Bei Berufsunfähigkeitspolicen wird oft gestritten, weil es um viel Geld geht: Renten von 1.500 oder 2.000 Euro pro Monat über 20 oder mehr Jahre. Gingen beim Versicherungsombudsmann 2008 nur 334 Beschwerden wegen Berufsunfähigkeit ein, waren es 2013 schon 478 (plus 43 Prozent). Der Anteil der Beschwerden wegen Berufsunfähigkeit an allen Fällen des Ombudsmanns ist von 2,7 Prozent (2008) auf 3,8 Prozent (2013) gestiegen.
Gesundheitsfragen
Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Kunden Gesundheitsfragen beantworten. So will der Versicherer ausschließen, dass kranke Kunden eine Police abschließen. Es geht dabei um die Krankenakten der vergangenen fünf Jahre. Versicherte sollten sich von ihren Ärzten gegen eine geringe Gebühr eine Übersicht ihrer Krankenakte geben lassen. So ist sichergestellt, dass die Versicherung den Vertrag nicht nachträglich anfechten kann, weil der Versicherte eine Erkrankung verschwiegen hatte. Um einen Vertrag anzufechten, reicht schon eine harmlose Allergie, auch wenn diese nichts mit der Berufsunfähigkeit zu tun hat. Beantwortet ein Versicherter die Gesundheitsfragen erkennbar unvollständig, ist der Versicherer verpflichtet, nachzufragen, und darf die Police später nicht anfechten (Bundesgerichtshof, IV ZR 119/06).
Die besten Tarife für Selbstständige, Angestellte, Beamte und Studenten
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs generell *(4) | Leistung aus Sicht des Archi- tekten *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 72,31 | 72,31 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 73,73 | 108,42 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| HDI | EGO Top (BV13) | 89,37 | 127,67 | +++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Premium | 86,4 | 117,4 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Basis | 78,3 | 106,3 | +++ | ++ | ★★★★★ |
| Nürnberger Beamten | Selbst. BU-Vers. (BSBU2700C) | 87,95 | 122,16 | ++ | ++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 94,25 | 124,01 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger | Selb. Comfort-BU-V. (SBU2700C) | 88,31 | 126,16 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | 107,19 | 141,05 | ++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Hanse- Merkur | Profi Care | 78,57 | 133,17 | ++++ | +++ | ★★★★ |
| Württem- bergische | BU-Ver- sicherung (BURV1+) | 93,99 | 121,62 | ++ | ++ | ★★★★ |
| Interrisk | ABV XL | 89,2 | 127,4 | + | ++ | ★★★★ |
| Interrisk | ABV XXL | 102,2 | 146 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Barmenia | SoloBU konstante Beitrags- zahlung | 102,88 | 146,98 | ++ | ++++ | ★★★★ |
| Condor | C80 (Comfort) | 107,03 | 152,89 | +++++ | ++++ | ★★★★ |
| Basler | Basler Beruf + Pflege Aktiv | 109,27 | 145,7 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Signal Iduna | PBU | 74,7 | 149,41 | ++++ | ++++ | ★★★ |
| Allianz | Selbständige BU Plus (BU) | 122,45 | 145,78 | +++ | +++ | ★★★ |
| Dialog | SBU- professional | 109,1 | 155,86 | ++++ | ++++ | ★★★ |
| Stuttgarter | BUV-Plus (T91) | 89,86 | 149,76 | + | ++ | ★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs generell *(4) | Leistung aus Sicht eines Zahn- arzts *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 85,57 | 85,57 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger Beamten | Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C) | 87,95 | 122,16 | ++ | ++++ | ★★★★★ |
| HDI | EGO Top (BV13) | 99,46 | 132,61 | +++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger | Selbst. Comfort- BU-Vers. (SBU2700C) | 88,31 | 126,16 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | 107,19 | 141,05 | ++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 87,45 | 128,61 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Hanse- Merkur | Profi Care | 75,91 | 133,17 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 110,37 | 145,22 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Condor | C80 (Comfort) | 107,03 | 152,89 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Allianz | Selbständige BU Plus (BU) | 122,45 | 145,78 | +++ | +++ | ★★★★★ |
| Dialog | SBU- professional | 109,1 | 155,86 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger | Nürnberger Premium BU (SBU2700P) | 113,97 | 162,82 | ++ | ++++ | ★★★★★ |
| Zurich | Berufs- unfähigkeits- Vorsorge | 97,85 | 152,89 | ++++ | ++ | ★★★★★ |
| Barmenia | SoloBU konstante Beitrags- zahlung | 118,42 | 169,17 | ++ | ++++ | ★★★★ |
| Gothaer | BU- Versicherung Premium | 126,4 | 172,3 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs generell *(4) | Leistung aus Sicht des Stu- denten *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 29,9 | 29,9 | +++++ | +++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 24,72 | 36,35 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Allianz | Selbstst. BU Plus (BU) | 31,21 | 37,16 | +++ | +++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Premium | 29,1 | 38,9 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| HDI | Ego Top (BV13) | 31,6 | 42,14 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger Beamten | Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C) | 28,27 | 39,27 | +++ | +++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Basis | 26,6 | 35,5 | +++ | + | ★★★★★ |
| Interrisk | ABV XL | 28,5 | 40,7 | + | +++ | ★★★★★ |
| Hanse- Merkur | Profi Care | 24,73 | 41,92 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Nürnberger | Selb. Comfort- BU-Vers. (SBU2700C) | 28,48 | 40,68 | +++++ | +++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 31,33 | 41,23 | +++++ | +++ | ★★★★★ |
Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | 35,46 | 46,67 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Konsort. Metallrente | 4U Metall- Rente.BU | 28,66 | 46,23 | + | ++++ | ★★★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs generell *(4) | Leistung aus Sicht eines Bank- kauf- manns *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 60,3 | 60,3 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 59,39 | 87,34 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Premium | 69,7 | 94,5 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Gothaer | BU-Ver- sicherung Basis | 63,2 | 85,6 | +++ | ++ | ★★★★★ |
| HDI | EGO Top (BV13) | 79,87 | 106,49 | +++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Hanse- Merkur | Profi Care | 58,38 | k.A. | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 75,86 | 99,81 | +++++ | +++ | ★★★★★ |
| Nürnberger Beamten | Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C) | 70,58 | 98,03 | ++ | ++ | ★★★★★ |
| Württem- bergische | BU-Ver- sicherung (BURV1+) | 75,5 | 97,6 | ++ | ++ | ★★★★★ |
| Nürnberger | Selb. Comfort- BU-V. (SBU2700C) | 70,85 | 101,22 | +++++ | ++ | ★★★★★ |
| Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | 86,21 | 113,44 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| DBV | SBU (ASBV) | 73,4 | 110,37 | ++ | +++ | ★★★★★ |
| AXA | SBU (ASBV) | 73,4 | 110,37 | ++ | +++ | ★★★★★ |
| Allianz | Selbständige BU Plus (BU) | 98,18 | 116,88 | +++ | ++++ | ★★★★★ |
| Condor | C80 (Comfort) | 85,01 | 121,44 | +++++ | ++++ | ★★★★ |
| Continentale | B1P | 75,73 | 126,22 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| WWK | BioRisk BU-Komfort (BS05) | 59,05 | 120,52 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Dialog | SBU- professional | 87,49 | 124,99 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Continentale | B1P_KVOPT | 80,23 | 130,72 | ++++ | ++++ | ★★★★ |
| Barmenia | SoloBU konstante Beitrags- zahlung | 82,56 | 117,94 | ++ | ++ | ★★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Personalverantwortung: 5 Personen
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs generell *(4) | Leistung aus Sicht eines Staats- anwalts *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 72,31 | 72,31 | ++++ | + | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 61,93 | 91,07 | +++ | ++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 79,02 | 103,98 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
| Ver- sicherer | Tarif | Zahl- beitrag *(2) | Brutto- beitrag *(3) | Leistung des Tarifs *(4) | Leistung aus Sicht des Chemie- fach- arbeiters *(5) | Preis- Leistungs- Verhältnis *(6) |
| Canada Life | Berufs- unfähig- keits- schutz | 212,03 | 212,03 | +++++ | ++++ | ★★★★★ |
| Zurich | Berufs- unfähig- keits- Vorsorge | 142,55 | 209,63 | ++++ | ++ | ★★★★★ |
| Signal Iduna | PBU | 167,33 | 239,05 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Nürnberger Beamten | Selbstst. BUvers. (BSBU2700C) | 152,88 | 228,18 | ++ | ++ | ★★★★★ |
| Signal Iduna | BUV (Standard BU) | 152,12 | 217,32 | ++ | + | ★★★★★ |
| Nürnberger | Selb. Comfort-BU-V. (SBU2700C) | 153,33 | 235,89 | +++++ | ++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Komfort (14709) | 172,27 | 253,34 | ++++ | +++ | ★★★★★ |
| Allianz | Selbständige BUPlus (BU) | 233,49 | 277,96 | +++ | ++++ | ★★★★★ |
| Alte Leipziger | SecurAL (BV10) | 212,22 | 279,24 | ++++ | ++++ | ★★★★★ |
| HDI | EGO Top (BV13) | 229 | 305,33 | +++++ | +++++ | ★★★★★ |
| Die Bayerische | BU Protect Prestige (14809) | 213,37 | 280,75 | +++++ | +++ | ★★★★ |
| Condor | C80 (Comfort) | 211,31 | 301,86 | +++++ | ++++ | ★★★★ |
| Konsortium Metallrente | Metall- Rente.BU | 188,66 | 281,59 | ++ | +++ | ★★★★ |
| Swiss Life | T943 | 192,93 | 287,96 | +++ | +++ | ★★★★ |
| VPV | SBU | 167,77 | 254,79 | + | + | ★★★★ |
| Stuttgarter | BUV-Plus (T91) | 173,62 | 289,36 | + | +++ | ★★★★ |
| Konsortium Metallrente | Metall- Rente.BU (mit care-Option) | 194,55 | 290,38 | ++ | +++ | ★★★★ |
| Swiss Life | T943 (mit care-Option) | 198,84 | 296,78 | +++ | +++ | ★★★★ |
* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;
Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair
Vermittler haften
Häufig werden Versicherte von Vermittlern gedrängt, Krankheiten zu verschweigen, um den Abschluss nicht zu gefährden. Ficht die Versicherung später den Vertrag an, kann der Versicherte den Vermittler haftbar machen. „Dies gilt allerdings nur dann, wenn bei wahrheitsgemäßen Angaben auch eine Versicherung zustande gekommen wäre“, sagt Norman Wirth, Anwalt für Versicherungsrecht in Berlin. Hat ein Einfirmenvertreter falsch beraten, haftet die Versicherung, bei einem Makler dessen Haftpflicht und bei einem Vermittler dessen Finanzvertrieb.
Drei Jahre Zeit
„Ansprüche aus Versicherungsverträgen verjähren nach drei Jahren“, sagt Christian Becker, Fachanwalt für Versicherungsrecht in der Düsseldorfer Kanzlei Wilhelm. Solange ein Rechtsstreit zwischen Versicherung und Versichertem läuft, ist die Verjährung ausgesetzt. Gleiches gilt für den Fall, dass der Versicherte den Versicherungsombudsmann einschaltet (www.versicherungsombudsmann.de). Dessen Hilfe ist kostenlos. Versicherte verzichten durch das Schlichtungsverfahren nicht auf spätere Rechtsmittel. Mitunter ist ein Rechtsstreit notwendig, weil die Versicherer nur bis zu einer Summe von 10.000 Euro an die Entscheidung des Ombudsmanns gebunden sind.
Rechtsschutz abschließen
„Es ist sinnvoll, erst eine Rechtsschutzversicherung und dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, weil Prozesse, um die Frage, ob jemand berufsunfähig ist oder nicht, sehr teuer sind“, sagt Arndt Tetzlaff, Fachanwalt für Versicherungsrecht in der Kanzlei SKW Schwarz in Berlin. Prozessgebühren richten sich nach dem Streitwert, der entspricht dem, was der Versicherer über 42 Monate zahlen müsste. Bei 2.000 Euro Rente monatlich wären das 84.000 Euro.
