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Immobilien Raus aus dem teuren Kredit

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Vorsicht beim Widerruf

Die sieben Hürden bis zum Traumhaus
Hürde 1: Das Leben genießenLieber ausgehen als zuhause hockenIn jungen Jahren sind die Prioritäten ganz andere als in späteren Jahren, belegt eine Online-Umfrage der GfK. Frage: Wenn Sie einmal an Ihre aktuelle Situation denken: Welche Bedeutung haben die folgenden Aspekte heute in Ihrem Leben? Partnerschaft - Leben genießen - Berufliche Karriere - Eigene Kinder - Absicherung im Alter - Eigenes Haus. Ergebnis: „Partnerschaft“ und „Leben genießen“ sind für 20- bis 30-Jährige heute die wichtigsten Lebensziele. Beide Aspekte kommen jeweils auf knapp ein Viertel. Berufliche Karriere und Kinder folgen mit deutlichem Abstand, Altersvorsorge und ein Häuschen liegen am Ende der Rangliste. Quelle: obs
Lieber flirten als sich bindenMit wem wohnen die jungen Leute heute? 45 Prozent der jungen Leute lebten in einer Partnerschaft ohne Kind, ein Viertel lebe allein, heißt es in einer aktuellen Allianz-Studie. Wohngemeinschaften sind dagegen out: Nur fünf Prozent der Befragten nannten diese Möglichkeit. Beliebter sind da noch die eigenen Eltern, die auf 11 Prozent kommen. Quelle: gms
Lieber mieten als kaufenEine Mietwohnung ist gut geeignet für junge Leute, die sich noch nicht binden wollen und lieber ihr Leben genießen möchten. Wie wohnen Sie derzeit? Das fragte die GfK Marktforschung im Auftrag des Versicherers Allianz 2155 junge Leute: Frauen und Männer, die zwischen 20 und 30 Jahren alt sind, eine abgeschlossene Schul- oder Berufsausbildung besitzen und berufstätig sind. Das Ergebnis: Knapp drei Viertel der Befragten wohnen derzeit zur Miete. Ein eigenes Haus besitzen nur 14 Prozent. Quelle: dpa
Hürde 2: Vom anderen Leben träumenSüße KinderWer Kinder hat oder möchte, geht den Nestbau früher an. Befragt man junge Leute, die bereits konkret das eigene Heim planen, so zeigt sich: Immobilienplaner wohnen viel häufiger mit Kindern zusammen. Diejenigen, die sich nicht nur für eine eigene Immobilie interessieren, sondern bereits konkrete Vorstellungen davon haben, leben mehrheitlich mit ihrem Partner (54 Prozent) oder mit Partner und Kind (19 Prozent) zusammen. Im Bild: Die elf Kinder der Eltern Ronny Reinhard und Partnerin Simone stehen in ihrer Wohnung in Leipzig am Bett ihres vor kurzem geborenen 12. Geschwisterchens Nick. Quelle: dpa
Freistehendes HausVon der eigenen Traum-Immobilie hat jeder Vierte, für den ein Eigenheim in Frage kommt, schon konkrete Vorstellungen: Die meisten wünschen sich ein freistehendes Einfamilienhaus (36 Prozent), ergab die Studie. Quelle: dpa
Großer GartenIn einem großen Haus wollen die jungen Leute zusammen mit ihrer Familie wohnen (47 Prozent) und im Garten Obst und Gemüse anbauen können (36 Prozent) – am liebsten in Stadtrandlage (20 Prozent), ergab die GfK-Studie. Fast jeder Zweite (48 Prozent) der Befragten hält dieses Wohnziel auch für realistisch. Quelle: gms
Hürde 3: Sein Leben ändernHeiraten45 Prozent der jungen Leute leben in einer Partnerschaft ohne Kind, ein Viertel lebt allein. Immer mehr Paare leben dabei ohne Trauschein zusammen, stellt der Bayerische Notarverein fest. Und erwerben oder halten gemeinsam Grundbesitz. Solange die Zweisamkeit währe, ergäben sich in der Regel keine Probleme. Aber was ist im Fall der Trennung? Oder wenn einer der Partner stirbt? Anders als bei Ehegatten bestehen für unverheiratete Paare keine ausdrücklichen gesetzlichen Bestimmungen. Wer hier Probleme vermeiden wolle, sollte schon beim Erwerb der Immobilie eine vertragliche Vereinbarung treffen, raten Notare. Unter Umständen reiche eine Vereinbarung aus, die sich nur auf den Grundbesitz bezieht. Manchmal empfehle sich auch ein umfassender Partnerschaftsvertrag, in dem alle Bereiche des Zusammenlebens - wie gemeinsames Vermögen, Haushaltsführung, Unterhalt und Versorgung - geregelt werden können. In jedem Fall könne dies viel Ärger, Zeit und Geld ersparen. Kein Problem sei übrigens eine spätere Heirat. Diese mache eine Vereinbarung jedoch nicht entbehrlich. Denn nach den gesetzlichen Vorschriften für die Ehescheidung werde nur das während der Ehezeit erworbene Vermögen aufgeteilt. Im Bild: Hochzeitspaare aus China posieren in Füssen (Schwaben) an einem Oldtimer. 15 Paare aus China gaben sich in Füssen gemeinsam das Hochzeitsversprechen. Quelle: dpa

Aber, Vorsicht: Widerrufen Kunden wirksam einen Kreditvertrag, müssen sie der Bank die ausstehende Restsumme womöglich auf einen Schlag zurückzahlen. Dafür haben sie dann nur 30 Tage Zeit. Haben Kunden nicht schon den passenden Neu-Kredit in der Hinterhand, können sie in solchen Fällen in Zeitnot geraten.

Kreditkunden sollten sowieso nicht davon ausgehen, dass ihr Widerruf ein Selbstläufer ist - selbst wenn es Fehler bei der Belehrung gibt. "Die Bank wird den Widerruf meist nicht akzeptieren, sondern darauf hinweisen, dass der Kunde nach einigen Jahren sein Widerrufsrecht verwirkt habe", sagt Corzelius. Allerdings hätten Kunden mit falscher Widerrufsbelehrung auf jeden Fall gute Chancen, günstiger aus einem teuren Kredit zu kommen. "Viele Banken lassen sich dann auf einen Vergleich ein und verlangen deutlich weniger Entschädigung für die vorzeitige Kreditkündigung." So könnten auch Kreditnehmer, die keine Lust auf einen langwierigen Rechtsstreit haben, profitieren.

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Aus wichtigem Grund kündigen

Normalerweise müssen Kunde und Bank den Kreditvertrag durchhalten. Gibt es aber einen wichtigen Grund für die vorzeitige Kündigung, haben Kunden eine Ausstiegsoption. Ein wichtiger Grund kann zum Beispiel sein, dass Haus oder Wohnung verkauft werden oder dass der Kreditkunde mehr Geld aufnehmen möchte, die Bank aber nicht mitspielt. Aus Sicht des Kunden hat diese Ausstiegsoption einen großen Nachteil: Er muss die Bank für den entgangenen Gewinn entschädigen (Vorfälligkeitsentschädigung). Schließlich hatte sie die von ihm zu zahlenden Zinsen fest eingeplant. Entsprechend ungern entlässt sie den Kunden aus dem Vertrag.

Oft sorgt auch die Vorfälligkeitsentschädigung für Diskussionen. "Man kann Kunden dann nur dringend raten, die Abrechnung der Bank durch einen Sachverständigen prüfen zu lassen", sagt der Münchner Anwalt Johannes Fiala. Vielfach werde die Vorfälligkeitsentschädigung zu hoch angesetzt. Banken müssen bei ihren Berechnungen berücksichtigen, dass der Kunde nach Ablauf von 10,5 Jahren sowieso aus dem Vertrag gekommen wäre - alle späteren Raten spielen also keine Rolle.

Außerdem müssen die Kunden nur den entgangenen Gewinn ausgleichen, der auf jeden Fall angefallen wäre. Hat der Kunde weitergehende Tilgungsrechte, über die normalen Raten hinaus (Sondertilgungen), muss die Bank ebenfalls davon ausgehen, dass der Kunde diese voll ausgenutzt hätte. Längst nicht alle Banken rechnen hier genau. 

Fiala weist außerdem darauf hin, dass auch eine grobe Fehlberatung der Bank bei Investments des Kunden als wichtiger Grund für eine Kreditkündigung zu werten sei. In einigen Fällen kündigte die Bank einen Kredit von sich aus, zum Beispiel weil sich die Bonität des Kunden verschlechtert hat. "Dann kann sich der Kunde vielfach die Vorfälligkeitsentschädigung sparen", sagt Fiala mit Blick auf die jüngste Rechtsprechung.

Möglichst viel tilgen

Wenn der Kreditausstieg nicht komplett gelingt, sollten Kunden ihren Kredit wenigstens so schnell wie möglich tilgen. Wenn es Haushaltskasse und Kreditvertrag zulassen, sollte möglichst viel Geld in Sondertilgungen fließen. Auch wenn Sondertilgungen mittlerweile Standard sind, gibt es bei den Begrenzungen der erlaubten Tilgungssumme pro Jahr immer noch deutliche Unterschiede zwischen den Verträgen. Wer einen flexiblen Vertrag hat und Geld auf der hohen Kante, ist deutlich im Vorteil.

Hat der alte Kredit einen Jahreszins von fünf Prozent, ist das ein unschlagbares Investment: Denn jede Tilgung erspart dem Immobilieneigentümer die fünf Prozent Kreditzins jährlich auf die Schuldensumme, die sonst angefallen wären. Und fünf Prozent Zins würde er im aktuellen Umfeld mit seinem Ersparten sonst nur mit mehr als riskanten Geldanlagen schaffen.

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