansparsumme.
Warum Tagesgeld trotz Niedrigzinsen sinnvoll ist
Die genannten Angebote unterliegen jeweils der gesetzlichen Einlagensicherung, Spareinlagen bis zu 100.000 Euro sind also im Fall einer Insolvenz geschützt. Noch sicherer liegt das Ersparte bei einer Bank, die sich für die erweiterte Einlagensicherung entschieden hat, also Mitglied in einem freiwilligen Einlagensicherungssystem ist. So ein System haben etwa die Institute des Bundesverbands deutscher Banken (BdB), die Sparkassengruppe und der Bundesverband der öffentlichen Banken.
Unter den Instituten mit einem erweiterten Sicherungssystem bietet die Volkswagen Bank für Neukunden mit 1,1 Prozent den höchsten Zins. Allerdings: Dieses Angebot garantiert die Bank nur für die ersten vier Monate, danach sackt der Zins auf magere 0,3 Prozent ab. Bei der Consorsbank gibt es ebenfalls ein Prozent Zins garantiert für die ersten zwölf Monate. Erst ab einem Sparbetrag über 20.000 Euro und für Bestandskunden sind es nur noch 0,2 Prozent.
Die besten Tagesgeldzinsen für Bestandkunden (gesetzliche Einlagensicherung)
Postová Banka (Weltsparen)
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 1,00 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: max. 100 000 Euro
Stand: 26.07.2016
Quelle: FMH-Finanzberatung
Ikano Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,81 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 100 000 Euro = 0,15 Prozent
Renault Bank direkt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,90 Prozent
Zins garantiert bis/für: 3 Monate
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Zins nach Garantie: 0,70 Prozent
Eventueller Staffelzins: -
MoneYou
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,70 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Eventueller Staffelzins: -
Advanzia Bank
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,70 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Eventueller Staffelzins: -
HKB Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,70 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 10 000 Euro
Eventueller Staffelzins: max. 10 000 Euro
Sberbank Direct
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,65 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: max. 100 000 Euro
NIBC Direct
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: kein Limit
Eventueller Staffelzins: -
Opel Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 1 000 000 Euro
Eventueller Staffelzins: -
DenizBank
Mindestanlagebetrag: 1000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 500 000 Euro
Eventueller Staffelzins: max. 500 000 Euro
Bestandskunden bekommen die höchsten Zinsen mit erweiterter Einlagensicherung bei der Deutschen Kreditbank (DKB). Ohne Mindestanlagebetrag sind es hier 0,6 Prozent. Allerdings gilt das Angebot nur bei Eröffnung eines Girokontos, da der Zins auf Guthaben des Kreditkartenkontos gezahlt wird.
Grundsätzlich ist Tagesgeld laut „Finanztest“ trotz der niedrigen Zinsen immer noch eine gute Möglichkeit, sein Geld wenigstens etwas zu vermehren. Von Vorteil: Der Sparer legt sich nicht fest, kommt jederzeit an sein Geld und kann schnell auf Veränderungen an den Märkten reagieren.
Die besten Tagesgeldzinsen für Bestandskunden (erweiterte Einlagensicherung)
DKB Deutsche Kreditbank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,60 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 300 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 300 001 Euro = 0,30 Prozent
Stand: 26.07.2016
Quelle: FMH Finanzberatung
CosmosDirekt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,55 Prozent*
Gilt für Anlagebetrag bis: 25 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 25 001 Euro = 0,15 Prozent
* wird jedes Quartal neu festgelegt
Oyak Anker Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,45 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: kein Limit
Eventueller Staffelzins: -
pbbdirekt
Mindestanlagebetrag: 5000 Euro
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,40 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 500 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 500 001 Euro = 0,05 Prozent
Merkur Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,40 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 10 000 Euro
Eventueller Staffelzins: max. 10 000 Euro
ING-DiBa
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,35 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 100 001 Euro = 0,15 Prozent
Santander Direkt Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,35 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 100 001 Euro = 0,10 Prozent
1822direkt
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,30 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 100 000 Euro
Eventueller Staffelzins: ab 100 001 Euro = 0,15 Prozent
Volkswagen Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,30 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: kein Limit
Eventueller Staffelzins: -
Hanseatic Bank
Mindestanlagebetrag: keiner
Pro Jahr für Mindestbetrag: 0,30 Prozent
Gilt für Anlagebetrag bis: 500 000 Euro
Eventueller Staffelzins: -
„Diese Flexibilität ist vor allem bei Auslandsbanken wichtig“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. Wer sein Geld im Ausland anlegt, müsse im Zweifel schnell auf äußere Umstände reagieren können. Herbst rät Anlegern, sich mit möglichen Veränderungen auseinanderzusetzen. „Wer dachte schon vor ein paar Jahren, dass Großbritannien mal aus der EU austreten könnte“, sagt Herbst.
Wichtig ist, sich vorher genau über die geltende Einlagensicherung zu informieren. Im Fall der türkischen Banken gibt es allerdings Entwarnung. Die Institute, die Geld von deutschen Sparern einsammeln, sind in der Regel die EU-Tochterunternehmen der türkischen Banken. Sie bieten also die in der gesamten EU geltende Einlagensicherung von 100.000 Euro. Die Isbank AG beispielsweise hat ihren Sitz in Frankfurt, deren Mutter Türkiye İş Bankası A.Ş. gehört dagegen zu den wichtigsten Banken in der Türkei.
Länderrating beachten
Die Stiftung Warentest rät dazu, sich nicht nur über die jeweilige Bank und die Einlagensicherung zu informieren. Es gebe Volkswirtschaften, deren wirtschaftliche Kraft nicht überschätzt werden dürfe, heißt es bei den Testern in Berlin.
Auch Länderratings von Ratingagenturen sagen also etwas über die Sicherheit der Spareinlagen aus. In ihrem jüngsten Test raten die Berliner deshalb von einigen Tagesgeldangeboten ab, unter anderem in Malta, Bulgarien und Kroatien.
Finanzexperte Herbst warnt davor, sich nur auf die Höhe des Zinses zu versteifen. Gerade bei kleinen Banken, die mit hohen Zinsen plötzlich viele Einlagen anlockten, könnte es schnell passieren, dass die Institute das Angebot aufgrund des großen Ansturms schneller nach unten korrigieren müssen als erwartet.
