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Forward-Darlehen Niedrige Hypothekenzinsen für später sichern

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"Aktuell bieten Versicherer Kredite mit Vorlauf günstig oder sogar komplett ohne zusätzliche Aufschläge an" sagt Marcus Rex, Vorstand des Baufinanzierungsvermittlers BS Baugeld Spezialisten. So verlangt etwa die Axa-Versicherung nur 0,01 Prozentpunkte Forward-Aufschlag pro Monat, die ersten sechs Monate sind gebührenfrei (bereitstellungszinsfreie Zeit). Bei der Ergo-Versicherung bekommen Kunden einen Kredit zwölf Monate im Voraus ohne Mehrkosten. Die Höchster Pensionskasse verlangt sogar für einen Forward Zeitraum von bis zu 24 Monaten überhaupt keinen Forward-Aufschlag.

Beispiel: Wer sich bei der Axa jetzt eine Anschlussfinanzierung für einen im Mai 2014 auslaufenden Kredit sichert, zahlt nur 0,3 Prozentpunkte Zinsaufschlag. Die ersten sechs Monate sind kostenfrei, die 30 weiteren Monate schlagen mit nur 0,01 Prozentpunkten pro Monat zu Buche. "Das ist für viele Kunden interessant", sagt Manfred Hölscher, Leiter des Hypothekenvermittlers Enderlein.

Wette auf die Zukunft

Allerdings sind Forward-Kredite auch immer eine Wette. Steigen die Zinsen nicht, hat sich der Abschluss nicht gelohnt. Doch selbst dann müssen Kreditkunden ihren Forward-Kredit auch wirklich nutzen, sonst verlangt die Bank eine Entschädigung. Eine Kündigungsoption für Forward-Kredite bieten nur wenige Anbieter gegen hohen Aufpreis.

Generell sollten Hauskäufer derzeit Kredite mit langer Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren bevorzugen, um auf Dauer von den günstigen Konditionen zu profitieren. Fallen die Zinsen wider Erwarten, können sie nach zehn Jahren kündigen, selbst wenn die Zinsen länger festgeschrieben sind. Die Kreditkunden haben nach zehn Jahren ein Sonderkündigungsrecht mit sechs Monaten Frist.

Außerdem sollten Finanzierer statt der üblichen anfänglichen Tilgung von einem Prozent, wenigstens zwei Prozent tilgen. Zwar steigt dadurch die monatliche Rate. Die Besitzer haben ihre Immobilie aber deutlich schneller abbezahlt, sodass die Finanzierung insgesamt weniger kostet.

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