Im kommenden Jahr wird es für Arbeitnehmer oder Studenten, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) neu abschließen wollen, teurer. Der Grund: Der Garantiezins für Lebens- und Rentenversicherungen sinkt zum 1. Januar 2017 von derzeit 1,25 auf 0,9 Prozent.
Je nach Altersklasse der Versicherungsnehmer steigen die monatlichen Beiträge dann voraussichtlich um zwei bis fünf Prozent, hat der Finanzvertrieb MLP errechnet. „Hintergrund ist, dass die Versicherer mit den monatlichen Zahlungen auch Reserven aufbauen müssen“, erklärt Miriam Michelsen, Leiterin des Bereichs Altersvorsorge und Krankenversicherung bei MLP. Je niedriger der Garantiezins liegt, desto stärker müssen sie sich an den Beiträgen bedienen.
Höhere Beiträge dürften BUs noch unattraktiver machen, als sie für viele Arbeitnehmer ohnehin schon sind. Wer einen gesundheitlich riskanten Beruf ausübt und eine BU besonders gut gebrauchen könnte, muss dafür bereits heute tief in die Tasche greifen. So zahlen etwa Handwerker wie Schlosser oder Maurer deutlich mehr als Mathematiker oder Bankkaufleute.
Trotz der oft hohen Beiträge gehört eine BU aber zu den wichtigsten Versicherungen, sagt der Bund der Versicherten (BdV). Um Kosten zu sparen, sollte man sie zu Beginn der Ausbildung oder des Studiums abschließen – es sei denn, die Ausbildung ist mit körperlicher Arbeit verbunden. Dann bietet es sich an, die Police bereits als Schüler abzuschließen. „Bei voller Gesundheit ist ein Vertragsabschluss mit 40 Jahren ungefähr 40 Prozent teurer als mit 30 Jahren“, warnt der BdV.
Wer sich für den Abschluss einer BU entscheidet, sollte auf ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis achten. Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat für das Handelsblatt 34 Angebote verglichen. Das Ergebnis: 17 Versicherer bekamen die Note „sehr gut“, elf die Note „gut“, vier mussten sich mit „befriedigend“ und zwei mit „ausreichend“ begnügen. Bei den getesteten Policen handelt es sich um sogenannte selbständige BUs. Das heißt: Sie sind keine Zusatzversicherung zu klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen, sondern eigenständige Produkte.
Die Experten von Franke und Bornberg haben die Konditionen für drei Berufe verglichen: Bankkaufmann, Maschinenbauingenieur und Vertriebsleiter. Die Musterkunden sind ledig, Nichtraucher und üben keine schweren körperlichen Arbeiten aus. Bankkaufmann und Maschinenbauingenieur sind 30 Jahre alt und möchten im Schadensfall eine BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat. Der Vertriebsleiter ist 45 Jahre und möchte eine Rente in Höhe von 2.500 Euro erhalten, falls er seine Arbeit nicht mehr ausüben kann.
Swiss Life überzeugt am meisten
Der Prämienvergleich bezieht sich auf das erste Versicherungsjahr. Franke und Bornberg führt dabei jeweils die Brutto- und die Nettoprämie an. Auch Versicherer geben bei Vertragsabschluss üblicherweise beiden Varianten an. Beim Nettobetrag handelt es sich um die Summe, die Kunden bei Abschluss der BU-Police zunächst zahlen müssen. Sie liegt unter dem Bruttobetrag, weil Versicherer ihren Kunden dabei die Überschüsse gutschreiben, die sie erwirtschaften. Der Nettobeitrag ist allerdings nicht garantiert. Er kann sich über die Laufzeit der Versicherung ändern. Fallen die Überschüsse geringer aus als gedacht, steigt er, fallen sie höher aus, kann er sinken.
Am besten schnitt beim Vergleich ein Produkt des Versicherers Swiss Life ab. Für die Police „Swiss Life SBU“ zahlt der Bankkaufmann im ersten Versicherungsjahr netto 64,56 Euro pro Monat, ebenso der Maschinenbauingenieur. Der Vertriebsleiter muss wegen seines fortgeschrittenen Alters und seiner gewünschten höheren BU-Rente tiefer in die Tasche greifen: Er zahlt pro Monat einen Nettobeitrag in Höhe von 205,64 Euro.
Die Preisdifferenz zum Letztplatzierten, einem Produkt der Debeka, ist beachtlich: Für die Debeka-Police zahlt der Bankkaufmann netto 165,13 Euro pro Monat, der Maschinenbauingenieur 115,90 Euro und der Vertriebsleiter schließlich satte 463,89 Euro.
Einige BUs sind auf den ersten Blick besonders günstig. So zahlt etwa der Bankkaufmann bei Canada Life nur 52,56 Euro Nettobeitrag pro Monat. Auch für den Maschinenbauingenieur ist das Angebot von Canada Life am günstigsten. Der Vertriebsleiter hingegen zahlt für eine Police der Ergo den niedrigsten monatlichen Nettobeitrag, nämlich 139,85 Euro. Die günstigen Policen konnten die Experten von Franke und Bornberg allerdings mit ihren Leistungen nicht überzeugen und landeten nur im Mittelfeld.
Detailranking: Welche Police wie gut ist
Die Angaben beziehen sich auf einen 30-jährigen Bankkaufmann bzw. Maschinenbauingenieur mit einer gewünschten BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat und einen 45-jährigen Vertriebsleiter mit einer gewünschten BU-Rente von 2.500 Euro pro Monat.
| Anbieter | Produkt | Prämie brutto* | Prämie netto* | Prämie brutto* | Prämie netto* | Prämie brutto* | Prämie netto* | Note |
| Swiss Life | Swiss Life SBU | 99,33 € | 64,56 € | 99,33 € | 64,56 € | 316,37 € | 205,64 € | sehr gut |
| Stuttgarter | BUV-PLUS, Tarif 91 | 104,92 € | 69,25 € | 104,92 € | 69,25 € | 255,15 € | 168,40 € | sehr gut |
| HDI | SBU EGO Top | 100,51 € | 75,38 € | 100,51 € | 75,38 € | 248,09 € | 186,07 € | sehr gut |
| NÜRNBERGER | Selbstständige BU nach Tarif SBU2800C | 97,74 € | 65,49 € | 97,74 € | 60,60 € | 250,45 € | 167,80 € | sehr gut |
| Allianz | BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356) | 95,77 € | 80,45 € | 95,77 € | 80,45 € | 220,71 € | 185,40 € | sehr gut |
| Zurich Deutscher Herold | SBU | 107,48 € | 68,48 € | 97,55 € | 62,43 € | 399,43 € | 287,59 € | sehr gut |
| die Bayerische | SBU PROTECT Komfort | 87,81 € | 61,47 € | 87,81 € | 61,47 € | 211,61 € | 148,13 € | sehr gut |
| Gothaer | Berufsunfähigkeitsversicherung Premium | 86,80 € | 59,80 € | 86,80 € | 59,80 € | 283,50 € | 202,00 € | sehr gut |
| Nürnberger Beamten | Selbständige BU nach Tarif BSBU2800C | 98,77 € | 68,15 € | 98,77 € | 63,21 € | 250,04 € | 172,53 € | sehr gut |
| Barmenia | SoloBU (L3651) | 99,71 € | 69,80 € | 99,71 € | 69,80 € | 243,90 € | 170,73 € | sehr gut |
| Bayern Versicherung | EinkommensSicherung | 124,84 € | 91,32 € | 94,05 € | 62,62 € | 303,53 € | 221,44 € | sehr gut |
| Condor | SBU Comfort | 112,79 € | 78,96 € | 112,79 € | 78,96 € | 292,31 € | 204,62 € | sehr gut |
| ALTE LEIPZIGER | SBU - SecurAL Tarif BV 10 | 103,12 € | 74,24 € | 103,12 € | 74,24 € | 369,39 € | 265,96 € | sehr gut |
| Dialog | SBU-professional | 75,77 € | 60,62 € | 86,72 € | 69,38 € | 396,04 € | 316,83 € | sehr gut |
| InterRisk | SBU Tarif XL | 95,27 € | 66,69 € | 142,82 € | 92,83 € | 237,04 € | 165,93 € | sehr gut |
| LV 1871 | Golden BU (L-B1909) mit erweiterten Leistungen | 142,98 € | 77,21 € | 97,80 € | 52,81 € | 349,20 € | 188,57 € | sehr gut |
| ERGO | ERGO Berufsunfähigkeitsversicherung | 87,64 € | 60,47 € | 126,17 € | 87,06 € | 202,68 € | 139,85 € | sehr gut |
| Württembergische | SBU | 89,82 € | 68,62 € | 89,82 € | 68,62 € | 327,70 € | 236,36 € | sehr gut |
| VOLKSWOHL BUND | SBU | 105,35 € | 67,42 € | 119,67 € | 81,38 € | 376,92 € | 286,46 € | gut |
| Basler | Basler BerufsunfähigkeitsVersicherung | 79,86 € | 59,89 € | 90,92 € | 68,19 € | 383,50 € | 287,62 € | gut |
| Süddeutsche | SBU | 120,89 € | 82,53 € | 120,89 € | 82,53 € | 304,73 € | 208,04 € | gut |
| uniVersa | SBU (SBU15) | 132,00 € | 85,80 € | 97,44 € | 63,34 € | 274,50 € | 178,43 € | gut |
| Feuersozietät | EinkommensSicherung | 124,84 € | 106,88 € | 94,05 € | 85,07 € | 303,53 € | 259,55 € | gut |
| HanseMerkur | SBU Profi Care | 104,77 € | 80,67 € | 88,77 € | 68,35 € | 210,21 € | 161,86 € | gut |
| Continentale | PremiumB | 119,24 € | 71,54 € | 116,10 € | 69,66 € | 363,68 € | 218,20 € | gut |
| Axa | SBU (BG 1* bis 3-) | 103,69 € | 68,95 € | 117,05 € | 87,79 € | 384,72 € | 275,07 € | gut |
| Canada Life | SBU | 52,56 € | 52,56 € | 52,56 € | 52,56 € | 172,36 € | 172,36 € | gut |
| Generali | SBUM 15 | 120,24 € | 88,50 € | 113,32 € | 83,40 € | 292,27 € | 215,11 € | gut |
| INTER | INTER ProBeruf® SBU | 95,60 € | 81,56 € | 95,60 € | 81,56 € | 366,50 € | 311,82 € | befriedigend |
| R+V | SBU (BV03) | 116,13 € | 81,30 € | 116,13 € | 81,30 € | 303,89 € | 212,73 € | befriedigend |
| WWK | SBU Komfort (BioRisk) Tarif BS06 | 181,33 € | 134,18 € | 111,45 € | 55,72 € | 457,93 € | 338,87 € | befriedigend |
| Credit Life | Premium Berufsunfähigkeits-Versicherung (Tarif SBU16) | 113,69 € | 68,21 € | 113,69 € | 68,21 € | 465,06 € | 279,04 € | befriedigend |
| VPV | SBU | 157,38 € | 99,29 € | 157,38 € | 99,29 € | 400,37 € | 252,03 € | ausreichend |
| Debeka | SBU mit erweiterten Leistungen (ABBV-T) Leistungssystem Pauschalregelung 50% (ABBV-T) zur SBU | 220,17 € | 165,13 € | 165,57 € | 115,90 € | 618,52 € | 463,89 € | ausreichend |
