Die Zeiten, in denen Menschen sich günstig Geld von der Bank leihen konnten, sind vorbei. Wer ein Auto oder die neue Küche auf Pump kauft oder sich auch nur das Geld für die Nebenkosten-Abrechnung leihen muss, muss höhere Zinsen zahlen. Ein Vergleich der Konditionen lohnt. „Je dringender der Kreditbedarf und je kleiner und unsicherer das Einkommen, desto teurer werden die angebotenen Ratenkredite“, sagt Niels Nauhauser, Abteilungsleiter Altersvorsorge, Banken, Kredite bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
Wer eine gute bis sehr gute Bonität hat, sollte die besten Angebote bekommen. Doch auch hier gibt es größere Unterschiede – nicht nur zwischen einzelnen Anbietern. „Bei den Ratenkredit-Angeboten, die je nach Kundenbonität vergeben werden, sollten die Kunden immer auf die Zwei-Drittel-Zinsangabe achten“, sagt Max Herbst, Chef der FMH-Finanzberatung. Das ist der Zinssatz, den auch wirklich zwei Drittel der Kunden zuletzt bekommen haben. Und er ist fast immer höher als der Zinssatz, den die Institute ins Fenster stellen. „Der Gesetzgeber hat die Banken verpflichtet, diese Zwei-Drittel-Zinsangabe zu veröffentlichen, damit Kunden nicht von den Zinsen mit bester Bonität irritiert werden“, so Herbst.
Effektivzins, Sondertilgung und Ratenaussetzung entscheiden
Exklusiv für die WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die besten bonitätsabhängigen Ratenkredite für 36, 60 und 84 Monate Laufzeit bei bester und guter Bonität gekürt. Die Kreditsumme liegt jeweils bei 15.000 Euro. Neben dem Effektivzins sind die Möglichkeiten einer Ratenaussetzung und der kostenlosen Sondertilgung während der Laufzeit entscheidend für das Ranking. Ausgewertet wurden 20 bundesweite Banken.
Mit einer Laufzeit von drei Jahren werden sechs Ratenkredite bei bester Bonität mit „sehr gut“ ausgezeichnet. Der Zwei-Drittel-Zins variiert sehr stark. Bei der top platzierten Ikano Bank bekommen zwei Drittel aller Kunden einen Effektivzins von 4,99 Prozent pro Jahr. Zweimal pro Jahr kann die Ratenzahlung ausgesetzt werden. Eine Sondertilgung ist jederzeit möglich.
Den günstigsten Zwei-Drittel-Zins bietet die zweitplatzierte Deutsche Skatbank mit 4,73 Prozent, eine Aussetzung der Raten ist aber nur einmal pro Jahr möglich, eine Sondertilgung jederzeit. Auf den Plätzen folgen Deutsche Bank, BB Bank, Norisbank und ING. Der Effektivzins bei bester Bonität liegt zwischen 1,99 und 5,79 Prozent. Der Zwei-Drittel-Zins hingegen zwischen 4,73 und 7,79 Prozent pro Jahr. Er ist damit deutlich höher. Drei Produkte für Schuldner mit guter Bonität bekommen ein „sehr gut“, sie stammen von Deutscher Skatbank, BB Bank und Smava. Den günstigsten Zwei-Drittel-Zins bietet dabei die drittplatzierte Smava, allerdings ist keine Aussetzung der Ratenzahlung möglich.
Bei einer Laufzeit von fünf Jahren sind fünf Produkte für Schuldner mit bester Qualität ausgezeichnet. Bestplatziert ist die Ikano Bank vor der Deutschen Skatbank, der BB Bank, der Norisbank und der ING. Der Effektivzins liegt zwischen 1,99 und 5,79 Prozent. Der Zwei-Drittel-Zins hingegen zwischen 4,73 und 7,2 Prozent pro Jahr. Drei Produkte für Schuldner mit guter Bonität erhalten das „sehr gut“. Wieder sind die Topplatzierten Deutsche Skatbank, BB Bank und Smava.
Ähnliche Konditionen bieten die Unternehmen für die Laufzeit von 84 Monaten an. „Wichtig wäre gerade in diesen unruhigen Zeiten, dass man eine lange Kreditlaufzeit wählt und dann wenn möglich Sondertilgungen vornimmt“, sagt Herbst. „Bei einem Kreditbetrag von 15.000 Euro, der innerhalb von 36 Monaten getilgt wird, kostet es bei einem Durchschnittszins rund 450 Euro und bei einer Tilgung innerhalb von 72 Monaten 245 Euro.“ Wenn Kreditnehmer die Rate möglichst gering ansetzen würden, sei die Wahrscheinlichkeit, dass sie eine Ratenpause benötigen würden, relativ klein.
Verbraucherschützer warnen immer wieder vor Überschuldung. „Ein Ratenkredit mag zunächst nur einen Finanzierungsengpass überbrücken“, sagt Nauhauser und warnt vor Angeboten zur Aufstockung oder zur Umschuldung der Finanzierung. „Der beste Ratenkredit ist der, den man nicht braucht, und der zweitbeste der, den man rasch zurückzahlt“, sagt der Verbraucherschützer. Und das zu möglichst guten Konditionen. Günstiger werden die Konditionen aber wohl erstmal nicht. „Die EZB wird die Leitzinsen in den nächsten Monaten weiter erhöhen und die Tages- und Festgeldzinsen werden dadurch weiter leicht steigen“, sagt Herbst. „Aber auch die Ratenkredite werden teurer.“
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