Bonität und eine positive Schufa-Auskunft sind zwar Grundvoraussetzung, um einen Modernisierungskredit zu bekommen. Darüber hinaus sind sie aber auch deutlich unkomplizierter und flexibler als klassische Baufinanzierungen.
In der Regel gewähren Banken Modernisierungskredite ohne einen Grundbucheintrag zu verlangen, mit dem sie den Kredit über eine nachrangige Grundschuld auf die Immobilie absichern. Teilweise dürfen Banken die Immobilie nach der Einführung der europäischen Wohnimmobilienkreditrichtlinie ohnehin nicht mehr als Sicherheit berücksichtigen.
Modernisierungsdarlehen ohne Grundbuchabsicherung
Investitionsvolumen 35.000 Euro; Darlehensbetrag 30.000 Euro
| Institut | Sollzins | Effektivzins | Monatliche Rate | Sondertilgungs- möglichkeit |
| ING-DiBa | 3,28% | 3,33% | 400,25 € | kostenfrei |
| Degussa Bank | 4,07% | 4,15% | 411,06 € | gesetzlich |
| PSD Bank Nürnberg (Online) | 2,59% | 2,62% | 390,88 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank München | 2,70% | 2,73% | 392,37 € | kostenfrei |
Stand: 24.05.2016
| Institut | Sollzins | Effektivzins | Monatliche Rate | Sondertilgungs- möglichkeit |
| Degussa Bank | 4,07% | 4,15% | 304,75 € | gesetzlich |
| Sparda-Bank Hessen | 1,37% | 1,38% | 267,75 € | gesetzlich |
| PSD Bank RheinNeckarSaar | 2,46% | 2,49% | 282,50 € | gesetzlich |
| PSD Bank Nürnberg (Online) | 2,59% | 2,62% | 284,04 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank West | 2,73% | 2,76% | 285,97 € | kostenfrei |
| PSD Bank Rhein-Ruhr | 2,74% | 2,77% | 286,25 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank Hamburg | 2,99% | 3,05% | 289,55 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank München | 2,99% | 3,03% | 289,55 € | kostenfrei |
| PSD Bank Westfalen-Lippe | 3,19% | 3,24% | 292,33 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank Berlin | 4,59% | 4,69% | 326,93 € | gesetzlich |
Stand: 24.05.2016
| Institut | Sollzins | Effektivzins | Monatliche Rate | Sondertilgungs- möglichkeit |
| PSD Bank Rhein-Ruhr | 2,94% | 2,98% | 206,50 € | kostenfrei |
| Sparda-Bank Hamburg | 3,33% | 3,40% | 212,00 € | kostenfrei |
| Quelle: FMH-Finanzberatung | Stand: 24.05.2016 | |||
Der Verzicht auf einen Grundbucheintrag bewahrt säumige Schuldner somit zunächst vor der Pfändung oder dem Zwangsverkauf des Hauses in Notlagen. Zudem spart der Kreditnehmer die Gebühren und gegebenenfalls Notarkosten, die für einen Grundbucheintrag ab einer bestimmten Kredithöhe sonst fällig würden. Außerdem ist es für die meisten Banken nachrangig, in wie weit die Immobilie bereits abbezahlt ist. Wichtig ist für sie, dass trotz der Kreditraten genügend Geld zum Leben bleibt, so dass die Raten somit zuverlässig bezahlt werden können.
Lieber lange Laufzeiten
Ein weiterer Vorteil gegenüber den klassischen Baudarlehen ist zudem, dass es sich wie bei Ratenkrediten um Volltilgerdarlehen handelt, die am Ende der gewählten Laufzeit somit komplett zurückgezahlt sind. Kreditexperte Herbst rät dabei zu eher langen Laufzeiten. „Da der Kreditnehmer ohne besondere Regelung jederzeit auch Sonderzahlungen leisten kann, steht einer schnelleren Entschuldung nichts im Weg. Aber bei längerer Laufzeit ist die verpflichtende monatliche Rate entsprechend geringer. Wichtiger als den Kredit möglichst schnell zurück zu zahlen, ist es, die Ratenzahlung nicht durch zu enge finanzielle Spielräume zu gefährden“, sagt Herbst.
Ein Zwang zur schnellen Rückzahlung ist auch überflüssig, denn die Modernisierungskredite sind genauso flexibel, wie alle Verbraucherkredite mit Ratenzahlung. Dadurch ist laut Gesetz auch die vorzeitige Rückzahlung des Kredits auf einen Schlag jederzeit möglich. Das und weitere verbraucherfreundliche Regelungen für Verbraucherkredite wurden mit der Verbraucherkreditlinie wirksam, die am 11. Juni 2010 in Kraft trat, und gelten für alle seitdem abgeschlossenen Kreditverträge.
Maximal ein Prozent Entschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung
Die bei herkömmlicher Baufinanzierung
Die bei Annuitätendarlehen zur Baufinanzierung vielfach gefürchtete hohe Strafzahlung an die Bank, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, spielt bei Modernisierungskrediten seitdem keine große Rolle mehr. Denn laut Verbraucherkreditrichtlinie darf die Bank bei vorzeitiger ganzer oder teilweiser Kreditablösung maximal ein Prozent des Rückzahlungsbetrages als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn die verbleibende Laufzeit mehr als zwölf Monate beträgt. Liegt die Restlaufzeit unter zwölf Monaten, ist sogar nur ein halbes Prozent der Restschuld fällig.
