Selbst bei ausreichenden Rücklagen kann der Niedrigzins aus der Werbung pure Theorie bleiben. Viele Banken wollen mit einer Eins vor dem Komma Kunden anlocken, denen sie dann andere Finanzprodukte verkaufen können. Bei neun von zehn Kreditanfragen käme am Ende ein höherer Zins heraus, weil die Finanzkraft des Kunden und die Qualität der Immobilie nicht den idealtypischen Kriterien der Banken entsprechen, sagt Günther Rodius, Finanzierungsexperte des Vermittlerpools BCA.
Oft gelten Werbezinsen „nur für das Lehrerehepaar mit mindestens 40 Prozent Eigenkapital“, sagt Rainer Springstein, unabhängiger Finanzierungsberater aus Bremen. Er kennt sich mit schwierigen Fällen aus und beobachtet, dass „die Konditionen der Banken am Gehaltszettel hängen“. Ein Unternehmensvorstand bekomme eine Finanzierung leichter als ein selbstständiger Unternehmer, obwohl der Vorstand meist nur einen Fünfjahresvertrag habe.
Die Banker haben genaue Kriterien, und manche Kunden passen eben nicht in ihr Raster. „Ein Unternehmer etwa muss der Bank die eigene Bonität verkaufen und Belege möglichst perfekt aufbereitet nach der ersten Aufforderung zuschicken können“, sagt Springstein.
| Die aktuell günstigsten Kredite mit 15 Jahren Laufzeit für den Kauf einer 400.000 Euro-Immobilie von regional oder bundesweit tätigen Banken, Vermittlern und Versicherern | ||||
| Kreditanbieter und Telefonnummer | 60 Prozent Finanzierung¹ 15 Jahre Festzins | 80 Prozent Finanzierung² 15 Jahre Festzins | ||
Jährlicher Effektivzins | Monatsrate in Euro | Jährlicher Effektivzins | Monatsrate in Euro | |
| PSD RheinNeckarSaar (08 00/0 01 12 31) | 2,62³ | 918 | 2,73³ | 1251 |
| PSD Nürnberg (08 00/2 38 55 44) | 2,63³ | 920 | 2,73³ | 1253 |
| ING-DiBa (0 69/50 50 01 09) | 2,68 | 930 | 2,89 | 1293 |
| Interhyp (08 00/2 00 15 15 15) | 2,68 | 930 | 2,87 | 1288 |
| Creditweb (08 00/2 22 05 50) | 2,68 | 930 | 2,87 | 1288 |
| PSD Köln (08 00/2 99 39 91) | 2,78³ | 948 | 2,98³ | 1317 |
| PSD Nord (08 00/7 73 88 88) | 2,78³ | 948 | 2,98³ | 1317 |
| Sparda Berlin (0 30/42 83 00) | 2,86³ | 964 | 3,01³ | 1325 |
| Münchener Hyp (0 89/5 38 78 00) | 3,00 | 992 | 3,29 | 1397 |
| Signal Iduna (0 40/41 24-64 59) | 3,02 | 996 | 3,23 | 1453 |
| Allianz (07 11/12 92/6 46 30) | 3,08 | 1006 | 3,29 | 1395 |
| Postbank (02 28/55 00 20 10) | 3,09 | 1010 | 3,30 | 1400 |
| BBBank (01 80/406 01 05) | 3,09 | 1010 | 3,20 | 1373 |
| Deutsche Bank (0 69/91 01 00 00) | 3,11 | 1010 | 3,42 | 1427 |
| Commerzbank (0 69/9 86 60 93 29) | 3,18 | 1026 | 3,32 | 1405 |
| ¹ Kaufpreis der Immobilie 400.000 Euro, Darlehenssumme 240.000 Euro (= 60 Prozent Finanzierung), zwei Prozent anfängliche jährliche Tilgung; ² Darlehenssumme 320.000 Euro (= 80 Prozent Finanzierung); ³ Angebot gilt nur regional; Quelle: FMH-Finanzberatung; Stand: 5. Juni 2013 | ||||
Dazu gehören Listen über Vermögen, Verbindlichkeiten, Einnahmen und Ausgaben für Unternehmen und Privatperson, am besten auch als Prognose. Wer sogar Schreckensszenarien einbaut und demonstriert, dass bei Berufsunfähigkeit oder Tod Geld fließen wird, verbessert die Chance auf günstige Konditionen.
Gibt es dann endlich ein konkretes Angebot, reicht der Blick auf den Zins allein nicht aus. Zwei Angebote mit demselben Effektivzins können am Ende zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. „Anleger sollten sich möglichst viel Flexibilität erhalten“, sagt Berthold Noll, der für die „Baugeldspezialisten“ im Rhein-Main-Gebiet für seine Kunden den passenden Kredit sucht. Soll heißen: Sondertilgungen und Änderungen der monatlichen Tilgungsraten sollten bereits in den Angeboten enthalten sein.
