Früher in Rente: Welche Sparraten nötig sind

So klappt's mit der Frührente

Die Zeitschrift Finanztest hat untersucht, wie Arbeitnehmer mit den geringsten Einbußen in den Vorruhestand gehen können. Die Experten raten vor allem zur rechtzeitigen Planung: "Überlegen Sie mit Mitte 50, wann sie in Rente gehen möchten, ob Sie sich einen vorgezogenen Ruhestand leisten können und welche Variante des Vorruhestands infrage kommt", heißt es in dem Bericht. Außerdem sollten sich Arbeitnehmer rechtzeitig in der Personalabteilung oder bei den Vorgesetzten erkundigen, ob beispielsweise eine Altersteilzeit möglich ist.

Besonders wichtig ist, dass Arbeitnehmer anhand betrieblicher und privater Vorsorge ihr späteres Alterseinkommen berechnen und überprüfen, ob sie eventuelle Abschläge bei der gesetzlichen Rente verkraften können.

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Grundsätzlich gibt es den Vorruhestand so gut wie nie ohne Einbußen. Pro Monat, den ein Arbeitnehmer früher in Rente geht, werden ihm 0,3 Prozent der Bezüge abgezogen. Wer also anderthalb Jahre eher in Pension geht, als er sollte, muss auf 5,4 Prozent seines Ruhegeldes verzichten. "Vor allem Rentner mit durchschnittlichem und unterdurchschnittlichem Einkommen werden die Einschnitte bei der Altersrente schwer verkraften, wenn sie keine zusätzliche Einkünfte haben", heißt es bei Finanztest.

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Der beste Weg in den Ruhestand ist laut Finanztest die Altersteilzeit. Diese Regelung kann in Anspruch nehmen, wer das 55. Lebensjahr vollendet hat und innerhalb der letzten fünf Jahre vor Beginn der Altersteilzeit mindestens 1.080 Kalendertage in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.

Wie die jeweilige Arbeitszeitregelung gestaltet wird, muss jeder Arbeitnehmer mit seinen Vorgesetzten absprechen. Es gibt zwei unterschiedliche Modelle...

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S90 Prozent der Vorruheständler nutzen das Blockmodell, bei dem die verbleibenden Jahre bis zum eigentlichen Rentenbeginn in zwei große Blöcke geteilt werden. Während des ersten Blocks arbeitet man quasi vor, also Vollzeit aber nur für die Hälfte vom Gehalt. In der Regel stockt der Arbeitgeber das halbierte Gehalt um bis zu 20 Prozent auf in der Metall- und Elektroindustrie werden sogar 85 bis 89 Prozent des regulären Lohns gezahlt. Trotz des halben Gehalts zahlt der Arbeitgeber weiterhin die Beiträge zu Renten- und Krankenversicherung. Und zwar so, als bekäme der Arbeitsnehmer 90 Prozent seines ursprünglichen Gehalts. Die Einbußen bei der Rente sind also entsprechend gering.

Im zweiten Block bleibt der Arbeitnehmer dann ganz zuhause, bezieht aber weiterhin sein halbes Gehalt.

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Die übrigen zehn Prozent reduzieren ihre Arbeitszeit bis zum Renteneintritt und arbeiten beispielsweise nur noch halbtags oder nur noch mittwochs und donnerstags. Wer diese Form der Altersteilzeit in Anspruch nimmt, geht aber nicht früher in Rente, er arbeitet nur weniger. Beide Modelle werden unter Umständen von der Arbeitsagentur gefördert.

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Was Menschen in der Altersteilzeit nicht vergessen dürfen ist, dass sie weiterhin bei ihrem Unternehmen beschäftigt sind und dementsprechend gekündigt werden können, falls das Unternehmen beispielsweise pleite geht.

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Wer bereits sehr lange arbeitet und entsprechend lange in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, kann sich entspannt zurücklehnen und ohne Abschläge vorzeitig in den Ruhestand gehen. Wer seit 45 Jahren einzahlt, kann bedenkenlos mit 65 Jahren in Rente gehen.

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Für ein Rentenniveau von 65 Prozent der bisherigen Nettoeinkünfte müsste der 40-jährige Angestellte 431.000 Euro ansparen. Das wäre schon mit 1180,57 Euro Sparrate pro Monat möglich. Will er sogar 80 Prozent des Nettoeinkommens auch im Alter zur Verfügung haben, benötigt er Rücklagen in Höhe von 607.000 Euro. Hierfür müsste er 1.662,65 Euro pro Monat zur Seite legen, vorausgesetzt, er investiert sein Geld wie beschrieben. Mehr als die Hälfte seines Nettoeinkommens wären dafür also nötig. Zum Vergleich: Hätte der Angestellte schon mit 30 Jahren zu sparen begonnen, bräuchte er nur 626,82 Euro Sparrate pro Monat, um 65 Prozent seiner Nettoeinkünfte abzudecken. Die 80 Prozent könnte er mit 882,78 Euro im Monat erreichen.

Kapitalbedarf und -verzehr für die Rente ab 60 - der Selbständige

Musterfall 2 - Annahmen

Selbständiger, 40 Jahre, zwei Kinder, fängt jetzt erst mit dem Sparen an

Nettoeinkommen: 5.000 Euro pro Monat (inkl. Kindergeld, Steuerklasse 3)

Das Beispiel zeigt, wie der Selbständige ab dem Renteneintritt mit 60 Jahren seinen angesparten Kapitalstock von 1.266.000 Euro durch eine Rente in Höhe von 65 Prozent seiner bisherigen Nettoeinkünfte bis zum Alter von 90 Jahren aufzehrt. Dabei gleichen steigende Rentenbeträge die Abnahme der Kaufkraft durch die Inflation aus. Annahmen: eine Verzinsung der Ersparnisse von 3 % nach Steuern und Gebühren in der Rentenphase, eine Inflation von 2 %.

Quelle: VZ Vermögenszentrum

Alter: 60 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 47.116 Euro

entspricht monatlich: 3926 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -47.116 Euro

verbliebener Kapitalstock: 1.266.000 Euro

Entnahme: -47.116 Euro

Zinseinnahmen: 36.567 Euro

Alter: 65 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 52.020 Euro

entspricht monatlich: 4335 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -52.020 Euro

verbliebener Kapitalstock: 1.199.890 Euro

Entnahme: -52.020 Euro

Zinseinnahmen: 34.433

Alter: 70 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 57.434 Euro

entspricht monatlich: 4786 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -57.434 Euro

verbliebener Kapitalstock: 1.095.155 Euro

Entnahme: -57.434 Euro

Zinseinnahmen: 31.132

Alter: 75 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 63.412 Euro

entspricht monatlich: 5284 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -63.412 Euro

verbliebener Kapitalstock: 943.076 Euro

Entnahme: -63.412 Euro

Zinseinnahmen: 26.390 Euro

Alter: 80 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 70.012 Euro

entspricht monatlich: 5834 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -70.012 Euro

verbliebener Kapitalstock: 732.790 Euro

Entnahme: -70.012 Euro

Zinseinnahmen: 19.883 Euro

Alter: 85 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 77.299 Euro

entspricht monatlich: 6442 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -77.299 Euro

verbliebener Kapitalstock: 451.491 Euro

Entnahme: -77.299 Euro

Zinseinnahmen: 11.226

Alter: 90 Jahre

Kapitalbedarf im Jahr (Versorgungsziel): 85.345 Euro

entspricht monatlich: 7112 Euro

Gesetzliche Rente: keine

Lücke: -85.345 Euro

verbliebener Kapitalstock: 83.964 Euro

Entnahme: -85.345 Euro

Zinseinnahmen: -41

Der anfängliche Kapitalstock von 1.266.000 Euro ist am Ende des Jahres aufgezehrt.

Für Musterfall 2, den 40-jährigen Selbständigen mit höherem Einkommen, sind die 20 Jahre bis zum gewünschten Start ins Rentenleben mit 60 noch knapper bemessen. Für die 65-Prozent-Rente bräuchte er knapp 1,3 Millionen Euro als Kapitalstock. Die erreicht er mit monatlich angesparten 3.560,87 Euro. Die für die 80-prozentige Rente mit benötigten rund 1,6 Millionen Euro setzen sogar monatliche Sparraten von 4.270,31 Euro voraus. Es bliebe also kaum Geld zum Leben. Auch bei ihm würden sich die nötigen Raten fast halbieren, wenn er schon zehn Jahre früher mit dem Sparen begonnen hätte.

Haben unsere Beispielfälle also noch keine Rücklagen, müssen sie viel sparen. Fällt zusätzlich noch Miete an, wird das kaum möglich sein. Aber wie sieht es aus, wenn sie zumindest einen Teil des nötigen Kapitalstocks bereits angespart oder etwa durch Erbschaft oder Schenkung zur Verfügung haben?

Gehen wir davon aus, unser Angestellter (Musterfall 1) hätte bereits 100.000 Euro an Rücklagen zum Zeitpunkt des Sparbeginns. Der selbständige Besserverdiener (Musterfall 2) hätte sogar schon 300.000 Euro für seinen frühen Abschied aus dem Berufsleben zurückgelegt. Beide legen diese Summe gemäß der Musteraufteilung an und stecken dann zusätzlich jeden Monat noch Geld in den Sparplan. Erneut verzinst sich das Depot laut Annahme mit vier Prozent nach Steuern und Gebühren.

ABC der Rentenansprüche

Wer hat Anspruch auf Rente?

Alle, die bis 1946 geboren sind und das 65. Lebensjahr vollendet haben, können Rente bekommen, wenn sie mindestens fünf Jahre eingezahlt haben. Bei ab 1947 Geborenen wird die Altersgrenze mit jedem Jahrgang stufenweise weiter angehoben. Wer ab 1964 geboren ist, kann erst mit 67 Jahren in Rente gehen.

Wer ist langjährig Versicherter?

Langjährig Versicherte haben ab dem 65. Lebensjahr Rentenanspruch, wenn sie mindestens 45 Jahre eingezahlt haben.

Wer kann schon früher in Rente gehen?

Langjährig Versicherte können schon mit 63 Jahren in Rente gehen, wenn sie mindestens 35 Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben. Jedoch müssen bis 1948 Geborene einen Abschlag von 7,2 Prozent in Kauf nehmen, danach steigen die Abschläge stufenweise an. Wer ab 1964 geboren ist, muss sich mit 14,4 Prozent weniger Rente zufrieden geben, wenn er früher in Rente will.

Welche Rentenansprüche haben Schwerbehinderte?

Wenn der Arzt einen Behinderungsgrad von 50 und mehr bescheinigt, kann man Altersrente schon mit 63 bekommen. Voraussetzung sind 35 Jahre Anwartschaftszeiten und Geburt vor dem 1. Januar 1952. Ab 1964 Geborene können erst mit 65 Jahren eine abschlagsfreie Rente für Schwerbehinderte bekommen.

Wann haben Frauen Anspruch auf Altersrente?

Frauen können Altersrente mit 60 beanspruchen, wenn sie vor dem 1. Januar 1952 geboren sind. Gehen sie mit 60 in Rente, müssen sie 18 Prozent Abschlag zahlen, ab dem 65. Lebensjahr werden 7,2 Prozent abgezogen.

Welche Regeln gibt es bei Arbeitslosigkeit oder Altersteilzeit?

Hier gelten die gleichen Regeln wie bei der Frauen-Rente.

Was passiert bei Krankheit?

Kann jemand am Tag wegen seiner Krankheit weniger als sechs Stunden arbeiten, hat er Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Voraussetzung: Mindestens fünf Jahre Beiträge und während der letzten fünf Jahre vor Beginn der Rente sind drei Jahre lang Pflichtbeiträge gezahlt worden.

Was ist, wenn jemand nur noch stundenweise arbeiten kann?

Wer am Tag zwischen nur noch zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kann, hat Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung.

Wer bekommt Hinterbliebenenrente?

Nach dem Tod des Versicherten können Witwe oder Witwer und die Waisen als Hinterbliebene Rente beziehen. Der Rentenanspruch endet, wenn ein Waise das 18. Lebensjahr erreicht oder danach eine Ausbildung abgeschlossen hat. Die Witwen-Rente endet beispielsweise, wenn neu geheiratet wird.

In diesem Fall würden die nötigen Sparraten deutlich sinken. Soll die private Zusatzrente bis zum 90. Lebensjahr reichen, müsste Musterfall 1 im 65-Prozent-Szenario noch 580,39 Euro pro Monat zurücklegen. Für die 80-Prozent-Rente bräuchte er monatliche Raten von 1.062,48 Euro für den Sparplan. Der Selbständige Besserverdiener (Musterfall 2) müsste im nur noch 1.667,21 Euro beziehungsweise 2.469,77 Euro pro Monat anlegen. Die nötigen Sparraten in beiden Fällen wären nach wie vor ambitioniert - aber eher stemmbar als ohne jegliche Rücklagen.