Autounfall und Diebstahl: Der Haken: zeitliche Begrenzung

Neu- und Kaufwertentschädigungen haben allerdings einen Haken. Sie sind zeitlich begrenzt. Klar, dass die Versicherungen nicht für ein zehn Jahre altes Auto mit 150.000 Kilometern auf dem Tacho den ursprünglichen Anschaffungspreis bezahlen können. Daher gibt es das Tarifmerkmal Neuwertentschädigung nur für eine begrenzte Zeit ab dem Kaufdatum: Minimum sind drei Monate, üblich sind sechs Monate. Es gibt sie aber auch für bis zu 24 Monate.

Natürlich ist diese Leistung im Rahmen der Vollkaskoversicherung dann etwas teuer als ein Tarif ohne Neuwertentschädigung. Doch der Tarifvergleich, den das Analysehaus Softfair für die WirtschaftsWoche vorgenommen hat, zeigt: Auch wenn die Neuwertentschädigung in unseren Musterfällen nicht gefordert war, bietet die große Mehrheit der Top-Ten-Versicherungen diese Versicherungsleistung an, ohne dass der Tarif teurer wäre, als Tarifangebote ohne Neuwertentschädigung.

Das Pendant zur Neuwertentschädigung für Neuwagen ist die Kaufwertentschädigung für Gebrauchtwagen. Da es weit mehr Gebraucht- als Neuwagen gibt, reagieren die Versicherer damit auf entsprechend großen Bedarf. Schließlich kosten nicht wenige Gebrauchtwagen aus der Oberklasse auch nach Jahren noch mehr als ein nagelneuer Kleinwagen.

Die günstigsten Versicherungen für SUV und Geländewagen

Beispiel: Porsche Macan S Diesel 3.0

Fahrzeug: Porsche Macan S Diesel 3.0

Erstzulassung / Erwerb: 02.11.2016 / 02.11.2016
Neuwert: 68.000 EUR
Wohnort des Halters: 60323 Frankfurt 
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1960
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 09.11.1980
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro

Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017

Platz 1: Nürnberger Autovers. (GAV)

Versicherung: GARANTA Versicherungs-AG

Tarif: Nürnberger Autovers. (GAV)
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro insgesamt
Mallorca-Police: 1,5 Mio. Euro je Schadensereignis
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 0 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls, ungeeigneter Kfz-Bereifung
Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 1.519,32 Euro

Platz 2: Sparkasse AutoBasis

Versicherung: Sparkassen DirektVersicherung

Tarif: Sparkasse AutoBasis
Deckung Haftpflicht: 50 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro insgesamt
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: -
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 6000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 1.526,62 Euro

Platz 3: Württemberg. Kompakt-P

Versicherung: Württembergische Versicherung AG

Tarif: Württemberg. Kompakt-P
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild, Federwild, Pferde, Rinder, Schafe, Waschbär, Ziege
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 2500 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 1.538,73 Euro

Platz 4: Sparkasse AutoPlusProtect

Versicherung: Sparkassen DirektVersicherung

Tarif: Sparkasse AutoPlusProtect
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro insgesamt
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: -
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 50.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 1.572,00 Euro

Platz 5: Europa Basis

Versicherung: EUROPA Versicherung AG

Tarif: Europa Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 1.572,13 Euro

Beispiel: Opel Mokka 1.6 CDTI Innovation

Fahrzeug: Opel Mokka 1.6 CDTI Innovation

Erstzulassung / Erwerb: 02.11.2016 / 02.11.2016
Neuwert: 32.000 EUR
Wohnort des Halters: 35796 Weinbach
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1960
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 11.09.2005
Versicherungsbeginn: 09.11.1980
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro

Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017

Platz 1: EUROPAgo Basis

Versicherung: EUROPAgo

Tarif: Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000€ Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 568,06 Euro

Platz 2: Europa Basis

Versicherung: EUROPA Versicherung AG

Tarif: Europa Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 586,36 Euro

Platz 3: EUROPAgo Komfort

Versicherung: EUROPAgo

Tarif: EUROPAgo Komfort
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 18 Monate bei Entwendung / 18 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 597,96 Euro

Platz 4: Europa Komfort

Versicherung: EUROPA Versicherung AG

Tarif: Europa Komfort
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 18 Monate bei Entwendung / 18 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 617,22 Euro

Platz 5: BGV/Badische Basis

Versicherung: BGV / Badische Versicherungen

Tarif: BGV/Badische Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung

Jahresbeitrag: 617,79 Euro

Auch bei der Kaufwertentschädigung gibt es zeitliche Befristungen zwischen drei und 24 Monaten ab Kaufdatum. Wer auf diese Leistung wert legt, sollte die Versicherungstarife gezielt daraufhin prüfen und auswählen.

„Neu für alt“

Liegt kein wirtschaftlicher Totalschaden vor, kommt nur die Reparatur des Unfallautos in Frage. Gleiches gilt, wenn nur Teile des Autos gestohlen wurden und ersetzt werden können. Dann erhält der Versicherte häufig neue Bauteile für sein gebrauchtes Auto. Leider kann dieser Austausch gegen Neuteile aber auch zum Nachteil des Versicherten sein. Viele Versicherer berechnen einen Abzug „neu für alt“. 

Aus ihrer Sicht hat das Fahrzeug eine Wertsteigerung erfahren, wenn alte, gebrauchte Teile durch neue, unbenutzte ersetzt werden. Diese Wertsteigerung ziehen sie dann von ihrer Versicherungsleistung ab. Die Differenz zahlt der Versicherte.

Weil das bei vielen Autofahrern – insbesondere denen mit noch jungen Autos - nicht gut ankommt, bieten immer mehr Autoversicherer einen Verzicht auf den Abzug „neu für alt“. Dann wird dem Versicherungskunden für den Einbau neuer Autoteile nichts von der Versicherungsleistung abgezogen.

Richtiges Verhalten bei einem Wildunfall

Was fällt eigentlich unter „Wildunfall“?
Die Rechtsgrundlage vorweg: Als Wildunfall wird ein Verkehrsunfall bezeichnet, der durch ein Wildtier verursacht wurde. Sowohl die Kollision mit dem Tier selbst als auch ein durch das Wildtier veranlasstes Ausweichmanöver, das einen Unfall verursacht, fallen unter diese Schadensfallkategorie.
Ein Wildunfall tritt häufiger auf als viele vermuten: Laut der Statistik des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) entstanden alleine im Jahr 2015 Schäden in Höhe von 653 Millionen Euro bei insgesamt 263.000 gemeldeten Wildunfällen. Die meisten Wildunfälle ereignen sich unter Beteiligung von Rehwild, gefolgt von Wildschweinen und Hirschen.

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Gefährliche Zeitumstellung
Nicht nur in der Herbst- und Winterzeit passieren Wildunfälle. Im Frühjahr gehen viele Tiere auf Nahrungssuche und die Paarungszeit beginnt. Mit der Umstellung auf die Sommerzeit sind zudem mehr Menschen in der Dämmerung unterwegs – eine besonders gefährliche Zeit.
Läuft ein Tier unvermittelt auf die Straße, müssen Autofahrer in einem Sekundenbruchteil entscheiden: ausweichen oder nicht?

Bild: dpa

Nicht ausweichen!
Zwar ist der Impuls auszuweichen oft die erste Reaktion, doch besonders bei hohen Geschwindigkeiten ist ein sicheres Ausweichmanöver nicht garantiert. Wenn möglich sollten Autofahrer dieses deshalb unter allen Umständen vermeiden. Zu groß ist die Gefahr, gegen einen Baum zu fahren, mit einem Fahrzeug auf der Gegenfahrbahn zusammenzustoßen oder anderweitig die Kontrolle über das Auto zu verlieren. Zudem kann es passieren, dass das Wildtier panisch direkt vor das Auto läuft.

Bild: Fotolia

Vollbremsung vermeiden
Auch von einer Vollbremsung raten die Versicherungsexperten entschieden ab, wenn ein Wildtier am Straßenrand oder auf der Fahrbahn auftaucht. Stattdessen gilt: Ruhe bewahren, langsam abbremsen, hupen und Fernlicht ausschalten. Denn: Das Fernlicht blendet das Tier und beeinträchtigt seine Orientierung. Im schlimmsten Fall könnte dies dazu führen, dass das Wildtier orientierungslos in Richtung der Lichtquelle läuft.

Bild: Fotolia

Warnblinkanlage einschalten
Nachfolgende Fahrzeuge werden am besten mit der Warnblinkanlage alarmiert. Da sich Wildtiere meistens in Gruppen aufhalten, könnten weitere Tiere in der Nähe sein. Zur Sicherheit sollten Autofahrer mit Schrittgeschwindigkeit weiterfahren. Ist der Zusammenstoß unvermeidbar, hilft nur noch Lenkrad festhalten und drauffahren.

Bild: dpa

Nach dem Unfall: Unfallstelle absichern
Nach dem Zusammenstoß mit einem Wildtier dürfen Autofahrer keinesfalls einfach den Unfallort verlassen. Zwar stellt das keine Fahrerflucht dar, aber es kann einen Verstoß gegen das Tierschutzgesetz darstellen, sollte das Wildtier noch leben. Sichern Sie darum die Unfallstelle mit einem Warndreieck ab und melden Sie den Wildunfall bei der Polizei. Den Wildunfall müssen Sie auch dann melden, wenn das Wildtier nach dem Zusammenprall in den Wald gelaufen ist. Der Jagdaufseher bzw. -pächter wird sich um das verletzte Tier kümmern. Wichtig ist das nicht nur aus tierethischen Gründen, sondern auch aus versicherungsrechtlichen: Der Jagdaufseher stellt eine Unfallbescheinigung aus, die Sie für die Schadensregulierung benötigen.

Bild: dpa

Tier liegenlassen!
Nach dem Unfall sollten Autofahrer das Wildtier keinesfalls berühren, unabhängig davon, ob es tot oder verletzt ist. Wildtiere können in einer solchen Notsituation in Panik geraten. Außerdem ist für den Laien nicht erkennbar, ob es nicht an einer Krankheit leidet, die auf Menschen übertragen werden kann. Das getötete oder verletzte Tier sollte von Fachleuten – in der Regel vom Jagdpächter – vom Ort des Unfalls entfernt werden.

Bild: Fotolia

Allerdings gilt auch der Verzicht auf Abzug „neu für alt“ oft nur zeitlich befristet. In unserem Kfz-Versicherungsranking finden sich daher auch unter den günstigsten Tarifen etliche Angebote, die bis zu zwei Jahre nach Kaufdatum des Fahrzeugs auf Abzüge verzichten.

Einige Versicherer gewähren den Verzicht sogar zeitlich unbefristet. Es lohnt sich also, die Versicherungsbedingungen vor Vertragsabschluss genau zu prüfen.

Das gilt auch für die Klauseln zu Wildunfällen. Nicht jede Versicherung übernimmt Schäden nach dem Zusammenprall mit einer entlaufenen Kuh oder dem streunenden Hund. Oft ist nur Haarwild nach Bundesjagdgesetz, also Reh, Hirsch, Hase, und Ähnliches versichert. Andere Versicherer schließen aber weitere Tierarten mit ein oder versichern generell Unfälle mit Tieren aller Art. Vergleichen lohnt sich.