Berufsunfähigkeitsversicherung: Guter Rat ist teuer

Berufstätige sollten sich gegen den Verlust der Arbeitskraft schützen. Doch das ist schwierig. Die Versicherer haben einen Bedingungs-Dschungel geschaffen. Ohne Berater tappen Versicherte schnell in Fallen. Wer hilft.

Was Selbstständige bei der Vorsorge beachten müssen

Krankenversicherung
Seit dem 01.01.2009 muss sich jeder, der in Deutschland lebt, krankenversichern - egal, welchen Beruf er ausübt, wie viel er verdient oder ob er überhaupt arbeitet. Minderjährige Kinder müssen mit ihren Eltern versichert werden. Darum kommen also auch Selbstständige und Freischaffende nicht herum. Einmal im Jahr sollten die Police auf den Prüfstand: Gibt es günstigere Versicherer oder Tarife, die besser zur aktuellen Lebens- und Lohnsituation passen? Bei der Wahl des passenden Anbieters helfen sowohl unabhängige Berater als auch Vergleichsportale im Internet.

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Gesetzlich oder privat versichern

Wer vor seiner Selbstständigkeit gesetzlich versichert war, kann freiwillig weiter bei einer "Kasse" bleiben oder zu einem privaten Anbieter wechseln. Wer sich in jungen Jahren selbstständig macht und bei den Eltern gesetzlich mitversichert war, genießt noch bis zum 25. Lebensjahr den Versicherungsschutz. Nach Ende der Versicherungspflicht hat der Freischaffende drei Monate Zeit, sich zu entscheiden. Die Entscheidung für oder gegen die Privatversicherung sollte auch von der Familienplanung abhängig gemacht werden. Anders als bei den "Kassen" sind hier Kinder nicht automatisch mitversichert. Auf der anderen Seite zahlen junge, gesunde Menschen weniger Beiträge. Nur im Alter wird es dann teurer. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist dann nur noch sehr schwer möglich.

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Künstlersozialkasse

Alle freischaffenden Musiker, Tänzer, Bildhauer, Maler, Schriftsteller, Journalisten und selbstständige Dozenten dieser Künste sind über die Künstlersozialkasse (KSK) pflichtversichert. Nach Ausfüllen eines Fragebogens zu Beruf und Einkommen entscheidet die Versicherung, ob der Selbstständige unter die Künstler und Publizisten fällt. Wer von der Kasse aufgenommen wird, zahlt nur noch die Hälfte vom Krankenkassen- und Rentenbeitrag - und zwar an seine vorherige Versicherung. Die KSK tritt als Arbeitgeber auf und entrichtet dementsprechend den Arbeitgeberanteil. Das Geld holt sich die Kasse unter anderem vom Staat zurück.

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Krankentagegeld
Wird ein Angestellter krank, zahlt zunächst der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt weiter, danach springt die Krankenkasse ein. Wer selbstständig ist, verdient im Krankheitsfall schlicht und einfach kein Geld. Das kann insbesondere bei längerer Krankheit an die Existenz gehen. Deshalb sollten Freischaffende sich, egal ob privat oder gesetzlich versichert, um eine Krankentagegeldversicherung kümmern. Bei Künstlern und Publizisten springt ab dem 43. Krankheitstag die Künstlersozialkasse ein. So lange muss aber auch diese Berufsgruppe auf ein Einkommen verzichten, wenn sie nicht selber vorgesorgt haben.

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Unfallversicherung

Auch eine Unfallversicherung kann sich für Selbstständige lohnen. Bricht sich ein Tänzer den Fuß oder ein Pianist die Hand, ist eine solche Police nicht verkehrt. Private Unfallversicherungen gibt es beispielsweise über Berufsgenossenschaften.

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Arbeitslosenversicherung

Selbstständige können freiwillig in die Arbeitslosenversicherung einzahlen. Seit Januar 2012 beträgt der Monatsbeitrag 78,75 Euro. Brechen dem Selbstständigen dann einmal die Aufträge weg, hat er Anspruch auf mindestens 600 Euro im Monat. Die genaue Höhe des Arbeitslosengeldes richtet sich danach, wie viel der Selbstständige im Durchschnitt pro Monat verdienen könnte.

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Rentenversicherung
Selbstständige müssen keine Rentenversicherung zahlen. Der Deutsche Industrie- und Handelskammertag schätzt, dass 1,8 Millionen Freischaffende keine Vorsorge für das Alter haben. Wer im Alter nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchte, sollte sich rechtzeitig um eine private Absicherung kümmern oder die Rentenversicherungspflicht beantragen. Das geht binnen der ersten fünf Jahren der Selbständigkeit und schlägt pro Monat mit rund 19 Prozent des Bruttoeinkommens zu Buche.

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„Erst krank, dann arm.“ Auf diese einprägsame Formel bringt die Zeitschrift „Öko-Test“ eine Gefahr, die immer mehr Arbeitern und Angestellten droht: Berufsunfähigkeit. Hunderttausende sind betroffen und scheiden aus dem Arbeitsleben aus. Die meisten sind ausgebrannt und halten den Druck im Berufsleben nicht mehr aus.

Oft geht es dann jedoch nicht nur gesundheitlich bergab, sondern auch finanziell. Glück hat immerhin, wer vor 1962 geboren wurde, also älter als 52 Jahre ist. Hier greifen noch alte gesetzliche Regeln für die Erwerbsunfähigkeitsrente. Gekniffen sind jedoch alle jene, die später zur Welt kamen. Sie müssen sich privat absichern, durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel.

Viele tun dies allerdings nicht. Und wenn doch, dann birgt diese private Police schon beim Abschluss viele Fallstricke. Sie ist für manche Berufsgruppen schwer, nur mit Abstrichen oder gar nicht zu bekommen. Und wenn man die Versicherung dann Jahre später vielleicht mal benötigt, stellen viele Betroffene fest, dass die erhoffte Rente viel schwerer als gedacht zu bekommen ist.

Kosten einer Berufsunfähigkeits-Police

So viel zahlt ein Maurer

Maximum: 607,28 Euro

Minimum: 309 Euro

Quelle: Franke & Bornberg; Marktvergleich unter 40 Versicherern, Basis der Berechnung: 1500 Euro monatliche Rente, Eintrittsalter 35, versichert bis 67, ausgewiesen ist jeweils der niedrigste und höchste Bruttobeitrag

So viel zahlt ein Winzer

Maximum: 292,18 Euro

Minimum: 225,31 Euro

So viel zahlt ein Schlosser

Maximum: 572,38 Euro

Minimum: 193,79 Euro

So viel zahlt ein Elektriker

Maximum: 568,32 Euro

Minimum: 155,20 Euro

So viel zahlt eine Sozialversicherungsangestellte

Maximum: 323,61 Euro

Minimum: 94,15 Euro

So viel zahlt ein Personalfachwirt

Maximum: 323,61 Euro

Minimum: 94,15 Euro

So viel zahlt ein Dolmetscher

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 91,45 Euro

So viel zahlt eine Bürokauffrau

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 91,45 Euro

So viel zahlt ein Technischer Zeichner

Maximum: 411,20 Euro

Minimum: 89,86 Euro

So viel zahlt ein Diplom-Ingenieur

Maximum: 212,10 Euro

Minimum: 78,40 Euro

So viel zahlt ein Mathematiker

Maximum: 195,35 Euro

Minimum: 78,40 Euro

Dies ist kurz zusammengefasst das Ergebnis vieler Tests durch Verbraucherschützer und die Erfahrung von Anwälten. Die Zeitschrift „Öko-Test“ folgert denn auch treffend: „Der Versuch, auf eigene Faust die beste Police zu finden, kommt einem Glücksspiel gleich.“ Der Tipp der Tester: Lassen Sie sich von einem qualifizierten Makler oder Berater helfen.

Dieser Rat ist zwar gut gemeint, hilft vielen Betroffenen jedoch nur bedingt weiter. Denn keine Welt ist so bunt und breit gefächert wie jene der Verkäufer, Vermittler, Makler oder Berater in der Versicherungswelt. Manche locken mit kostenloser Hilfe, was sie am Ende aber gar nicht ist. Andere verlangen üppige Honorare für ihre Tipps. Kunden fragen sich: Bringt das was?

Der Aufwand mag manchen hoch erscheinen. Schließlich geht es um eine Versicherung, die mitunter nur ein paar Hundert Euro im Jahr kostet. Die Erfahrung von Opferschützern lehrt jedoch: Guter Rat ist teuer. Nur wer Spezialisten fragt, kann sich in jungen Jahren gut schützen und später an seine Rente kommen. Im Folgenden einige Hinweise, wer sich als Berater eignet und wer vielleicht eher nicht.