Die Auswahl einer besonders günstigen Kfz-Versicherung lohnt sich. Selbst zwischen den jeweils zehn besten Kfz-Versicherungen im WirtschaftsWoche-Vergleich ergeben sich je nach Musterfall schon Beitragsunterschiede von mindestens 50 Euro (Kleinwagen) bis zu 420 Euro (Oberklasse) im Jahr. Zwischen dem teuersten und dem günstigsten Angebot kann aber deutlich größeres Sparpotenzial bestehen, zum Teil mehr als 2000 Euro für einen Fahranfänger.
Dass je nach Fahrerprofil mal die eine, mal die andere Versicherung den günstigsten Schutz anbietet, ist in allen Jahren zu beobachten. Ins Auge stach den Softfair-Analysten nur ein Versicherer: „Auffällig war in diesem Jahr die Allianz, die insbesondere im hochpreisigen Bereich, also bei der Versicherung von Oberklasse-Fahrzeugen und SUV, im Vergleich zum Vorjahr deutlich günstiger geworden ist und daher auch öfter unter den Top-Ergebnissen auftaucht“, berichtet Dittrich.
Die günstigsten Versicherungen für die Kompakt- und Mittelklasse
Fahrzeug: Audi A4 Avant 2.0 TDI Ambition
Erstzulassung / Erwerb: 12.09.2015 / 02.11.2016
Neuwert: 37.000 EUR
Wohnort des Halters: 50823 Köln
Fahrzeughalter: weiblich, *09.09.1975
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 26.04.2005
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. € je Schaden
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 €
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: VHV Allgemeine Versicherung AG
Tarif: VHV Klassik-Garant
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 773,20 Euro
Versicherung: EUROPAgo
Tarif: Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 813,37 Euro
Versicherung: GARANTA Versicherungs-AG
Tarif: Nürnberger Autovers. (GAV)
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: 1,5 Mio. Euro je Schadensereignis
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 0 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls, ungeeigneter Kfz-Bereifung
Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 816,40 Euro
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Fahrerschutzversicherung enthalten
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 826,17 Euro
Versicherung: VHV Allgemeine Versicherung AG
Tarif: VHV Kl.+Exklusiv
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 828,71 Euro
Fahrzeug: Mercedes C 200 T BT Avantgarde
Erstzulassung / Erwerb: 12.09.2015 / 02.11.2016
Neuwert: 34.000 EUR
Wohnort des Halters: 51545 Waldbröl
Fahrzeughalter: weiblich, *09.09.1975
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 26.04.2005
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 €
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: DA Deutsche Allgemeine Versicherung AG
Tarif: DA Direkt Mein Tarif Basis
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: -
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 2500 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 800,04 Euro
Versicherung: GARANTA Versicherungs-AG
Tarif: Nürnberger Autovers. (GAV)
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: 1,5 Mio. Euro je Schadensereignis
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 0 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls, ungeeigneter Kfz-Bereifung
Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 860,58 Euro
Versicherung: EUROPAgo
Tarif: Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 863,82 Euro
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 872,99 Euro
Versicherung: EUROPA Versicherung AG
Tarif: Europa Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: -
Neuwertentschädigung: 3 Monate bei Entwendung / 3 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000€ Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 875,04 Euro
15.000 Kilometer, sicherer Stellplatz
Für die verglichenen Musterfälle galten in weiten Teilen einheitliche Anforderungen. So fahren alle Versicherten im Jahr 15.000 Kilometer, verfügen mindestens über einen Tiefgaragenstellplatz, haben für Haftpflicht- und Kaskoversicherung die Schadenfreiheitsklasse 10 (SF 10), der Versicherte ist der einzige Fahrer und die Selbstbeteiligung beträgt bei Teilkaskoschäden 150 Euro, und bei Vollkaskoschäden – sofern versichert - 300 Euro. Unterschiede gibt es hingegen bei Familienstand, Datum des Führerscheinerwerbs, Wohnort - was die Regionalklasse des Versicherten bestimmt - und vor allem beim Autotyp und dessen Kauf- beziehungsweise Neuwert.
Die Höhe der Prämie hängt dabei von einer Vielzahl an Einzelfall-Kriterien ab. Zum Teil haben die Versicherten die Beitragshöhe aber auch selbst in der Hand. „Eine relativ hohe Auswirkung auf den Preis haben zum Beispiel die Leistungen Rabattschutz und Werkstattbindung, als auch die Definition des Fahrerkreises“, erklärt Dittrich . „Dagegen ist der Schutzbrief meist für eine Pauschale von etwa 20 Euro zu haben und sehr zu empfehlen.“ Solche Schutzbriefe bieten vergleichbar den Automobilclubs eine kostenlose Abschlepphilfe oder schnellen Krankentransport nach einem Unfall.
Die günstigsten Versicherungen für die Oberklasse
Fahrzeug: BMW 750 i xDrive
Erstzulassung / Erwerb: 02.02.2015 / 02.11.2016
Neuwert: 100.000 Euro
Wohnort des Halters: 81245 München
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 03.12.1988
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.579,30 Euro
Versicherung: BGV / Badische Versicherungen
Tarif: BGV/Badische Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.726,35 Euro
Versicherung: HDI Versicherung AG
Tarif: HDI Motor Plus
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.828,08 Euro
Versicherung: Württembergische Versicherung AG
Tarif: Württemberg. Kompakt-P
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild, Federwild, Pferde, Rinder, Schafe, Waschbär, Ziege
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: -
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.828,48 Euro
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.902,77 Euro
Fahrzeug: Mercedes S 500 L
Erstzulassung / Erwerb: 02.06.2014 / 02.11.2016
Neuwert: 147.000 Euro
Wohnort des Halters: 84168 Aham
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 03.12.1988
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.914,89 Euro
Versicherung: BGV / Badische Versicherungen
Tarif: BGV/Badische Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.947,12 Euro
Versicherung: Allianz Versicherungs-AG
Tarif: Allianz Smart
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.099,29 Euro
Versicherung: Allianz Versicherungs-AG
Tarif: Allianz SmartPlus
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.119,19 Euro
Versicherung: Condor Allgemeine Versicherungs-AG
Tarif: Condor-Police
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.122,09 Euro
Wahlweise Werkstattbindung und Rabattschutz
Eine Wertstattbindung drückt zum Beispiel den Versicherungsbeitrag spürbar, weil Reparaturkosten für die Versicherer so besser kalkulierbar und teilweise günstiger durchführbar sind. Für den Versicherten bedeutet es aber einen Verlust an Flexibilität. In unserem Vergleich verzichten die meisten Versicherer auf eine Werkstattbindung.
Auch der Rabattschutz, der im Schadensfall die erreichte Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) vor einer Herabstufung bewahrt, hat einen Nachteil für den Versicherten: Wechselt er die Kfz-Versicherung, geht der Rabattschutz wieder verloren und unter Umständen wird sogar die Herabstufung der SF-Klasse nachgeholt. Dadurch kann sich der Jahresbeitrag deutlich erhöhen.
