Berufsunfähigkeitsversicherung: Für Jüngere eine Alternative

Es ist auffällig, dass viele Versicherer bei reduzierten Gesundheitsfragen eine Obergrenze beim Eintrittsalter vorgeben. Bei fast allen Angeboten gibt es auch eine Obergrenze bei der Berufsunfähigkeitsrente, oft liegt diese bei 1000 Euro.

Die Obergrenzen bei Eintrittsalter und Rentenhöhe sind als Versuch der Versicherungen zu sehen, die Ausgaben im Griff zu halten. Das ist eine legitime betriebswirtschaftliche Kalkulation. So sind BUVs mit dem verkürzten Gesundheitscheck meist auch nicht teurer als die üblichen Angebote mit vielen Gesundheitsfragen.

Natürlich beinhalten Angebote mit verkürzten Gesundheitsfragen ein gewisses Risiko für die Versicherung. Für sie besteht die Gefahr, dass solche Angebote besonders Menschen mit Vorerkrankungen anlocken. Auch für Personen, die gefährliche Sportarten ausüben, stellen die reduzierten BUV-Anträge eine Verlockung dar, denn dort wird nicht immer nach sportlichen Aktivitäten des Antragstellers gefragt. So ist auch zu erklären, dass die Versicherungsgesellschaften wenig Werbung für diese Tarife machen.

Problematisch erscheint aber, dass viele der Angebote auf bestimmte Berufsgruppen beschränkt sind. Schon jetzt können Personen mit körperlichen Tätigkeiten, zum Beispiel im Handwerk und in der Pflege, eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur mit erheblichen Zuschlägen oder Ausschlüssen erhalten.

Die Hoffnung, dass private Versicherer die Lücken in der staatlichen Berufsunfähigkeitsversicherung schließen werden, die mit dem Gesetz zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit vom Dezember 2000 entstanden sind, hat sich kaum erfüllt. Zumindest nicht, solange viele Berufe kaum eine private BUV erhalten können. Wolfgang Schuldzinski, Vorstand der Verbraucherzentrale NRW, kritisierte schon 2016: „Krankheits- und Unfallrisiken müssen vernünftig abgesichert werden, und dazu muss jeder eine Chance haben. Hierzu müssen bedarfsgerechte Produkte entwickelt werden.“ Die Versicherungswirtschaft ist gefordert Basistarife zu schaffen, die auch körperlich Tätigen einen gewissen Schutz bieten.

Wann Versicherungen zahlen und wann nicht

Irrtum 1: Nach Abschluss der Versicherung können Leistungen sofort in Anspruch genommen werden

Schön wär’s. Leider gilt das nicht für alle Versicherungspolicen. So sind beispielsweise in der Rechtsschutz- oder Zahnzusatzversicherungen Wartezeiten üblich. Damit wollen Versicherer verhindern, dass sie für Kosten aufkommen müssen, die bereits vor Vertragsabschluss entstanden oder absehbar waren. Die Dauer der Wartezeit variiert von Versicherung zu Versicherung.

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Richtig ist: Wartezeit ausschließen oder einhalten

Sind es bei Rechtsschutzversicherungen für einige Rechtsbereiche drei Monate, kann die Wartezeit bei einer Zahnzusatzversicherung sogar bis zu acht Monate betragen. Nur für Versicherungsfälle nach Ablauf dieser Frist gibt es Geld. „Lassen sich Verbraucher ihre Gesundheit bescheinigen und legen zum Beispiel beim Abschluss einer Zusatzkrankenversicherung ein ärztliches Attest bei, verzichten manche Versicherer sogar auf die allgemeine Wartezeit“, sagt Arnd Schröder, Geschäftsführer von TopTarif.

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Irrtum 2: Die Haftpflicht zahlt jeden Sachschaden

So mancher Verbraucher denkt, die Haftpflichtversicherung muss jeden Sachschaden, den sie verursachen, übernehmen - selbst dann, wenn der Schaden nicht unmittelbar, sondern schleichend auftritt. Die Einschätzung ist leider falsch. Sorgt etwa eine leicht beschädigte Wasserleitung - etwa weil man der Nachbarin mit dem verstopften Siphon geholfen hat - erst mit der Zeit für Schäden, kann sich die Versicherung quer stellen.

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Richtig ist: Allmählichkeitsschäden müssen explizit versichert sein

Die sogenannten Allmählichkeitsschäden sind nicht in jeder Police eingeschlossen. Ein Beispiel dafür ist etwa sich wellendes Parkett, das Folge eines leichten Wasserschadens ist. Vor allem in älteren Policen fehlen die Allmählichkeitsschäden meist. „In vielen Haushalten liegen die Haftpflicht-Policen schon seit Jahren in der Schublade. Wer einen Altvertrag besitzt, sollte seine Versicherung unbedingt auffrischen. Denn bei vielen neuen Tarifen gehören Allmählichkeitsschäden bereits zum Standard“, rät Schröder.

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Irrtum 3: Eltern haften für ihre Kinder – und die Haftpflichtversicherung zahlt

Die private Haftpflichtversicherung schließt oft den Schutz für den Ehepartner und die Kinder mit ein. Daher glauben viele Versicherte, wenn ihre Kinder einen Schaden verursachen, springe immer die private Haftpflichtversicherung ein. Das stimmt, aber nicht bei kleinen Kindern. Kinder unter sieben Jahren sind deliktunfähig und für ihre Schäden nicht haftbar – so steht es im Gesetz. In solchen Fällen haften die Eltern nicht.

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Richtig ist: Die Versicherung zahlt nur bei Aufsichtspflichtverletzung

Solange sie ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben, müssen Eltern auch nicht für den Schaden der unter Siebenjährigen aufkommen. Eltern ist es dennoch anzuraten, deliktunfähige Kinder in der Haftpflichtversicherung zusätzlich mitzuversichern. Die Ergänzung kostet in vielen neuen Tarifen keinen Aufschlag mehr. Die Policen unterscheiden sich aber auch darin, bis zu welcher Höhe sie die Schäden zahlen. Übrigens: Ein Warnschild „Eltern haften für Ihre Kinder“ hat keinen Einfluss darauf, ob die Eltern tatsächlich haften oder nicht. Auch hier gilt: Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben.

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Irrtum 4: Die Unfallversicherung zahlt auch bei selbstverschuldeten Unfälle

Viele Verbraucher gehen davon aus, dass die Unfallversicherung für alle Unfälle aufkommt – egal wo, wie und wann sie geschehen sind. Aber diese Einschätzung ist falsch. Versicherte können nur dann Leistungen beanspruchen, wenn sie dauerhafte gesundheitliche Einschränkungen erleiden. In erster Linie hängt die Erstattung von der Tatsache ab, ob die Definition eines Unfalls erfüllt ist.

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Der Vorstandssprecher des Bundes der Versicherten, Axel Kleinlein, ein Kritiker der Versicherungswirtschaft, fordert eine einheitliche Lösung, die möglichst allen Arbeiternehmern den Zugang zu einer privaten BUV verschafft „Darunter verstehen wir den erleichterten Zugang zu einer ergänzenden Berufsunfähigkeitsversicherung mit bestimmten Kriterien, die wir im Positionspapier festgelegt haben. So könnten größere Kollektive entstehen, die einen besseren Risikoausgleich ermöglichen."

Im Positionspapier fordert der Bund der Versicherten langfristig eine Rückkehr zum gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz. Bis dahin sollten die Versicherer für alle Versicherungswilligen eine Rente oberhalb der Grundsicherungsleistungen und mit stark vereinfachter Gesundheitsprüfung garantieren.