Gesetzlich oder Privat?: Checkliste für die Krankenversicherung

Für wen es sich noch lohnt, in die private Krankenversicherung zu wechseln, was Familien mit Kindern beachten sollten, wie Sie die Vorzüge der beiden Systeme kombinieren. Eine Checkliste.

Besser und billiger? Wann der Wechsel in die Private Krankenversicherung lohnt

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Gesetzliche Vorgaben

Wer als abhängig Beschäftigter mehr als 50.850 Euro brutto im Jahr verdient, kann sich privat versichern (Versicherungspflichtgrenze). Selbstständige müssen sich in der Regel privat versichern.

Gesundheit

Für Kassenpatienten mit Vorerkrankungen wird der Wechsel zu den Privaten teuer, weil Versicherer bis zu 30 Prozent Zuschläge auf die Prämie verlangen. Gravierend sind chronische Leiden wie Diabetes, Rückenbeschwerden oder psychische Erkrankungen, etwa Depressionen. Je gesünder der Versicherte ist, desto lohnender die PKV.

Entscheidungshilfe: Gesetzlich oder privat versichern?

Verdienen sie mehr als die nötige Pflichtversicherungsgrenze von derzeit 53.550 Euro im Jahr?

Ja: PKV geht
Nein: Sie dürfen aus gesetzlichen Gründen nicht in die PKV

Sind Sie sich sicher, dass Sie zeitlebens auch höhere PKV-Beiträge zahlen können?

Ja: spricht für die PKV,
Nein: überlegen Sie es sich zwei Mal - Drin gefangen, drin gehangen

Haben Sie Familie? Oder planen Sie eine eigene Familie?

Ja: in der GKV sind ihre Kinder kostenlos mitversichert, in der PKV kosten sie im Schnitt 120 Euro pro Kind und Monat extra
Nein: dann ist die PKV für Sie vermutlich günstiger als die GKV

Legen Sie Wert auf Kinderbetreuung im Krankheitsfall?

Ja: GKV übernimmt sie unter Voraussetzungen
Nein: spricht für die PKV, in der Kinderbetreuung nicht als Standardleistung gilt

Legen Sie Wert auf Eltern-Kind-Kuren?

Ja: diese Leistung übernimmt nur die GKV
Nein: dann kann eine private Krankenversicherung günstiger sein

Legen Sie Wert auf die Erstattung von Brillen?

Ja: davon zahlt die GKV nichts, nur die PKV
Nein: spräche für GKV

Legen Sie Wert auf unauffälligen Zahnersatz?

Ja: die GKV spart daran, dort bräuchten Sie eine private Zahnzusatzversicherung, bei der PKV brauchen Sie diese in der Regel nicht
Nein: dann reichen die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung aus

Legen Sie Wert auf alternative Heilmethoden?

Ja: achten Sie auf die Wahl des GKV-Anbieters, einige erstatten auch Akupunktur und andere Verfahren. Oft ist die PKV aber kulanter

Nein: GKV reicht aus

Legen Sie Wert auf Krankentagegeld, falls Sie länger als sechs Wochen in einem Jahr unter der selben Krankheit leiden und der Arbeitgeber deshalb die Lohnfortzahlung einstellen kann?

Ja: die GKV zahlt. Die PKV zahlt Krankentagegeld nur, wenn diese Leistung zusätzlich vereinbart und über höhere Beiträge bezahlt wird
Nein: dann spielt dieser Aspekt bei der Entscheidung GKV oder PKV keine Rolle

Sind Ihnen Wohlfühl-Elemente wie Einzelzimmer und Chefarztbehandlung wichtig?

Ja: das spricht für eine Privatversicherung

Nein: dann genügen die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse

Sind Sie bereit und in der Lage, Arzthonorare – auch für eine ganze Familie - vorzuschießen?

Ja: Dann ist die PKV kein Problem
Nein: dann ist der Abrechnungsmodus der GKV besser. Sie zahlt sofort.

Alter

Bei Versicherten jenseits der 40 wird es in der Regel unattraktiv, zu den Privaten zu gehen. Sie haben weniger Zeit, Alterungsrückstellungen aufzubauen, um den Anstieg der Prämien im Alter zu begrenzen. Zudem steigen sie zu deutlich höheren Prämien als jüngere Versicherte ein, weil sie nicht mehr so gesund sind.

Leistungen

Der entscheidende Vorteil der PKV ist, dass der Arzt mehr abrechnen darf als bei Kassenpatienten. Der am häufigsten abgerechnete 2,3-fache Gebührensatz in der PKV entspricht in etwa dem 2,5-fachen des GKV-Honorars. Privatpatienten bekommen deshalb schneller einen Termin als Kassenpatienten. Zudem verordnet der Arzt bei Privatpatienten eher neue, teurere Behandlungsmethoden, für die er in Einzelfällen sogar den 3,5-fachen Gebührensatz abrechnen darf. Ob diese Therapien in jedem Fall notwendig sind, steht auf einem anderen Blatt.

Teurer Wechsel mit Kindern

Karriere

In der PKV steigen die Prämien im Schnitt schneller als die Einkommen. Bis zur Rente hat sich die Prämie etwa verdreifacht. Berufseinsteiger mit Chance auf künftige Gehaltssprünge können das wegstecken.

Familie

In der GKV lassen sich Kinder bis zum 18. Lebensjahr beitragsfrei mitversichern. Wenn sie nicht arbeiten, liegt die Altersgrenze bei 23, wenn die Kinder weiter zur Schule gehen oder ein Studium aufnehmen, verlängert sich die beitragsfreie Familienversicherung sogar bis zum 25. Lebensjahr. Je mehr Kinder, desto teurer wird der Wechsel zu den Privaten, weil für den Nachwuchs zusätzlich Prämien anfallen. Bei Paaren ohne Kinder spricht mehr für die PKV.

Ehepartner

Bei den Privaten kosten sie, auch wenn sie nichts verdienen, bei der gesetzlichen Kasse lassen sie sich mitversichern, wenn sie nicht mehr als 375 Euro pro Monat verdienen (400 Euro bei geringfügiger Beschäftigung). Wenn also nur ein Elternteil arbeitet und alle in der GKV sind, zahlt die Familie maximal 313,15 Euro (siehe Tabelle), also den Arbeitnehmeranteil am GKV-Höchstbeitrag von 592,88 Euro pro Monat.

Vergleich: Privat oder gesetzlich? Die Kosten für eine Familienversicherung
Vater, Mutter: 35 Jahre alt, angestellt im Bürojob, Nichtraucher; Sohn: 3 Jahre; Tochter: 1 Jahr
PKV-Tarif: Hallesche Primo Bonus Plus; GKV-Tarif: Techniker Krankenkasse
	Alle in der PKV, beide Eltern arbeiten Vollzeit¹	Alle in der GKV, Mutter ist Hausfrau² ³	Alle in der GKV, Mutter arbeitet halbtags² ⁴	Vater und Kinder in der PKV, Mutter arbeitet halbtags und ist in der GKV⁵
	Prämie pro Monat (Eigenanteil ohne Arbeitgeberbeitrag und Pflegeversicherung)
Mann	162,07	313,65	313,65	162,07
Frau	206,72	0,00	146,00	146,00
Sohn	127,11	0,00	0,00	127,11
Tochter	127,11	0,00	0,00	127,11
Gesamt	622,94	313,65	459,65	562,29
¹ beide verdienen mehr als 50.850 Euro brutto pro Jahr, um sich privat versichern zu können; ² Mann verdient mindestens 50.850 Euro brutto pro Jahr, ist freiwillig Kassenmitglied und zahlt Höchstbeitrag; ³ Mann zahlt GKV-Höchstbeitrag, Frau und Kinder sind beitragsfrei mitversichert; ⁴ Mann zahlt GKV-Höchstbeitrag, Kinder sind beitragsfrei mitversichert, Mutter verdient 24.000 Euro brutto pro Jahr; ⁵ Bruttoeinkommen pro Jahr: Vater mehr als 50.850 Euro, Mutter 24.000 Euro; Quelle: Softfair, Techniker Krankenkasse

Grundpaket für alle

Bei der GKV lassen sich Ehepartner mitversichern, solange sie nicht mehr als 375 Euro im Monat verdienen.

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Unverheiratete Eltern

Ist ein Elternteil bereits in der PKV, müssen die Kinder gegen Extraprämie privat versichert werden. Dies gilt allerdings nur, wenn Mutter und Vater verheiratet sind. Anders sieht es bei unverheirateten Paaren aus: Ist der Hauptverdiener in der PKV, darf das andere Elternteil in der GKV bleiben und kann die Kinder beitragsfrei mitversichern. So lassen sich die Vorzüge von PKV und GKV optimal kombinieren.

Streichpotenzial der Krankenkassen

Krank gespart

Die gesetzlichen Krankenkassen haben seit dem einheitlichen Krankenkassenbeitrag kaum noch eine Möglichkeit Mitglieder zu locken. Auch der Zusatzbeitrag ist zumindest auf absehbare Zeit bei keiner der Kassen ein Thema. Die letzten Kleinigkeiten, mit denen die Kassen sich attraktiver darstellen können sind freiwillig und jederzeit zu revidieren. Über Kürzungen werden die Mitglieder meist nur dezent und manchmal erst auf Nachfrage informiert. Eine Aufstellung, welche Kasse, welche Leistung streicht, ist nicht möglich, da viele Kassen über Ihre Pläne noch nicht abschließend beraten haben. Den Kunden bleibt nur, selber bei Ihrer oder einer anderen Krankenkasse nachzufragen, ob und in welchem Maße die freiwilligen Leistungen eingeschränkt werden. Dies betrifft vor allem die freiwillig Versicherten Mitglieder, die für die Krankenkassen in aller Regel besonders attraktive Mitglieder sind. Wenngleich Krankenkassen keine Aufnahmeanträge ablehnen dürfen, ist es gängige Praxis, jungen gesunden Mitgliedern etwas zu bieten und älteren Interessenten mit Hinweis auf eingeschränkte Leistungen die Mitgliedschaft wenig attraktiv erscheinen zu lassen. Nachfolgend eine Liste mit freiwilligen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen, die Sie als Mitglied nutzen können und die bares Geld sparen können. Fragen Sie bei den Punkten, die Ihnen wichtig sind, bei Ihrer Krankenkasse nach, ob diese auch 2012 noch die freiwilligen Leistungen erfüllen oder sie schmälern wird.

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Zahnprophylaxe

Gesunde Zähne sind viel wert. Die jährliche Vorsorgeuntersuchung ist wichtig, um nicht etwaige Zuschüsse beim Zahnersatz zu verlieren. Allein aus hygienischen Gründen empfiehlt sich zusätzlich die professionelle Zahnreinigung oder Prophylaxe. Einige Krankenkassen zahlten bis Ende 2011 noch zwei dieser Reinigungen pro Jahr. Künftig kann es sein, dass die Prophylaxe, die je nach Zahnarzt zwischen 50 und 200 Euro kosten kann, nur noch einmal im Jahr übernommen wird.

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Bonusheft

Mit gesundem Lebensstil Geld sparen – das ist das Versprechen der Bonushefte, mit denen verschiedene Krankenkassen Geld ausbezahlen, zum Beispiel für einen gesunden Body Mass Index, die Bestätigung Nichtraucher zu sein oder der aktiven Mitgliedschaft  in einem Sportverein. Wer das Bonusheft 2012 neben die Ausgabe von 2011 legt, kann unter Umständen feststellen, dass die ausgelobten Prämien von 20 auf 10 Euro halbiert werden oder die Hürden deutlich höher gelegt werden. Grundsätzlich werden die Scheckhefte auch weiterhin angeboten, die einzelnen Auflagen aber strenger gehandhabt.

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Gesundheitskurse

Auf Kosten der Krankenkasse zum Yoga oder Rückentraining – der Zuschuss wird unter Umständen gesenkt. Einzelne Kassen tragen künftig nicht mehr die vollen Kosten, sondern nur noch anteilig und unter Umständen nur bis zu einem Maximalbetrag, der unter den Kosten des Kursus liegen kann.

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Akupunktur

Mit Nadeln gegen den Schmerz – eine umstrittene Therapie, die bislang nicht vom gesetzlichen Katalog der Leistungen umfasst wurde. Einige Kassen haben die Therapie dennoch getragen. Das kann 2012 anders sein.

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Impfungen

Bei einer Safari wilde Tiere sehen oder im Dschungel ganz nah bei den Tieren sein – manche Reisen bergen das Risiko, sich mit Malaria oder einer anderen Krankheit anzustecken. Impfungen bei Auslandsreisen sind eine freiwillige Leistung der Krankenkasse, die schnell auf die Prüf- und anschließend die Streichliste der Kasse kommen kann.

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Heilmittel

Nach einer Operation helfen Schienen oder Bandagen, die Wunde oder den Bruch schneller heilen zu lassen. Im besten Falle sind dies angepasste Modelle. Künftig kann es passieren, dass Ihre Kasse nur noch die Kosten für die Schiene von der Stange übernimmt. Das kostet Sie zwar erstmal nicht mehr Geld, wenn Sie jedoch die bestmögliche Versorgung wünschen, müssen sie unter Umständen bei Ihrer Kasse selbst in die Tasche greifen.

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Prämien

Der statische Vergleich von Prämien in der GKV und der PKV hinkt. Während der GKV-Beitrag für alle Versicherten, ob jung oder alt, gleich hoch ist, steigt die individuelle PKV-Prämie mit zunehmendem Alter an. Zusatzausgaben in der GKV, von der Praxisgebühr über Rezeptzuzahlungen bis hin zum Eigenanteil beim Zahnersatz sollten in die Rechnung mit einfließen.

Flexibilität

Die GKV bietet ein Grundpaket für alle. Wer mehr will, kann private Zusatzversicherungen nutzen. Privat Versicherte haben es dagegen selbst in der Hand, wie viel Leistung sie sich einkaufen wollen: 80 Prozent Erstattung bei Zahnersatz statt 50 Prozent, Einbett- statt Mehrbettzimmer. Was der PKV-Tarif nicht abdeckt, muss aus aus eigener Tasche gezahlt werden, Selbstbeteiligung drückt den Beitrag.

Strategie

Familien, die sich für die PKV entscheiden, sollten einen Tarif mit einem breitem Leistungspaket wählen. Später in einen abgespeckten Tarif zu wechseln, weil die Prämie zu teuer wird, ist kein Problem. Nachträglich draufzusatteln ist dagegen schwierig und teuer, weil die Versicherungen bei Vorerkrankungen Risikozuschläge berechnen